API開放銀行對國內商業銀行轉型升級的思考

王 越

(沈陽化工大學 遼寧 沈陽 110142)

一、API開放銀行的總體描述

API開放銀行的概念最早是由歐美等國提出并興起的，是商業銀行對商業模式的一次變革和創新。“API開放銀行”是指基于金融科技下，商業銀行通過使用應用程序接口API，與金融外部生態系統分享數據、交易、服務、算法、產品等的商業平臺合作模式。如第三方機構需要使用數據時，無需通過商業銀行平臺，可直接通過API獲取共享數據資料。

開放銀行可以使金融服務無縫融入進多維度領域的金融生態場景中，使客戶隨時隨地享受到商業銀行成熟的數字化業務，并使銀行突破時間、空間的束縛，實現商業銀行從線下網點、網站、APP等服務平臺到云服務平臺的迭代，即有形到無形，從而為客戶提供簡單、快速、高效、智慧的金融服務。同時，商業銀行通過跨領域合作，解決了銀行本身革新能力和科技水平缺少的問題，通過打造“平臺+生態”開放式商業平臺，能夠提高商業銀行數字化轉型升級的能力以及在金融科技中的競爭力。

現如今，API開放銀行快速成為各個國家和地區一致認可的商業銀行數字化轉型的重要推手和發展方向，英國、新加坡、歐盟等國家和地區已經提出了一系列方法助推開放銀行發展，緊接著，國內幾家大型銀行如建設銀行、工商銀行等開始著手設計開發銀行方案。但從總體上講，API開放銀行的商業模式還處于積極探索的雛形階段，現有成果分散且影響較小。國內各商業銀行發展政策需以審慎推進為準則。

二、我國API開放銀行的實踐

近年來API開放銀行在國內的熱度迅速提高，從政策層面看，雖然目前為止國內還未有相關監管規范和政策出臺，但是政府對API開放銀行的態度趨向明朗，整體呈積極態度，相信不久后我國會盡快設計API開放銀行的基本框架。從金融主體層面看，各行紛紛積極嘗試和探索：國有、股份制、中小型銀行都陸續通過API經濟嘗試構建開放式商業平臺，將金融技術融合到商業模式中，尋求轉型升級的發展新路徑。如浦發銀行在2018 年 7 月首次發布的 API 無界開放銀行；建設銀行推出的公有云平臺、開放銀行平臺；招商銀行上線的“招商銀行”APP和“掌上生活”APP；浦發銀行、中信銀行與京東金融合作推出的升級版京東小金卡以及百信、網商等民營銀行的開放銀行戰略等。

隨著金融科技日益進步，商業銀行面臨著各種金融互聯網科技銀行和企業帶來的獲客壓力，傳統金融服務模式帶來的紅利效應減弱。因此，借助于API開放銀行打造新生態平臺是商業銀行轉型升級的重要發展方向之一。近幾年，國內對于開放銀行的實踐，還未形成一個完整、成熟、明確、互聯的金融生態圈或商業模式。從API開放內容來看，由于監管對用戶數據的保護，目前國內銀行各銀行賬戶支付信息和支付結算等數據共享較少；從政策來看，雖然開放銀行政策利好，但由于現階段還缺乏頂層設計框架和監管條例，開放銀行的政策環境條件不完全具備。從總體上來看，許多銀行還停滯在合作導流層面，僅僅實現了生態場景的科技對接。因此，從總體上看，我國API開放銀行還處于積極探索階段，距離建成新商業平臺模式還比較遠。實際上，銀行想要為自身帶來更多的金融業務機會和創新發展機會，應該積極主動打造“無界”生態圈，力求突破金融生態圈建設的廣度和深度。

三、API開放銀行的影響

(一)用戶服務升級

近些年來，金融業通過與科技的深度融合，走向數字化的發展道路，各金融科技企業和互聯網銀行相繼誕生，以傳統服務模式為經營策略的商業銀行漸漸失去了制度紅利。這要求商業銀行必須完成從客戶服務到用戶服務、從“引進來”到“走出去”轉變，不斷提高服務能力，升級服務模式，而開放式銀行這一概念恰好給予商業銀行一個重要的突破口。開放銀行使得商業銀行在不同生活場景中與用戶有著更多維度、更深層次的交流與接觸，這就需要商業銀行努力實現從“客戶需求”到“用戶需求”轉變。首先，開放銀行真正帶來了“以用戶需求為導向”，商業銀行需要敏銳的洞察力，了解用戶各種金融需要，以便更好地將用戶服務融入到用戶生活各個場景中，持續推出包括衣、食、住、行等情景的各類特色金融服務，真正做到“與客戶零距離”。其次，商業銀行在打造開放銀行時，通過運用API技術，將完整價值數據、產品和服務持續不斷地輸入到外部生態，更好的提高數字化獲客和數字化服務能力，加強與外部生態平臺合作共建。

