金融開放背景下中小保險公司創新模式分析

施存希 劉妍妍 胡思宇 南京審計大學金融學院

近年來，我國金融業的開放進程不斷加快。隨著大量外國資本進入保險市場，中國的中小保險公司將會受到外資和國內大型保險公司的雙重擠壓，發展空間被進一步壓縮。本文通過對中小保險公司經營現狀和經營模式分析，明確創新是提高市場競爭力的重要手段，并針對中小保險公司的窘境提出具體舉措建議。

一、引言

黨的十九屆四中全會明確提出，要堅持完善統籌城鄉的民生保障制度，滿足人民日益增長的美好生活需要。完善覆蓋全民的社會保障體系，大力發展商業保險是題中應有之意。結合2019年7月國務院金融穩定發展委員會辦公室發布的《關于進一步擴大金融業對外開放的有關舉措》（簡稱“國11條”）及金融開放的大背景，中國的保險市場將會迎來一個外資爭相涌入、中資各顯神通的新時代。

中小保險公司呈現出產品同質化程度高、經營范圍區域限制嚴重、運營管理效率低等問題，同時受到中外大型保險公司的沖擊，發展空間被進一步擠壓。盡管存在種種問題，但是中小保險公司作為保險市場的重要組成部分，依然能夠促進保險業務的增長，對保險市場的健康發展起著至關重要的作用。在這樣一個挑戰與機遇并存的新時代，中小保險公司如何生存并發展下去，如何形成自己的核心競爭力，如何更好地服務于中國的民生保障制度，就成了每一家中小保險公司必須面對的課題。

熊彼特的“創新理論”認為，所謂“創新”，就是“生產要素的重新組合”，通過“新組合”獲取超額利潤。創新行為的非連續性和非均衡性會導致經濟的周期性波動，所以他認為“創新”是經濟增長和發展的動力。十九大報告也指出，創新是引領發展的第一動力。本研究從中小保險公司的經營現狀出發，提出在金融開放的背景下，中小保險公司想要生存發展下去，就必須以改革求生存，用創新求發展，形成比較優勢，用差異化發展的創新模式適應新形勢下的保險市場。

二、新形勢下中小保險公司發展現狀與趨勢分析

目前我國保險市場的頭部聚集效應十分明顯。2019年前三季度保險公司經營數據統計顯示，壽險公司中，凈利潤排名前十的公司合計占據了約92%的凈利潤總額；83家壽險公司中，有28家產生虧損。而財險公司中，凈利潤排名前十的公司合計占據了約85%的行業凈利潤；83家財險公司中，有33家公司產生虧損。結合前幾年的數據，我國保險市場的頭部聚集現象還在加劇，眾多的中小保險公司只能一起分享“最后一小塊蛋糕”。雖然過去中國的保險市場快速發展，但是在增長如此迅速的增量市場中，中小保險公司始終沒有很好的發展空間，保險市場呈現出強者恒強的局面。造成這種局面的原因是多方面的，中小保險公司普遍經營歷史較短，自有資本較少，無法應對各種風險；同時，宣傳力度不夠，機構網點少，人員結構不合理，產品也沒有競爭力。

“國11條”的頒布加速了我國金融業的對外開放，大量的外國金融公司和外國資本將進入中國的金融市場。金融業的開放，會活躍中國的金融市場，加快金融市場的完善和發展，但同時也帶來很大的挑戰。相對而言，國外金融機構在更規范、挑戰性更強的金融市場發展了很多年，在運行管理和核心競爭力方面更具優勢。目前，“老3家”占據了我國保險市場的大部分份額，隨著外國保險公司加快進入中國市場，中小保險公司的發展空間被進一步擠壓，越來越多的公司走到虧損邊緣，生存狀況堪憂。

