區(qū)塊鏈在銀行承兌匯票中的應(yīng)用

余輝　程波　馬文學(xué)

摘要：本文將區(qū)塊鏈應(yīng)用于銀行承兌匯票。通過Hyper ledger搭建區(qū)塊鏈平臺(tái)，將智能合約應(yīng)用于銀行承兌匯票各個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，并采用隱私保護(hù)算法（安全多方計(jì)算）對(duì)各節(jié)點(diǎn)信息進(jìn)行身份驗(yàn)證，加強(qiáng)隱私安全，解決分布式賬本信息暴露在全網(wǎng)的隱私安全問題。本文將區(qū)塊鏈應(yīng)用在銀行承兌匯票中，減少了傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高票據(jù)業(yè)務(wù)處理效率。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;銀行承兌匯票;安全多方計(jì)算

銀行承兌匯票[1]是商業(yè)匯票的一種，是指付款人在其開戶銀行開出匯票，以銀行作為付款人，保證在指定日期無條件對(duì)持票人進(jìn)行兌付的匯票業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)種類包括承兌、背書轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等。目前，傳統(tǒng)銀行承兌匯票主要存在如下問題：一是票據(jù)容易被偽造。銀行承兌匯票制造成本低，很容易被不法分子偽造，在票據(jù)市場(chǎng)進(jìn)行詐騙;二是銀行承兌匯票交易及時(shí)性問題。銀行承兌匯票交易周期比較長(zhǎng)，存在開票人不能按時(shí)劃款等問題;三是存在違規(guī)交易問題。監(jiān)管單位不能對(duì)銀行承兌匯票實(shí)時(shí)監(jiān)控，存在違規(guī)交易不能及時(shí)發(fā)現(xiàn);四是背書不連續(xù)問題。銀行承兌匯票由于操作不規(guī)范，存在背書不連續(xù)的問題;五是高資源消耗問題。監(jiān)管單位對(duì)銀行承兌匯票的管理成本較大，消耗較高的資源。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，業(yè)界希望用技術(shù)創(chuàng)新去解決銀行承兌匯票業(yè)務(wù)難題。由于票據(jù)市場(chǎng)規(guī)模大、參與方眾多，而且業(yè)務(wù)鏈條很長(zhǎng)，因此各參與方需建立信用機(jī)制。本文通過對(duì)銀行承兌匯票的業(yè)務(wù)特性及業(yè)務(wù)流程分析研究，發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)是解決銀行承兌匯票問題的最佳手段，并且能很好地融入銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。區(qū)塊鏈最早是應(yīng)用于比特幣[2]中的一個(gè)重要技術(shù)，是使用密碼學(xué)技術(shù)以順序相連的方式組合串聯(lián)起來的區(qū)塊，利用智能合約確保交易安全可靠的分布式賬本。區(qū)塊鏈[3][4]具有去中心、獨(dú)立性、開放性、匿名性、安全性。去中心即區(qū)塊鏈不存在任何第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，所有節(jié)點(diǎn)在區(qū)塊鏈中處于平等地位，各節(jié)點(diǎn)相互之間直接通訊，不需要經(jīng)過第三方節(jié)點(diǎn);獨(dú)立性是指區(qū)塊鏈的所有節(jié)點(diǎn)相互獨(dú)立，每個(gè)節(jié)點(diǎn)不依賴于任何其他節(jié)點(diǎn);開放性是指區(qū)塊鏈各節(jié)點(diǎn)間的交易對(duì)全網(wǎng)公開，每個(gè)節(jié)點(diǎn)在本地保存一個(gè)完整的賬本，當(dāng)有交易發(fā)生時(shí)，會(huì)自動(dòng)更新賬本交易記錄;匿名性是指區(qū)塊鏈中的節(jié)點(diǎn)對(duì)外信息不公開，能夠很好地保護(hù)節(jié)點(diǎn)隱私信息;安全性是指區(qū)塊鏈中各節(jié)點(diǎn)的交易安全可靠，不會(huì)被其他節(jié)點(diǎn)惡意篡改。

