鄉村振興戰略背景下培養職業農民金融能力對策研究

【摘要】黨的十九大報告指出，新時代要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力。我國農村金融一直以來是金融服務的薄弱環節，嚴重制約了鄉村振興戰略的實施，提高職業農民金融能力是解決農村金融問題的關鍵。文中闡述了培養職業農民金融能力的意義，梳理了國內外培養職業農民金融能力的經驗與借鑒，從營造氛圍、認定管理、專題培訓、金融立法四個方面提出了培養職業農民金融能力的對策建議。

【關鍵詞】鄉村振興;職業農民;金融能力

【中圖分類號】G725;F832【文獻標識碼】A【文章編號】1001-8794（2020）04-0037-05

【收稿日期】2019-09-21

【基金項目】2018年度黑龍江省哲學社會科學研究規劃項目“黑龍江省創新型企業利用資本市場融資問題研究”，項目編號為18JYB150;2018年度哈爾濱師范大學碩士研究生創新科研項目“數字金融服務國家級新區發展問題研究——以哈爾濱新區為例”，項目編號為HSDSSCX2018-31

【作者簡介】劉海睿（1989—），男，長春人，碩士研究生，研究方向為應用經濟學、金融學。鄉村振興戰略是習近平在2017年黨的十九大正式提出，其根本目的是全面解決農業農村農民問題，實現鄉村的全面振興。人才是鄉村振興戰略的關鍵，2012年中央一號文件提出培養新型職業農民（又稱職業農民），旨在提高農村的生產效率、實現城鄉的融合發展，加快推進我國農業現代化建設。習近平總書記在2017年兩會參加四川代表團審議時指出，就地培養更多愛農業、懂技術、善經營的新型職業農民，對職業農民進行了一個權威的解讀。鄉村振興離不開金融支持，農民金融知識的匱乏嚴重影響了農村金融生態環境、制約了鄉村振興的步伐，培養并提高職業農民金融能力成為解決農村金融問題的關鍵。2018年9月印發的《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》為鄉村振興勾畫了藍圖，是鄉村振興的路線圖、指南針，標志著鄉村振興的大幕正式拉開。然而，鄉村振興的諸多方面都離不開金融的支持，目前農村的金融還不能滿足多樣化的金融需求，農村金融問題嚴重制約了鄉村振興的步伐。解決農村金融問題，需要加快農村金融改革，如從農村金融供給側和需求側進行改革，從管理機制方面進行改革，從優化農村金融生態環境方面進行改革等。習總書記多次講過“小康不小康，關鍵看老鄉”，農民的事歸根到底要靠農民自己來解決，因此提高農民自身的金融能力，才是解決農村金融問題的關鍵。

一、培養職業農民金融能力的意義

金融能力是一個外延很廣的概念，廣義是指一個國家或地區掌控金融風險、引導金融資源合理配置的能力。本文從狹義角度來探討金融能力，金融能力是指個人運用金融知識指導其金融行為過程的總和，包含了金融意識、金融知識、金融態度、金融行為等，它受到政治、經濟、社會、文化環境以及個人實際生活背景等諸多方面因素的制約。其中，金融意識是獲得金融能力的先導，對金融知識的掌握程度決定金融能力的高低，金融態度和金融行為影響著金融能力的實踐結果。因此，金融能力是從擁有金融意識到付出金融行動的一個實踐過程。從當前我國農村金融的實際情況看，農民整體的金融能力較低，其主要表現為：

一是具有金融需求，缺乏金融意識。農村對金融的需求是多方面的，但借助于向正規金融機構貸款、利用國家專項金融政策融資的意識仍然不強，“依靠攢錢來過日子”的思維根深蒂固，受制于金融資源的約束，使得農村家庭經濟的發展進度極其緩慢。農民的保險意識不強，不參加重大傷病保險的現象還大量存在，“因病致貧、因病返貧”在農村的現實生活中不時上演，對于一個普通農村家庭來說是難以承受的生命之殤。

