論壽險業應對新冠肺炎疫情危機的策略

唐金成 蔣俊俊 廣西大學商學院

新年伊始爆發的新冠病毒肺炎疫情使全國陷入停產停工、抗疫防疫之戰。本文梳理了新冠肺炎疫情防控的進展及其社會經濟影響，探討了壽險業在應對新冠肺炎疫情危機中新單業務、團隊建設、保險理賠等方面面臨的挑戰；分析了壽險業在新冠肺炎疫情中的發展機遇，并借鑒發達國家壽險業應對重大危機的經驗，提出了我國壽險業助力打贏新冠肺炎疫情防控阻擊戰的應對策略。

一、新冠肺炎疫情防控阻擊戰的進展及其社會經濟影響

（一）新冠肺炎疫情防控阻擊戰的進展

2019年年底，湖北省武漢市出現了首例新冠病毒肺炎患者，此后該病毒快速擴散到全國各地以及國外部分區域。2020年春節前夕，新冠肺炎被國家衛生健康委員會列為乙類傳染性疾病，且啟動了嚴格的甲類傳染性疾病防控預案。黨和國家將此作為2020年頭號任務來抓，極力防范疫情進一步惡化，快速制定了一攬子精準科學的方針政策。習近平總書記在疫情發生的第一時間親自部署，提出首要保障人民的健康與安全，增加醫療物資和防疫物資供應。為此，醫保局、財政部、衛健委、銀保監會等多部委精準施策，協同作戰，聯合制定了疫情防控政策。

1月23日，國家醫保局辦公室聯合財政部辦公廳出臺了《關于做好新冠病毒感染的肺炎疫情醫療保障的通知》，主要內容包括：一是提供補助，對新冠肺炎確診病患產生的診療費用，經過社保、救助補償后剩余的自負部分由政府提供補助；二是放松異地就醫限制，對于在異地接受治療的病患，予以先治療后報備，并且取消異地就醫報銷比例下調的規定，惠及了因疫情被隔離在外地的患者；三是擴大醫保報銷范圍，新增了新冠肺炎相關的藥品和診療服務清單，對合規醫療費用予以報銷；四是調整醫療機構預算，向承擔著較重收治壓力的醫院墊付一定比例的保險金和補助，提高相關醫院的醫保和補助的預算總額，對新冠肺炎有關項目進行單獨核算。1月25日，財政部與衛健委共同出臺了《關于新冠病毒感染的肺炎疫情防控有關經費保障政策的通知》，進一步強化了對新冠肺炎患者實施補助的力度和責任主體，補助的經費按中央財政支付60%，地方財政支付40%的比例分擔，由地方財政全額預先列支，后續與中央財政進行結算。

1月26日，中國銀保監會下發了《關于加強銀行業保險業金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，提出銀行業保險業要將疫情防控提到目前首要任務，針對當前新形勢調整工作機制，同時要確保滿足疫情防控的金融需求、保險需求，各銀行保險機構要深入落實對一線抗疫陣地的支持，為困難企業、困難患者提供金融與保險服務便捷通道，發揮社會穩定器的作用。

1月27日，醫保局又與財政部、衛健委出臺了《關于做好新冠病毒感染的肺炎疫情醫療保障工作的補充通知》，要求把未確診的疑似病患也納入醫保范圍，享有與確診患者相同的醫保和補助政策。2月2日，醫保局下發了《關于優化醫療保障經辦服務推動新冠病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，推行有利于延長報銷周期、降低報銷頻率的“長處方”方針，鼓勵各醫院結合患者的醫療需要，適度增加每次取藥的療程，以避免不必要的往來接觸，同時可有效延長醫保報銷事宜的處置時限。

2月3日，中國銀保監會發出《關于做好新冠病毒感染肺炎疫情防控人身保險服務工作的通知》，強調了健康險、意外險等相關險種要針對性拓寬保險責任范圍，務必履行組織經濟補償的基本職能；鼓勵保險機構以不影響保險經營為前提，取消或放寬健康保險的等待期、免賠額、就醫點等約束條件；鼓勵保險機構發揮風險管理優勢，在已有的健康險、意外險中增加新冠肺炎保障條款；鼓勵向醫生護士、新聞媒體人等抗疫一線工作人員捐贈保險，使其獲得足夠的保險保障。

