大數據視角下保險領域精準營銷探究

金小鈺 陳智淳 趙玉雪

摘要：近年來，隨著保險行業的蓬勃發展，保費收入的進一步提高，一些營銷方面的問題也隨之暴露，傳統的營銷手段不僅不能帶來更多的客戶，反而會讓外界對保險行業產生消極的態度，由此，如何在保險領域實現精準營銷這一問題應運而生。本文以華夏人壽保險和太平洋保險的重疾險為研究對象，利用大數據技術和精準營銷思想，對產品進行深入對比，為保險公司與投保人提供合理性建議。

關鍵詞：保險 大數據 精準營銷

一、緒論

近幾年在我國政府的大力支持下，大數據在促進國民經濟發展的方面發揮著舉足輕重的作用，對于保險業而言，大數據主要應用之一就是精準營銷。精準營銷是在以互聯網為背景、大數據為基礎，利用數據挖掘等技術，對產品和客戶進行細分，深度挖掘客戶的需求和產品的本質。在深度分析產品的基礎上，做到營銷精準、服務精準、產品精準，從而實現精準營銷。在大數據背景下保險公司如何利用大數據進行精準營銷，建立符合自身發展需要的精準營銷體系，從而提高營銷水平，將成為重要的研究方向。本文選取了華夏人壽保險和太平洋保險的重疾險進行對比分析，采用聚類分析法、數字化分析法分析顧客的消費傾向并建立數據系統，對于我國基于大數據建立保險行業的精準營銷系統具有一定的參考意義。

自大數據和精準營銷理念提出以來，國內外的學者針對這兩個問題展開了一系列的學術研究。在大數據方面，Bill Franks（2009）、Dursun Delen（2013）研究發現大數據可以幫助企業實現精準營銷從而提高企業的商業價值。我國的學者馬向東（2018）認為大數據對于保險營銷來說，可以提升企業的風險管理能力、提高營銷效率、為精準營銷提供條件等。在精準營銷方面，菲利普·科特勒2006年首次提出了互聯網精準營銷這一概念，他指出在互聯網的背景下，消費者可以和企業直接進行溝通從而實現精準化營銷。Andrea Hausmann（2010）認為社會化的媒體市場仍有較大的潛力，通過大數據能夠對潛在的市場進行挖掘，從而為精準營銷提供幫助。我國學者張燁平（2018）對人身保險方面大數據的精準營銷進行了研究，并認為保險公司應該通過線上加線下的營銷模式，對大數據精準推送的結果進行不斷地檢驗。

綜合以上國內外對大數據和精準營銷的研究來看，目前關于大數據和精準營銷的研究仍不夠深入，尤其是壽險公司的應用型研究很少。因此，本文重點對華夏人壽保險和太平洋保險的重疾險進行了對比分析，并提出了建立保險精準營銷體系的設想和模型。

二、基于精準營銷的產品對比

（一）公司簡介

華夏保險公司于2006年12月，經過中國保監會批準成立，總部位于中國北京市。目前設有分支機構673家，人員隊伍超過24萬。目前，公司注冊資本金153億元人民幣，總資產4510億元人民幣。2017年底，總保費1753億元，市場第五。2018年底，總保費2306億元，市場第四位。中國太平洋保險（集團）股份有限公司，是在1991年5月13日成立的中國太平洋保險公司的基礎上組建而成的保險集團公司，總部位于上海。太平洋保險2018年保費收入為2.6億元，較2017年的1.5億元提升近80%。

從公司業務整體來看，太平保險公司產品較為全面，而華夏保險公司則主要集中在人身保險產品方面，具體產品分布如表1所示。

（二）產品對比

本文選擇華夏保險長春藤重疾險和太平洋金福人生終極險兩款人身保險產品，從精準營銷的角度對這兩款產品進行全面對比。

1.產品概述。華夏常春藤重大疾病保險是華夏人壽保險公司為年齡28天-55周歲的人群所設計的一款重大疾病保險。其保險期間為終身，保險金額分別為1-50萬元不等，交費期間分別為5年、10年、15年、20年，繳費方式為年交。保費分別為92.5-24171元不等。共保障155中疾病，其中100種重癥包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、終末期腎病等，20種中癥包括中度腦損傷、中度風濕性關節炎、中度癱瘓等，35種輕癥包括心臟瓣膜介入手術、單目失明、單耳失聰等。最高7.6倍基本保額。輕中重癥多次理賠，最多理賠10次，最高理賠380萬。同時兼具身故，全殘，疾病終末期。享受高端醫療，可搭醫保通，建立最強健康防線。理賠速度快，公司承諾5天之內理賠到位。

太平洋金福人生重大疾病保險是太保安聯人壽有限公司為18歲-65歲人群所設計的一款重大疾病保險。其保險期限為終身，保險金額為1-31萬元不等，繳費期間分別為5年、10年、15年、20年，方式為躉交或期限年交。保費分別為97-6757不等。共保障160種疾病，其中105中重疾包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞等常見疾病，55種輕癥包括罐裝動脈介入手術、輕微腦中風后遺癥等高發疾病以及身故保障及意外傷殘（可選）。輕癥最多三次賠付。對于各個年齡段制定針對性方案，對于成年人加入承認失能額外給付保障，對于老年人加入10種老年人高發特定重大疾病額外給付保障。在出保時能夠給予更高保障。

2.產品對比。從精準營銷的角度出發，本文主要從投保年齡、保險期限、保險責任、保額、保費5個方面進行對比，具體對比內容如表2所示。

這兩款產品是目前保險市場上非常具有代表性的重疾險產品，通過以上對比我們發現：第一，華夏常春藤保險包括輕、中、重型疾病，但太平洋金福人生進包括輕型，重型疾病。第二，整體費率金福人生保險較低，同時金福人生保險中包含的疾病種類較多。第三，金福人生保險包括多種特定保險金，比如成人失能保險金，老年特定重大疾病保險金、特定疾病額外給付保險金等等，常春藤重大疾病保險則不包括。因此，如果是老年人投保，建議投保太平洋金福人生保險，如果需要保費高一些的保險，建議投保華夏常春藤保險。如果是新生兒投保，建議投保華夏常春藤保險，因為其投保年齡可達28天-55周歲。

三、結論

通過上文的舉例和論述不難發現，通過保險產品聚類分析有助于匹配客戶人群，這無論對于保險公司營銷還是對于客戶投保都起到了主導性的作用。保險公司精準營銷體系的建立不僅減少了保險公司的營銷成本，同時也降低了客戶的時間成本和精力成本。集合國內保險公司的所有產品及數據建立精準營銷體系，形成精準營銷服務平臺，這將對中國保險事業的發展將起到非常重要的推動作用。

參考文獻：

[1]Bill? Franks.Data? warehousing? and? consumer? analytics? in? the? era? of? customer? engagement–An? interview? with? Bill? Franks? of? Teradata[J].Journal? of? Digital Asset? Management，2009，5（6）.

[2]Dursun? Delen，Haluk? Demirkan.Data，information? and? analytics? as? services[J].Decision? Support? Systems，2013，55（1）.

[3]Andreas? M.Kaplan，Michael? Haenloin.Users? of? the? world? unite！The? challenges and? opportunities? of? Social? Media[J].Business? Horizons，2010：59-68.

[4]馬向東.大數據時代的保險營銷[J].中國保險，2018（04）：40-42.

[5]張燁平.人身保險大數據精準營銷的前景展望[J].中國保險，2018（07）：16-19.

作者單位：西安財經大學