區塊鏈視角下我國家庭財產保險發展研究

張丙元 遼寧大學經濟學院

從2016年開始，我國保險行業積極嘗試區塊鏈技術在保險領域的應用，同年12月的《國務院關于印發“十三五”國家信息化規劃的通知》更是首次提到了區塊鏈，將其劃入戰略性前沿技術。而在2019年10月24日，習近平總書記在中央政治局第十八次集體學習中，著重強調了區塊鏈技術的集成應用在新的技術革新和產業變革中起著重要作用，這使得區塊鏈技術再度引起保險行業的關注。由于區塊鏈技術的優勢明顯，且與保險有較好的相容性，所以文章從研究區塊鏈技術與家庭財產保險融合發展的角度出發，通過充分發揮區塊鏈技術的自身優勢，再結合家庭財產保險發展的實際情況，針對家庭財產保險存在的問題，探索出一條以區塊鏈技術推動家庭財產保險可持續發展的方案。

一、區塊鏈技術介紹

（一）簡介

區塊鏈起源于比特幣，它是一種分布式數據庫存儲賬簿，能夠輕松實現點對點傳輸、加密算法以及公式機制等的新型計算機技術應用模式，其本質是分布式數據存儲和去中心化數據傳輸，工作原理是將一定時間內的信息打包為區塊，采用哈希算法將各個區塊鏈接，后一個區塊中包含著前一個區塊的哈希值，隨著信息的不斷增加，區塊也呈現出鏈狀結構。

狹義來講，區塊鏈是一種按照時間順序將數據區塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數據結構，并以密碼學方式保證不可篡改和不可偽造的分布式賬本。廣義來講，區塊鏈技術是利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據、利用分布式節點共識算法來生成和更新數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據的一種全新的分布式基礎架構與計算方式（楊驕，2018）。

（二）特點

1.去中心化

區塊鏈使用的是分布式核算與存儲，系統中的每一個節點都要遵循統一的規則，并在密碼學和共識算法的支持下，保證數據生成的真實性與數據傳輸的安全性，即各個節點都可以實現信息的自我驗證、傳遞和管理。因此，區塊鏈中不存在中心式的硬件或機構，也不依賴額外的第三方，而是由整個系統中的節點來共同遵守規則、共同維護系統數據，因而具備了去中心化的特點。這是區塊鏈技術最本質的特點。

2.不可篡改性

數據一旦通過區塊鏈的驗證，并添加到區塊鏈中，它將會被永久地儲存起來，而且區塊鏈的時間戳功能會記錄數據添加的時間。再加上密碼學和哈希算法的作用，使得所有節點都能在系統內，按照協商一致的規范和協議自由安全地驗證與交換數據，不需要任何的人為干預。此時只是對單個節點的數據進行修改是無效的，除非同時控制系統內超過51%的節點，因此區塊鏈中的數據具有不可篡改的特點。

3.可追溯性

區塊鏈的可追溯性是指加入到區塊鏈中的每一條記錄都綁定著交易者的信息，這使得一項交易因時間戳功能和哈希函數而完整記錄下來，可以逐層追溯，直到源頭。雖然區塊鏈技術的基礎是開源的，但是卻可以對系統內的數據進行選擇性開放，它通過公鑰和私鑰的設置，讓所有人可以通過公開的接口來查詢其權限范圍內的信息（劉曉玲等，2018），而對于加密過的私有信息只能通過私鑰才可以獲取。這樣既可以提高區塊鏈系統的透明度，有利于信息在各方主體之間的傳遞；又保護了用戶的個人隱私，讓用戶放心使用區塊鏈技術。

二、家庭財產保險發展現狀及存在問題

（一）發展現狀

從1996年起，我國財產保險發展進入了快車道，保費收入增長迅速，整體呈現出一片欣欣向榮的景象，但是仔細回顧我國財產保險的發展歷程，就會發現財產保險在發展過程中存在的一個突出問題：各險種的發展呈現出一種極其不均衡的狀態。無論是在單個險種的保費收入方面，還是在財產保險總保費收入的占比方面，機動車輛保險都占據較大份額，而家庭財產保險所占份額極小。2008—2017年，家庭財產保險保費收入穩中有升，但是在財產保險總保費收入中的占比依然很低，截至2017年，占比僅為0.64%，比2008年的0.54%僅僅上升了0.1個百分點（瑞再研究院，2018）。

