新冠肺炎疫情中保險(xiǎn)發(fā)揮了什么作用？

許閑閑 復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

保險(xiǎn)作為人類社會進(jìn)步的產(chǎn)物，天然有著保護(hù)人身財(cái)產(chǎn)安全和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力和任務(wù)。早在公元前3000年，我國長江流域的一些糧食商人在運(yùn)輸中常采用“分舟運(yùn)米”的方式，通過分散風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的減少損失。這是早期水險(xiǎn)的萌芽。類似的，公元前2000年，巴比倫王國收取賦金，用以救濟(jì)遭受火災(zāi)及其他天災(zāi)的人們，覆蓋房屋重建及喪葬費(fèi)用。現(xiàn)代社會的發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)制逐步完善，保險(xiǎn)所發(fā)揮的作用也日趨強(qiáng)大。保險(xiǎn)機(jī)制在某種程度上是地震、海嘯等自然災(zāi)害和車禍、礦難等人為災(zāi)害的強(qiáng)勁對手，幫助減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在本次全民抗擊新冠肺炎的戰(zhàn)役中，保險(xiǎn)同樣發(fā)揮著積極而重要的作用，有一些作用是大家所熟悉的，有一些作用可能并未被大多數(shù)人所熟悉。

一、損失賠償

損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)最基本的作用。當(dāng)下新型冠狀病毒肺炎疫情期間，各大保險(xiǎn)公司在疫情剛開始發(fā)生時(shí)即制定出了相應(yīng)的賠償計(jì)劃，開通賠償綠色通道，積極承擔(dān)賠償責(zé)任。從實(shí)際案例的角度來看，新型冠狀病毒肺炎疫情自2019年12月爆發(fā)，而在2020年1月31日晚，泰康即完成了針對新型冠狀病毒肺炎的首次賠償，賠償額度為11萬元，自報(bào)案到賠付歷時(shí)2小時(shí)51分。

本輪新冠肺炎疫情，我國累計(jì)確診病例近10萬人，死亡人數(shù)超過3千人。對這些人群中擁有保險(xiǎn)的人，保險(xiǎn)承擔(dān)著損失賠償?shù)淖饔谩．?dāng)然，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品所發(fā)揮的損失賠償作用不同。健康保險(xiǎn)主要是針對患者在新冠肺炎確診過程中所需要的由個人承擔(dān)的部分醫(yī)療費(fèi)用提供費(fèi)用補(bǔ)償。重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等包含身故責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為感染新冠肺炎的已經(jīng)身故的被保險(xiǎn)人提供賠償，這些賠償背后的目的是為了讓被保險(xiǎn)人遭遇不幸以后其家屬能夠得到一定的補(bǔ)償，避免經(jīng)濟(jì)陷入困境。

在新型冠狀病毒肺炎疫情期間，我們可以看到多險(xiǎn)種共同對抗疫情，從多方面、多層次共同保障人民的生活狀況。在曾經(jīng)車險(xiǎn)獨(dú)大的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場，近期受新冠肺炎疫情影響，出行受限，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)保費(fèi)收入占比呈下降趨勢，而責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)以及企財(cái)險(xiǎn)都有了一定程度的發(fā)展。在疫情期間，中華保險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)公司也紛紛將新型冠狀病毒肺炎納入賠償?shù)呢?zé)任范圍，充分保障人民的財(cái)產(chǎn)安全。我國財(cái)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化正使得保險(xiǎn)補(bǔ)償結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，保險(xiǎn)在突發(fā)性社會事件中保障財(cái)產(chǎn)安全的功能得到進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)保障

經(jīng)濟(jì)保障是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征。這種保障不以風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生為前提，即當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同實(shí)際上擔(dān)負(fù)著一個重要的使命，就是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為可能發(fā)生的損失進(jìn)行賠付。這也可以理解為通俗意義上所講的“花錢買安心”。公共衛(wèi)生事件由于覆蓋面廣、影響人群大等特點(diǎn)，容易造成民眾恐慌和對風(fēng)險(xiǎn)保障的渴望，因此，保險(xiǎn)所發(fā)揮的這一作用更加明顯。新冠肺炎期間，保險(xiǎn)所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，主要集中在身故風(fēng)險(xiǎn)、疾病患病風(fēng)險(xiǎn)、疾病傳播責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障和住院津貼、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償五大方面。風(fēng)險(xiǎn)保障作為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對新冠肺炎疫情所發(fā)揮的積極作用，可以銀保監(jiān)會副主席梁濤在2020年2月15日舉行的國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會上所介紹的保險(xiǎn)提供總保額約9萬億元作為進(jìn)一步的佐證。