各地政府及疫情防控相關部門還結合地方疫情防控實際情況，制定了一系列配套的方案，對國家政策進行補充和細化。這些政策的出臺使得抗擊新冠肺炎風險有了國家支持和保障，且保障程度較高，幾乎無需個人負擔，這堅定了人民群眾打贏疫情防控之戰的信心，讓確診和疑似患者得到了切實的經濟支持。

（二）新冠肺炎疫情的社會經濟影響

新冠肺炎疫情對全國經濟供給側和需求側都造成了廣泛影響。各行各業為了防范病毒擴散都進行了不同程度的停工停產，從依賴于節假日的餐飲、電影、旅游到交通、物流都受到了直接沖擊。而經濟是各行各業相互聯系的有機整體，不同行業相互間有著密切協同與合作，某個行業的平穩向好運行，其背后是許多其他行業的配合，尤其是交通、物流等基礎行業的配合。若基礎行業無法正常運營或者運營效率減緩，則會牽動國民經濟的運營和效率。此外，春節假期的延長，打亂了企業生產經營節奏，員工分批返程、錯班工作對恢復產能也有直接影響。

從時間維度來看，新冠肺炎疫情對全國經濟影響是短期的，不會造成長期深遠影響。2020年2月3日，發改委就預測，此次疫情給全國經濟帶來的沖擊是短暫的、可控的，總體而言中國經濟的競爭優勢和基本面沒有改變。國際貨幣基金組織也相信，疫情無法動搖中國經濟，中國政府在物資供應、交通管制、財政政策、金融政策等方面所作的努力，可以有效應對疫情造成的短期沖擊。

從行業結構上看，遭受疫情沖擊較嚴重的是依賴顧客接待量的傳統線下行業，對線上獲客、線上運營的互聯網經濟卻是個大發展的機遇，許多主打線上教育、遠程辦公、生鮮電商以及互聯網醫療的企業一夜爆紅。另外，輕資產運營模式的行業遭受的疫情沖擊小于傳統行業，輕資產企業的主要成本為人力成本，在收入波動時面臨的經營壓力較小，但對一些抗風險能力較弱的中小企業來說，依然不堪重負。

總之，此次疫情的影響集中在短期階段，疫情既是挑戰也是機遇。當前的首要任務是優先抓好疫情防控，工作進展與成效越好，疫情就能越早結束，就能讓社會經濟盡早回到正常軌道，將疫情影響范圍和深度控制在安全范圍內。

二、壽險業在應對新冠肺炎疫情危機中面臨的挑戰

（一）傳統營銷受限制，新單業務面臨挑戰

疫情期間傳統營銷方式受到了很大限制，壽險業新增保單業務面臨挑戰。受疫情防控對居民流動、集會的限制影響，壽險營銷人員面談展業幾乎停滯，又因場地所限，無法完成“雙錄”等合規要求，營銷人員展業面臨很大阻力。當前正處于疫情嚴防嚴控時期，各人身保險公司積極響應中國銀保監會的要求，重新制定適應疫情防控的工作制度，盡量將業務往線上轉移，通過互聯網進行展業，取消了上門拜訪、產說會等工作。保險產品的專業性很強，非接觸展業過程中表達不清晰、交流不連貫等力不從心的問題難以避免，營銷人員往往只能付出更多耐心與客戶溝通。毫無疑問，這種展業模式的溝通成本巨大、效率不高。隨著“保險姓保”理念的深入人心，萬能險、投連險等產品保費收入下滑，壽險展業對銀行渠道的依賴性也逐漸降低，個險渠道成為壽險展業最重要的渠道，占比高達60%以上。各大保險公司都投入了大量精力發展個險渠道。2016—2019年的四年里，個險渠道和銀保渠道占比逐漸呈現出兩極分化態勢。銀保渠道從2016年的50%高點持續下降至今，而個險渠道保費占比從2016年的36%增至2017年的50%、2018年的近60%，到2019年，個險渠道占比已達到80%。個險渠道無疑是壽險渠道之王，因此，個險渠道比重越大的壽險公司越被疫情所累。2020年1月，壽險業的開門紅政策與新冠病毒疫情兩股多空力量左右著當月保費增速，中國人壽和新華保險因為開門紅活動布局早于同業，主險定價利率較往年有所上調，附加險預定利率也較高，所以依舊維持著較高的保費增速，未受到新冠肺炎疫情嚴重沖擊。而平安人壽則受疫情影響較為嚴重，其1月份壽險保費同比降低13%，其中個險新單保費同比降低14.9%。參考17年前的非典疫情對壽險保費增速的影響，也可見一斑。當時，壽險業也出現了單月保費增速明顯放緩，但隨著非典疫情的逐步控制，疫情期間人身險單月保費同比增速較為平穩。可以預見，此次疫情過后被抑制的保險需求將逐步釋放，單月保費收入的預期將逐漸恢復。

