民間金融發展問題探討

舒偉琪 李冉 王佳慧

摘要：近年來，民間金融的興起為我國金融市場的發展注入了活力，本文首先闡述民間金融發展研究的背景及意義，從而進一步分析我國民間金融當前問題，市場準入和市場推出混亂和監管措施單一等多種問題。同時結合既有問題提出應對措施和未來發展對策，實行差別化監管、規范民間金融市場進出行為等，從而更好地促進民間金融的和諧發展。

關鍵詞：金融;措施;監管

一、研究背景及意義

民間金融自我國社會發展以來，對國家的經濟和社會發展起到了一定的作用，并且促進了融資方式的多樣化。由于社會各種金融機構的正規化經營，對民間金融的排斥現象日益升高，致使民間金融的經營積極性不是很高，甚至對民間金融存在一定的歧視性。然而正規的金融機構在貸款的過程中，往往存在較為復雜的貸款手續和程序，貸款的信用門檻較高，這使得中小企業往往沒有足夠的資信實力，也沒有足夠的財產抵押，又沒有相對有實力的擔保人為其擔保，很難實現正規機構融資的現狀。在此前提下，民間金融機構為中小企業提供了相對寬松的融資環境，為解決其當前的困境提供了較大的發展空間。而且民間金融市場的發展使得社會融資方式多樣化，在資本保值方面具有一定的作用。然而隨著社會的不斷發展和進步，我國民間金融在進步過程中暴露出來諸多問題，影響著民間金融的正規化發展。

針對我國民間金融發展的問題、發展現狀以及社會對民間金融正規化發展的強烈要求研究具有重要的現實意義。研究我國民間金融發展存在的問題，可以促使民間金融對諸多經營中的問題進行科學的引導和規范自身的行為，不斷的完善我國民間金融運行機制，規范性法律法規和相應的制度完善，明確監管主體對我國民間金融進行監管，在不斷的規范我國民間金融發展問題的前提下，促使我國民間金融進行體制上的改革和約束，從而推進我國金融體制的改革、完善金融市場，從而保證金融消費者能夠科學理性的消費。

二、我國民間金融發展規模

隨著改革開放進程的不斷加快，我國民間金融的規模形式多樣化，成為國家金融活躍的元素之一。但是民間金融并沒有在國家法律和制度上進行明確的規范。因此，對于民間金融存在的合理性、合法性、以及統計的難度較大。隨著社會正規金融機構的不斷增多、金融貸款限制約束條款不斷的增加，使得我國民間金融機構的數量和貸款的金額在急劇的上升，呈現大規模的擴散現象。另一方面，由于中小企業者融資需要，非正規金融存在更多的優勢，促使了我國民間金融多樣化發展。通過相關數據調查，可知我國民間金融在范圍和規模上已經非常的龐大，而且呈現逐漸上升的趨勢。而造成我國民間金融發展如此強勁的主要因素，主要是由于正規金融信貸規則、運營模式的缺陷，造成貸款的程序復雜繁瑣，使得生存需要強烈的中小企業不得不轉向民間金融機構獲得資金來源。另外，由于通貨膨脹的影響民眾閑置資本區保值增值的現狀，大多數的民眾會選擇投資民間金融，這也促使民間金融不斷的發展。

三、民間金融發展問題

（一）市場準入和市場推出混亂

我國民間金融發展中存在的問題之三，市場準入和市場推出混亂。我國金融市場的穩定與國家的社會發展密切相關。在當前金融市場的發展中，多數民間金融組織能夠自由的出入。而且由于民間金融機構缺乏一定的約束和門檻限制，使得其可以在金融市場中隨意的出入，必然造成正常的金融秩序的紊亂，甚至會對存款人帶來無法估量的損失。另外，由于監管主體的缺失，還會導致資金的流向出現問題，使得民間金融市場出現高頻的買賣，導致個人的資金被多次的轉貸的情形。這與監管部門的缺失，以及監管部門對金融市場的嚴格把關情況密切相關。需要監管部門通過一定的手段和措施，鼓勵優秀的民間信貸機構，以相應的資質融入到金融市場中來。從而提高民間金融市場準入的門檻。然由于我國民間金融系監管體系還不夠完善，使得部分地區對民間金融準入門檻的建設還不夠完善。對民間金融組織準入市場的要求和標準還沒有進行明確的確立。其進行簡單的立法規定也很少涉及到金融監管組織的所有權結構等方面的內容。

除此之外，民間金融機構的市場退出也處于比較混亂的狀態。監管主體對監督民間金融的市場退出的管理完全處于空白狀態，甚至是管理不到位。這就有可能造成由于民間金融組織的隨意退出，使得金融市場在運作過程中出現危機，不斷的吸收民眾的存款，造成民眾的財產損失。所以，我國民間金融市場的監管需要建立相對嚴格完善的市場退出機制，從而保障中小金融機構能夠正規健康的運作起來，在金融市場中不斷地發揮作用。

