關(guān)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究探討

鄧貴華

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展不僅為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機遇，也需要其現(xiàn)有業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，以滿足社會發(fā)展的必要趨勢。基于目前互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展背景之下，商業(yè)銀行也需要不斷創(chuàng)新現(xiàn)有的金融產(chǎn)品。為此，本文討論了我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特點以及主要發(fā)展模式，同時從研發(fā)、運營、監(jiān)管三個方面提出未來商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方向，以期為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供參考與幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展以及廣泛運用，使得人們?nèi)粘Ｉ钜约吧鐣?jīng)濟均出現(xiàn)不同程度的變化，各個行業(yè)生產(chǎn)方式與服務(wù)方式也因此產(chǎn)生不同程度的變化，尤其是傳統(tǒng)金融市場之中參與者群體行為活動方式也隨之產(chǎn)生變化，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及配套服務(wù)也相應(yīng)誕生。而基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求愈發(fā)強烈，也需要商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品以滿足客戶的實際需求。故而，如何實現(xiàn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，便成為許多商業(yè)銀行關(guān)注的重點。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特點與主要發(fā)展模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特點

目前，我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展主要表現(xiàn)為如下三個方面特征：

第一，信息化以及虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的工作模式與服務(wù)模式，而傳統(tǒng)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的有關(guān)信息數(shù)據(jù)均運用了數(shù)字網(wǎng)絡(luò)模式。而所有金融活動的參與者無需自身前往各地的金融網(wǎng)點咨詢或是辦理各類業(yè)務(wù)，僅需要利用網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)即可實現(xiàn)大量操作。

第二，經(jīng)濟性以及高效性。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)這一渠道的金融運營模式相比傳統(tǒng)物理金融運營模式而言效率更高，也更為先進與現(xiàn)代化。而系統(tǒng)自動化程度明顯提升，打破了時間以及空間方面所產(chǎn)生的限制因素，使得金融服務(wù)水平得到提升，同時也縮減了金融系統(tǒng)運作成本。

第三，一體化。網(wǎng)絡(luò)同金融兩者之間的彼此融合能夠全方位地提高原本金融機構(gòu)信息數(shù)據(jù)處理能力不高的現(xiàn)象，加快了商業(yè)銀行金融混業(yè)經(jīng)營模式的成型。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基本發(fā)展模式

我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展至今，已經(jīng)形成四種較為常見的模式：

第一，眾籌模式。即民眾共同籌資，其目的是借助互聯(lián)網(wǎng)這一渠道實現(xiàn)傳播，以便國民對項目有關(guān)內(nèi)容有更為全面且深入的了解，從而獲取投資者的青睞。

第二，網(wǎng)貸模式。指的是借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)資金借貸方與貸款方兩者彼此匹配，并實現(xiàn)資金的貸出以及收回全過程的模式。簡言之，資金的需求方借助互聯(lián)網(wǎng)尋求可以提供投資的貸款方，在雙方達成協(xié)定的情況下，實現(xiàn)資金的借貸。

第三，支付模式。結(jié)合我國2010年頒布的《辦法》中所提出的針對源自非金融機構(gòu)所提供的支付服務(wù)有關(guān)規(guī)定能夠了解，第三方支付代指具備從業(yè)資格非金融機構(gòu)介于付款方與收款方之間，以支付中介的身份功提供通過人行予以確定的互聯(lián)網(wǎng)預(yù)付或是其他相同系列的支付服務(wù)。

第四，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。從某種程度而言，互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣的產(chǎn)生相較于其余任意網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新更加富有顛覆性，如今網(wǎng)絡(luò)已然產(chǎn)生大規(guī)模數(shù)字貨幣，但就我國當(dāng)前而言，從法律角度來說，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣并不合法。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新途徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)工作創(chuàng)新途徑