而2019年1—11月財產保險經營情況顯示，家庭財產保險的保費收入依舊稍有增長，其保費收入為85億元，在財產保險總保費收入中的占比達到0.72%，但與其他財產保險相比，其所占份額仍然很小。

（二）存在問題

1.營銷手段落后，公司不重視

家庭財產保險的銷售模式較為單一，絕大部分以保險銷售人員的直銷為主，但是在保險行業中一直存在“以保費論英雄”的現象，業績是考核一名保險銷售人員的重要指標（羅晶劍，2018）。而與其他熱門險種相比，家庭財產保險的單均保費相對較低，很多保險銷售人員不愿將精力放在家庭財產保險之上，而是為了業績以及更多的傭金收入轉向其他險種的宣傳與銷售，而這些險種往往比家庭財產保險可產出更高的保費。

除了保險銷售人員不重視以外，保險公司對家庭財產保險也不重視，在其營銷手段中，雖然有了線上銷售渠道，但是因保險公司認為家庭財產保險的投入與產出不成正比，所以也不愿花費時間與精力去宣傳，導致線上銷售渠道處于等客上門的狀態，并未取得較好成效。

2.保險產品單一，保障不全面

?圖1 2008—2017年我國家財險保費收入及占比情況

?圖2 2019年1—11月財產保險市場產品結構圖

我國地域遼闊，家庭數量眾多，但是每個家庭的經濟實力不同，所以擁有的家庭財產的種類、數量以及價值也有所不同；再加上不同家庭面臨的氣候條件以及所處的地理位置不同，所以家庭財產承受的實際風險也有所不同，因此投保人對家庭財產的保障范圍和保障程度的需求會存在較大差異。

但是由于保險公司對家庭財產保險的重視程度不夠，并沒有對家庭財產保險的產品投入精力進行深度研發，僅僅是在保費和保額方面略作調整，同時還將地震等一部分自然災害列為除外責任。這使得家庭財產保險的保險產品種類較為單一，保障類型較為匱乏，保障范圍較為狹窄，對家庭財產承受的實際風險不能提供全面保障，不能滿足投保人的多樣化風險保障需求。

3.售后服務不到位，理賠過程耗時

投保家庭財產保險的家庭發生事故時，很多投保人都會覺得保險理賠過程繁瑣以及理賠時間較長，不能及時獲得經濟補償來擺脫因家庭財產遭受損失所帶來的困境。這是因為意外事故發生后，保險公司的理賠人員需要判斷該起事故是否為保險事故，是否在理賠范圍內；如果屬于保險事故，還需要對保險標的的歷史變動情況、事故損失情況、損失價值、殘余價值等事項調查清楚，然后再根據實際損失價值對投保人進行賠償。而正是由于保險公司在確定家庭財產實際損失價值過程中需要對保險標的進行詳細勘驗，并由此花費了大量的時間，才導致家庭財產保險的理賠過程繁瑣且耗時。

三、區塊鏈技術為家庭財產保險帶來的機遇

區塊鏈技術作為一種新型計算機技術，已經在許多領域的實際工作中得到應用，而金融行業就是其中一個主陣地。作為金融行業一個重要組成部分的保險行業也早早地開始嘗試，結合行業特點，研發區塊鏈產品，并逐漸在實際工作中進行應用。更重要的是，區塊鏈技術在保險行業的應用中，已取得相當不錯的成果，所以，隨著區塊鏈技術在保險領域中應用的不斷深化，家庭財產保險必定也能搭上區塊鏈技術的“順風車”，迎來嶄新未來。

（一）有助于升級營銷手段，促進家庭財產保險展業

正是由于線上線下營銷手段過于傳統與缺乏主動性，才使得家庭財產保險在消費者視野中的曝光率太低，導致其實際購買量少，發展速度跟不上財產保險的整體腳步，而區塊鏈技術可以通過升級營銷手段，促進家庭財產保險的發展。

保險公司可以利用區塊鏈技術開發區塊鏈產品，形成一種積分類的消耗型數字貨幣，其中較為成功的案例就是陽光保險推出的“陽光貝”積分。保險公司開發的區塊鏈積分可以通過購買本公司的保險或參與本公司的線上活動獲取，并且可以在本公司的客戶之間進行分享，再加上家庭財產保險本身保費較低，完全可以通過設置一定的區塊鏈積分去兌換。由此，家庭財產保險在投保人視野中的曝光率得以提高，有助于家庭財產保險的展業，而且一旦投保人適應了這種區塊鏈積分，便能夠促進家庭財產保險的可持續發展。