二是金融知識匱乏，融資渠道過窄。農民是一個金融知識極其匱乏的群體，對假幣、反洗錢、網上銀行、網上支付、理財知識、金融政策、農村金融機構業務等了解不足。農民獲取資金的渠道主要是通過民間借貸，一般民間貸款利率要高于銀行貸款利率，給本就經濟壓力較大的農村家庭又增加了融資成本。絕大多數農民根本沒有投資債券、基金和股票的想法，有資金盈余的家庭，采取理財的方式主要是通過銀行儲蓄獲取利息，也有通過民間放貸的方式賺取利息，但還款率不高，還帶來了不少社會矛盾。

三是缺乏風險意識，容易上當受騙。非法集資在農村比較活躍，他們往往打著官方的旗號，在農村招搖撞騙，由于農民的辨識能力比較差，又缺乏風險意識，只要利息稍高就可能參與其中，導致農民的血汗錢被收割。特別是伴隨互聯網技術的高速發展，金融詐騙問題日益凸顯，金融欺詐手段的隱蔽性越來越強，農民對金融詐騙又缺乏免疫力，讓農民防不勝防，成為金融欺詐者的“獵物”。

四是信用意識不高，存在壞賬行為。農民信用意識不高，金融法律意識淡薄，逃避債務、欺騙貸款的現象頻繁發生，使得涉農貸款的壞賬率不斷提高。涉農金融機構不得以采取“吸納農村資金、謹慎放貸”的策略，致使農村金融資源流向城市，使得農村金融資源更加匱乏。

由此可見，農民較低的金融能力給鄉村振興帶來了一定的金融阻力，提高農民金融能力是促進農村金融改革、助力鄉村振興戰略的有力支撐。而農村人口眾多，接受教育程度參差不齊，而且整體受教育水平不高，要全面提升農民金融能力是一件極其難辦的事。因此需要分層次、分批次來培養農民的金融能力，即金融普及性培養與重點農民培養相結合，讓大多數農民具有金融意識和金融知識，以建立良好的金融生態環境基礎，并選擇一部分重點農民群體進行培養，快速提高他們的金融能力，以助力鄉村振興戰略的落實，同時帶動其他農民群體提高金融能力。筆者認為，這部分重點農民群體就是新型職業農民。

新型職業農民，又稱職業農民，是在2012年中央一號文件正式提出，旨在提高農村的生產效率、實現城鄉的融合發展，加快推進我國農業現代化建設、助力鄉村振興戰略。隨著2017年《“十三五”全國新型職業農民培育發展規劃》的出臺和首批100個全國新型職業農民培育示范基地名單的出爐，預計培養目標是到2020年全國職業農民總數超過2 000萬人。據統計目前職業農民數量已超過1 500萬人，為鄉村振興提供了有力的人才支撐。因此，加大對職業農民金融能力的培養，對鄉村振興戰略的實施是十分必要的。

一是職業農民是有效的金融需求主體。農村金融的主要矛盾是金融供給與需求的失衡，國家政策更傾向于農村金融的供給端。習近平總書記在2017年兩會參加四川代表團審議時指出，就地培養更多愛農業、懂技術、善經營的新型職業農民，對職業農民進行了一個權威的解讀。其基本特征是：職業農民是一種自由選擇的社會職業，其經營主體的規模較大，科學文化素質較高，創新創業的意愿較強，并且具有較高的社會地位，是有效的市場主體。其主要類型是：生產經營型、專業技能型、社會服務型，其中生產經營型的職業農民是現代農業發展的主要力量，主要包括專業大戶、家庭農場主、專業合作社帶頭人等。[1]從職業農民的基本特征和主要類型看，其對資金的需求量很大，并且有一定的營利能力，還款能力有保證，涉農金融機構更傾向于向這類需求主體貸款，因此職業農民將會成為農村金融需求端的主要群體。

