“互聯網+”背景下我國汽車金融的市場研究

肖琪

摘要：隨著互聯網的迅速發展，越來越多的企業意識到互聯網的重要性，紛紛利用互聯網來開展業務，這也使得“互聯網+”的概念開始深入人心。在這種趨勢之下汽車金融也開始引入互聯網，進行了一系列的互聯網信貸的服務活動。本文就“互聯網+”背景下汽車金融的基本概述以及其為汽車金融所帶來的四大優勢進行闡述，分析“互聯網+”背景下我國汽車金融發展所面臨的阻礙，提出在此背景之下汽車金融發展的策略。

關鍵詞：“互聯網+”;汽車金融;基本概述;優勢;市場研究

近幾年來，隨著經濟的快速發展，人們的消費能力逐步增強，私家車越來越多，汽車銷售額也在逐年增加，汽車金融市場迎來了前所未有的發展。后期隨著“互聯網+”的出現，汽車金融市場迎來巨大的沖擊，同時，也是一種機遇。汽車金融行業只有緊緊抓住“互聯網+”，才能實現自身的順利轉型，為人們提供更多更有效的服務，使得汽車金融行業上升至另一個嶄新的高度。

一、“互聯網+”背景下汽車金融的基本概述

傳統的汽車金融實際上就是為汽車行業中的各個環節提供金融服務，比如汽車的設計、制造、開發、銷售等等環節。我國的汽車金融行業相比于西方國家而言，起步還較晚，仍然只是初具模型，而且受到限制的原因有很多。比如，大部分人的消費觀念問題，大多數人更傾向于全款，不想要貸款。還有一部分人認為自己的實力和所想要購買的車相差過大時，就直接放棄，并不愿意采用貸款或者分期付款的方式。這也使得我國傳統的汽車金融一直不溫不火。隨著互聯網金融的出現，也將汽車金融推向了一個新的高度[1]。

互聯網金融行業在我國經濟中占據著重要的地位，對于汽車金融而言，本身就有很大的發展空間。在和互聯網金融結合之后，必然會為傳統的金融市場打開大門?；ヂ摼W屬于一種新型的經濟形態，其是實體經濟和信息技術的一種結合，也是未來發展的一種趨勢?！盎ヂ摼W+”背景下的汽車金融核心就是為汽車金融行業提供創意，促進汽車行業的進步，保證整個行業的可持續性發展。相比于傳統的汽車金融服務，互聯網背景下的汽車金融更具有針對性，其可以為客戶提供各種各樣的服務，滿足大眾對汽車金融的需求，同時，也為“互聯網+”背景下的汽車金融迎來了新的發展機會。作為汽車金融行業，一定要把握住這個機會，根據自身的實際情況，加強和“互聯網+”的聯合，促進汽車金融領域的發展。

二、“互聯網+”背景下為汽車金融所帶來的四大優勢

（一）消費群體的轉變

傳統的汽車金融發展之所以會受到限制，很大一部分因素在于受眾體觀念較為落后，不愿意去接受這種金融的模式，從而影響了汽車金融市場的進一步發展。隨著時代的進步，汽車消費行業的主體也逐步轉向為一些八零后九零后，這部分群體更傾向于接受新鮮的事物以及超前消費。隨著互聯網的到來，汽車金融市場客戶群體逐步增多，大部分都是80后或者90后，其更愿意接受一些新興的信息技術，這也符合汽車金融所需要尋找的客戶。汽車金融市場順利連入“互聯網+”，就可以把握好這部分年輕人，從而將汽車金融市場推向頂峰。除此之外，通過合理的設定目標，來幫助年輕人科學消費，于大部分年輕人而言既擁有的自己想要的物質，又避免了后期難以支付的情況。

（二）線上的實時操作

傳統的汽車金融服務手法較為單一，大多都是手動去尋找客戶的資料以及相關的信用情況，在此過程中會消費大量的資源。其次，服務的周期較長，手續較為復雜，這都使得很多消費者望而卻步。致使汽車金融市場大量潛在客戶流失。在聯入“互聯網+”之后，汽車金融市場從較為繁瑣的審批環節逐步簡化，同時，在進行服務時，也沒有了時間以及空間的限制，只要上網就能夠隨意挑選符合客戶自身的金融服務，滿足了客戶的各類需求，還節省了大量的人力資源，提高了辦事的效率[2]。

（三）風險控制能力逐步加強

傳統的汽車金融風控能力較差，因為客戶基數和龐大的市場規模相比差距較大，所能接收到的信息難以支撐風險預估?；ヂ摼W的出現之后，因其擁有超強大的數據分析能力，所以可以在極短的時間內完成數據的評估。這也就使得”互聯網+”背景下的汽車金融市場得到了發展。利用大數據、云計算，及時地記錄并了解客戶的相關信息，通過內部不同模型去分析可能存在一些風險，逐步規避，提高汽車金融行業抗風險的能力。