(二)生態圈建設

在傳統銀行業務模式中，基本運作模式是銀行吸引客戶來到線下網點辦理業務，而隨著客戶需求的多樣性和個性化，商業銀行的業務模式慢慢趨于被動狀態。未來，開放銀行生態圈建設成為商業銀行數字化發展的大勢所趨，銀行要主動調整經營策略，提高用戶服務能力而不單單是拉客能力，并與金融科技企業合作尋求生態模式，融入場景，整合平臺，對用戶需求精準定位，真正提高金融用戶粘性，養成用戶的金融行為慣性。近些年來，各大銀行紛紛意識到場景建設對于銀行發展的重要性，通過自建場景或與第三方平臺合作的方式打造屬于自己的生態圈，通過合作或聯盟，融入生活各種場景，滿足了用戶現代化、個性化、多樣化的金融需求，增加了開放平臺用戶服務的廣度和深度，同時增加了銀行零售業務的附加價值，有利于商業銀行的持續發展。例如中信銀行的開放代發平臺，以“開放、無界、有溫度”為基礎，真正實現開放銀行的戰略價值。

四、API開放銀行發展存在的問題

API開放銀行是銀行業未來努力發展的方向，其核心理念是銀行對外部生態進行數據共享，對銀行數字化升級，生態圈建設有重要作用，但開放銀行的建設受制于多種因素，這使得現階段開放銀行還沒有真正的得到實現。

(一)主觀因素

開放銀行要求銀行運用API技術將本行交易支付、客戶數據等資源與外部生態共享，這對銀行業務升級的積極作用毋庸置疑，但同時銀行勢必會犧牲一些用戶流量，因為客戶可通過外部生態獲得銀行數據和享受銀行業務服務。因此銀行逐漸退居到“幕后”，競爭優勢不再顯現。銀行出于對自身利益的考量，沒有十足的動力去推動開放銀行的建設。而外部生態及場景也需要獲取銀行內部大量交易、客戶數據來優化自身服務系統，但作為經濟主體，銀行與外部生態系統都有理性化經濟利益考慮，雙方的最終目的都是為了自身發展利益，那么就存在雙方利益不一致的問題。利益問題是API開放銀行發展過程中重點需要解決的問題。

(二)客觀因素

1.風險

由于開放銀行直接通過API端口將數據輸送到外部生態，大大增加這些重要內部數據在傳輸過程中被攻擊、盜取、惡意篡改和消除的風險。數據被分享到外部生態后，由于外部生態經濟主體魚龍混雜，且監管手段難以深入內部，外部生態段的數據仍然存在較大安全風險和監管風險。銀行出于對信息安全的考量，必然會慎重發展API開放銀行。

2.人才

由于API開放銀行這一概念近幾年才在世界范圍內開始流行，因此相對可參考學習資料較少，API開放銀行知識較為分散，沒有形成完整體系，現階段API開放銀行專業人才儲備還比較缺乏。要想發展開放銀行，銀行必然需要對API數據傳輸技術進行日常維護、升級、檢驗等技術支持，并且在合作洽談和業務開展中也需要熟知相關知識的業務人才。但現在銀行內部API人才寥寥無幾。人才的缺乏也是使得開放銀行無法真正落地的原因之一。

五、總結

API開放銀行是傳統商業模式的一次革新，也是金融科技、數字化大背景下，商業銀行占領戰略高地的重要切入點。其他國家已經采取了一系列方法幫助開放銀行建設平穩開展，雖然我國當前并未出現明確的政策條文，但政策導向還是積極的。國內各大銀行紛紛開始打造自己的生態圈，通過實行“平臺+生態”的模式，加快銀行“走出去”的步伐，提高了其以用戶需求為導向的金融服務水平，是銀行經營模式的轉型升級。但是現階段開放銀行生態圈的建設依然面臨著困難和存在著問題，我國API開放銀行還處于探索階段。API開放銀行已經成為銀行轉型升級的大勢所趨，開放銀行對于銀行的服務質量、生態圈建設等方面有著重要意義。未來，銀行要想創造更多發展機會，要積極主動建設真正的無界開放銀行，整合平臺，打造生態圈。