惠普金融體系下我國農村經濟發展分析

頓世祥

摘要：隨著我國農村經濟的快速發展，科學有效金融體系的建立是保障、促進農村經濟進一步發展的基礎與前提，而惠普金融體系則是當前促進農村經濟穩定發展、為社會不同階層和群眾提供全面性服務的最佳金融方式。文章針對我國農村惠普金融面臨的問題展開分析與研究，提出相關推動我國農村惠普金融體系構建的建議，并闡述農村惠普金融未來發展前景，以加快農村經濟發展步伐。

關鍵詞：惠普金融;農村經濟;發展分析

近些年，我國農村經濟發展步伐加快，但金融行業的發展卻比較緩慢，因為大多數金融資源幾乎集中于城市地區，農民相關金融服務得不到較好發展，以至于農村發展缺少資金支持。我國正處于全面實現小康社會的關鍵時期，農村金融基礎差的問題逐漸引起專業人員的注意，我國大多數農村金融的發展離不開穩定惠普金融體系的建設。所以，農村惠普金融體系的科學構建成為重點研究對象。

一、我國農村惠普金融體系面臨的現實問題

1.金融產品過于單一

我國農村惠普金融體系構建道路上最大的阻礙就是金融產品種類的單一。農村基層金融機構主要業務就是信貸辦理為主，然后就是存款業務，其他業務非常少，更別說創新性業務。經濟發展所需的金融服務，農村與城市存在明顯差異，這就體現出金融機構要以農村人民具體需求為主并進行創新，設計與農村發展需求相對應的金融產品[1]。但大多數農村地區的金融機構并未意識到這一點，忽略農村人民需求產品的開發，如小額貸額與農村保險業務過于缺少，無法為農村人民提供所需服務，進而導致農行金融機構無法有效發展。

2.缺乏政府政策支持

盡管當前我國農村惠普金融體系的建設獲得一定成效，也受到部分地方政府的重視，大多數地方政府也根據地區實際發展需求制定相關政策支持，但從實施效果來看，政府政策支持力度明顯不夠，這就需要地方政府進一步出臺更有效的惠普金融政策，結合地區實際與發展特點構建農村惠普金融體系，才能真正推動農村金融經濟發展。

3.金融資源有限，基礎設備難以廣泛覆蓋

農村企業大多為鄉鎮企業，這種企業由于自身能力的限制常常會面臨金融資源不足的問題。商業銀行等金融機構則需對成本問題與風險管理重點考慮，對于農村基礎設備的設置非常少[2]。一方面是因為農村普惠金融服務在運作過程中，大量的成本資金投入物質資源中，而由于相關知識普及和宣傳工作不到位，另一方面，農村居民參與度不高，信賴度不足，使得網點資源配置、人工成本、日常運維等資金損失多，從而導致金融服務網點難以發揮作用，整體虧損較大，無法推動經濟發展，我國互聯網金融的快速發展并未為農村帶來金融效益，一些基礎設備仍需政府補貼，很難形成與城鎮相配套的金融體系。

4.農村民營銀行實際運作存在問題

農村地區的民營銀行諸多以利益投資為主要業務，注重企業利潤。首先，許多民營資本在開展相關業務時往往對于市場形勢的把控不夠重視，因此農村惠普金融體系下的民營銀行的相關業務受眾群體存在局限性，無論是小微企業還是貧困、經濟特困戶都缺乏相應的扶持業務和福利待遇;其次，相對于傳統的農村金融機構，民營銀行在實際經營中也存在一定劣勢，從群眾認可度到市場占有份額，民營銀行的地位都稍遜一籌。再者，惠普金融體系下的農村經濟發展必須依托于大量資本才能有所提升，但是由于缺乏規模和市場壟斷的優勢，民營銀行的相關業務開展起來較為困難，利益比率不高，從而使得企業的口碑和形象較為一般。最后，再加上缺少對于當地經濟體系的風險架構和風險評估人員，無法合理規避相應的經濟風險問題。