二是職業農民具有示范引領作用。職業農民與身份農民有其本質的區別，前者是新興的職業，后者是一種身份的烙印。在現有身份農民中就地培養起來的職業農民，實現了身份的升華，其主要原因在于職業農民利用并整合了多方資源實現了脫貧致富，甩掉了農民身上的“窮根”標簽，將農村現有的資源變成了可以持續經營的“買賣”。致富奔小康是身份農民千百年來的渴望，由于受到地域、文化水平、思想觀念等方面的制約，身份農民更多的選擇是外出務工，如今職業農民的出現就形成了一定的“模仿效應”。由于農村是熟人社會，人與人之間有先天的信任基礎，職業農民的示范引領作用具有一定的實際可行性和實效性，因此職業農民就成了村里的“紅人”，大多數身份農民遇到問題和麻煩的時候都會去請這些“紅人”幫忙解決，這對農村金融意識的普及、金融知識的宣傳有一定的助力作用。

三是有助于優化農村金融生態環境。農村金融生態環境是一個涉及農村金融發展諸多方面的綜合概念，包括農村金融體制建設、法制建設、誠信建設、政府干預等方面。優化農村金融生態環境大體是從國家制度和政策層面、金融需求主體層面兩個維度來進行的，而問題往往出現在農村金融需求主體側。除農業先天的弱勢性因素制約外，農民的誠信意識、法律意識、風險意識不強，給農村金融生態環境的改善帶來了一定的難度。職業農民一般文化素質較高，有高度的社會責任感和現代觀念，其法律觀念、誠信觀念、防風險觀念等較強，接受金融知識和金融信息的速度較快;受其經營規模的影響，對資金的需求量大，會倒逼職業農民去尋求金融資源的幫助，不斷豐富自身的金融知識，提升運用金融資源的能力，以滿足其經營的需要。

二、國內外培養職業農民金融能力的經驗與借鑒

（一）國內培養職業農民金融能力的主要做法

1.啟動“金惠工程”項目，普及農村金融教育

“金惠工程”是在2008年由中國金融教育發展基金會發起的一項全國公益性項目，目的是對農村地區進行金融教育和培訓，提高農民的金融意識和運用金融知識的能力。此項目面向的群體非常廣泛，包括農民群眾、縣鄉村領導干部、創業致富帶頭人、農村中小學生、職業技術院校在校生等;培訓的內容也較為豐富，涉及家庭理財技巧、金融機構業務流程、金融風險防范以及互聯網金融相關知識等，并編寫了相關配套的金融知識系列讀本。積極發揮志愿者作用，構建了三級志愿者層級模式，為農村金融教育普及提供了人才資源。在2018年，基金會先后在大興安嶺片區和呂梁山片區舉辦了多期鄉鎮領導干部金融培訓班，旨在提升基層領導干部在扶貧工作中使用金融的能力和推動金融扶貧政策的有效落實。截至2018 年底，此項目累計覆蓋了20 個省（區）292個國家貧困縣，受眾對象達3 660萬人。[2]

2.舉辦“送金融知識下鄉”活動，樹立長效工作品牌

“送金融知識下鄉”活動是在2007年由中國銀監會發起的全國范圍的活動，其具體承辦部門是中央金融團工委，目的是改善“三農”金融服務、普及金融知識，推動農村金融改革發展。[3]官方公布的最近數據是2014年全國舉辦的活動情況，據不完全統計，僅2014年各地宣傳活動超過14萬場次，咨詢群眾達9 000多萬人，發放的各種金融宣傳資料達9 067萬件，創建國家級金融宣傳服務站達3 073家。采取的宣傳方式也是多種多樣，通過板報漫畫、現場講解互動、熱線電話解答等傳統方式宣傳外，還通過電視、廣播、微博、微信、電信等多種新舊媒體相結合的方式全方位多角度多層次進行宣傳，可見宣傳力度之大、涉及范圍之廣。[4]通過多年的持續宣傳，加快了農村金融知識的普及，提高了農村金融服務水平，為農村青年創業就業提供了有效的金融服務，緩解了農村小微企業“融資難、融資貴”等問題，此項活動已經成為一項長效的工作品牌。[5]

