我國互聯網保險發展現狀、風險及防范對策

□ 李 洪1 孫利君

(1.遼寧大學 經濟學院; 2.遼寧大學 國際關系學院, 遼寧 沈陽 110036)

一、引 言

保險作為金融產業的重要組成部分,不僅是現代經濟發展的“助推器”,同時還是現代化社會建設與發展必不可少的“穩定器”。尤其是在社會安全、風險控制以及民生保障等方面,保險更是具有獨特的作用與優勢,逐步體現出其公共風險治理能力。然而,隨著我國經濟發展的放緩，以及經濟新常態下的轉型等諸多問題,致使我國保險業發展大幅度放緩,保險業正面臨轉型發展的選擇階段。一方面,受到國際金融危機的影響和波及,我國保險業面臨市場不確定因素增加,國際匯率的波動,以及跨國保險集團的發展趨勢,增加了我國保險業發展風險[1];另一方面,在國內經濟不斷下行的環境下,我國經濟逐漸進入換擋期,從過去一味追求數量和規模,轉變為注重質量和效益,因而對我國保險業發展提出了更高要求。鑒于國內外較為惡劣的經濟發展環境,國內保險業需要改革升級,在保證市場規模增長量的同時,更要注重保險業發展質量。因此,保險業互聯網化轉型勢在必行。

與傳統保險模式相比,互聯網保險模式的優勢與作用體現在保險理念創新、商業模式創新、產品創新以及渠道創新[2]。然而,互聯網保險也不是完美、沒有缺點的金融商業模式。一方面,傳統保險企業缺乏互聯網技術,因而無法保證互聯網保險產品有效性,例如互聯網保險信息量大,受保人獲得信息可能并不完全;另一方面,互聯網保險的開放性涌現出更多中小型互聯網技術保險企業,加劇了行業競爭。而這些新技術保險企業缺乏傳統保險企業的風險抵抗能力,因而容易引發金融風險,造成保險市場風險多樣化問題[3]。互聯網保險屬于新興產業模式,現有的保險法律與法規存在不完備以及無法完全應用等問題。因此,探索我國保險業互聯網化轉型過程中存在的問題與難點具有較強現實意義。

二、我國互聯網保險發展現狀

受到經濟發展放緩以及保險行業轉型的影響,我國互聯網保險發展受阻。根據保監會統計數據顯示,2018年我國互聯網保險行業保費收入為1 889億元,與2017年基本保持一致,部分險種呈現出格局化發展趨勢,我國互聯網保險“短平塊”的發展模式,已然不能適應市場發展需求,需要通過創新進一步優化互聯網保險商業模式[4]。

第一,互聯網保險市場規模在經歷大規模增長過后,呈現出發展疲軟態勢。互聯網保險市場規模增長率逐年下降,行業發展陷入停滯。同時,在互聯網金融嚴厲監管的背景下,互聯網保險滲透率僅為5%,遠落后于全球平均保險深度6.1%(見圖1),從側面反應我國互聯網保險市場大而不強,行業發展仍存在較大上升空間。

第二,互聯網保險經營模式日漸豐富,包括:綜合平臺模式、官方網站經營、線上保險超市等(見表1)。具體而言:綜合平臺模式是獨立于的第三方平臺,構成主體為互聯網運營企業,通過為保險公司或者保險經紀人提供交易基礎設施和場所,以收取服務費方式盈利。因此,綜合平臺模式經營更加獨立,具有豐富的電商模式經驗,互聯網技術優勢明顯;官方網站經營模式是大型保險企業及保險中介建立的自營性質互聯網保險網站,用以更好展線自身價值與品牌的窗口[5]。該種模式可實現保險產品宣傳、投保及理賠一體化式服務,服務效率和質量更高;線上保險超市模式屬于互聯網保險中介范疇,其特征是便于消費者線上購買互聯網保險產品,并且根據自身需求定制相近的保險產品,但存在線上保險產品同質化嚴重問題;專業互聯網保險模式。該種模式是互聯網時代下新興保險公司,是傳統保險產業的創新。該模式全部實現線上經營,產品針對互聯網領域風險,互聯網是其主要銷售渠道。

圖1 2012—2018年我國互聯網保險市場規模(1)資料來源:2019年中國互聯網保險行業研究報告。

表1 互聯網保險經營模式

三、我國互聯網保險產業發展潛在風險

互聯網保險法律存在非完備性,存在多種特有風險因素和特征。法律的非完備性指一個行業領域內的法律往往不完善,需要與監管者相互協同,已達到最優發展效果。由于互聯網保險作為一種新興金融業態模式,因此傳統保險法律、法規對其具有非適應性特征。同時,互聯網保險作為一種創新金融業態,可以為我國經濟發展帶來新的活力,但金融創新過程中同樣也蘊含多種多樣的潛在金融風險。

第一,互聯網保險的法律風險。借助互聯網技術優勢,保險公司通過數據的搜集與分析,創新了保險產品種類,豐富了保險市場[6]。但肆意的數據搜集顯然不符合相關個人信息數據保護法的要求,因此大眾的數據安全存在較大安全隱患。同時,許多互聯網保險產品只是打著保險產品的幌子,其實質是大量銷售理財產品,在銷售過程中存在欺詐消費者行為[7]。

