黑龍江省銀行業網絡金融發展淺析

張文超　孫斯媞

摘要：隨著互聯網信息技術的不斷發展，網絡金融服務以其支付便捷、交易成本低、市場信息相對完全的優勢，迅速搶占地區金融市場，商業銀行開始積極向網絡金融領域拓展。截至目前，黑龍江省銀行業網絡金融發展總體呈總體規模偏小、發展緩慢態勢。本文結合黑龍江省銀行業網絡金融發展現狀，對黑龍江省銀行業網絡金融發展進行SWOT分析，客觀剖析當前省內銀行業網絡金融發展前景，為黑龍江省銀行業網絡金融發展提供參考。

關鍵詞：黑龍江 網絡金融 銀行業

一、引言

近年來黑龍江省網絡金融發展迅猛，互聯網金融企業方興未艾，全省互聯網金融平臺數量持續上漲、第三方網絡支付平臺迅速擴大、眾籌融資快速發展。黑龍江省受地理位置、經濟環境等因素制約，銀行業網絡金融發展總體呈相對緩慢的發展態勢，但省內銀行網絡金融業務仍呈現應用范圍不斷擴大、應用場景不斷豐富的發展趨勢。在互聯網蓬勃發展和網絡金融弱監管條件下，信息不對稱和金融行業壁壘逐漸消失，使得銀行業在黑龍江省內金融服務的弱寡頭地位進一步弱化。黑龍江省作為傳統的農業和工業大省，在網絡金融發展上不具備先天的發展優勢，但其地域遼闊，客戶金融服務需求基數較大。同時，地區互聯網金融企業信用認可度低，存在較多的金融業務盲點。綜合以上因素，黑龍江省銀行業網絡金融發展呈現出獨特的優劣勢對比，未來發展威脅與機遇并存。

二、黑龍江省網絡金融發展優勢

（一）強化銀行業規模、信用和專業優勢

銀行業網絡金融融資模式將傳統銀行業務與互聯網金融服務相結合，更大程度的摒除信用違約風險，發展綜合性銀行網貸模式，以銀行資金優勢和信用優勢拓展長尾市場，憑借銀行信用平臺大數據資源優勢，有效篩選客戶群體，細分市場領域，在信貸投放速度、便捷度、資金規模上創造差異化產品，帶來高效便捷的客戶體驗。同時，銀行業網絡金融的發展開拓了銀行業金融創新的服務領域，有利于銀行利用其資金、信用和專業優勢不斷開發出便捷、新穎的金融產品來滿足更多的客戶的需求，搶占市場份額。

（二）客群效率提升，服務長尾客戶

銀行業網絡金融服務降低了客戶獲取金融服務的門檻，使銀行業服務客群范圍擴大，拓展長尾需求。網絡金融服務憑借信息技術，實現對不同風險等級的金融產品進行分析與界定，在確定其風險偏好與信用等級的前提下，運用客戶大數據分析結果為不同風險承受能力的客戶匹配網絡金融產品。在提高金融服務效率、降低金融機構風險的同時提高了機構收益，有效解決了信息數據的獲取和評定效率問題，降低金融服務的邊際成本，使得網絡金融服務的預期收益和運作成本有效匹配，提升銀行的創利水平。

三、黑龍江省網絡金融發展劣勢

（一）“數據孤島”制約網絡金融發展

銀行業數據資源比較豐富，但是黑龍江省內各銀行大量信息系統中的歷史數據、征信信息得不到充分利用，銀行間大數據應用還處在自發、零散狀態。黑龍江省商業銀行數據信息僅在本行系統內流動，與互聯網不相連，各銀行把持本行已有信息壁壘，獨立開展業務，增加信息利用成本，因此形成一個個“應用孤島”“數據孤島”。各家銀行僅從自身利益出發，開放和共享數據的動力不足。同時，各銀行在數據采集和運維管理中僅考慮本部門職能需求，導致共享數據不完整、質量較差，無法滿足網絡金融服務的深層次需求。

（二）黑龍江省地方經濟環境壓力

網絡金融發達城市的快速興起得益于地方經濟發展環境優勢，地方經濟主體類型多，且基數較大，進一步形成地方金融服務的需求拉動效應，推進了地區的銀行業網絡金融發展。黑龍江省國營企業眾多，以農業和工業為地方主要經濟支柱產業，金融與服務行業相對較為薄弱，且受煤炭石油產能過剩利潤逐步下滑等因素的影響，工業生產效益及省內GDP增速都呈現一定的下降趨勢。同時，受制度和企業運營模式僵化影響，外部投資鮮有觸及黑龍江省民營企業。網絡金融的發展缺少強成長型企業客戶需求基礎。

