基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行競爭對策探析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為背景應(yīng)運而生，為人們的消費和支付帶來了更多的體驗，金融產(chǎn)品和支付方式更加靈活化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也在向外延伸，開始向傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴展，對我國的銀行造成了一定的競爭和威脅，面對如此競爭，商業(yè)銀行也要積極地創(chuàng)新，本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行競爭對策進行探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;對策

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢對比

1.商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢

（1）設(shè)施服務(wù)全面，為客戶營造良好的服務(wù)體驗

伴隨科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在設(shè)施上不斷地完善，這樣不僅給客戶帶來了良好的服務(wù)，還為客戶節(jié)省了業(yè)務(wù)的等待時間，客戶通過相關(guān)的設(shè)備可以完成自助存款和取款，可以打印智能回單，方便客戶了解賬戶情況，同時客戶要進行開戶也可以通過自助方式進行，更加的高效省時。同時商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理時，雙方是面對面交易，因此雙方可以進行良好的溝通，商業(yè)銀行也可以根據(jù)客戶的不同特點和需求，為客戶制定不同的服務(wù)，提升客戶的直觀和感官體驗。

（2）企業(yè)資金和信用有保障

眾所周知，我國商業(yè)銀行在金融體系中的作用舉足輕重，商業(yè)銀行不但資金雄厚，信用也非常有保障，能夠更好地對客戶的資金進行管理。在銀監(jiān)會相關(guān)的統(tǒng)計中，上年度我國銀行業(yè)總資產(chǎn)增速較快，達到了7.7%，其交易數(shù)額達到300萬億元，這些數(shù)據(jù)也奠定了商業(yè)銀行的地位。在客戶資源上，商業(yè)銀行也盡顯優(yōu)勢。由于商業(yè)銀行在我國開設(shè)時間較久，因此積攢很多的客戶資源，并且商業(yè)銀行對客戶的資質(zhì)要求較高，因此商業(yè)銀行的客戶品質(zhì)較高。

（3）網(wǎng)點覆蓋廣泛

商業(yè)銀行擁有眾多廣泛覆蓋的網(wǎng)點，截至2019年7月，我國農(nóng)商銀行網(wǎng)點總量77258個，占全國銀行總量的34.3%，僅次于國有大型商業(yè)銀行。目前我國已經(jīng)有百分之七十的省份銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已達到百分之百。所以商業(yè)銀行廣泛的網(wǎng)點覆蓋依然是強有力的競爭優(yōu)勢。

（4）風(fēng)險控制比較完善

風(fēng)險管理和控制一直是商業(yè)銀行管理的重點，隨著經(jīng)濟發(fā)展形勢的不斷變化，商業(yè)銀行的風(fēng)險也在逐漸的增加，因此，近年來商業(yè)銀行針對風(fēng)險管理進行不斷地研究，并出臺了相關(guān)的風(fēng)險管理方法。建立風(fēng)險控制體系，針對相關(guān)業(yè)務(wù)進行科學(xué)的風(fēng)險評估，減少商業(yè)銀行的壞賬概率，同時借鑒相關(guān)的風(fēng)險管理方法和手段，加強自身的人才隊伍建設(shè)。目前，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理還是比較成熟的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢

（1）龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶

隨著全球經(jīng)濟一體化的催促，移動互聯(lián)網(wǎng)得到全方位多元化的普及，我國的網(wǎng)民人數(shù)急速上升，出現(xiàn)很多的網(wǎng)絡(luò)達人。移動互聯(lián)網(wǎng)滿足了人們對網(wǎng)上購物、第三方支付、證券投資的應(yīng)用和完成。現(xiàn)在人們通過手機就可以完成交易，大大方便了人們的生活。很多的第三方支付被商場和超市廣泛使用，并且在初期使用時還有額外的獎勵，大大鼓勵了人們的使用量。截至2019年我國互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)市場規(guī)模達到298.7億元，同比增速接近20.6%。

（2）操作方便，高效省時

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于操作方便快捷，可以足不出戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，交易雙方可以利用掃描相應(yīng)的二維碼進行轉(zhuǎn)賬和交易，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品也支持線上購買，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模逐漸擴大。

