談物聯(lián)網科技應用下的供應鏈金融發(fā)展創(chuàng)新研究

摘 要：本文透過對物聯(lián)網科技的發(fā)展及在各領域的實際應用，針對金融業(yè)信用評估體系、供應鏈金融業(yè)務、支付方式和風險控制中如何通過物聯(lián)網科技創(chuàng)新所帶來的發(fā)展變革和業(yè)務提升加以剖析。同時嘗試把物聯(lián)網科技、大數(shù)據應用與供應鏈金融業(yè)務相結合分析，提出基于物聯(lián)網技術應用高安全、智能化的供應鏈金融業(yè)務發(fā)展的研究觀點。

關鍵詞：物聯(lián)網;大數(shù)據;供應鏈金融;金融科技;風險控制;銀行支付;信用體系

中國社會已經快步進入智能化大數(shù)據時代，尤其在物聯(lián)網科技、移動互聯(lián)網、社交網絡平臺方面，日常生活中的應用發(fā)展都有著萬物互聯(lián)的格局變化，源源不斷的信息就像大海中旋渦一樣將信息匯聚入一個龐大系統(tǒng)中，數(shù)據形式也千變萬化;物聯(lián)網和大數(shù)據應用已深入到各個行業(yè)當中成為不可或缺的一部分，銀行業(yè)風控和信用體系、供應鏈金融等金融相關領域也在傳統(tǒng)業(yè)務模式中逐漸往科技金融和大數(shù)據應用方向變革。

一、物聯(lián)網科技與大數(shù)據的概念

物聯(lián)網科技是新時代大數(shù)據應用的重大構成要素，亦是“大數(shù)據”生態(tài)中的突破性發(fā)展時期。其英文全稱譯為“Internet of Things（IoT）”。顯而易見，物聯(lián)網就是物與物共連的網絡，其涵蓋兩個認知含義：其一是物體之間相互關聯(lián)的網絡，其二是將物聯(lián)網的用戶與各具體的事務與之進行互聯(lián)，以此構建一個數(shù)據交互和信息共享的系統(tǒng)。大數(shù)據是一個數(shù)據類別和總量巨大的數(shù)據集合，當前所研究的大數(shù)據技術便是在獲得的大數(shù)據信息中快捷、高效的提取需求信息的一種技術，而物聯(lián)網中的大數(shù)據分析不僅是指數(shù)據信息總量大，更包含了采集數(shù)據的方式和存儲類型的繁雜多樣性。

物聯(lián)網科技作為我國一項長期發(fā)展規(guī)劃的新興技術，各行各業(yè)都廣泛重視其發(fā)展與應用，即便以“傳統(tǒng)”業(yè)務存在的銀行業(yè)金融機構業(yè)也無外乎。隨著物聯(lián)網技術的日益成熟與推廣，必將給銀行業(yè)的信用評價體系、支付方式、業(yè)務運作和管理方式等諸多方面帶來革命性的技術創(chuàng)新，推動金融業(yè)和金融科技創(chuàng)新的不斷前進。

二、早期傳統(tǒng)供應鏈金融業(yè)務特點

1.19世紀開始，供應鏈金融就出現(xiàn)于西方國家，現(xiàn)代供應鏈金融的雛形在進入20世紀后逐步形成，歐美發(fā)達國家的供應鏈金融幾乎同步于其他金融業(yè)務發(fā)展，經過近100年的發(fā)展創(chuàng)新后形成了現(xiàn)代供應鏈金融體系，國內的供應鏈金融發(fā)展與歐美國家相比，于我國仍是個新興的商業(yè)活動但其發(fā)展速度不可謂不快。21世紀初我國深發(fā)展銀行在業(yè)內率先推出“供應鏈金融”業(yè)務，對供應鏈中應收、預付和存貨提出了系統(tǒng)性的、結構性的實施方案;浦發(fā)銀行的“企業(yè)供應鏈融資解決方案”服務包括六大業(yè)務方案等，都對供應鏈金融業(yè)務快速響應和推進。

2.從我國銀行業(yè)來分析，商業(yè)銀行仍是供應鏈金融業(yè)務中提供資金和進行相關結算的主體機構，第三方機構逐步發(fā)展接入但參與率仍然偏小，“預付賬款、存貨、應收賬款”三個科目是國內供應鏈金融模式的主要選評方向。在擔保產品上，存貨倉單質押類融資近年發(fā)展趨勢雖快，但質押品種的選取面較窄，這類型業(yè)務市場現(xiàn)階段更多以高流通性產品為主，對存貨的保管方式多以公共監(jiān)管倉儲為主;而應收帳款融資開展較早也相對成熟，業(yè)務選擇面則更廣。上述的融資類型，可選擇單筆債項下評級而發(fā)放自償性貿易融資，也可以企業(yè)主體評級而發(fā)放傳統(tǒng)貿易融資。