（二）便于滿足投保人的各種風險需求

造成家庭財產保險產品單一的主要原因在于不同家庭的家庭財產因氣候條件、地理位置等因素的不同而承受不同的風險因素，而研發不同類型的家庭財產保險的成本又較高，致使其不能滿足投保人多樣化的風險需求，發展緩慢。而運用區塊鏈技術可以有效解決這個問題。

保險公司可以運用區塊鏈技術，將每個家庭的家庭財產信息作為一個區塊，通過對每一個家庭區塊的分析，可以了解到家庭財產的詳細情況以及承受的具體風險，然后有針對性地研發家庭財產保險來提供風險保障，相當于為特定家庭提供了符合自身實際的風險保障計劃。同時，考慮到同一地域的家庭所承受的風險類似，再結合大數據等技術，使得研發的家庭財產保險在一定地域上實現通用。這樣既沒有過高的研發成本，又能夠避免家庭財產保險的產品單一問題，有助于家庭財產保險產品的多樣化發展。

（三）有利于提高服務質量，縮減理賠時間

家庭財產保險的售后服務不到位，特別是理賠過程繁瑣且耗時，究其原因是家庭財產容易在保險期限內發生變動，而且保險事故發生以后，保險公司的工作人員需要關注家庭財產過往的變動情況，并確定實際損失金額，以此為依據來進行賠償。這就造成了理賠不及時的問題，而運用區塊鏈技術可以在一定程度上減少保險公司工作人員的工作量來緩解這個問題。

以每個家庭的家庭財產信息為區塊，能夠幫助保險公司的理賠人員知曉保險事故發生之前的家庭財產的真實情況與實際價值。雖然家庭財產可能在保險期限內發生變化，但是時間戳的存在能夠追蹤到這些變化的時間，并能展現變化的詳情，因而能在一定程度上減少理賠人員的工作量。所以區塊鏈技術能夠提高理賠效率，縮減理賠時間，加快賠款支付，同時能夠保證理賠過程的透明度，提高客戶的滿意度與留存率，有利于家庭財產保險保費收入的平穩增長。

四、未來發展建議

（一）促進區塊鏈技術與保險融合

進入21世紀，國家經濟快速發展，保險行業也搭上了經濟增長的快班車，取得了一系列喜人的成績，特別是高新技術在保險行業的應用更是為保險的發展提供了強大的助推力；再加上國際上保險業較為發達的國家也在推進高新技術在保險業中的應用，因而使高新技術與保險的融合成為保險行業高質量發展的一種趨勢。

雖然區塊鏈技術已經在我國的保險行業中得到了應用，但是兩者之間的融合程度較低，而且區塊鏈技術在為保險公司降低成本、有效緩解保險公司與投保人之間的道德風險與逆選擇問題、增進保險公司與投保人之間互信等多方面具有顯著優勢。所以，保險公司應當積極探索區塊鏈技術與保險的深度融合，同時結合本公司的實際情況以及各個險種的實際發展需要，充分發揮區塊鏈技術的優勢，推動保險行業的高質量發展。

（二）積極開發區塊鏈產品

雖然目前區塊鏈技術與保險之間的融合程度較低，但是區塊鏈技術在保險領域中的應用也取得了不錯的成績。例如：陽光保險的“陽光貝”積分和“飛常惠”航空意外險，眾安保險的“安鏈云”平臺，平安集團的平安一賬通等。這些成果的取得表明區塊鏈技術在保險領域大有可為。

保險公司在開發區塊鏈產品時，可以根據自身的實際情況從以下兩個方向入手：一個方向是搭建一個大的區塊鏈平臺，將自己公司的業務與產品同區塊鏈平臺對接，通過這個平臺承擔一部分業務經營，有效地降低公司的經營成本；另一個方向是考慮個別險種的實際經營需要，有針對性地開發區塊鏈產品，推動個別險種的快速發展，形成“多點帶面”式發展格局，促進保險公司的整體發展。