第二,開展互聯網保險業務的保險公司其技術并不完善,存在較大技術安全風險。尤其是大部分保險公司的經營方式,以及數據存儲方式,是以中心化形式而存在,因此一旦發生黑客攻擊或者網絡癱瘓,勢必將產生無法估量的經濟損失。另外,互聯網保險模式存在較大金融風險,主要體現在信用風險[8]。雖然大數據和云計算等現代互聯網技術的應用,可以保證互聯網保險的風險安全識別高于傳統保險經營模式。但是,線上所搜集到的數據如果是虛假的,那么后續技術分析顯然就不具有意義。因此,傳統保險經營模式下的面對面信息審核,在數據真實性方面更牢靠,而互聯網保險模式則面臨道德風險以及逆向選擇問題[9]。

第三,互聯網保險模式一方面模糊了產業之間的界限,另一方面加深了互聯網保險公司與第三方平臺或者機構之間的聯系,一旦中間某個環節出現問題,極易引發系統性風險。例如互聯網保險在銷售環節具有較大創新型,許多網絡媒介都可以為其售賣保險產品,因此不同機構之間的關聯性增強,金融風險可以通過網絡渠道進行快速傳遞,進而造成社會恐慌[10]。同時,互聯網保險的銷售門檻極低,許多網絡平臺代理人往往缺乏專業金融知識,在銷售過程中極易存在誘導性行為,而大部分消費群體屬于抗風險較弱群體。因此,如果相關保險產品發生問題,極易容易產生擠兌風波,對社會穩定和經濟發展造成負面影響。

四、互聯網保險風險防范對策研究

(一)加強互聯網保險法律體制建設,為互聯網保險產業發展提供良好環境

互聯網保險是互聯網技術與傳統保險產業相融合后的創新型金融業態模式,雖然新技術的賦能可以推動保險產業發展,但同時也帶來諸多風險與挑戰,需要通過法律和相關部門協同監管以規范保險產業健康發展。尤其是要對當前互聯網保險存在的欺詐行為、互聯網保險費率、互聯網保險償付能力以及數據壟斷和安全等方面的監管。首先,通過技術手段深入挖掘信息,建立反欺詐預警系統。例如保險公司之間組建發欺詐聯盟,通過建立黑名單等方式,將具有低信用的客戶排除在保險服務范疇,以行業力量構建覆蓋到全國的信息化監管體系,進而對互聯網保險欺詐行為進行預警、識別以及控制;其次,構建數據使用權力制度,加快數據財產權確定,消除數據安全隱患。由于目前數據產權界限還不明確,因此可以按照分類方式,針對不同種類別數據實行分類管理[11]。例如,對于底層數據涉及到潛在客戶或者消費者相關利益的數據,未經允許絕不可使用或者交易。對于可以推動產業或者經濟發展的數據,可以在實行匿名化處理之后,供互聯網保險公司或者相關機構使用[12]。而對于衍生數據,則可根據誰創造,誰使用的原則進行處理。另外,在互聯網保險費率制定方面,采取中性監管原則。一方面盡可能放寬監管力度,激勵互聯網保險創新;另一方面,要采取市場監管措施,保證保險消費者正當利益。

(二)將技術創新與研發作為競爭優勢,構建以消費者為核心的服務體系

當前,技術創新驅動傳統產業改革升級已經成為共識,對于保險公司而言,更需要技術創新發展已建立自身競爭力。雖然目前已經有許多保險公司使用大數據及云計算等技術創新產業發展[13]。但是,大部分的技術應用都集中在安全識別以及客戶信息識別等方面,還未真正將技術應用在保險產品開發。即使是在某些保險產品有所應用,但是大部分不能稱為保險產品創新,只是保險產品的升級,并且市場中應用技術創新的保險產品具有較高的同質性,并沒有體現出技術競爭優勢[14]。對此,建議保險公司繼續加強新技術的研發與應用,尤其是諸如區塊鏈這類新型技術的研發。同時考慮到保險公司的技術研發能力有限,因此建議加強互聯網保險公司和互聯網技術企業之間的合作,通過聯合發展形式共同推動互聯網保險產業的技術創新[15]。此外,也可由當地政府牽頭,加強互聯網保險公司與高等院校或者相關實驗室合作,通過政策支持或者資金資助等方式,一方面創新保險社會治理能力,另一方面提升保險公司經營效益。

(三)創新監管模式,建立復合型人才培養機制

首先,要拓展互聯網保險產業的監管主體,確立以保監會為監管主體,同時聯合互聯網技術規范機構等其它產業監管主體,共同對互聯網保險進行合規監管。其中,保監會以保險發展安全性為監管核心,其它技術監管主體以技術應用風險為核心,定期向保監會提供風險提示。在監管手段方面,要增強金融科技監管技術的應用。例如使用區塊鏈技術對互聯網保險產業進行監管,采取“法鏈”監管形式規范互聯網保險各環節運作[16]。

其次,互聯網保險屬于互聯網金融領域,互聯網保險會存在混業經營特征[17]。因此需要盡快制定互聯網保險產業發展行業標準,盡量與其它金融領域劃分界限,消除監管空白區域。同時,互聯網保險的復合型發展特征,決定了推動互聯網保險發展的人才也應當是復合型人才,尤其是具有保險、法律、策劃營銷以及互聯網知識技能的人才。對此，建議保險公司首先要加強培訓,通過布局戰略手段建立人才培養機制,如可以與社會教育機構或者高校聯合舉辦培訓課程,采用層次培養、交叉培養等方式挖掘人才。□