本文通過HyperLedger Frabic技術(shù)來搭建區(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行實(shí)驗(yàn)。HyperLedger Frabic包含會(huì)員、區(qū)塊鏈、交易和智能合約。實(shí)驗(yàn)中我們根據(jù)銀行承兌匯票的業(yè)務(wù)特性設(shè)置5個(gè)節(jié)點(diǎn)，分別是申請(qǐng)人、持票人、收款人、付款銀行、人民銀行電子商業(yè)匯票。這5個(gè)節(jié)點(diǎn)在同一時(shí)間點(diǎn)將銀行承兌匯票信息寫入賬本，并通過哈希算法對(duì)賬本進(jìn)行加密，與銀行承兌匯票各節(jié)點(diǎn)的區(qū)塊頭相連形成票據(jù)區(qū)塊鏈。票據(jù)區(qū)塊鏈記賬都要找到滿足特定條件的票據(jù)哈希值，將其作為Merkle樹的葉子節(jié)點(diǎn)。最后，通過Merkle樹來確認(rèn)整個(gè)區(qū)塊的所有交易記錄。當(dāng)銀行承兌匯票申請(qǐng)人找到付款銀行的哈希值，賦予銀行承兌匯票的智能票據(jù)合約。智能票據(jù)合約能夠根據(jù)銀行承兌匯票申請(qǐng)人與付款銀行約定的時(shí)間計(jì)算出貼息和手續(xù)費(fèi)，將該信息發(fā)布給票據(jù)區(qū)塊鏈的所有參與節(jié)點(diǎn)。票據(jù)區(qū)塊鏈各參與節(jié)點(diǎn)收到智能票據(jù)合約發(fā)布的信息時(shí)，能夠履行合約的各項(xiàng)條款或規(guī)則，并使得監(jiān)管單位能夠很容易地跟蹤審查和證明是否遵循法定合同等。

本文研究基于區(qū)塊鏈的銀行承兌匯票，發(fā)現(xiàn)普通加密算法對(duì)票據(jù)區(qū)塊鏈上各節(jié)點(diǎn)賬本信息隱私保護(hù)不夠。經(jīng)過優(yōu)化，我們將安全多方計(jì)算技術(shù)應(yīng)用于區(qū)塊鏈，通過安全多方計(jì)算對(duì)票據(jù)區(qū)塊鏈中的5個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行身份驗(yàn)證。使用安全多方計(jì)算的目的是為解決在一個(gè)互不信任的票據(jù)區(qū)塊鏈中，各個(gè)用戶能夠在保護(hù)各自隱私信息的同時(shí)，協(xié)同合作執(zhí)行某項(xiàng)計(jì)算任務(wù)的問題。通過安全多方計(jì)算，票據(jù)區(qū)塊鏈中的付款銀行能夠?qū)θW(wǎng)各節(jié)點(diǎn)公布申請(qǐng)人的開票信息，但又能保證申請(qǐng)人的隱私信息，確保銀行承兌匯票各參與方的安全。

本文研究基于區(qū)塊鏈的銀行承兌匯票，在很大程度上解決了傳統(tǒng)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)存在的易于造假、交易慢、違規(guī)交易、背書不連續(xù)、資源消耗大等問題。通過安全多方計(jì)算技術(shù)應(yīng)用于票據(jù)區(qū)塊鏈，保證各節(jié)點(diǎn)賬本信息的隱私保護(hù)。本文將區(qū)塊鏈技術(shù)、安全多方技術(shù)應(yīng)用于銀行承兌匯票，其所具有的優(yōu)勢(shì)如下：