“不完全競爭理論”提出，企業受產品差別性和市場不完全性的影響，其規模是有一定限度的，中小企業正是由此得到生存空間。這是因為，需求是多樣性的，社會經濟不可能形成完全的壟斷，中小企業可以靈活調整經營模式，與需求相適應，從而獲得生存空間。中小保險公司作為我國保險市場的重要組成部分，可以將業務深入到大型保險公司沒有涉及到的領域。在大型保險公司的業務領域里，中小保險公司的競爭力很弱，這是因為我國保險公司的產品同質化較嚴重，經營業務、管理方式較為相似。中小保險公司本來就存在著經營規模較小、自有資本不足、管理控制能力較弱等問題，在產品上還沒有形成自己的優勢，客戶很容易就選擇去大型保險公司投保。而且中小保險公司通常在某一區域經營發展，機構網點較少，宣傳力度不夠，更加沒辦法提高自己的社會影響力。由此看來，中小保險公司的經營生存情況，似乎陷入了一個死循環，只能被大型保險公司步步蠶食。但我國的中小保險公司也有其自身優勢：一是具有區域化特征，中小保險公司通常在某一區域扎根經營，對特定區域的市場和客戶更了解；二是經營管理改革較容易，中小保險公司管理結構較為簡單，更容易改變公司的經營模式以順應市場發展。

三、新形勢下中小保險公司創新模式分析

就中小保險公司的經營現狀而言，創新是最好的改革方式。中小保險公司需要創新經營發展模式，結合這個時代的新技術、新工具、新方法，突破傳統，從服務對象、經營業務、管理控制和技術服務四方面進行創新，形成獨具特色的創新發展模式。

（一）服務對象創新

不同地區的經濟產業結構是不同的，大型保險公司通常會將自己的產品和經營模式，套用在每一個地區，這就會引起很多的不匹配、不適應，無法給予每一個客戶最優質的服務。中小保險公司通常扎根于某一地區，對當地的產業結構、市場信息十分熟悉。所以中小保險公司應該要從服務對象創新入手，針對當地的產業結構，尋找最具區域特色的潛在客戶群，為其開發特定的產品，更好地服務于實體經濟，更好地為當地的企業提供保障，將當地的特色產業和自身業務發展聯系起來，形成針對服務對象的核心競爭力。

相對大型保險公司，中小保險公司通過服務對象差異化，找到屬于自己的市場，將對于當地產業結構和市場信息的比較優勢轉化為服務對象的比較優勢，由此形成核心客戶群體。

（二）經營業務創新

中小保險公司無法形成市場競爭力的關鍵原因是我國保險市場產品同質化嚴重，在經營同樣的產品時，中小保險公司的其他劣勢就會被放大。目前保險公司針對企業提供最多的就是保障型產品，為企業的經濟損失兜底。而中小保險公司在這些產品上沒有競爭優勢，所以需要進行經營業務創新，用新的產品、新的經營方式，提高自己的市場競爭力。

隨著金融業的進一步開放，金融機構的經營模式也更趨向于混業經營。中小保險公司順應這種變化，可以選擇通過“股權+債權”的形式，為客戶提供多方面的服務。債權能夠使客戶得到更多的資金支持，幫助客戶擴大研發生產；而針對一些有發展潛力的高新技術企業，中小保險公司可以進行少量入股，尋求未來獲得超額收益的機會。“股權+債權”的模式會使中小保險公司接觸更多的風險，所以需要和原有的保險產品相結合，給企業提供保障，使企業能夠在有保險公司兜底的情況下，更好地參與市場競爭，這也有助于提高當地企業的市場競爭力，間接促進實體經濟的發展。

中小保險公司通常自有資金較少，抵御風險的能力也較弱。所以，為了能夠更好地推行自身的優質服務，還需要加強和政府、銀行的合作，可以由三方共同建立科技基金，主要幫助當地的高新科技企業，通過政府的政策引導、銀行的資金支持、保險公司的服務保障，共同推動當地經濟發展。