（3）低成本下的充分交易運作模式

借助互聯(lián)網(wǎng)雙方交易信息透明，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行無中介進行交易，且于此過程中產(chǎn)生的各項成本，如信息成本、風(fēng)險管理成本等都很小。更有如支付寶的收付款、微信轉(zhuǎn)賬等免費功能的存在，更加符合大眾的使用心理，也使互聯(lián)網(wǎng)金融更加貼近生活。在互聯(lián)網(wǎng)消費的大背景下，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的平臺發(fā)展壯大，給資金不足的消費者提供金融支持，從而降低消費門檻，刺激消費，拉動經(jīng)濟的增長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的有利影響

（1）加快商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

由于互聯(lián)網(wǎng)金融不僅限于交易雙方的支付業(yè)務(wù)，還將業(yè)務(wù)進行延伸，出現(xiàn)了很多的理財產(chǎn)品，對客戶的資金進行有效的管理，給商業(yè)銀行帶來不小的競爭，因此同時商業(yè)銀行為了留住客戶，在競爭中也受到互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膯⒌希苍诜e極的進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品和余額寶類似，可以實現(xiàn)隨時的轉(zhuǎn)進和轉(zhuǎn)出，并且利息按天結(jié)算，給商業(yè)銀行增加更多的客戶量。

（2）加快商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)技術(shù)革新

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效、便捷、費用低著稱，在業(yè)務(wù)開展后，受到了很多個人用戶和小微企業(yè)用戶的青睞，因此在小額的支付結(jié)算中占有大的市場份額。這無疑給商業(yè)銀行帶來不小的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行面對挑戰(zhàn)，在支付結(jié)算系統(tǒng)上也在不斷的創(chuàng)新和改革，目前很多的商業(yè)銀行對網(wǎng)銀支付進行了相應(yīng)的優(yōu)化，網(wǎng)銀支付可實現(xiàn)實時到賬，同時對于5萬以下的小額支付減免手續(xù)費。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)也對商業(yè)銀行的技術(shù)革新起到了關(guān)鍵的推動作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的不利影響

（1）商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售和渠道將受影響

目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺呈現(xiàn)多方面的發(fā)展，很多的產(chǎn)品逐漸涉及到商業(yè)銀行的范圍。例如，在我國基金、保險這樣的金融產(chǎn)品一般都是通過和商業(yè)銀行進行合作而實現(xiàn)的。但是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融也想通過其自身的支付結(jié)算對基金、保險進行代理業(yè)務(wù)。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融成功代理，必然會使商業(yè)銀行的代理數(shù)量和代理收入受到影響。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的不斷發(fā)展，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易量和用戶量在成倍地激增，甚至超過了一些規(guī)模較小、業(yè)務(wù)量較少的商業(yè)銀行。并且在對支付方式的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前在支付結(jié)算中，單純地使用網(wǎng)上銀行進行支付結(jié)算的人數(shù)在逐漸降低，反而使用互聯(lián)網(wǎng)第三方進行支付結(jié)算的人數(shù)在不斷增加，人們對商業(yè)銀行的依賴逐漸地減小。對于商業(yè)銀行而言，受到國家政策的影響，在存款以及基金等產(chǎn)品方面，客戶的收益率并不高，這嚴(yán)重影響到銀行客戶資源的累積。由于每個客戶在購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品時，首先關(guān)注的就是產(chǎn)品的收益和風(fēng)險。在收益上傳統(tǒng)銀行的相關(guān)產(chǎn)品相比不占優(yōu)勢，進而導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶逐漸減少，長此以往，不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的主導(dǎo)地位

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更加的簡單便捷，用戶只需要在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺注冊賬號，就可以通過手機和電腦在互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶端進行相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理，服務(wù)涵蓋了轉(zhuǎn)賬、理財、貸款、信用卡還款和很多的生活繳費服務(wù)，涉及的領(lǐng)域廣泛，價格費率低，方便了用戶的日常支付結(jié)算需求。大大地削弱了商業(yè)銀行在支付結(jié)算中原來的主導(dǎo)地位，越來越多的人在日常的小額消費結(jié)算中更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融會造成商業(yè)銀行原有客戶流失

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行相比就要其自身的優(yōu)勢，在支付結(jié)算上其行業(yè)優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢得到很多好的發(fā)揮，在支付結(jié)算中很好的依托作用。例如以支付寶為首的第三方支付平臺主要以淘寶網(wǎng)為依托，諸如此列的第三方支付平臺還有很多，這就給予了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在信息流和物流上的優(yōu)勢，相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，優(yōu)勢比較明顯。所以隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的使用人數(shù)的大量增加，必然會導(dǎo)致商業(yè)銀行原有客戶流失。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展壯大，想要獲取客戶信息，也不必依附銀行，通過自己的網(wǎng)關(guān)就可以實時的獲取，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行的地位嚴(yán)重地下滑，失去了很多中間業(yè)務(wù)的客戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭對策

