大學生消費信貸風險因素調查分析

李明偉　劉亞娟　林祖鈺

摘要：消費信貸市場蓬勃發展，大學生成為消費市場主力軍指日可待，但在大學生消費信貸不斷發展的過程中也伴隨著很多風險。本文以北京市屬某高校的學生為調查對象，依據問卷數據運用SPSS軟件進行相關分析。由于參與者基本都只使用螞蟻花唄，所以我們用芝麻信用分度量消費信貸風險大小。通過問卷數據分析發現大學生對消費信貸的使用比例不高;消費信貸風險與家庭收入、每月可支配資金是成反比的。

關鍵詞：大學生消費信貸 信貸風險 螞蟻花唄 芝麻信用分 SPSS分析

近年來，中國經濟穩增長，消費已成為經濟增長的主動力。人民的消費水平不斷提高，消費觀念也日益開放，消費信貸的發展成大勢所趨。與此同時，在現代科技的快速發展下，互聯網消費信貸更是飛速發展，大學生作為互聯網的主要使用群體和新興的消費群體，由于缺少獨立的經濟收入來源，大學生使用消費信貸在所難免。本文通過收集朋友圈的調查問卷方式，調查了大學生有關消費信貸的態度與使用頻率等相關問題，探索影響大學生消費信貸風險的影響因素，為商家與學生規避信貸風險提供可供參考的建議。

一、大學生使用互聯網消費信貸產品的使用現狀

本文研究結論基于調研問卷得出。此次調查問卷通過微信朋友圈借助問卷星發放，最終收回有效問卷為110份。本文借助SPSS軟件，對調查數據進行相關分析，以找出影響大學生消費信貸風險的因素。

調查數據顯示，使用螞蟻花唄消費信貸方式的人高達87.3%。因此螞蟻花唄是大學生最常用的互聯網消費信貸方式。至于原因，被調查的大學生有87.3%認為是螞蟻花唄相對于京東白條及其他消費金融方式更有安全性、保障性、利率低。

螞蟻花唄信貸方式的使用是基于芝麻信用這個重要的信用評分。芝麻信用基于阿里巴巴用戶淘寶支付寶交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據，并與公安網等公共機構以及合作伙伴建立數據合作。與傳統征信數據不同，芝麻信用數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等等。本質上來說，芝麻信用是一套征信系統，因此芝麻信用指數可以在一定程度上反映大學生消費信貸風險，且芝麻信用分和風險成反向變動。大學生的芝麻信用分接近平均水平，且實際數據呈現兩極化趨勢。

二、影響互聯網消費信貸產品風險的因素分析

通過調查，芝麻信用得分與被調查者的學校類型、性別、購物類型、是否愿意冒風險以及是否了解消費信貸風險、未來目標是否明確不存在相關關系。如表1所示。

由表1可知，芝麻信用分與被調查者的學校類型、被調查者的性別之間相關系數值都為負，P值都大于0.05，因而說明芝麻信用分與這兩個因素之間沒有相關關系。

在表1中，芝麻信用分和被調查者常用購物類型之間的相關系數值為-0.073，接近于0，且P值為0.436>0.05，說明它們兩者之間也沒有相關關系。但是因為采用的分析標準是芝麻信用分，只能在線上分析時才會有，所以在分析線下購物類型與消費信貸之間的關系時不能用此分析結論。

另一方面，芝麻信用得分與被調查者的家庭收入、每月可支配收入金額以及對消費信貸的印象及使用頻率成正相關關系。如表2所示。

由表2可知，芝麻信用分和被調查者的家庭月收入之間的相關系數值為0.264，P值0.01<0.05，因而說明它們兩者之間有著顯著的正相關關系。此外，芝麻信用分與被調查者的每月可支配收入、對消費信貸的印象及使用頻率的相關系數都為正，且對應的三個p值都小于0.05的顯著性水平。所以芝麻信用分與這三個因素也都正相關。

三、對影響大學生消費信貸風險因素的深入分析

通過對調查數據深入分析可以發現：樣本中的大學生擁有一定的消費能力，同時較大比例的大學生喜歡在網上購物，擁有接觸消費信貸的條件，但對消費信貸的了解不多，使用欲望也不強。對大學生消費信貸影響較大的因素，主要是被調查者的家庭收入、每月可支配收入、對消費信貸的印象及使用頻率。

（我們收集的樣本中，女性占比較大，所以在上文中，我們就芝麻信用與性別進行了P值檢驗。）結果顯示消費信貸與性別之間系數較小，因此他們之間沒有太大的聯系。這說明你問卷的調查對象設置存在結構性偏差，最好不用在文章中再細說。

從P值檢驗結果看，家庭月收入、每月可支配的收入金額都與芝麻信用成正相關，也就是家庭月收入與每月可支配的收入金額越高，消費信貸的風險越小。其中，家庭收入在5000-10000元的大學生占比最高，達35.34%，約60%的大學生家庭月收入在5000元以上。

從每月能支配的流動金額來看，將近半數的大學生每月能夠支配的流動資金在1000-2000元之間，只有不到20%能夠達到2000元以上。“2018年北京居民人均可支配收入6.2萬元”，由此可見，大學生的可支配收入遠低于北京市人均水平。這可能是因為大學生不完全參與社會勞動，且消費支出相對簡單、大額支出已由父母支出，因此大學生只需要支配較少資金。但一定程度上也反映出：大學生具有一定的消費能力，但有很強的局限性，容易產生信貸風險。

圖1 家庭月收入餅狀圖

圖2 每月能支配的流動金額餅狀圖

同時在調查之中，有80.17%的大學生更多的在網上購物。大學生接觸消費信貸的機會十分多，對于接受風險的調查中，有50.86%的人表示不愿意接受風險。說明大學生對消費信貸相對較為謹慎。

四、降低大學生消費信貸產品風險的建議

在消費信貸上網購物日益成熟的今天，大學生對消費信貸的接受程度也會逐漸增大，對消費信貸的使用頻率也會增加，但由于大學生缺乏獨立收入、可支配收入水平低的特點，針對大學生的消費信貸風險有特殊性。

因此，規范自己的消費行為、消費習慣對大學生顯得尤為重要。正確預估自己的消費水平，也是減少消費信貸風險的一個有效方法，在可支配流動金額和家庭收入的范圍內合理適度使用消費信貸，在降低消費信貸風險的同時也會提高自己的生活水平。

同時，對商家而言，應該加強消費信貸的推廣，增加大學生對消費信貸的認識度。目前，大學生消費信貸市場還主要由螞蟻花唄、東京白條個別商家占領，市場還有較大空隙。同時在大學生消費信貸的風險上，由于大學生對網上購物的使用程度相對較大，可以用網上購物記錄簡易評價學生的可支配資金，并對其風險進行估計，消費信貸機構可以通過與網絡消費系統的聯系，建立健全的信用評價機構。此外，也需加強與電商進行合作，分析消費者的消費習慣，定制多樣的消費信貸產品，在不同種類的網絡消費產品頁面上投放有針對性的廣告。

參考文獻：

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作者單位：北京信息科技大學