3.以核心企業(yè)為依托是供應鏈金融業(yè)務的發(fā)起點，圍繞真實貿易背景及交易結構為前提，以自償性貿易融資的方式，對應收賬款質押、第三方監(jiān)管等風險控制手段封閉資金流或控貨權等形式來綜合展開金融產品和服務。供應鏈金融的底層有是供應鏈鏈條本身，供應鏈涉及物流、商流、資金流、信息流，本身是個多主體、多協(xié)作的業(yè)務類型。在這種情況下，首要面對的是“四流”真實性問題，譬如：合同單據真實性和交易真實性等，這都需要耗費大量的人力物力謹慎確認;其次，涉及的主體太多導致業(yè)務信息互聯(lián)互通難的問題，如各主體用的ERP系統(tǒng)、供應鏈管理系統(tǒng)甚至是財務系統(tǒng)等都各有差異，導致對接難且會由于數(shù)據格式、數(shù)據字典不統(tǒng)一而導致信息共享很難。

三、信息數(shù)據時代的供應鏈金融發(fā)展研究

1.隨著國際貿易全球化發(fā)展的趨勢，國際貿易供應鏈趨于穩(wěn)定和成熟，而信息化、大數(shù)據應用技術創(chuàng)新的日益提升，國際市場上呈現(xiàn)出突破性的供應鏈金融產品概念和運作模式的創(chuàng)新發(fā)展趨勢，各種行業(yè)數(shù)據和應用模式下的供應鏈金融業(yè)務在全球各大銀行相應開展。西方發(fā)達國家的供應鏈金融之所以能發(fā)展較快，有賴于技術突破和市場需求的推動，在國外先進的金融機構中，越來越依靠信息化技術進行日常的操作和維護，這些產品的創(chuàng)新也必須信息化技術作為開發(fā)基礎。

2.在學術和行業(yè)發(fā)展專業(yè)研究層面，國內的專家學者也提出了諸多對供應鏈金融和在物聯(lián)網、移動互聯(lián)網及大數(shù)據應用下的諸多特征定義與發(fā)展研究：陳游（2017）在中國審計報告期刊中發(fā)表了基于對物聯(lián)網技術形成的海量大數(shù)據資源的處理及應用，金融機構可利用技術手段來掌握供應鏈企業(yè)的動態(tài)經營狀況，從技術和系統(tǒng)層面去解決以往金融機構與企業(yè)信息斷差的困境。基于信息化動態(tài)管理的供應鏈金融能夠更好地解決企業(yè)融資難的普遍問題。并針對國內銀行在線供應鏈金融發(fā)展面臨的問題進行分析，研討在線供應鏈金融新的發(fā)展方向，提出運用大數(shù)據應用推進銀行在線供應鏈金融的發(fā)展策略。范興兵（2018）針對大數(shù)據和移動互聯(lián)網時代下電子供應鏈金融的風險應對策略研究，更多地偏向了社會生活和個人社交消費平臺方面的數(shù)據研究和應用提供了風險控制策略研究方向。

3.大體上看，我國商業(yè)銀行對供應鏈金融業(yè)務過程中所碰到的法律風險、操作風險、業(yè)務真實性風險、融資人信用風險以及擔保品相關風險等缺乏細致的辨別評估系統(tǒng)，對風險識別缺乏科學的評價機制，更多的憑經驗確定質押率、貸款期限、利率和平倉線等關鍵指標，對風險的預警和控制缺乏系統(tǒng)性和動態(tài)性管制。而對中小企業(yè)最重要的信用風險管理，國外風險控制較規(guī)范、系統(tǒng)性水平較高，北美國家甚至能做到接近75%左右的信用支付來完成交易;故而國家對金融科技、創(chuàng)新金融和大數(shù)據應用方面給予政策鼓勵，從技術性、系統(tǒng)性層面提高供應鏈金融業(yè)務模式的高效和安全，未來通過大數(shù)據的系統(tǒng)性呈現(xiàn)和預警能力來提高增信和征信體系，實現(xiàn)更高的信用等級甚至是信用資產化才能更好地做到產融結合的服務戰(zhàn)略目標。

四、物聯(lián)網科技推動的供應鏈金融發(fā)展變革

麥肯錫認為：供應鏈金融是大數(shù)據時代背景下孕育而生的首屈一指的行業(yè)領域代表，因為供應鏈管理服務行業(yè)是產業(yè)鏈條中鏈條最長、信息數(shù)據和關聯(lián)資源最龐大的生態(tài)鏈，利用物聯(lián)網科技推動供應鏈金融發(fā)展必須從供應鏈行業(yè)本身、交易結構特性、金融風險以及物聯(lián)網科技的系統(tǒng)綜合性來研究：