通過對產品的創新，形成“股權+債權”的特殊服務形式，同時聯合政府和銀行，分擔自身風險，發揮各方優勢，以最合適的經營業務服務當地企業。這有助于中小保險公司形成最具當地特色的經營業務，打造核心產品。

（三）管理控制創新

對于服務對象和經營業務，中小保險公司的創新模式追求的是差異化發展，尋求比較優勢，通過對區域特點的把握提高自身的核心競爭力；對于管理控制，同樣要根據自身特點形成比較優勢。中小保險公司的組織架構簡單、人員精簡、營業網點區域化，根據這些特點，中小保險公司的管理控制應該形成“小而精”的風格，積極發揮自身特點。一是精簡業務流程，為客戶贏得時間；二是提高員工業務能力，提供更優質的服務；三是深入所在區域的市場，爭取更多的客戶。

管理控制的創新是與時俱進的，面對不同的經濟形式，需要運用不同的管理控制方式。“小而精”的方式正好能滿足中小保險公司管理控制的快速轉變，以應對不同服務對象的需求。相比于大型保險公司復雜冗余的管理結構和人員組合，中小保險公司要發揮“船小好掉頭”的優勢，以最快的轉型速度，在最短時間內滿足經濟形勢變化的需求，創新管理控制方式，增強中小保險公司的業務能力。用時間換取市場份額，以速度形成核心競爭力。

服務對象和經營業務的創新，能夠幫助中小保險公司找到客戶群，獲得市場認可，是中小保險公司形成核心競爭力的武器；而管理控制的創新，才能最大化地發揮其作用，使公司的業務開展更具針對性、更有效率，從而更好地應對市場變化。

（四）技術服務創新

互聯網是目前推動生產力發展最有效的工具，阿里和騰訊以互聯網為媒介，成長為世界級的科技公司，互聯網的普及使得線上消費模式成為生活的一部分。保險市場對于互聯網的呼應是網上銷售、網上服務，這樣能很好地節約時間、節約資源。而中小保險公司，作為保險市場主體中的弱勢競爭者，想要形成自己的核心競爭力，必須利用好互聯網。雖然網上銷售、網上服務已經是保險市場的主流，但是由于開展時間較短，仍然有很大的改善空間。中小保險公司必須在互聯網領域走在大型保險公司前面，以技術服務創新保證互聯網模式下的核心競爭力。

互聯網由于通過網絡連接各個用戶，所以公司信譽度會被放大，這是中小保險公司的劣勢。但是互聯網能帶來更多的客戶，中小保險公司不會被現實區域所束縛，如果處理得當，反倒是中小保險公司提高信譽度、拓展業務范圍的最好方式。雖然對于每一個客戶，中小保險公司的競爭力可能遜色于大型保險公司，但是互聯網連接了千千萬萬的潛在客戶，所以通過創新，尋找新的渠道連接更多客戶，能夠快速拓展市場，提高公司知名度。同時，中小保險公司要以創新推出更好更快的服務模式，用優質服務贏得客戶的信任，增強客戶黏性，使市場份額更加穩固，促進長期穩定發展。

技術服務創新是創新模式中最特殊的，因為互聯網具有無限可能。很多的互聯網公司只憑借對于客戶群體的精準定位，就能迅速搶占市場。技術服務創新的核心就是互聯網帶來的潛在客戶群，如何找到這些客戶、如何服務好這些客戶、如何贏得這些客戶的信任，這就是互聯網背景下需要通過技術服務創新形成的核心競爭力。

四、結論

金融開放背景下，中小保險公司將迎來一個挑戰和機遇共存的新時代。作為保險市場的重要組成部分，中小保險公司要高舉創新大旗，堅持差異化發展，以創新模式形成核心競爭力。本研究為中小保險公司構建了一種切實可行的經營發展模式，希望能為目前中小保險公司的改革發展提供參考，幫助中小保險公司走出困境，更好地服務實體經濟，響應國家號召，為我國民生保障制度的建立和完善做出貢獻。