北京大學(xué)生關(guān)于校園白條和螞蟻花唄的對(duì)比分析

張久玥　劉亞娟　趙蓉

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的大規(guī)模出現(xiàn)，大學(xué)生群體因其具有接受新鮮概念能力強(qiáng)、信用情況良好、擁有信貸潛力等特點(diǎn)，適合成為互聯(lián)網(wǎng)小型信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)人群。本文對(duì)近年我國(guó)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的兩種主要模式（螞蟻花唄和京東白條）進(jìn)行對(duì)比，重點(diǎn)分析大學(xué)生對(duì)兩者使用情況的差異，并針對(duì)存在的突出問(wèn)題試圖從大學(xué)生和金融機(jī)構(gòu)推廣模式角度進(jìn)行原因分析，最后對(duì)大學(xué)生和金融機(jī)構(gòu)分別提供借鑒和建議。

關(guān)鍵詞：校園白條 螞蟻花唄 大學(xué)生消費(fèi)信貸

隨著互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，京東白條和螞蟻花唄推出的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在校大學(xué)生中得到了廣泛的推廣和應(yīng)用。這是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)在大學(xué)生信貸領(lǐng)域的一次成功的革命和更廣闊的發(fā)展。但螞蟻花唄和京東白條同為重要的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，但是在大學(xué)校園內(nèi)的使用情況卻存在顯著差異。本文通過(guò)對(duì)大學(xué)生使用螞蟻花唄和京東白條的情況進(jìn)行調(diào)查，分析其存在差異的原因并提出相關(guān)建議。

一、北京市在校大學(xué)生使用京東白條和螞蟻花唄的現(xiàn)狀及問(wèn)題

通過(guò)對(duì)北京市幾所高校在校生的線上問(wèn)卷，調(diào)查對(duì)兩種消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和使用情況，每份問(wèn)卷22道題目，共調(diào)查123人，收回問(wèn)卷123份，有效份數(shù)123份。學(xué)校類(lèi)型的選擇主要集中普通大學(xué)和少數(shù)雙一流大學(xué)，其比例約為9：1。調(diào)查學(xué)生占比情況：雙一流占比9.76%，普通大學(xué)占比89.43%，其他大學(xué)占比0.81%。

（一）近半大學(xué)生不使用螞蟻花唄或京東白條

所調(diào)查的在校大學(xué)生中有40.65%的學(xué)生不使用螞蟻花唄或京東白條。經(jīng)調(diào)查有關(guān)使用花唄或京東校園白條不利的影響中，有近50.41%的大學(xué)生認(rèn)為提前預(yù)支，導(dǎo)致個(gè)人的理財(cái)、消費(fèi)規(guī)劃混亂，49.59%的大學(xué)生認(rèn)為產(chǎn)生非理性消費(fèi)，還有30.08%學(xué)生認(rèn)同生活費(fèi)用用來(lái)償還信貸，影響正常生活開(kāi)支。同時(shí)也有很多大學(xué)生同意消費(fèi)信貸可以緩解生活某一階段的經(jīng)濟(jì)壓力，改善生活質(zhì)量。可見(jiàn)當(dāng)代大學(xué)生仍然具有相對(duì)理性的消費(fèi)觀念。同時(shí)，由于仍有近半大學(xué)生未開(kāi)通使用相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，因而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在大學(xué)校園仍有很大市場(chǎng)潛力。

（二）學(xué)生更常用螞蟻花唄而非京東白條

根據(jù)問(wèn)卷數(shù)據(jù)，經(jīng)常使用螞蟻花唄進(jìn)行小額借貸的大學(xué)生比例為55.28%，而經(jīng)常使用京東的學(xué)生僅占據(jù)1.63%，兩者都使用和都不使用所占據(jù)的比例分別為2.44%和40.65%。由此可見(jiàn)，所調(diào)查的大學(xué)生更習(xí)慣使用螞蟻花唄。

二、大學(xué)生使用京東白條和螞蟻花唄存在差異的原因

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，京東白條的使用占有率較螞蟻花唄使用占有率較低。造成占有率差異過(guò)大的原因很大程度上受到兩家機(jī)構(gòu)產(chǎn)品推廣政策的影響。