二、構建有效惠普金融體系的建議

1.豐富創新農村金融產品，引進專業人才

農村金融產品的豐富與創新，離不開專業人才的支持，因此要加大專業人才的引進力度。在對農村市場完成調研與分析之后，推出種類多樣的金融產品，細化金融市場，增加新型產品開發力度，為不同客戶提供格局特色的金融產品。產品形式要跟隨農村經濟不斷發展、更新，不能一成不變，以適應農村經濟發展情況。可推行個人與家庭理財，針對頻繁進行較大數額的用戶可為其提供銀行支付免轉業務。而這些任務的達成需要專業人才的支持，所以要大力引進專業人才，組建農村財務工作團隊，為農村經濟發展提供創新型思想，通過對現代企業管理模式的運用，讓全體員工都能高效完成分內之事。

2.加強政策扶持力度

行業前期發展都需要相應的政策支持，如“招商引資”以吸引投資商，加之惠普金融自身的特殊屬性，只依靠金融組織很難實現推動金融體系發展目的，農民收入水平與城鎮相比差距明顯，但依然很少有農民貸款抵押財產，有人貸款抵押財產但往往無法提供有效擔保[3]。基于此，金融組織就不愿實施惠普金融。對此，政府部門就要出臺相關扶持政策，利用政策扶持解決農村金融服務過程中的問題，為我國農村惠普金融體系建設提供有力保障。

3.完善基礎設施

農村基礎設施建設是農村惠普金融體系建設的硬件保障。針對農村基礎設施缺少的問題，政府與相關部門要加強金融基礎設施建設力度，從反面研究問題。首先，加大對農行地區信息基礎設施的建設，增強交通技術建設，其次，對于金融組織要重點鼓勵、支持，實施網點建設，為農村惠普金融穩定發展提供切實可行的保障。

4.完善農村居民信用評級體系

農村居民普遍存在征信難度大、缺少財富保障等問題，許多農村經營主體缺乏抵押擔保物，金融機構想要在農村地區發展普惠金融服務，就必須直面根源問題，完善對于農村居民的信用評級體系，開創多元化的普惠金融需求。只有明確居民經濟現狀和地區經濟發展狀況，結合房租、土地租金、農械用具、貸款、農貿交易、市場局勢等因素將匯率和補貼劃分為不同層級，為不同薪酬階級的農村居民提供全面的金融服務。

5.加強農村地區普惠金融知識的普及宣傳

農村地區的金融機構需要深入基層，根據農村居民的文化素質和思想境界開展惠普金融知識科普和推廣，組織各類宣傳活動，諸如培訓座談、宣講會，開展集體觀看相關視頻，開設講座在線答疑等形式來宣傳。利用農村居民的活動特點，結合相關的生活用品和抽獎活動來宣發相關知識書頁，在交通中心和重要路段醒目地點投放廣告進行宣傳。此外，各金融機構也可以通過引導農村居民建立普惠金融服務聯絡卡、定期向農村居民提供相關服務咨詢及服務支援工作等方式，切實提高農村居民的普惠金融知識水平和參與熱情，彌補農村金融普及力度不足的短板。

三、農村惠普金融發展前景

當今互聯網在我國已經廣泛普及，為一些移動支付、社交網絡以及新型互聯網金融業的發展提供有利條件。而農村惠普金融政策就可借助互聯網技術，以眾籌這一互聯網金融模式為例，在農村惠普金融中的運用就可有效解決三農融資困難問題，如廣東省推行的“信用三農+互聯網金融”的試點工作就取得了顯著的成效[4]。借助互聯網推動農村經濟惠普金融體系的構建與發展具有很大優勢，且發展前景可觀。

四、結語

總之，為了推動農村更好更快發展，構建并完善惠普金融體系是當前最有效的舉措。因為我國是農業大國，農村人口占據最多人口比例，金融組織的發展對于農村經濟發展具有重要意義。惠普金融體系的建立能夠有效改善農村貧困狀況，提高農村人民生活質量，為農村人民提供更好的生活條件。政府應加大政策扶持力度，通過良性措施解決并改善當前我國農村惠普金融發展中的問題與不足，保障我國農村惠普金融體系全面發展，為農村金融科學發展打下堅實基礎，進而推動我國農村產業與經濟可持續發展。

參考文獻：

[1][2]宋蔚.供給側改革背景下農村普惠金融體系建設研究[J].中國商貿，2018（23）.

[3]蘇薇.普惠金融支持精準扶貧策略研究[J].經貿實踐，2018（3）.

[4]成小錄.精準扶貧背景下農村普惠金融的創新發展[J].今日財富：中國知識產權，2018（1）.