基于行為金融理論，我國商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)預(yù)先確認市場，明晰產(chǎn)品定位，同時針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場予以細化，同時盡可能在保證科學(xué)的基礎(chǔ)之上，最大程度降低預(yù)研發(fā)以及設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買要求。而在實際開發(fā)與設(shè)計期間，建議我國商業(yè)銀行組建專業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)團隊，并明確不同工作人員的崗位職責(zé)，實現(xiàn)分工合作，同時培養(yǎng)專業(yè)的人才，特別是加強關(guān)于網(wǎng)絡(luò)運用有關(guān)專業(yè)的人才。不僅如此，商業(yè)銀行還需要針對已經(jīng)確認的目標(biāo)消費者予以更為深入且全面的調(diào)查以及討論，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的設(shè)計需要達到既定消費者群體的實際需要以及心理預(yù)期實現(xiàn)的該標(biāo)準(zhǔn)，達到甚至超出用戶心理賬戶預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。此外，根據(jù)行為金融理論分析，所研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同相應(yīng)服務(wù)必須保證方便、快捷且具有較強的實用性，且需要最大程度減少所研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在經(jīng)濟效益方面具有的模糊程度，盡可能保證確定性，同時為投資的參與主體提供其確實所需要的網(wǎng)絡(luò)金融商品。另外，商業(yè)銀行，所研發(fā)與創(chuàng)新的金融產(chǎn)品必須將市場實際需要作為導(dǎo)向，結(jié)合市場顯示需要以及發(fā)展趨勢予以合理的轉(zhuǎn)換。

（二）商業(yè)銀行產(chǎn)品運營期間創(chuàng)新途徑

產(chǎn)品于推廣以及經(jīng)營期間，我國商業(yè)銀行首先必須明確的便是資金支出的根源。商業(yè)銀行理應(yīng)自資金向外流出的根源尋找處理問題的方法。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度不斷加快，市場之中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類以及數(shù)量都有明顯增加，市場之間的競爭也愈發(fā)激烈，商業(yè)銀行不可僅僅依靠自身于金融市場之中所占據(jù)的主導(dǎo)位置，自然也不可采取對其余網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)不利的不正當(dāng)競爭方式。作為商業(yè)銀行，必須保證自身態(tài)度的端正，積極提高自身核心競爭力以及服務(wù)水平，可以結(jié)合不同類型用戶的實際需求為其提供相應(yīng)的差異化金融服務(wù)，針對所有用戶予以相同的服務(wù)態(tài)度，同時給予全部用戶以足夠的尊重。此外，商業(yè)銀行也必須積極嘗試利用互聯(lián)網(wǎng)這一新型渠道提供更多金融服務(wù)，并通過引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得各個支行網(wǎng)點的整體服務(wù)質(zhì)量以及工作效率得到明顯提高，并進一步精簡互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行也需要借助高水平且靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及相應(yīng)的服務(wù)，避免本用戶資金大量外流的問題。除此之外，商業(yè)銀行還理應(yīng)利用行為與心理分析加強關(guān)于潛在用戶的開發(fā)。

（三）商業(yè)銀行產(chǎn)品監(jiān)管期間創(chuàng)新途徑

我國商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)發(fā)揮自身所具有的傳統(tǒng)優(yōu)秀品質(zhì)，注重對自我的監(jiān)督與管理。合理運用自身所累積的風(fēng)險管控經(jīng)驗，把用戶以及投資參與主體的實際需求作為銀行本身的需求，不可僅僅把自身同用戶之間的關(guān)系限定在利益關(guān)系。作為商業(yè)銀行，其內(nèi)部工作人員應(yīng)把用戶資產(chǎn)運用效益最大化作為工作的第一目標(biāo)，縮減在有關(guān)管理工作以及手續(xù)費用方面投入的成本，使得消費者能夠獲得更多經(jīng)濟利益，如此方可更為有效地培養(yǎng)以及提升消費者針對商業(yè)銀行的認可度，從而減少消費者流失的數(shù)量，通過薄利多銷的方式形成規(guī)模效益。商業(yè)銀行還需要積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融組織的服務(wù)模式以及所運營的各類技術(shù)，充分確保用戶本身的信息安全。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸受到人們的重視，所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是商業(yè)銀行未來工作的重中之重。故而，商業(yè)銀行應(yīng)從研發(fā)、運營期間以及監(jiān)管入手，通過不同渠道、不同工作環(huán)節(jié)，不斷創(chuàng)新與豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以便為用戶提供其實際需要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，保證消費者群體的穩(wěn)定性。

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