3.開辦“農民金融學校”，對新型農業經營主體進行專題培訓

“農民金融學校”是在2015年由廣東農行在清遠首次開辦，其實質就是一個針對家庭農場和專業種養大戶等新型農業經營主體的金融培訓班，采取流動課堂的形式，在省內不同地區不定期開辦，由金融專家來授課，“學生”是來自廣東省內的新型農業生產者。農行金融專家在現場講解并推廣信貸產品和服務，讓這些“學生”簡單快速直接地了解適合他們的金融產品，以便最大程度上利用這些金融資源來滿足自身發展的需要。[6]全國多地也開辦了類似的金融培訓班，如四川省的梓潼縣、貴州省的荔波縣等地涉農金融機構利用晚上休息時間開辦了“農民金融夜校”，為當地農民講解金融知識，有效提高了當地農民金融風險防范意識和使用正規金融服務的能力。2017年吉林省白城市舉辦了新型職業農民農村金融專題培訓班，這是專門針對職業農民進行的金融培訓，培訓內容更具有針對性，對涉農融資租賃業務、農村物權增信融資模式、農村小額信貸業務等專題內容進行了講解，為職業農民更好地了解金融政策、利用金融工具起到了一定的促進作用。

（二）國外培養職業農民金融能力的啟示與借鑒

隨著工業化、現代化、城市化的發展，鄉村衰落成了一個普遍性的問題，世界各國相繼采取了相應的“鄉村振興”戰略，但西方發達國家更加注重全民金融知識普及教育和金融能力的提升，甚至將其升級為國家戰略。

1.大力推進金融知識普及教育，強化提升國民金融能力

美國從20世紀30年代就開始推進金融知識普及教育工作，美聯儲設置了專門的部門負責此項任務，在全國范圍內進行金融普及教育活動。宣傳的資金來源主要是聯邦儲備銀行自籌和合作的相關部門、機構、組織提供。美國還制定了《金融教育國家戰略》，將美國的金融教育事業升級為國家戰略。[7]

英國從1998年開始啟動金融知識普及教育工作，為此特意成立了金融能力指導委員會，此部門還制定了《提高國民金融素質的總體規劃》方案，實施了“金融能力培養戰略規劃”工程項目。英國在此方面投入了大量的資金，并在2005年設立了“創新基金”用于金融知識普及教育的建設。[8]

韓國在“新村運動”中將鄉村教育作為核心，特別注重金融知識普及教育。1972年韓國成立了金融教育機構—中央研修院，主要負責對農業能手進行專門的金融培訓工作，以便更好地提升農業能手運用金融工具、金融政策的能力。同時，韓國農協又在各村設立了金融掃盲中心，喚醒韓國農民的金融意識，以便優化農村金融生態環境。

2.將金融教育納入國民教育體系，貫穿人才培養全過程

英國將個人理財知識納入2008年正式實施的《國民教育教學大綱（修訂）》，標志著英國將金融教育正式納入了國民教育體系，金融課成了大、中、小學生的必修課，由此可見英國的金融教育已經從娃娃就開始抓起了。同時，在美國也將金融教育列為從啟蒙教育到大學教育貫穿整個人才培養全過程的必修課，許多聯邦銀行對學生開放允許學生參觀，還將金融課的學分與助學貸款的獲得條件相掛鉤，這極大地激發了學生學習金融知識的積極性，促進了金融知識在全民范圍內的普及，為提升國民金融能力打下堅實的基礎。