（二）團隊增員困難重重，團隊建設面臨挑戰

近年來，壽險業越發注重營銷展業質量和生態建設，中國人壽、太平洋人壽、平安人壽等壽險公司都制定了“優才計劃”“橙星計劃”等隊伍建設方案，希望吸收更多高質量的人才加入到營銷團隊當中。但新年伊始因新冠肺炎疫情爆發而受阻，在一定程度上延緩了各壽險公司的增員提效進展：一方面，大部分保險代理人日常會議、末位淘汰制以及學習集訓均暫停，導致代理人激勵機制、工作督導和能力提升等環節效果淡化，營銷團隊能力與素養難以提高；另一方面，保險代理人開展活動的地理區域被阻斷，團隊增員困難重重。

復合型保險產品的條款比較繁雜，營銷條件要求苛刻，往往需要營銷團隊協同展業。團隊建設障礙對個險渠道建設的沖擊，將從根源上導致新單保費增速下降。今年2月2日，中國銀保監會發布通知，明令禁止保險公司工作人員集會，不得開展晨會、招聘會、培訓等集體活動。線下開展增員活動也被暫停，不僅削弱了營銷隊伍的建設和管理，而且可能產生團隊工作態度懶散、缺乏自信、缺乏向心力等問題，并降低了從業人員收入水平。保險代理人的薪酬結構中傭金占比極高，新增保費下滑將直接導致其收入水平下降。若長期陷入低迷，銷售隊伍就會存在大量流失的風險和生存危機。

（三）疫情理賠潮爆發，保險理賠面臨挑戰

傳染病是一種重大突發公共衛生巨災風險，它一旦發生會在短時間內出現難以控制的大面積傳染，與保險公司精算結果產生偏差，風險難以分散。疫情一旦發生往往死亡人數很多，可能會導致保險公司理賠工作量激增，嚴重時會威脅到人身保險公司的穩健經營。截至2020年3月8日，全國累計確診病例80904例，累計死亡人數3123人，死亡率大約為3.9%。在這次新冠病毒肺炎疫情中，保險公司所需承擔的主要賠償責任為疾病造成的身故和相關醫療費用。在身故賠償方面，只要保險條款中列明了身故責任的重疾險、定期壽險、終身壽險都能夠申請身故理賠。而在醫療費用補償方面，主要是對門診、住院等就醫行為產生的合規醫療費用進行理賠。由于新冠病毒肺炎的死亡率不高，因此估算的壽險賠付總額仍在保險公司可控范圍內。而對于醫療費用賠付，國家緊急出臺了對疫情相關的部分醫療費用進行報銷和補助政策，商業保險總體上不存在賠付資金壓力。因此，預計新冠肺炎疫情期間，短期內理賠支出顯著增長，但賠付支出范圍有限，后期賠付支出將逐月平緩。對于壽險客戶來說，只有達到身故或者全殘等標準才可賠付，需確認由新冠肺炎造成身故才會賠付，并且壽險客戶因疾病身故等待期最短90天，意外身故或者全殘則沒有等待期。總之，疫情造成的索賠申請短時間內集中爆發，但是對壽險公司造成的償付壓力不大，主要是理賠流程、理賠效率的挑戰，隨著疫情防控工作成效的逐步顯現，索賠數量不會出現失控態勢。對于保險公司捐贈保險保額的公益行為，雖然會為壽險公司帶來一定風險，但總體上收益大于風險，不會形成償付壓力，壽險公司需要及時調整疫情下的工作制度，保障理賠工作的順利進行。