（一）京東白條的推廣范圍較小

螞蟻花唄與京東白條作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，于2014年同年推出，兩者都依靠其所擁有的網(wǎng)站和線上渠道進(jìn)行了推廣。但螞蟻花唄支付方式更便捷，在大學(xué)生使用螞蟻花唄的原因調(diào)查中，“與阿里旗下其他服務(wù)產(chǎn)品（淘寶、天貓、余額寶、飛豬等）關(guān)聯(lián)多，使用便捷”的選擇人數(shù)占總調(diào)查人數(shù)的39.84%，“支付使用范圍廣”占比32.52%。相比之下，京東白條則應(yīng)用于京東商場(chǎng)進(jìn)行推廣，調(diào)查數(shù)據(jù)的結(jié)果“選擇京東校園白條的原因”最高的也僅都在6%的占比以下，其中最高的數(shù)據(jù)集中在“使用校園白條，在京東商城購(gòu)物可獲得低息（或零息）的分期付款”的5.69%和“使用校園白條，在京東商場(chǎng)購(gòu)物獲得的折扣優(yōu)惠多”的4.88%。同時(shí)，螞蟻花唄的優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在，推廣和使用渠道廣、服務(wù)帶來(lái)的便捷體驗(yàn)感好。螞蟻花唄在初始階段就投入大量資金用于與支付寶聯(lián)合的線下推廣，客戶(hù)在各類(lèi)線下店鋪使用支付寶支付時(shí)，通過(guò)螞蟻花唄可以領(lǐng)取大額紅包，即“支付時(shí)可以獲得優(yōu)惠折扣多”的調(diào)查占比40.65%。螞蟻花唄的大力推廣培養(yǎng)的客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣，因此在短時(shí)間內(nèi)打開(kāi)了收入較少的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

（二）花唄的購(gòu)物場(chǎng)景更被大學(xué)生依賴(lài)

通過(guò)對(duì)比螞蟻花唄與京東白條的使用場(chǎng)景，螞蟻花唄較京東白條的使用范圍更廣。螞蟻花唄通過(guò)與支付寶聯(lián)合，可運(yùn)用于淘寶等大型線上交易和線下各類(lèi)有支付寶場(chǎng)景的商鋪。如圖1所示，螞蟻花唄應(yīng)用場(chǎng)景使用人數(shù)整體比京東白條多，涉及到日常生活用品、服裝購(gòu)買(mǎi)、旅游、醫(yī)藥、娛樂(lè)休閑等多個(gè)線上領(lǐng)域，人數(shù)分布也較均勻。而京東白條更多與京東網(wǎng)上商城的購(gòu)物支付相關(guān)聯(lián)，應(yīng)用場(chǎng)景較少。圖1中可見(jiàn)調(diào)查中的大學(xué)生在京東商城進(jìn)行的平臺(tái)電子產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)較多，雖然人數(shù)僅僅為9人，沒(méi)有螞蟻花唄的使用人數(shù)多，但是已經(jīng)占據(jù)京東白條使用的近半人數(shù)，可見(jiàn)應(yīng)用領(lǐng)域較少限制了京東白條的推廣。

圖1 不同場(chǎng)景使用學(xué)生人數(shù)調(diào)查

（三）大學(xué)生群體更關(guān)注優(yōu)惠而非配送時(shí)間

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣更多關(guān)注優(yōu)惠力度而非配送時(shí)間。相較于忙碌的在職人群無(wú)法隨時(shí)收取快遞，京東商城的最大優(yōu)勢(shì)——質(zhì)量保證和送貨迅速，并不是吸引大學(xué)生的關(guān)鍵要素。而螞蟻花唄及淘寶商城推出的各類(lèi)優(yōu)惠政策更加吸引大學(xué)生群體，有利于推廣螞蟻花唄的使用。

（四）大學(xué)生對(duì)已有的消費(fèi)額度和還款期限可以接受

京東白條針對(duì)于大學(xué)生的借款需求提供了更加全面的產(chǎn)品，但申請(qǐng)條件也更加嚴(yán)格。京東針對(duì)在校大學(xué)生提供了螞蟻花唄更有針對(duì)性的“校園白條”，其優(yōu)惠主要體現(xiàn)在提供更高的信用額度和分期期限，但是應(yīng)用的人卻不多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在校大學(xué)生認(rèn)為合理的還款期限多集中在一個(gè)月至三個(gè)月之間，螞蟻花唄主要的還款期限為“每月提醒還款”，足以滿足大學(xué)生的一般信貸需求，因此京東的更大期限的優(yōu)惠未對(duì)大多數(shù)學(xué)生產(chǎn)生較大影響。同時(shí)，雖然螞蟻花唄提供的最大信貸額度低于“校園白條”，但已經(jīng)可以滿足多數(shù)大學(xué)生對(duì)于小額消費(fèi)的需要。在“各消費(fèi)信貸平臺(tái)提供的信用額度是否滿足需求”這一問(wèn)題的選項(xiàng)中，除去不使用信貸產(chǎn)品的同學(xué)以外，對(duì)京東校園白條的信用期限表示滿意和不滿意的同學(xué)分別占比9.76%和1.63%;對(duì)螞蟻花唄的信用期限表示滿意和不滿意的同學(xué)分別占比60.98%和4.07%。即對(duì)京東白條信用期限滿意的同學(xué)總占比僅有10%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于螞蟻花唄的滿意人數(shù)。學(xué)生收入較低、花費(fèi)較低，所以很多情況下不需要過(guò)高的額度;此外，京東校園白條優(yōu)惠力度在大學(xué)生中的宣傳力度不夠，所以其功能也沒(méi)有得到大多數(shù)學(xué)生的應(yīng)用。