三、培養職業農民金融能力的對策建議

（一）全面普及農村金融教育，營造良好的農村金融學習氛圍

農村金融教育的普及對職業農民提高金融意識、掌握金融知識有著極大的促進作用，對優化農村整體的金融生態環境意義重大。我國已啟動的“金惠工程”項目和舉辦“送金融知識下鄉”活動雖然取得了一定的成效，但是普及性還不夠，從國外的經驗看，我國更應該建立長效的教育機制，才能全面地普及農村金融教育。一是通過全國人大立法將金融教育納入國民教育體系，讓國民金融能力的培養從娃娃開始抓起。這對人口眾多、受教育水平不高、接受知識意愿不強的農村來說，是喚醒未來職業農民金融意識、提升金融能力的治本之策，也是提升未來國民金融素養的重要戰略。二是構筑農村金融教育的組織協調體系，切實推進和保障農村金融教育工作的開展。即建立“一委一行兩會”主導、各類金融機構大力支持、社會各類相關組織團體配合、各大院校金融相關專業師生志愿參與的工作協調機制，為農村金融教育這項社會公益事業提供重要的組織保障。三是要根據具體情況創新金融知識的宣傳方式、豐富金融知識的宣傳內容，并形成長效的宣傳機制。各組織團體在實施金融教育活動時，根據地區差異、文化差異、經濟差異等情況，總結并探索有針對性的適合當地的宣傳方式，拓展創新活動形式。多渠道進行宣傳，特別是充分利用互聯網媒體擴展金融知識的宣傳廣度。在宣傳內容上要不斷豐富，可以從金融常識、信貸基本知識、資本市場運作、金融生態建設、金融惠農政策等方面分層次地展開宣傳。

（二）將信用記錄納入職業農民認定體系，建立農村金融誠信檔案長效機制

職業農民是鄉村振興的主力軍，只有確保高素質的職業農民隊伍才能發揮其先鋒帶頭作用，促進農業農村現代化建設。因此，加強對職業農民認定管理是十分必要的，通過認定可以建立完善的信息管理體系，有助于職業農民的培養、扶持政策的落實和動態管理與跟蹤服務的實施。目前，我國職業農民認定正處于起步階段，因為地域的差異較大，各地認定的標準不一，但基本是以生產經營型的職業農民為重點認定對象。通過認定后，可以享受國家相應的扶持政策，因此各地認定職業農民的積極性很高。因為職業農民認定體系不健全，同時也建立了相應的退出機制，以避免不符合條件的人濫竽充數。而農村金融的發展水平對鄉村振興至關重要，大部分地區職業農民的金融能力還是很薄弱的。其根本原因在于職業農民金融意識不強，其獨特的“圈層結構”決定了圈內的信用度較高，圈外的信用參與度較差，導致農村地區資金周轉率變低，減少了職業農民金融實踐的機會，影響了配置金融資源的能力。因此，有必要構建完善的農村信用體系，建議職業農民認定部門與涉農金融機構合作，將信用記錄的好壞作為認定職業農民的一個基本條件，以促進優化農村金融生態環境，助力農村金融改革。同時要建立農村金融誠信檔案，對職業農民在獲得證書前后實行全程的跟蹤和指導，即采取動態的管理方式，及時發現職業農民在生產經營中遇到的各種金融問題，為職業農民提供全產業鏈的金融服務。

（三）建立經常性農村金融專題培訓機制，完善職業農民教育培訓制度

只有通過教育培訓才能培養更多高質量的職業農民，才能為農業農村經濟發展提供堅實的人才保障。從我國當前職業農民教育培訓制度看，培訓更具有針對性、實效性和地方特色，但培訓的內容基本限制在農業領域，如農業產業政策、農業科技、農產品市場以及農業生產經營等方面，對職業農民全員開展的金融專題培訓很少。普及性的金融教育雖然能滿足職業農民基本金融知識的需求，但還不能有效地提升職業農民的金融能力，這就限制了職業農民綜合能力的提高，達不到我們所期盼的高質量職業農民的要求。因此，一是要對職業農民進行經常性的農村金融專題培訓，以彌補職業農民教育培訓制度的缺陷。建議各地方涉農政府部門、金融機構、金融院校等聯合打造多支專業化的農村金融培訓團隊，結合各金融機構的特色金融服務，對職業農民進行經常性的農村金融專題培訓。二是要把農業后繼者納入經常性農村金融專題培訓計劃，擴大有價值的農村金融培訓主體范圍。農業可能的后繼者包括農業類院校畢業生、涉農創業大學生、退役軍人、新型農業經營主體帶頭人的“農二代”等，他們是優質的潛在的職業農民，學習能力強、接受金融知識速度快，接受金融專題培訓后能快速提高金融能力。三是要加大對農村金融專題培訓的資金支持，確保專題培訓的持續性。職業農民參加培訓具有自由性和務實性，培訓資金投入不足將會很難激發他們的學習熱情，影響培訓的效果。

