互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響

袁科杰

摘 要：互聯網的出現改變了人們的生活，同時也給商業銀行造成了較大的影響。就目前而言，互聯網和金融的結合已經成為了一種必然的趨勢，衍生了很多的金融的產品，在很大程度上實現了創新，也滿足了用戶對個性化以及安全的需求，提升了整個信貸服務的競爭力。但是對于商業銀行內部的主體信貸業務而言卻迎來了利潤的降低，且各種流程問題也逐步顯現。本文就互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響分析進行分析，闡述互聯網金融對商業銀行信貸業務造成影響的原因，提出基于互聯網優化商業銀行信貸業務的策略。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;信貸業務;影響;策略

近幾年來，我國的經濟在快速的發展，且國民素質在提升，也促使了商業銀行信貸業務的發展以及規模的壯大。然而，隨著市場的不斷完善以及利率化的加一步快，商業銀行所處的市場環境也發生了重大的變化。尤其是互聯網的出現，使得互聯網和金融進行結合，給商業銀行的信貸業務帶來了前所未有的打擊，在這種現狀下，商業銀行必須要不斷的創新，才能夠獲得發展。

一、互聯網金融的基本概述

互聯網金融是信息技術發展下的產物，其是互聯網和金融的一種有效結合，是基于互聯網技術等實現的資本的有效融通。尤其是隨著大數據以及云計算的迅速普及，也使得金融迎來了真正的創新。從傳統的物理網點和人工的模式轉變為互聯網以及計算機的服務方法，從傳統的實體變為虛擬。在互聯網中，其遵循著平等、開放的合作原則，是對傳統金融的一種真正創新。同時，又是伴隨著傳統金融服務所發展的一種模式。在這種狀態下傳統金融也被迫進行改變，以適應時代發展的需求。

二、互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響分析

（一）沖擊了傳統商業銀行的中介地位

商業銀行在我國整個金融結構中占據著非常重要的地位，一直以來信貸業務都是商業銀行的最基礎，也是最重要的業務。傳統商業銀行內部中長期的借貸往往會大于短期貸款規模。而隨著互聯網金融之后，這種局面便迎來了改變，短期貸款遠遠超過長期貸款。出現這一問題的原因和互聯網金融的開發性、便捷性有很大的關系。在過去中小型企業只能夠依靠商業銀行進行融資，商業銀行也擁有著獨特的優勢。隨著互聯網金融的迅速發展，中小型企業選擇融資的渠道增加。如若商業銀行不進行轉變，那么必然會導致中小型企業線下業務快速下降，傳統商業銀行中介的地位也會被弱化。

（二）使得信貸業務的利潤逐步降低

一直以來，商業銀行在經營的過程中都比較重視對大型企業資金的需求，和大型企業之間也建立了良好的合作關系，對于小微型或者是個人的企業并不重視且門檻較高，這也使得我國的一些小微型企業難以找到資金的來源。在這種趨勢之下，使得互聯網金融逐步產生。其使得個體或者小微型企業借貸渠道更廣，更為便捷，更多的小微型企業開始去互聯網尋找發展之路。而這一模式也使得大批的貸款客戶群體從傳統的商業銀行轉移到互聯網金融，這必然會給商業銀行信貸業務帶來沖擊。加之互聯網金融本身存在的一些優勢，也使得其成本較低，更為便捷，更適合于當下的社會，更能夠贏得企業的青睞。

（三）信貸業務流程存在的問題逐步顯現

傳統的商業銀行具備較為嚴格的借貸審批的程序，整個審批所需要花費的時間較長且比較復雜，速度很慢，其需要綜合考量借款人的各種能力。例如盈利、還款、風險承擔等能力。無論是大小型的商業銀行，都會根據這一系列的程序去辦理業務。如果是一些小微型企業在辦理該項貸款時，還需要通過實地考察，所花費的時間更長，在一定程度上就影響了一些企業的貸款需求。在這種趨勢之下，互聯網金融開始產生，其非常的便捷，能夠快速的滿足小微型企業在創業時對資金的需求，也使得很多具有貸款需求的個人開始了互聯網貸款之路。

（四）改變了信貸業務的監管模式

互聯網和金融的結合是金融行業的一種創新。但是由于其起步較晚，在發展的過程中仍然存在很多的問題。加之監管制度未及時的跟上發展的步伐，也使得基于網絡平臺開展的一系列金融模式發生了很多的問題。比如公司跑路，個體在平臺上放款之后難以提現，這種問題產生的原因和網絡平臺的快速發展是密不可分的。往往一些網絡金融機構會通過為投資者支付高額利息的方式來吸引眼球，但是在融資之后，卻無法對投資者所支付所要求的高額利息進行支付，繼而則會導致一系列問題的出現。而我國信貸業務監管體系整體在互聯網方面并不健全，難以對網絡信貸業務有效進行監管，這也必然會促使傳統信貸業務監管模式的轉變以及內容的變更。

