金融科技背景下的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略

閆旭 翟慧慧

【摘要】當(dāng)前，金融技術(shù)的快速進(jìn)步和發(fā)展衍生出了一套基于商業(yè)綜合銀行的技術(shù)創(chuàng)新整合模式，即新型互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)綜合銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融體系。在這一新體制下，我們不僅實(shí)現(xiàn)了商業(yè)綜合銀行金融服務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變，而且實(shí)現(xiàn)了綜合經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)了結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和質(zhì)量的提高以及金融服務(wù)的效率的增強(qiáng)。它對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展和生產(chǎn)力的提高具有非常重要的意義和價(jià)值。本文通過理論和中信銀行案例的綜合分析，探討了金融現(xiàn)實(shí)中互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與創(chuàng)新的現(xiàn)狀，以及商業(yè)綜合銀行技術(shù)與創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展的創(chuàng)新混合服務(wù)模式，并進(jìn)一步提出了發(fā)展趨勢(shì)，未來互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新與整合策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融體系

一、基于網(wǎng)絡(luò)直銷民生銀行業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新民生銀行直銷渠道管理創(chuàng)新

民生銀行以其全過程的開戶和直銷業(yè)務(wù)而聞名。開戶服務(wù)全過程采用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，充分滿足各銀行開戶、結(jié)算、理財(cái)產(chǎn)品交易等綜合服務(wù)功能的要求。以網(wǎng)上賬戶轉(zhuǎn)入服務(wù)為主要案例，客戶注冊(cè)后可通過直銷民生銀行專屬應(yīng)用系統(tǒng)開通網(wǎng)上賬戶。民生銀行的任何直接銀行卡都可以在網(wǎng)上直接注冊(cè)為民生銀行的直接客戶。從保護(hù)客戶擔(dān)保權(quán)益的角度出發(fā)，民生銀行直銷電子賬戶系統(tǒng)不需要收取任何轉(zhuǎn)入費(fèi)用。電子銀行賬戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)賬與電子銀行卡綁定，保證客戶資金的進(jìn)出口，在一定程度上提高了客戶資金使用的有效監(jiān)管能力和安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

民生銀行網(wǎng)上直接商業(yè)投資銀行可以直接支持企業(yè)客戶網(wǎng)上支付合同款，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷戶。在一定程度上，這一服務(wù)功能并沒有被許多大型商業(yè)投資銀行所完全具備。因?yàn)樵谫J款客戶與民生銀行直接商業(yè)貸款銀行的所有貸款客戶通過手工銷戶方式簽署網(wǎng)上交易貸款產(chǎn)品后，民生商業(yè)直銷銀行商業(yè)貸款銀行網(wǎng)上交易賬戶將自動(dòng)關(guān)閉。

二、基于“薪金寶”業(yè)務(wù)模式的中信銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

與其他大型網(wǎng)絡(luò)商業(yè)金融投行不同，線下理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)上交易操作更為簡(jiǎn)單。中信銀行“薪金寶”集團(tuán)金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式更加豐富多元化，分行業(yè)務(wù)對(duì)接和重點(diǎn)拓展業(yè)務(wù)能力更強(qiáng)。比如，薪金寶旗下的南方證券基金和上海華夏證券基金均認(rèn)為是其進(jìn)行相關(guān)基金業(yè)務(wù)技術(shù)對(duì)接和戰(zhàn)略拓展的重點(diǎn)產(chǎn)品，其“指尖服務(wù)”產(chǎn)品更具技術(shù)創(chuàng)新性。目前，薪金寶已累計(jì)簽約注冊(cè)客戶約200萬，總運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過500億元。

在業(yè)務(wù)過程，“薪金寶”的部分產(chǎn)品可以直接支持同一貨幣資金管理公司下貨幣資金管理產(chǎn)品的有效認(rèn)購(gòu)和轉(zhuǎn)換。它可以徹底擺脫"薪金寶"服務(wù)體系，為薪金寶用戶享受更好的訂閱率和價(jià)格優(yōu)勢(shì)提供有利條件。相反，其他貨幣資金也可以直接轉(zhuǎn)為“薪金寶”貨幣資金，由民間資金納入“薪金寶”體系。

從貨幣基金未來發(fā)展的角度看，中信銀行的"薪金寶"也被中信銀行視為針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的“余額寶”推出的自有貨幣基金綜合創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略。雖然在分析國(guó)際貨幣基金組織未來發(fā)展前景時(shí)一致，但"薪金寶"的產(chǎn)品可以綁定中信銀行的客戶賬戶信息，實(shí)現(xiàn)中信銀行線上線下的并行運(yùn)營(yíng)，優(yōu)化客戶資金周轉(zhuǎn)和個(gè)性化消費(fèi)金融服務(wù)。從中信銀行綜合貨幣基金未來發(fā)展前景來看，"薪金寶"并不意味著發(fā)展的可能性和空間更大。