1.國際國內貿易中供應鏈金融業(yè)務模式在各行業(yè)的應用以及差異性研究，供應鏈金融在不同行業(yè)的應用，必然衍生出差異性的業(yè)務特性，這勢必有助于供應鏈金融向更精準、更細分和更專業(yè)的方向發(fā)展并逐步走向成熟。所以需要研究和明晰不同行業(yè)、不同交易形態(tài)下的供應鏈金融模式開展方式。

2.供應鏈金融風險控制的研究，由于依靠真實貿易背景且資金的封閉式運作，降低了金融機構的風險;傳統(tǒng)的風控只注重對現(xiàn)金流量表、利潤表、資產負債表的審查，而當前風險管理必須綜合研究“四流”：即商流、物流、信息流、資金流，通過物聯(lián)網技術對四流系統(tǒng)集成甚至提升到區(qū)塊鏈化數(shù)據信息封閉技術的保障，是供應鏈金融風險控制能力提升的方向，所以研究供應鏈金融在未來風控體系的創(chuàng)新和提升，是使供應鏈金融業(yè)務生態(tài)閉環(huán)的必然需求。

3.供應鏈金融對信用體系的建立和如何提高各方增信能力的研究，未來需要研究推進逐漸改變商業(yè)銀行原有信用評估體系，大數(shù)據的應用使得信息獲取的成本將大大降低，信用體系將進一步完善，不同金融機構之間的數(shù)據將會實現(xiàn)共享，通過大數(shù)據深度應用對貿易背景、交易、物流、支付、票據等數(shù)據將更加容易提取，經大數(shù)據技術“提純整理”形成企業(yè)信用報告，方便金融機構更好地評估決策。未來應研究和推進更多“征信和增信”的大數(shù)據機構與金融機構合作，為企業(yè)客戶量身定制企業(yè)版的“信用體檢報告”，憑借海量的真實數(shù)據源和大數(shù)據處理，通過科學算法衡定標準數(shù)據的區(qū)間范圍，并結合上下游企業(yè)數(shù)據的匹配，對其資信進行合理評估，使得“信用資產化”得以推行和行成慣例規(guī)范。

4.研究各方共性認可的多樣性結算支付方式是供應鏈金融業(yè)務革新性的重要內容之一，西方國家尤其北美地區(qū)以信用證和信用價值來作為貿易結算的比重是最高的，他們可以以較低的現(xiàn)金資產和結合企業(yè)信用等級來為真實貿易背景做背書，各金融機構在完備的風險控制、信用體系下做資金融通提高了企業(yè)資金杠桿效應，大大減少了上下游企業(yè)的交易成本，并且減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行流動貸款的繁瑣程序、提高了供應鏈之間交易的效率。所以，在大數(shù)據技術應用的供應鏈金融體系下，研究如：ABS、核心企業(yè)為分拆融通的“云信”、國內信用證、數(shù)字信用貨幣等多樣性結算支付方式是供應鏈金融業(yè)務模式創(chuàng)新的一個重要環(huán)節(jié)。

5.供應鏈金融業(yè)務在大數(shù)據應用中所對應的網絡技術領域研究;當前，全球網絡信息技術的發(fā)展進入更高水平的應用時代，各國、各行業(yè)和各大信息技術巨頭都有建立屬于各自的技術架構服務器控管端口，而供應鏈金融作為高資產流通性的產業(yè)，巨額和巨量交易需要一個更安全高效的網絡系統(tǒng)來支撐系統(tǒng)平臺的有效運行，所以需要研究如何充分利用信息技術，如：物聯(lián)網、大數(shù)據分析技術、云計算、電子支付和區(qū)塊鏈等新興技術，推動供應鏈金融的線上系統(tǒng)化展開，將供應鏈金融嵌入到當前互聯(lián)網和電子商務業(yè)務鏈中，推動供應鏈金融和供應鏈管理、服務的全面發(fā)展。

總之，物聯(lián)網科技與大數(shù)據應用的產生對供應鏈金融的存在和管理系統(tǒng)提供了巨大的幫助，不斷創(chuàng)新、系統(tǒng)性的經營觀念及管理模式的誕生為供應鏈金融領域的發(fā)展添磚加瓦，而這些大數(shù)據應用的底層技術支撐就是由物聯(lián)網科技的不斷提升和創(chuàng)造來保駕護航，現(xiàn)階段我國基于大數(shù)據應用下的供應鏈金融也隨之不斷壯大，供應鏈金融通過大數(shù)據及物聯(lián)網科技的應用變革將為供應鏈服務、產業(yè)鏈發(fā)展起到巨大的推動力。

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作者簡介：閉重開（1985.02- ），男，壯族，廣西大新縣人，高級管理人員工商管理碩士，單位：廣西大學，研究方向：供應鏈金融、金融科技創(chuàng)新及產業(yè)鏈整合經營