三、基于互聯網優化商業銀行信貸業務的策略

（一）迎合互聯網的需求，加大對商業銀行的創新

互聯網的出現使得傳統的商業銀行信貸業務受到了沖擊。在這種模式之下，商業銀行必須要迎合互聯網的需求，加大對商業銀行內部各項模式的有效創新。首先需要對商業銀行內部結構進行優化，建立屬于商業銀行自己的網上貸款平臺。充分利用商業銀行的品牌，信譽等優勢吸引廣大的中小型企業以及個人進行貸款，同時，還需要研究出和客戶相匹配的一些個性化的信貸產品，不斷的優化網絡信貸的流程，提升客戶的滿意度。其次需要加強對人才的創新。互聯網和金融的結合離不開信息技術人才，而對于傳統的商業銀行而言，具備一定數量的金融人才，但是缺乏對信息人才的有效關注，也沒有積極的對該類人才進行培養，這也使得銀行內部缺乏對互聯網金融發展的人才優勢，很難和互聯網相適應。因此需要加大對信息技術人才的培養，實現對互聯網金融的實時監控，降低互聯網金融在投入以及運行時的風險。最后商業銀行需要基于本身存在的優勢，與時俱進，不斷的借鑒其他銀行的經驗，實現對信貸業務的有效創新。

（二）優化信貸業務流程，實現和互聯網金融的合作共贏

互聯網金融出現之后，傳統商業銀行的信貸業務受到了沖擊，大大降低了信貸業務的收入。基于此，商業銀行則需要進行轉變，借助互聯網金融構建商業銀行自己的網貸產品。商業銀行本身就具備一定的品牌，且在安全性以及專業性方面，比其他的一些小型的互聯網金融更具備優勢。因此，在推出網絡信貸產品時，也更能夠獲得消費者的青睞。其次商業銀行需要優化網絡信貸的流程，使得網絡信貸更加的簡便，快捷。可以將信息技術和信貸業務進行融合，簡化審批環節。最后加強和互聯網金融之間有效合作，拓展業務渠道。借助各自的優勢，實現共同發展。

（三）重視個人以及小規模的信貸業務，合理調整信貸結構

首先需要實現商戶資源以及客戶信息之間的有效共享，在共享的過程中信貸雙方可以基于各自優缺點相互彌補，資源共享，實現交叉型銷售。其次商業銀行需要重視中小型企業，聯合線上融資平臺挖掘中小型企業的需求，為其制定較為合適的信貸產品。之所以需要重視中小型企業，是因為其可以為商業銀行帶來較高的利潤差額收益。尤其是隨著互聯網金融的普及，個人的信貸需求更是商業銀行信貸的利潤增長點，商業銀行應重視這方面的突破，借助大數據，不斷的挖掘客戶，實現利潤的最大化。

（四）從客戶出發研發信貸產品，為客戶提供個性化服務

在互聯網的背景之下，金融行業之間的競爭越來越激烈，對于客戶也在不斷的搶奪。其和傳統的金融服務相比，成本降低，但是服務的要求卻不斷的在提升，更加的關注消費者的需求以及體驗。因此作為商業銀行想要發揮出互聯網金融對信貸業務的優勢，則需要從客戶出發為用戶提供個性化的產品，不斷的提升商業銀行服務的質量和效率。商業銀行在我國本身就擁有悠久的歷史，其所掌握的客戶資源是非常龐大的，具有發展互聯網信貸業務的優勢。基于此商業銀行需要不斷的維護老客戶，開發新的客戶，對客戶進行合理化分類。例如像剛畢業的學生，其需求是通過較少的利益獲得一部分的資金，由于購房、購車或者是滿足個人生活需求。針對這類客戶，銀行就可以開發針對性的產品，以便于吸引這部分客戶進行貸款。總之不同層次的人員對貸款的需求都是不同的，商業銀行需要從實際出發，基于大數據模式構建個性化的信貸產品，以獲得更多客戶的青睞。

（五）構建完善的征信體系，降低運行風險

互聯網的門檻是非常低的，只需要個人的身份證號以及智能手機，則可以變為用戶。而用戶在進行信貸時如果網貸平臺缺乏一定的信息技術，是很難對用戶的真實信息進行了解的，此時就很容易產生一些不按時還貸的不確定風險，給網貸平臺帶來巨大的運行隱患。除此之外，也有一些網貸平臺本身目的就是為了套資金，或者是在經營的過程中出現問題，隨之而跑路，在這個過程中，就會導致投資者的本金和利益無法獲得，給整個網貸平臺的發展帶來較大的影響。因此征信系統的完善就顯得尤其重要，其能夠有效的保證各個用戶的真實性，合理的控制信貸過程中存在的風險，提升用戶的信賴度。

互聯網金融的快速發展，使得傳統商業銀行的信貸業務受到了沖擊，信貸業務的利潤逐步降低，流程問題也開始顯現。為了能夠迎合整個市場的發展，商業銀行和互聯網金融的結合也成為了一種必然的趨勢。商業銀行應加大對現有模式的創新，不斷地優化信貸業務的流程。其次，需要加強重視對小型或者是個人信貸業務的重視度，合理的對現有的信貸結構進行調整。當然還需要從客戶出發，研究個性化的產品和服務，最后則需要對性征信體系進行完善，以降低運行過程中存在的風險。

參考文獻：

[1]方微.互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響[J].現代商貿工業，2020（08）：79.

[2]喬昕悅.基于互聯網金融對商業銀行的業務影響研究[J].商訊，2020（07）：73.

[3]奧婧.互聯網金融對商業銀行業務的影響與對策[J].法制博覽，2020（06）：163.

（中國農業銀行股份有限公司寧波市分行 ?浙江省寧波市 ?315500）