（三）創新型專業人才匱乏的制約

黑龍江省經濟發展相對落后，大量人才外流，使得省內創新型人才缺失。一是金融創新人才相對匱乏。網絡金融服務模式需要線上金融產品設計和營銷的創新型人才。二是網絡金融管理人才缺位。網絡金融是跨學科融合的產物，涉及管理學、互聯網建設、金融營銷等多個領域，需要復合型人才參與統籌管理工作。三是網絡技術和網絡安全人才缺乏。互聯網技術是網絡金融平臺搭建與運行的基礎，網絡安全是銀行業網絡金融平臺穩健運行的基本保障。這三方面基礎人才相對缺乏，使黑龍江省網絡金融發展的基礎保障不足。

四、黑龍江省網絡金融發展機會

（一）打破傳統金融固化體系桎梏

網絡金融的出現為黑龍江省銀行業界重新洗牌贏得新的發展創造了條件。長期以來，銀行業之間的格局已經基本進入一個穩定的狀態，四大國有銀行憑借雄厚的資金實力在市場開發中占據極大優勢;股份制銀行憑借靈活的機制積極搶灘有限金融市場;城市商業銀行憑借地域優勢占領地方金融市場。傳統的銀行業處于一種相對穩定的經營格局中。網絡金融的的興起給傳統基本固化的金融體系帶來新的發展方向，黑龍江省銀行業有望迎來前所未有的發展機遇。

（二）打破金融服務地域和時間限制

傳統金融受地理空間和物理建設成本制約，其一般將服務網點鋪設在經濟發達和人口集中地區，以致金融服務難以覆蓋經濟不發達或偏遠的地區。黑龍江省地域遼闊，且各縣市的分布較廣，傳統金融網點無法滿足偏遠地區客戶的金融服務需求。網絡金融服務模式拓展了銀行業金融服務的觸角，打破了銀行業金融服務在時間和空間的限制。處于網絡環境覆蓋下的客戶可以隨時隨地享受銀行金融服務，進一步使黑龍江省銀行業金融服務覆蓋區域不斷拓展、覆蓋客戶群體不斷擴大。

五、黑龍江省網絡金融發展威脅

（一）互聯網企業向網絡金融領域拓展

互聯網企業憑借在互聯網領域的客戶流量優勢、技術優勢、平臺優勢，為其向金融領域擴展提供優勢資源。以騰訊、阿里巴巴、京東為代表的互聯網企業涌入網絡金融市場，瓜分客戶資源。同時，互聯網企業平臺借助其大數據技術平臺，利用其用戶流量優勢儲備大量客戶細分信息，為互聯網企業定向開發金融產品，精準營銷提供便利。當前移動互聯網終端迅速普及，傳統行業的支付渠道迅速向移動端轉移，互聯網電商企業向網絡金融領域滲透，為客戶賬戶管理、資金歸集、投資理財提供更為便捷的服務，進一步壓縮銀行業網絡金融業務領域。

（二）信息安全保障水平較低

網絡金融服務與大數據、云計算、數字貨幣及人工智能相結合，廣泛應用于支付清算、銀行信貸、資產管理、數字貨幣等金融領域，這對網絡金融服務終端應用的安全性提出了更高的要求。網絡金融是基于互聯網信息技術開展的金融服務，信息技術的安全性和可靠性直接影響金融服務的質量。若黑客攻擊銀行業網絡金融的數據庫，可能導致客戶信息的泄露、篡改甚至刪除，這對網絡金融客戶的信息安全，乃至財產和人身安全都可能產生威脅，其面臨的安全風險和信息泄露風險將更加突出。

六、結束語

黑龍江省銀行業網絡金融發展過程中機遇與挑戰并存，總體發展優勢及所帶來的回報，相對現存不利條件而言更加突出。網絡金融業務也是未來銀行業務拓展的必然選擇。綜上SWOT分析內容，黑龍江省網絡金融發展進一步強化了銀行業規模、信用和專業優勢，極大的降低了銀行業經營成本，提高了金融服務效率，使互聯網普惠金融成為可能。面對黑龍江省內經濟環境壓力、信息“數據孤島”及創新型專業人才匱乏三個問題制約，黑龍江省內銀行要適時抓住機遇，使網絡金融業務以合作開放、互利共贏的發展理念推進，以政策扶持吸引相關人才進入，進一步借助網絡金融帶動地區新的經濟增長。同時，省內銀行要全力加強信息安全建設，保障網絡金融服務平臺安全平穩運行，憑借互聯網服務的系統性、便利性，在風險可控的前提下，拓展客群服務的時間和空間范圍，助力地區銀行業網絡金融服務平穩健康發展。

參考文獻：

[1]趙公民，熊坤，劉敏，王仰東.我國互聯網金融成長上限機理及對策研究[J].科技管理研究，2018（8）：35-39.

[2]林莉芳.互聯網金融商業模式、風險形成機理及應對策略[J].技術經濟與管理研究，2018（8）：42-48.

[3]王林萍，張麗金.農村地區網絡金融服務使用影響因素的實證分析——基于福建省部分地區的調查數據[J].農村金融研究，2017（4）：41-45.

張文超單位：中國民生銀行股份有限公司哈爾濱分行;孫斯媞單位：興業環保集團股份有限公司