1.將區(qū)塊鏈應(yīng)用于銀行承兌匯票的各個(gè)交易場(chǎng)景中，確保銀行承兌匯票交易數(shù)據(jù)的完整性、透明性，所有的交易記錄可跟蹤，并且不會(huì)被惡意篡改，確保票據(jù)信息及交易的真實(shí)性，有效控制票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，杜絕票據(jù)造假行為。

2.由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、獨(dú)立性、開放性等特點(diǎn)，銀行承兌匯票交易過程中各參與方共享賬本信息，所有的交易信息共享。并且通過智能票據(jù)合約，對(duì)出票人、付款銀行、收款人的付款時(shí)間、付款金額、手續(xù)費(fèi)、利率、利息等進(jìn)行約定，在其約定的指定時(shí)間進(jìn)行付款，保證銀行承兌匯票各交易快速有效。

3.智能票據(jù)合約使得交易更容易控制，通過代碼來實(shí)現(xiàn)，使得銀行承兌匯票的交易不再需要線下合同作為保證，交易中的各項(xiàng)約定和規(guī)則寫入智能票據(jù)合約，避免銀行承兌匯票業(yè)務(wù)執(zhí)行中存在違約現(xiàn)象。

4.票據(jù)區(qū)塊鏈中的分布式賬本記錄著全網(wǎng)各節(jié)點(diǎn)自建立以來發(fā)生的所有交易。這些交易記錄實(shí)時(shí)向全網(wǎng)發(fā)布，確保銀行承兌匯票中的每個(gè)參與者都保存詳細(xì)的交易記錄信息，確保背書連續(xù)性。

5.票據(jù)區(qū)塊鏈各參與節(jié)點(diǎn)收到智能票據(jù)合約發(fā)布的信息時(shí)，能夠自動(dòng)履行合約中的各項(xiàng)約定或條款，并使得監(jiān)管單位能夠很容易地監(jiān)控銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的合法性及合規(guī)性。

6.票據(jù)區(qū)塊鏈通過采用安全多方計(jì)算技術(shù)來提升自身的數(shù)據(jù)保密的能力，以適應(yīng)銀行承兌匯票交易的各個(gè)場(chǎng)景。并采用安全多方計(jì)算技術(shù)對(duì)各節(jié)點(diǎn)信息進(jìn)行身份驗(yàn)證，加強(qiáng)隱私安全，解決分布式賬本信息暴露在全網(wǎng)的隱私安全問題。

本文通過對(duì)基于區(qū)塊鏈的銀行承兌匯票研究，發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)仍存在一些技術(shù)不足：比如區(qū)塊鏈中的各節(jié)點(diǎn)在同步賬本信息的過程中需要經(jīng)過多次通訊，造成全網(wǎng)性能下降;區(qū)塊鏈中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都要在本地保存一份賬本信息，當(dāng)交易越來越多時(shí)，賬本所占用的存儲(chǔ)資源也會(huì)不斷增加，所以區(qū)塊鏈對(duì)存儲(chǔ)資源的消耗還是比較大的。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到銀行承兌匯票業(yè)務(wù)中，也存在一些不足：比如區(qū)塊鏈技術(shù)的開放性雖然能很好地解決銀行承兌匯票的真實(shí)性，但對(duì)于開票人的資信信息是無法驗(yàn)證的。對(duì)于以上存在的不足，我們也希望以后能有更好的技術(shù)手段來解決，使得區(qū)塊鏈技術(shù)能夠更好地融入到銀行承兌匯票業(yè)務(wù)中，規(guī)范票據(jù)業(yè)務(wù)，防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，提高票據(jù)業(yè)務(wù)處理效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]金曉燕.淺談銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2005（21）：68-90.

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[3] Swan M. Blockchain： Blueprint for a New Economy. USA：OReilly Media Inc.， 2015

[4] HyperLedger超級(jí)賬本白皮書中文版

[5] Decentralizing Privacy：Using Blockchain to Protect Personal Data，Guy Zyskind，Oz Nathan，Alex 'Sandy'Pentland