?表1 新冠肺炎疫情爆發初期相關的人身險賠付（不完全統計）

?表2 部分保險公司捐贈保額情況表

三、壽險業在應對新冠肺炎疫情危機中的發展機遇

此次疫情對壽險業長期發展來說是挑戰中蘊含著機遇，主要體現在以下四方面：

（一）通過履行社會責任，提升保險企業品牌形象

自新冠疫情爆發以來，保險公司敢負責、有擔當的行為表現，提升了人們對保險行業的好感度。在開展疫情防控工作上，保險公司積極響應國家號召，通過多種渠道向醫療機構捐增防疫物資和捐款，第一時間向醫護人員捐贈保險保障。多家保險公司針對拼搏在抗擊疫情一線醫護人員和新聞記者，精心開發了專門的保險，保險責任除了包含新冠病毒肺炎造成的傷殘、死亡以及在疫情防控工作中發生交通事故造成的傷殘、死亡，還拓展至疫情防控工作相關人員家屬被其傳染造成的傷殘、死亡，保額累計達千億元。除此之外，業內許多機構還把新冠病毒肺炎導致的醫療、身故等責任囊括到旗下已有險種的保障范圍中，并暫時取消了醫療險中有關藥品、診療服務項目、觀察期等多項限制，主動開辟綠色服務通道，優化理賠申請流程等。面對疫情，保險公司主動承擔起應盡的社會責任，為客戶以及潛在客戶送去人性化關愛，向公眾塑造了保險公司的良好品牌形象，提高了保險行業、保險公司的社會地位。

（二）促進全民風險教育，激發民眾保險需求

此次疫情無形中放大了保險保障在風險防范中的功能作用，也是一次深刻的全民風險教育，民眾的心理變化也將激發大量的保險需求。一直以來，中國家庭的資產配置風格傾向于投資理財，而忽視了為人身風險添加一道屏障，風險一旦發生就會導致風險抵抗能力較弱的家庭和個人因病致貧、因病返貧。這次疫情期間，新聞每天都會播報最新的確診數、死亡數，這場災難刺激著民眾的風險神經，保險保障成為民眾討論的話題，保險需求咨詢數量顯著增加。同時，人身險公司以自身保險產品保障了被保險人的利益，讓消費者切身感受到了保險的價值，從而產生新的保險需求。基于此，加上目前中國人均GDP已突破1萬美元，具備了保險購買力的條件下，保險需求的增長將有效推動壽險等保障型保險的發展。

巨災風險的爆發往往會快速喚醒民眾對未知風險的警惕，保險的潛在需求者會因此格外重視保險的保障效果。這次疫情不僅改變了人們對食物的謹慎態度，也對自身的資產配置、風險保障配置有了更深刻的認識，更加理解了保險是提供保障的財務手段，而不單純是年金帶來的收益。可見，中國作為世界第二大壽險市場，未來發展空間不可估量。以史為鑒也可以加以印證。17年前的非典疫情就見證了健康險保費收入的高速上漲。在2003年5—8月，非典疫情基本得到控制的環境下，健康險單月保費同比增速高達309%、265%、158%、131%，長期來看會逐漸趨于平穩。由此可見，疫情除了直接帶來人身傷亡、財產與經濟損失等不利影響，也有其更深遠的積極效應，通過風險的暴露，民眾從中形成了健康的生活飲食習慣，養成了風險防范意識，了解了保險等風險保障手段，從而刺激壽險業的不斷增長。