（四）個性化服務的增加

隨著時代的不斷發展，人們對于各個行業的事物理念發生了變化。從傳統的在市場中處于被動地位逐步轉向為主動地位。越來越多的人追求個性化服務，在金融行業也是一樣，籠統且過于單一的服務是難以讓客戶滿意的?？v觀傳統的金融汽車市場發展不成熟，金融汽車服務市場也是參差不齊。汽車金融行業中規模較小的企業并不能夠滿足大量客戶的需求，比如汽車購買以及租賃的市場就存在差別，而小企業就未必能夠滿足這兩類客戶的需求。互聯網的出現給汽車金融行業帶來了發展，其可以彌補傳統金融市場存在的問題，從客戶角度出發，研發各類汽車金融服務產品，由上級相關部門批準后，便可以在合法的平臺上投放，然后吸引更多對汽車金融有需求的客戶，逐步積累客戶群體，打造良好的公司形象，促進汽車金融行業的可持續發展。

三、“互聯網+”背景下我國汽車金融發展所面臨的阻礙

（一）資金來源的單一性

根據我國《汽車金融公司管理辦法》，我國汽車金融市場的資金只能來源于原始投資股東、吸納同行業公司、小額債券融資或者是銀行借貸，這也使得我國汽車金融市場資金的來源性較為單一。尤其汽車金融行業的競爭力逐步加大，內部資金匱乏的汽車金融公司逐步被擠壓，甚至是寸步難行，這種市場現狀也使得汽車金融市場逐步被大型的汽車金融企業所壟斷，影響汽車金融行業的進一步發展。

（二）征信體系不足

傳統金融行業由于征信屢屢出現問題。隨著時代的發展，各行各業都意識到征信的重要性，于是開始建立征信。就目前而言個人的征信都是以人民銀行的征信為主，輔助相應的信息技術分析，對客戶進行全面的分析。雖然我國的征信在不斷的發展，但是仍然存在問題，比如征信系統的覆蓋范圍依舊較為狹小，一些特殊的群體無法受理。其次征信情況的收集并不準確，繼而會影響后期風險預估的方向，從而給汽車金融行業的發展埋下隱患。

（三）競爭殘酷

金融行業一直以來競爭都較為激烈，其也是限制汽車金融行業發展的原因。隨著“互聯網+”的出現，汽車金融行業也面臨著多方的沖擊。例如線上汽車金融服務公司越來越多，如若自身沒有影響力，那么很難在汽車金融領域存活下去，可能在發展初期就已經直接被扼殺。其次汽車金融行業惡性競爭情況較為嚴重，為了排擠甚至是占據其他公司，使用不良手段去擠壓，并沒有將精力放置于提高自身的服務，優化產品方面，這也導致汽車金融行業成為了一個“資金為王”的行業，最終所留下的汽車金融企業服務水平并不高，不能為客戶提供較為滿意的服務。除此之外汽車金融行業還會面臨來自銀行等一些老品牌機構的沖擊，如銀行自身經營時間較長，擁有固定的客戶源，且客戶對銀行的信任度較高，銀行的資金較為雄厚，這些是“互聯網+”背景之下汽車金融企業無法相提并論的，也影響了“互聯網+”背景下汽車金融的可持續發展[3]。

四、“互聯網+”背景下我國汽車金融發展的策略

（一）加強建立我國的征信體系

金融行業在開展相關業務時，客戶的良好信用是衡量金融服務風險的重要性依據。汽車金融行業能否快速的發展，和國家征信系統是否健全密不可分。隨著金融汽車行業客戶人群逐步增多，信用系統則可以有效的防止金融風險的發生。因此中國人民銀行應從多方渠道完善個人征信，保證征信的可靠性。同時還要引進第三方的征信平臺，比如“芝麻信用”類似的產品，提高個人征信的可靠度，為“互聯網+”背景下的汽車金融提高較為可靠的依據，降低汽車金融行業在運行時的風險。

（二）擴大資金引入渠道

對于每一個行業而言，資金都是非常重要，尤其是金融行業，如若缺乏資金，必然會造成企業的隱患。汽車金融行業資金來源較為單一，這必定會限制整個行業的發展。因此，作為汽車金融企業要積極的需求突破的方式，合理尋找融資的渠道。如發行金融債券，解決短期內缺乏資金的問題。當然更多的方法還需要金融汽車企業自身在“互聯網+”的背景之下，根據自身的實際情況下積極去探索。

“互聯網+”的出現，為我國汽車金融市場帶來的挑戰，同時也為其帶來了機遇。其使得汽車金融市場消費群體發生了轉變，實現了現實實時的操作功能，同時個性化服務以及風險控制能力也在逐步加強。當然“互聯網+”背景下我國汽車金融發展也面臨著一系列的阻礙，比如資金來源單一、征信體系不完善等等。在未來為了便于兩者更好的融合，必須積極解決這些問題，才能夠促進“互聯網+”背景下汽車金融的可持續性發展。

參考文獻：

[1] 賀晶晶; 陳軼嵩; 陳昊.“互聯網+”背景下我國建設汽車強國的思考[J].科技促進發展，2018（10）：989.

[2] 劉祎.基于“互聯網+”的我國汽車金融轉型發展探討[J].時代金融，2017（11）：177.

[3] 余妍.“互聯網+”時代背景下我國汽車金融的轉型發展[J].時代汽車，2017（10）：122.