（四）加快推進農村金融立法，強化農村金融的法治保障

金融業的特點是具有高風險性，即它會產生不同程度的金融風險，這是由特有的金融生態環境決定的，由于城鄉經濟發展的二元結構，形成了城市金融和農村金融兩種金融生態格局。而我國制定的金融法律法規多半適合城市金融發展，對農村金融的具體情況并不適宜，使得農村金融生態系統處于失衡狀態。我國目前并沒有制定關于農村金融的專門法，只是金融監管部門出臺了一些涉及農村金融方面的部門規章。當前非法集資、金融詐騙在農村比較活躍，從正規金融機構貸款難問題依然存在，涉農金融機構的數量和種類較少問題突出，這嚴重影響了職業農民的金融財產安全，減少了參與金融實踐的機會，挫傷了擴大生產的積極性。解決農村金融困境的有效辦法就是加快推進農村金融立法，才能保障職業農民的金融合法權益和增加金融實踐的機會，促進大量的金融資源向農村匯集流動，進而帶動農村經濟的發展。因此，一是全國人大要加快農村金融立法步伐，盡快出臺農村金融保障性法律法規。農村金融涉及的范圍很廣，農村金融立法要考慮涉及三農的全面問題，特別是農民的金融權益保障問題。二是以促進優化農村金融生態環境為落腳點，來確定農村金融立法的框架和內容。通過立法有效推動農村信用體系建設、農村支付體系建設以及農村金融消費者權益保護等，為職業農民提供一個堅實的金融法治保障。

【參考文獻】

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[2]中國金融教育發展基金會2018年報[Z].2019-05-14.

[3]尚福林.把金融知識送到農村去[N].經濟日報，2013-11-22（009）.

[4]中國金融青年網.郭利根同志在2015年全國“送金融知識下鄉”工作推進會議上的講話[DB/OL].2015-07-02.

[5]周子勛.推進農村金融發展服務[N].中國經濟時報，2015-12-14.

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[7]紀瑞樸.金融知識普及教育的國際經驗[N].金融時報，2014-03-29（005）.

[8]許致維.構建金融知識普及教育長效機制的路徑探討：基于大國金融發展視角下的公民金融素質培育[J].金融經濟，2011（12）：9—11.

Research on Countermeasures to Cultivate the Financial

Ability of Professional Farmers under the Background of Rural Revitalization Strategy

LIU Hai-rui

（School of Economics， Harbin Normal University， Harbin 150025， China）

【Abstract】The report of the 19th National Congress of the Communist Party of China points out that in the new era， we should deepen the reform of the financial system and enhance the ability of financial services to the real economy. Rural finance in China has always been a weak link in financial services， which has seriously restricted the implementation of rural revitalization strategy. Improving the financial ability of professional farmers is a key to solve the rural financial problems. This paper expounds the significance of cultivating the financial ability of professional farmers， sorts out the experience and reference of cultivating the financial ability of professional farmers at home and abroad， and puts forward the countermeasures and suggestions of cultivating the financial ability of professional farmers from four aspects of creating atmosphere， identifying management， special training and financial legislation.

【Key words】rural revitalization; professional farmers; financial ability（編輯/徐楓）