另外在審核申請(qǐng)流程的寬松方面，由于借助于支付寶的審核保障，螞蟻花唄的申請(qǐng)流程相對(duì)于京東白條較為簡(jiǎn)便，也成為螞蟻花唄的優(yōu)勢(shì)之一。

申請(qǐng)條件 1.芝麻信用分達(dá)到600以上;2.大陸實(shí)名認(rèn)證用戶(hù)，年齡滿18周歲且支付寶賬戶(hù)綁定手機(jī)號(hào)碼;3.同一身份證名下，或同一手機(jī)號(hào)碼，只允許一個(gè)支付寶賬戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)通花唄功能;4.支付寶賬戶(hù)狀態(tài)正常。 1.每天早上九點(diǎn)發(fā)放名額;2.必須要在京東消費(fèi)6筆及以上，并且達(dá)到銅牌會(huì)員;3.必須要綁定一張銀行卡;4.京東學(xué)生特權(quán)支持的大學(xué)的在校大學(xué)生，注冊(cè)時(shí)要提供自己的姓名、學(xué)生證照片和身份證照片。

三、提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在大學(xué)使用效率的建議

（一）信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加大風(fēng)險(xiǎn)控制

對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，大學(xué)生的小額信貸前景廣闊，但由于大學(xué)生具有收入來(lái)源少、個(gè)人收入低的特點(diǎn)，防范其信用風(fēng)險(xiǎn)也成為了必不可少的因素之一。雖然所調(diào)查同學(xué)中有高達(dá)79.67%的人選擇“總是按時(shí)主動(dòng)還款”和29.27%的人選擇“綁定銀行卡自動(dòng)還款”，但還有4.88%的同學(xué)“基本按時(shí)但偶爾忘記”和1.63%的同學(xué)“很少按時(shí)還款”。針對(duì)大學(xué)生這類(lèi)借貸群體，互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)更應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核流程，并利用金融科技建立并完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。同時(shí)，可以通過(guò)設(shè)立類(lèi)似芝麻信用的信用分進(jìn)行信用管控與監(jiān)督，提高客戶(hù)的信用意識(shí)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，并參考傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)建立完善的審核、防范監(jiān)督、催款、信用反饋體系。

（二）大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)安全防范意識(shí)

大學(xué)生在享有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品帶來(lái)便利的同時(shí)，也應(yīng)做好個(gè)人信息和資產(chǎn)保護(hù)，做好風(fēng)險(xiǎn)的辨別與防范，避免信息泄露，甚至是財(cái)產(chǎn)詐騙。并且要形成正確的消費(fèi)理念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，不能濫用消費(fèi)信貸產(chǎn)品，或?qū)⑵渥鳛閾]霍的手段，最終造成嚴(yán)重的后果。

（三）對(duì)京東白條的建議

作為與螞蟻花唄同樣重要的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供商，京東金融要提升京東白條在大學(xué)校園中的占有率，需要優(yōu)化市場(chǎng)推廣等策略。首先，京東白條可以加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的推廣，可以仿照螞蟻花唄線下線上結(jié)合的方式，在大學(xué)生出入頻繁和使用頻繁的平臺(tái)進(jìn)行推廣;其次，京東白條也需要增加購(gòu)物場(chǎng)景，在大學(xué)生使用較多的場(chǎng)景中增加產(chǎn)品種類(lèi)、降低產(chǎn)品售價(jià)等方式提升口碑和加強(qiáng)大學(xué)生使用依賴(lài)度;最后，可以增加大學(xué)生的使用優(yōu)惠力度，利用合理方式占據(jù)較為穩(wěn)定的大學(xué)生市場(chǎng)。

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作者單位：北京信息科技大學(xué)