相比于非典時(shí)期，此次疫情下保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能有三方面的進(jìn)步，一是保險(xiǎn)市場建設(shè)日益成熟使得保險(xiǎn)公司更關(guān)注于培養(yǎng)消費(fèi)者的長期風(fēng)險(xiǎn)保障意識；二是互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)幫助保險(xiǎn)公司在短時(shí)間內(nèi)將增量風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品下沉到三、四線城市和一線抗疫人員處，使得風(fēng)險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮更為高效；三是政府對保險(xiǎn)業(yè)這一社會風(fēng)險(xiǎn)管理者的關(guān)注度更高，傾向于利用保險(xiǎn)機(jī)制和財(cái)政支出相配合的方式解決公共衛(wèi)生事件。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)保險(xiǎn)的作用并非局限于風(fēng)險(xiǎn)保障，也含有重要的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。以健康險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司將健康服務(wù)與健康險(xiǎn)相結(jié)合，幫助居民更快速地獲得更高質(zhì)量的健康管理服務(wù)，日常健康咨詢和健康提醒能幫助民眾管理自身健康狀態(tài)，以此提高社會保障的質(zhì)量。伴隨著保險(xiǎn)的深入發(fā)展，保險(xiǎn)的功能愈發(fā)地從事后賠付向事前風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的方向發(fā)展。

在新型冠狀病毒肺炎疫情期間，保險(xiǎn)公司的舉措逐步從病后向病前轉(zhuǎn)移，比如許多保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺紛紛在網(wǎng)絡(luò)上推出線上就醫(yī)咨詢、消費(fèi)者防疫知識科普、口罩派送等服務(wù)，從而降低新冠肺炎的得病率。這反映出我國保險(xiǎn)業(yè)逐步具備了事前風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，保險(xiǎn)業(yè)正向更高的層面發(fā)展。

四、社會責(zé)任

保險(xiǎn)業(yè)作為一個經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在經(jīng)營特征上具有經(jīng)濟(jì)屬性，但是在業(yè)務(wù)特征上又具有一定的公益屬性。通常在公共衛(wèi)生事件中，保險(xiǎn)業(yè)會利用捐贈和社會救助等形式參與公共衛(wèi)生管理，體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的社會責(zé)任。保險(xiǎn)業(yè)社會責(zé)任的這一功能，在和平年代和平常的商業(yè)社會中并不顯著，但是在突發(fā)公共衛(wèi)生事件中卻是保險(xiǎn)功能的一個共性體現(xiàn)。

本次保險(xiǎn)在社會責(zé)任方面所發(fā)揮的作用體現(xiàn)出三個特點(diǎn)：（1）響應(yīng)速度更快。2020年1月19日晚鐘南山院士在采訪中肯定了新型冠狀病毒人傳人的風(fēng)險(xiǎn)后，到2月3日，包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在內(nèi)的23家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對湖北疫區(qū)進(jìn)行了捐款。（2）覆蓋面和捐款金額更大。相比于非典期間中國人壽為北京六家非典定點(diǎn)防治醫(yī)院捐助600萬元，本次保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)半個月內(nèi)為湖北災(zāi)區(qū)捐款超過3億元（數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)《多家保險(xiǎn)公司完成新冠肺炎賠付！94家金融機(jī)構(gòu)捐款超16億元》，2020-02-04）。（3）救助效率更高。保險(xiǎn)公司健康服務(wù)渠道建設(shè)幫助打通自有全球健康渠道，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮渠道優(yōu)勢收集醫(yī)護(hù)物資直達(dá)湖北重疫區(qū)，解決物資緊缺的燃眉之急。本次新型冠狀病毒肺炎疫情中，保險(xiǎn)公司款項(xiàng)捐贈更為踴躍，通過自身醫(yī)療健康渠道為湖北重疫區(qū)直接捐贈醫(yī)護(hù)物資。截至2月19日，包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)捐款、捐贈物資累計(jì)達(dá)3.15億元，捐贈風(fēng)險(xiǎn)保障累計(jì)達(dá)15.7萬億元保額，專屬賠付達(dá)5015萬余元（數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)《捐款捐物3.15億元，提供保險(xiǎn)保障15.7萬億！保險(xiǎn)業(yè)積極抗擊疫情！》，2020-02-21）。

五、類社會保障

由于公共衛(wèi)生事件涉及整個社會，需要全方位地覆蓋所有群體的保障，因此，要求商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)進(jìn)行更好地銜接和功能發(fā)揮，商業(yè)保險(xiǎn)因此在應(yīng)對公共衛(wèi)生事件中也具備某種程度的與社會保障類似的功能。商業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展和不斷完善對社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充與合作關(guān)系，使社會保障功能逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)重要的作用之一。