（二）監管措施單一

我國民間金融發展中存在的問題之四，監管措施單一。由于我國民間金融監管處于長期的無政府狀態，很可能導致民間金融在其經營規模范圍上難以確定和控制，國家只能就相對簡單可以判定的范圍進行禁止。從我國現行的法律法規和政策中可知，只有在我國民間金融交易活動出現問題時，才會出臺相應的法律法規對其進行相應的約束和管束，法律法規的出臺相對比較落后，監管行為也比較滯后。而政府對民間金融的監管，也是后知后覺，發現處理思路。針對上述現象，可知我國民間金融在發展中遇到的問題，不僅是自身存在的問題，更是與國家監管當局，監管措施的合理有效性，法律法規的規范性以及制度的完善行動具有一定的關系。也就是說，我國民間金融在發展的過程中，存在的市場進退機制以及產權結構、利率形成機制、內外部監管情況、風險防范措施等一系列的法律制度規范都是嚴重滯后的。由此可見，我國對民間金融發展問題的監管措施單一直接影響和限制了其發展和正規化運行，阻礙了我國金融體制改革的部分，以及制約了金融市場、經濟制度的完善發展。

四、民間金融發展對策

（一）實行差別化監管

解決我國民間金融發展問題的對策研究之三，實行差別化監管。對我國民間金融機構的監管，一定要在合理的范圍內進行多樣化、多種形式并行的正規金融引導。實現民間金融發展的多樣性、全面性。對處于不同性質的民間金融機構進行科學的分類管理，在堅持對民間金融機構進行正確的引導和規范的操作限制其投資行為時，堅決抵制非法融資和欺詐違法行為，實現對不同類別的民間金融分別對待。對非吸收存款類的民間金融活動，局限在小范圍的私人借貸，對其進行運科學的監管，監管機構需要對投資者的個人信譽以及社會群體規范機制進行監管，實現對投資者的治理性監管。相對而言，私人借貸的風險較低，只要在遵循一定的金融市場秩序以及訴訟程序，在不超過規模范圍之內，

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就不需要相應的專業機構的進入。法律上只要保證民間金融活動契約的合法性就可以有力的保障借貸正規化發展。對存款類的民間金融活動，應該上升到高層次的控制監管，由政府實施強而有力的金融活動監管。充分考慮民間金融機構運行機制的信用評估體系確立、金融產品的設計等方面內容。并充分的考慮監管主體和監管對象雙方的成本和收益效益，在盡量簡化監管框架、靈活監管的同時，賦予民間金融運行機構以更多的自主性和自律性監管的空間。政府依據相應的法律規范制度，引導民間金融機構正規性、規范性發展。將存款類融資性金融活動，納入到政府監管體系中，以政府的監管職能保證經營運作的雙方的合法權益。

（二）規范我國民間金融市場進出行為

解決我國民間金融發展問題的對策研究之四，規范民間金融市場進出行為。為了進一步規范我國民間金融正規化運行的行為，相關的監管部門需要對金融市場的準入門檻進行調整，使得民間金融機構可以通過正規的渠道進入市場。一方面，通過法律的角度和法律的標準嚴格的規范民間金融組織的正常進入金融市場的程序，并對其進行管理和監督。引導民間金融組織在金融市場中逐步正規化發展。另一方面，對相對來說規模較小民間兼容組織機構，需要監管部門采取一定的措施引導金融機構向正規化的軌道上發展，將其納入到金融市場規范運行的對象中來。并通過一定的入市資格審查程序，對其進行科學的評估。通過放寬金融市場準入門檻以及入市標準，強化民間組織進入市場的行為。

另外，我國民間金融組織也要遵循嚴格的市場退出原則。對于存在經營不善等退出行行為的民間金融組織。民間金融組織由相應的監管部門要求其及時的退出金融市場，避免由于民間金融機構經營不善的呢過危害市場的穩定，影響我國社會經濟的健康發展。并進一步保障了我國債權人的合法權益，實現我國社會資源的合理優化配置，促進我國民間金融機構的正規化經營和合法穩健的發展。

結論：

針對民間金融組織存在的利弊雙方進行科學的分析，有利于促進我國金融市場秩序的穩定和發展。提高了社會民眾對金融理性對待，引導和規范我國民間金融科學和正規化的發展。但在對民間金融機構進行管理的過程中，必須要進行區別對待、分類管理，根據我國民間金融機構發展的類型不同，制定不同的監管手段，是保證我國民間金融機構正規化發展的行而有效的措施。

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