（三）重視家庭財產保險，研發多樣化產品

我國家庭數量眾多，住房等家庭財產的價值較高，再加上我國居民的保險意識有所提高，所以家庭財產保險有著較大的潛在需求和發展空間。在車險保費上升空間有限的情況下，保險公司應當轉變視角，重視家庭財產保險的發展，將區塊鏈技術同家庭財產保險進行融合，推動家庭財產保險的快速發展。

區塊鏈技術雖然可以與家庭財產保險進行融合，為家庭財產保險的發展提供助力，但是家庭財產保險自身存在的問題還是需要保險公司加以重視，特別是家庭財產保險的產品單一問題。保險公司應當投入一定的精力，借助區塊鏈技術來研發多樣化的家庭財產保險產品，使其能夠滿足更多投保人的風險保障需求，以多樣化的產品保障來贏得投保人的信任與滿意，換來家庭財產保險的保費持續增長與長期平穩發展。同時考慮到同一地域的家庭財產所承擔的風險因素是類似的，所以家庭財產保險在一定地域上可以實現通用，使得保險公司的研發成本不至于過高。而對于具體家庭的個別風險保障需求，保險公司可以通過研發家庭財產保險附加險的方式來解決。

（四）加大宣傳力度，升級營銷手段

家庭財產保險的發展一直處于不溫不火狀態的一個原因是保險公司并沒有在家庭財產保險的宣傳上下功夫，線上線下的營銷手段相對落后，大多數情況下都處于等客上門的狀態。為促進家庭財產保險的快速發展，保險公司應當加大家庭財產保險的宣傳力度，提高其在投保人視野中的曝光率，同時配合區塊鏈技術來升級營銷手段，大力推進家庭財產保險的展業活動。

就宣傳角度而言，保險公司可以通過自己搭建的區塊鏈平臺或者研發的區塊鏈積分，提高家庭財產保險在潛在投保人視野中的曝光度，使潛在投保人能夠在購買其他險種的同時注意到家庭財產保險，由此激發其對家庭財產保險的投保需求。就營銷手段而言，除了與區塊鏈積分結合、針對家庭財產保險設計區塊鏈產品以外，還可以同車險這種熱門險種合作。在銷售車險時順帶宣傳家庭財產保險，對同時購買車險、家庭財產保險的投保人給予保費優惠，讓家庭財產保險能夠搭上車險的“順風車”。而對于未出險的投保人，在其繼續購買家庭財產保險時，可以在保險費率方面適當給予優惠。

（五）提升售后服務質量，提高理賠效率

目前保險行業存在著保險產品同質化的問題，在這種情況下，保險公司想要保持自身的市場競爭力，就需要從售后服務方面入手，以高質量的售后服務吸引投保人，通過提高客戶滿意度來留住客戶，這一點在家庭財產保險中也同樣適用。

保險公司應該加強售后服務團隊建設，提高其服務水平。具體來說，可以給購買家庭財產保險的投保人提供關于家庭財產的風險評估、風險防范等特色服務，這樣既能提高客戶滿意度，又能保持家庭財產保險的續保率。除了通常的售后服務外，保險公司更應該重視理賠過程，運用區塊鏈等高新技術，盡可能簡化理賠手續，提高理賠效率，縮短理賠時間，使賠款能及時送至投保人，緩解其經濟壓力與心理負擔，助其脫離家庭財產損失的困境。

五、結語

由于區塊鏈技術在縮減經營成本、緩解投保人與保險公司之間的道德風險和逆選擇的問題、增進雙方互信等方面具有獨特的優勢，所以區塊鏈技術同保險的結合是大勢所趨。保險公司應當順應趨勢，積極探索區塊鏈技術與保險的融合發展，共同努力推進保險行業的高質量發展。而家庭財產保險的潛在需求較大，在車險保費上升處于瓶頸期時，保險公司應轉換視角，借助區塊鏈技術的優勢，積極探索以家庭財產保險發展來推動財產保險保費收入持續穩定增長的方案。

由于區塊鏈技術仍處于發展完善階段，并未到達十分成熟的地步，說明這項技術本身還存在一定的風險因素。同時，區塊鏈技術與保險的融合還處在初步探索階段，兩者在某些方面的相容性還有待考察，且關于區塊鏈技術與保險融合的監管要求、法律法規仍存在空白，因此，保險公司在順應趨勢、利用區塊鏈技術促進自身發展的同時，既要防范區塊鏈技術本身帶來的風險因素，也要堅持合規經營，勿躍踩監管紅線。