?圖1 2003年非典時期行業人身險保費增速

（三）保險科技創新推動壽險交易習慣及營銷模式的創新

與這次疫情中如遇甘霖般生長的在線教育行業一樣，壽險業也迎來重大變革機遇。壽險業個險渠道僅僅因短暫的隔離就遭受嚴重沖擊，這將促使保險人思考壽險營銷在互聯網時代的生存模式。未來壽險公司會更重視線上渠道建設，通過保險科技創新突破傳統壽險銷售壁壘，此次疫情將會促進壽險銷售渠道建設的變革。近年來，雖然各大保險公司都早已開始布局線上保險營銷渠道建設和隊伍建設，幾乎每家保險公司都有線上銷售平臺和客服人員，也開發了數以千萬計的互聯網保險消費者。但理性地看，高價值保險產品、大額保單業務并未取得卓越成績，依然嚴重依賴線下展業模式。此外，由于當前個險渠道龐大，將投入向線上轉移難免要牽動廣大保險代理人的利益，如何平衡各渠道利益，需要壽險公司鼓起勇氣去探索和解決。當前嚴格的疫情防控手段，既是倒逼壽險公司營銷模式轉型升級，也是在用一種不可抗力讓消費者去接觸和習慣新型交易模式。2003年的非典讓人們初嘗線上購物的甜頭，逐漸喜歡上這種交易方式。可見，消費者的交易習慣是可以被培養和改變的，于是阿里巴巴、京東迎來了發展的春天。最近幾年互聯網保險迅速興起，從2010年的幾十億元保費發展到了2000億元的規模，這種產品形態已經為人們認可和接受。相信2020年可能又是保險營銷渠道發展具有重要意義的一年，壽險業可能在疫情倒逼之下，一舉突破長期無法克服的高價值型保險、長期期繳型保險的線上營銷問題。

（四）促使壽險經營由銷售驅動逐漸轉向需求驅動

壽險行業一直風行“開門紅”戰略，保險公司為了保證全年銷售目標順利達成，營銷策略是在年初分配更多的銷售任務比重，投入更多資源爭取完成更多銷售目標，為接下來調整營銷戰術贏得時間和余地。雖然開門紅戰略有利于完成銷售目標，但也存在違反市場規律的可能。因為銷售節奏上雖然有開門紅，但保險需求是比較均衡的、不存在開門紅。保險銷售人員在高壓情況下難免會選擇促成一些不合適的交易，這就容易帶來逆選擇風險和糾紛，保險公司是管理風險的專業機構，更應該明白風險聚集的隱患。從保護消費者角度來看，應該為消費者提供匹配其需求和能力的產品。保險需求通過此次疫情的刺激被放大，壽險公司或許能夠增強營銷信心，在疫情結束后，保險公司業績會因需求增長而迎來一波補償和上漲。更重要的是，保險公司借此契機可以嘗試將銷售驅動戰略轉向客戶需求驅動，淡化保費的開門紅觀念，將精力和資源更科學地分配在平滑業績和挖掘客戶需求上，實現可持續發展。

四、壽險業應對重大危機的國際經驗借鑒

（一）發揮保險在社會治理中的風險管理作用

新冠肺炎疫情作為全球性的重大公共衛生風險，中國的商業保險在社會治理中的風險管理作用，與發達國家的商業保險公司存在明顯的差距。根據瑞士再保險sigma報告，2018年世界范圍內，由巨災導致的總經濟損失約為1550億美元，其中商業保險補償了790億美元的損失，占比超過總經濟損失的一半，可見保險業對分散巨災風險作用巨大。我國可從以下三方面發揮商業保險在社會風險管理中的作用：一是深化商業保險和社會保險合作。探索承擔風險、不承擔風險等多種模式的大病保險合作機制，發揮商業保險公司在風險管理和精算科學上的優勢，提高人身保險經營管理的現代化水平。二是健全再保險風險分散機制。巨災保險制度不僅要應用在臺風、地震等自然災害領域，也要應用在重大公共衛生風險領域，促進人身巨災風險在全球范圍內分散。三是加強再保險業務創新，通過保險手段發揮資本市場作用，創新資金募集方式，增強巨災風險抵抗能力。