新冠肺炎期間，確診和疑似患者醫(yī)療費(fèi)用由國家完全負(fù)擔(dān)，但患者在臨床檢測前的門診醫(yī)療和住院費(fèi)用則可通過商業(yè)保險(xiǎn)獲得理賠。符合重大疾病保險(xiǎn)理賠條款的患者可通過重大疾病保險(xiǎn)申請理賠，不幸感染新冠肺炎身故的患者其受益人也可通過人壽保險(xiǎn)獲得撫恤金。商業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展使得我國以社會保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)作補(bǔ)充的多層次社會保障制度日漸成熟，更高質(zhì)量地保障居民的日常生活。國家財(cái)政支出配合商業(yè)保險(xiǎn)賠付使得新冠肺炎患者獲得的社會保障程度大幅提升，很大程度上解決了患者家庭可能面臨的經(jīng)濟(jì)困難。

六、社會管理

保險(xiǎn)作為社會的“減震器”，具有維系與重構(gòu)社會穩(wěn)定的社會管理的作用，并且伴隨保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這一作用會愈發(fā)明顯。傳染病等公共衛(wèi)生事件往往使得社會采取強(qiáng)有力的隔離措施，社會消費(fèi)需求和社會勞動力嚴(yán)重不足，從而使得企業(yè)效益下降。為了盡可能保障勞動者的利益，新冠肺炎期間人力資源和社會保障部都要求企業(yè)單位應(yīng)該支付給勞動者因?yàn)橐咔檎`工的工資，這無疑加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，使得企業(yè)紛紛采取大規(guī)模的裁員以及減員措施，導(dǎo)致社會失業(yè)問題。我國銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險(xiǎn)理賠服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)有關(guān)工作的通知》，建議財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對雇主責(zé)任險(xiǎn)擴(kuò)展相應(yīng)責(zé)任，將新型冠狀病毒肺炎疫情引發(fā)的雇主責(zé)任等納入到保障范圍內(nèi)。這說明了國家愈發(fā)重視保險(xiǎn)在微觀層面上維護(hù)社會穩(wěn)定的作用，保險(xiǎn)業(yè)的社會管理功能日益明顯。

新冠肺炎是典型的黑天鵝事件，對企業(yè)正常經(jīng)營活動產(chǎn)生重大影響，而保險(xiǎn)業(yè)作為社會風(fēng)險(xiǎn)管理者是企業(yè)對抗黑天鵝事件的重要屏障。黑天鵝事件是指具有意外性、會產(chǎn)生重大影響，但人的本性能促使我們事后為該事件的發(fā)生編造理由，或多或少能夠被解釋的事件。企業(yè)日常經(jīng)營活動中很少也很難對諸如新冠肺炎此類事件進(jìn)行防范，但疫情下企業(yè)自身和產(chǎn)業(yè)鏈上下游復(fù)工困難又對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響，可能造成嚴(yán)重的利潤損失。保險(xiǎn)業(yè)的營業(yè)中斷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種能夠?yàn)槠髽I(yè)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障，彌補(bǔ)企業(yè)在黑天鵝事件下的直接損失和間接損失，保證企業(yè)在事件后融資和資金流通的通暢性。目前，我國宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，中小企業(yè)和民營企業(yè)的盈利能力大大提升，企業(yè)有足夠的財(cái)務(wù)能力承擔(dān)相關(guān)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用，以應(yīng)對未來可能再度發(fā)生的黑天鵝事件。監(jiān)管部門和政府應(yīng)當(dāng)鼓勵中小企業(yè)和民營企業(yè)培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，進(jìn)而配置相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對疫情期間的社會管理功能，還表現(xiàn)在幫助中小企業(yè)發(fā)展以提振經(jīng)濟(jì)等方面。我國宏觀經(jīng)濟(jì)從高速發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展的當(dāng)下，具備創(chuàng)新精神和創(chuàng)新動力的中小企業(yè)在我國未來經(jīng)濟(jì)增長中扮演的角色越來越重要。近幾年，中小企業(yè)信用系統(tǒng)的建設(shè)使得保險(xiǎn)業(yè)在其中發(fā)揮的增信和紓困作用日益顯著。新冠肺炎期間，保險(xiǎn)業(yè)除強(qiáng)化了健康風(fēng)險(xiǎn)保障外，對中小企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營和虧損彌補(bǔ)也起到了重要作用。中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)增長過程中起著生產(chǎn)者和消費(fèi)者的雙重作用，但又面臨著“融資難、融資貴”和“災(zāi)后恢復(fù)難”兩大問題。保險(xiǎn)業(yè)一方面通過信用保證保險(xiǎn)為中小企業(yè)增信，幫助其獲得間接融資；另一方面，通過保險(xiǎn)資產(chǎn)配置給予直接融資，保證日常經(jīng)營活動和技術(shù)開發(fā)。除此之外，保險(xiǎn)業(yè)通過營業(yè)中斷保險(xiǎn)幫助中小企業(yè)快速恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營活動，以寧波市為例，在此次新冠肺炎疫情下通過“小微企業(yè)復(fù)工防疫保險(xiǎn)”，彌補(bǔ)了企業(yè)因停工、停產(chǎn)造成的利潤損失，大大降低了疫情對企業(yè)日常經(jīng)營活動的負(fù)面影響。