三、商業(yè)投資銀行的創(chuàng)新與發(fā)展戰(zhàn)略的前景發(fā)展趨勢(shì)

就目前情況而言，國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行正在努力培養(yǎng)和發(fā)展自身的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新能力。通過自主學(xué)習(xí)和自主創(chuàng)新，他們完成了自己的戰(zhàn)略調(diào)整過程，豐富了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融理念和技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新模式。一般來說，商業(yè)銀行以傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)和金融機(jī)制的信息化為主要發(fā)展基礎(chǔ)和支撐，并結(jié)合最成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和信息金融技術(shù)，建設(shè)"虛擬銀行"、"數(shù)字銀行"和"智能銀行"，逐步完成金融技術(shù)與網(wǎng)上商業(yè)銀行互動(dòng)融合發(fā)展的良性循環(huán)。

（一）進(jìn)一步深入建設(shè)移動(dòng)支付與虛擬化銀行

未來，商業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)一定會(huì)與其他中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全可以區(qū)分區(qū)別開來，進(jìn)一步探索構(gòu)建"虛擬銀行"，豐富企業(yè)虛擬會(huì)員移動(dòng)客戶電子商務(wù)支付客戶應(yīng)用金融技術(shù)，提升企業(yè)虛擬會(huì)員客戶在線金融服務(wù)客戶體驗(yàn)，為不斷改善企業(yè)虛擬會(huì)員客戶在線金融服務(wù)環(huán)境提供并逐步建立全面、無縫的拓展虛擬客戶在線電子支付金融業(yè)務(wù)和提升虛擬客戶移動(dòng)電子支付客戶金融服務(wù)管理水平。此外，商業(yè)銀行必須努力將未來移動(dòng)電子支付渠道業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，更加注重支付場(chǎng)景下各種移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)模式的應(yīng)用和發(fā)展，充分整合當(dāng)前金融技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，注重研究和應(yīng)用移動(dòng)支付人臉指紋識(shí)別、虹膜指紋識(shí)別和信用卡加密支付算法，從而進(jìn)一步完善和完善商業(yè)銀行移動(dòng)電子支付的安全性和支付便捷性。

（二）進(jìn)一步打造數(shù)字化銀行

在商業(yè)服務(wù)型銀行的未來發(fā)展中，需要多角度、低成本、高效率的金融鏈技術(shù)和數(shù)字自動(dòng)操作能力系統(tǒng)，以解決當(dāng)前商業(yè)銀行普遍存在的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中存在的各種實(shí)際業(yè)務(wù)管理問題，如：切換時(shí)間過長(zhǎng)等問題。隨著技術(shù)的應(yīng)用，業(yè)務(wù)管理流程前后的時(shí)間的優(yōu)化，以及通過區(qū)塊鏈強(qiáng)大的財(cái)務(wù)數(shù)字化管理能力，我們開創(chuàng)了銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)用的新模式，進(jìn)一步構(gòu)建了數(shù)字商業(yè)銀行。實(shí)際上，這是銀行自動(dòng)化管理和運(yùn)營(yíng)中最有效的優(yōu)化升級(jí)過程。在此基礎(chǔ)上，我們希望加強(qiáng)銀行層面的互動(dòng)，加強(qiáng)銀行與用戶之間各種數(shù)字業(yè)務(wù)的互動(dòng)過程。它能更好地調(diào)整商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)管理和貨幣價(jià)格，對(duì)銀行產(chǎn)品的整理和按需分配具有重要意義。

（三）進(jìn)一步完善智慧化銀行服務(wù)體系

以大數(shù)據(jù)和人工智能金融技術(shù)建設(shè)為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行智能金融服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)進(jìn)一步成為新的歷史時(shí)期促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行全面健康發(fā)展的重要技術(shù)支點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行必須完善數(shù)字智能金融銀行建設(shè)體系，通過全面實(shí)施數(shù)字智能金融基礎(chǔ)設(shè)備，加強(qiáng)對(duì)金融基礎(chǔ)技術(shù)和技術(shù)的支持。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分把握基于大數(shù)據(jù)和人工智能金融技術(shù)的多方合作，在智能金融投資服務(wù)領(lǐng)域有效開展自身的戰(zhàn)略布局。另一方面，結(jié)合金融大數(shù)據(jù)人工智能技術(shù)，商業(yè)銀行突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融中介功能和管理方面的技術(shù)局限。自主設(shè)計(jì)、自主收購(gòu)商業(yè)銀行和投資服務(wù)公司、多方合作的三重智能之路，不僅滿足了銀行自身對(duì)智能金融投資的需求，也提升了基礎(chǔ)金融技術(shù)的發(fā)展背景。在智能人機(jī)交互金融服務(wù)模式下，銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了大量客戶。