（二）強化人身險行業的大數據建設

在此次疫情防控工作中，人身保險公司臨時擴展保險責任范圍，在一定程度上分擔了醫療費用補償的壓力，但也反映出保險公司保險產品保障范圍具有盲區，險種責任過于單一，有深度無廣度。上述供給側問題的更深層原因，在于行業欠缺大數據支撐。一是各個保險公司各自為戰，數據缺乏互聯互通，仿佛是一座座孤島。二是保險行業與其他行業之間的數據也相互獨立，缺乏共享。三是未形成規范化的數據格式，阻礙數據交換，產生大量垃圾數據。而發達國家在這方面已有比較成熟的成果，由人身險全行業共同采集、修訂的人身保險業重大疾病經驗發生率表，就為全行業提供了有力的數據支撐。近日修訂中的中國首套重疾表即將出爐，將為保險行業大數據基礎設施建設創造巨大價值。由此提出強化人身險行業的科技基礎設施建設的建議：一是加快人身險行業內大數據互聯互通，共同研究重大疾病的規律，提高保險公司風險管理水平。二是探索行業間的數據共享機制，例如商業保險與基本醫療保險、大病保險數據之間的互聯互通。三是制定統一的數據格式及標準，加強過往非標準數據的挖掘。

（三）深化人身險和大健康產業融合，實現互利共贏

隨著疫情暴露出來的還有目前公共醫療資源、醫療基礎設施數量難以應對突發重大公共衛生事件的問題。單純依賴國家增加健康領域的投入并不實際，而深化人身保險和大健康產業融合才是出路。原因很簡單，因為醫護工作涉及人的生命健康安全，培養一名醫護人員需要經過長期教育和嚴格的實訓，醫院、醫療設備的建設和投入也需要巨大的資金量。不僅是中國，每個發達國家的公辦醫療資源都是稀缺的，但值得借鑒的經驗是：以豐富的非公立醫療資源作為補充，能使醫療服務種類多樣化。在世界范圍內，人身險與醫療產業融合，險企自營或投資醫療機構的成功方案很多。美國的Caesar集團實現了保險與醫院無縫銜接的“凱撒模式”；我國臺灣地區的國泰人壽保險自營了為被保險人提供醫療服務的醫院，韓國三星生命人壽保險公司更是擁有韓國的頂級醫療機構三星醫院；美國的藍盾、藍十字保險公司也都關聯了私營醫療機構。資金雄厚的商業人身保險公司是大健康產業基礎設施建設的最佳投資人，被保險人是大健康產業天然的客戶資源。人身險和大健康產業相融合，有利于大健康產業的可持續發展，形成大健康產業的生態圈。因此，借鑒發達國家和地區的相關經驗，提倡商業人身險公司投資民營醫療機構建設，同時創新藥品清單、醫療設備和醫療服務，差異化經營，為大健康產業帶來多樣性。這既有利于人身保險公司降低成本、通過增值服務提升保險產品競爭力，又能豐富全國醫療資源，提升重大公共衛生巨災風險的抵抗能力，實現互利共贏。

五、壽險業助力打贏重大疫情防控阻擊戰的應對策略

針對這次疫情的沖擊，壽險業應當以此為契機制定應對策略，完成行業的深度變革。綜合疫情對壽險業的挑戰與機遇，為使壽險業克服傳統營銷束縛、隊伍建設受阻及理賠難題，抓住機會提升壽險業在社會治理中的地位作用，提高壽險行業信息化水平，提高與大健康產業的融合程度，助力打贏重大疫情防控阻擊戰，提出以下五方面的應對策略。

（一）強化產品的保障屬性，充分發揮風險管理作用

保險具有強大的風險分散能力，應當充分發揮其在經濟保障優勢，在社會治理中發揮更大的風險管理作用。堅決落實保險業回歸保障，既是鞏固保險業存在和發展的基礎，也利于保險業在社會治理中承擔起風險管理的責任。保險業在重大疫情防控工作中發揮更大風險管理作用，一是作為一種風控手段，要努力成為社會治理的一根重要支柱；二是保險業資本具有體量大、時間長的特性，這將為大規模長周期疫情防控戰略提供資本支持；三是將保險業的市場化優勢應用到社會治理當中，使重大疫情防控等公共服務具備市場化調控功能；壽險公司要適應新的保障需要，加快業務結構優化進程，提高險種體系的保障屬性、減少理財屬性，在社會治理中承擔起更多的風險管理責任。