1.以客戶為中心，高度重視以支付業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行在使用和推廣上已經(jīng)逐漸被社會大眾所了解，但是相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺涉及業(yè)務(wù)的廣泛性，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付渠道、網(wǎng)上運營的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍在開發(fā)和使用上還存在些許不足，因此必須對支付渠道和網(wǎng)上銀行的運營范圍向周邊的領(lǐng)域不斷的擴展，充分的完善服務(wù)的涵蓋范圍。同時商業(yè)銀行可以依托自身的安全性高、網(wǎng)點多、信譽好、有強大的資金支持的特點，推出更多的支付渠道業(yè)務(wù)。同時在對不同的支付業(yè)務(wù)進行設(shè)計時，要根據(jù)不同的客戶制定多種的支付業(yè)務(wù)，不能一概而論，要對客戶進行細(xì)分，重視小額客戶的數(shù)量，以客戶的實際需求為導(dǎo)向，為客戶提供方便快捷的人性化服務(wù)，不斷地增加商業(yè)銀行的客戶量。

2.合作共贏，不斷加強與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合作

尋求良好合作共贏關(guān)系，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路，這樣做能放大自身優(yōu)勢、實現(xiàn)優(yōu)勢互補。通過戰(zhàn)略合作，商業(yè)銀行可以選擇性地與眾多信譽良好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立良好的合作伙伴關(guān)系，并且利用這些企業(yè)的資源提升自身的競爭力，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.拓展客戶群體，增加客戶數(shù)量

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了人們對商業(yè)銀行的依賴，使商業(yè)銀行的客戶量逐漸減少，商業(yè)銀行面對目前的現(xiàn)狀，不能消極怠慢，要想辦法拓展客戶群體，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不具備金融機構(gòu)的性質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融想要對資金進行管理，還要依托商業(yè)銀行進行，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也是商業(yè)銀行潛在的大客戶，因此商業(yè)銀行也要抓住自身的優(yōu)勢，緊跟經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的營銷力度，為商業(yè)銀行積累很多的資金。

4.培養(yǎng)銀行復(fù)合型人才，加強銀行技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的快速發(fā)展主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的完美結(jié)合，其中人才是發(fā)展的關(guān)鍵和核心力量。因此在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展和多渠道支付建設(shè)上也要重視培養(yǎng)復(fù)合型人才。銀行可以加大對現(xiàn)有員工的專業(yè)知識培訓(xùn)，使員工擴大對相關(guān)知識和技術(shù)的了解和應(yīng)用，重點培養(yǎng)具有高知識、高技能、營銷能力強的復(fù)合型人才，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展和多渠道支付提供重要的基礎(chǔ)。

5.參股控股介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域

商業(yè)銀行想要擴大在支付結(jié)算中用戶量，要積極創(chuàng)新自身的商業(yè)模式，針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好態(tài)勢，可以通過參股、控股手段進入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺領(lǐng)域。同時可以充分地借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用評估和擔(dān)保服務(wù)體系，以自身實際出發(fā)，汲取其精華部分，建立屬于商業(yè)銀行自己的信用評估體系。不斷地完善自身建設(shè)，為客戶提供更全面更好的服務(wù)，這樣才可以和互聯(lián)網(wǎng)金融形成抗衡，并保證商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行對促進我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融具有客戶多、效率高、成本低等優(yōu)勢，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點全人群覆蓋、風(fēng)險全過程管控、客戶全方位服務(wù)，以及實體網(wǎng)點立足于業(yè)務(wù)最前端的基礎(chǔ)，仍然有著其固有的優(yōu)勢。那么，面對競爭，商業(yè)銀行要以客戶為中心，高度重視以支付業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)，合作共贏，不斷加強與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合作，拓展客戶群體，增加客戶數(shù)量，培養(yǎng)銀行復(fù)合型人才，加強銀行技術(shù)水平，參股控股介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，促進商業(yè)銀行的不斷優(yōu)化發(fā)展。

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作者簡介：黃晶（1987.12- ），女，漢族，湖北省仙桃市人，本科學(xué)歷，研究方向：金融學(xué)