（二）重視行業大數據建設，努力提升信息化支撐能力

大數據建設既是壽險業發展的必由之路，也是壽險業支持重大疫情防控工作的重要戰略。因為大數據技術的積極引進，使壽險行業破除了信息封閉的孤島效應，提高了信息化支撐能力。同時壽險業參與重大疫情防控工作，可以通過大數據加持的風控模型，對疫情風險進行更加精準的測度和管理。此外，大數據技術還可以用于疫情患者的針對性管理。通過組建大數據庫，保存大量的被保險人信息資料，給予精準的風險保障計劃，維護被保險人利益。所以，制定壽險業發展策略，并滿足重大疫情防控需要，亟待進行行業大數據建設，開發大數據技術的多種應用場景，加快壽險業內部大數據互聯互通，共同研究重大疾病的規律，增強信息化支撐能力。另外，也要探索行業間的數據共享機制，例如商業保險與基本醫療保險、大病保險數據之間的互聯互通，提高保險公司的風險管理水平。發展大數據技術，是壽險業發展的時代選擇，也是壽險業實現保險公司、被保險人、社會治理多方利益，助力打贏重大疫情防控阻擊戰的重要策略。

（三）深化大健康產業融合，完善保險加醫療模式

壽險業應該加快擴大保險服務范圍，深化大健康產業融合，實現保險服務與醫療服務的對接，形成保險服務、健康咨詢、便民醫療的新型綜合保險服務模式，并開發與模式配套的產品和結算制度。客戶患病時到保險定點醫療機構就醫，對屬于保險責任范圍內的醫療費用，都由保險公司和醫療機構予以即時結算，無需患者墊付，避免其資金困難而延誤治療。同時，省卻了患者的報銷手續，保險公司能夠快速核保理賠，提高經營效率。此外，保險集團涉足醫療產業實現了大健康產業的資源整合，兩端客戶相互引流，健康數據為保險公司的產品設計、風險管理、客戶服務等提供信息化支撐。這種模式可以有效撬動保險資金，增加醫療機構主體數量，迅速豐富全國醫療資源，有利于抵御重大公共衛生風險事件，打贏重大疫情防控阻擊戰。

（四）積極推進經營轉型，盡快實現線上線下服務融合

壽險行業受疫情沖擊，線下展業工作幾乎停滯，要助力打贏重大疫情防控阻擊戰就要積極推進業務轉型，提高保險服務線上化水平。壽險公司應當轉型渠道策略，推進網絡渠道發展，探索線上化服務形式，形成全方位立體化的創新運營模式，改善傳統壽險業依賴于線下展業渠道的不利局面，優化重大疫情中的客戶服務能力。此外，受疫情推動而進行的業務模式創新，會帶來發展機遇，也可能形成新的風險，監管部門應當高度重視，謹慎評估，把握好業務創新與監督管理之間的尺度，深入研究制定符合市場需要、推動行業順利轉型的監管政策，為壽險業線上線下服務融合保駕護航。

（五）重視保險知識宣傳，不斷提高國民保險意識

重大疫情防控既是一場公共健康安全保衛戰，對壽險業而言也是一個培育民眾風險管理與保險意識的溫床。壽險業要助力打贏重大疫情防控阻擊戰，重要的一點是要肩負起全民保險意識的宣傳教育責任，這不僅關系到保險公司的業務經營，更關系到全民風險認知程度和風險管理水平。壽險業應當加大力度做好保險知識教育、優化保險服務質量、提升壽險行業口碑，讓更多民眾利用保險這種風險管理手段來應對重大疫情風險。除了要做好保險產品宣傳，還要做好相關保險政策的宣傳，可以在醫療機構、社區單位不定期設立駐點，多做些公益性的宣傳教育活動，通過通俗易懂的海報、詳盡嚴謹的手冊相結合的形式，來達到更好的宣傳效果，助力打贏重大疫情防控阻擊戰。