旅游合同約定的代購旅游意外保險未購買，旅行社應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任

苗慧敏

【全文要旨】

旅游合同一經(jīng)簽訂合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)，其合同條款對雙方均具有約束力。約定旅行社為游客購買旅游意外保險，如游客發(fā)生意外事件，其本人或家屬可從保險公司獲得保險理賠金;如旅行社未按約定為游客購買意外保險，致使發(fā)生意外事件后游客或家屬無法從保險公司獲得該理賠的損失應(yīng)由旅行社賠償。

【基本案情】

投訴人稱：投訴人和其愛人、孩子與A旅行社簽訂《出境旅游合同》，約定一家三口參加被告組團(tuán)的馬爾代夫4晚6天的旅游行程，在簽訂合同時旅行社答應(yīng)代為購買旅游意外保險，并在合同中進(jìn)行約定，但未約定具體保額。出行過程中其愛人在所住酒店外潛水時發(fā)生意外溺水身亡，旅行社得知出事后向保險公司購買了意外保險，保額28萬元（當(dāng)然，保險公司是不會予以賠償?shù)模；爻毯笸对V人要求旅行社提供意外保險保單向保險公司理賠時拒賠，投訴者要求旅行社賠償28萬元。

旅行社辯稱：第一、意外保險屬于游客自行購買的保險，雖然合同中約定代為購買意外保險，但游客未交保險費，雙方也沒有約定保額、保險公司名稱，故該條款不成立;第二、旅行社已為受害人投保了意外傷害保險，沒有過錯，原告應(yīng)向保險公司主張賠付保險金;第三，根據(jù)保險公司的規(guī)定，意外傷害保險的賠償范圍必須符合保險條款中所規(guī)定的意外事件造成的身故，本案中受害人的死因沒有經(jīng)過相關(guān)部門的認(rèn)定，不能確定原告能獲得保險公司的理賠;第四，依據(jù)意外保險的條款規(guī)定，包括從事潛水在內(nèi)的高風(fēng)險運動屬于免責(zé)條款，而受害人系潛水中身亡的，不屬于保險公司理賠范圍，家屬無權(quán)向旅行社主張保險賠償款。綜上，旅行社不應(yīng)向家屬承擔(dān)賠償責(zé)任。

【裁判要點及處理結(jié)果】 ?

處理結(jié)果：在質(zhì)監(jiān)所的調(diào)解下，旅行社同意賠償游客10萬元。

1.根據(jù)《中華人民共和國旅游法》第六十一條：“旅行社應(yīng)當(dāng)提示參加團(tuán)隊旅游的游客按照規(guī)定投保人身意外傷害保險。”本案中旅行社與游客約定了代為購買意外保險，盡到了提示義務(wù)。依據(jù)雙方《出境旅游合同》的約定受害人委托旅行社購買意外保險，事后旅行社也為游客購買了意外保險，保額28萬元，游客是否已支付保險費，雙方委托關(guān)系購買意外保險合同均已成立，但旅行社未及時為受害人投保意外傷害保險，給投訴人造成保險利益損失。

2.根據(jù)《中華人民共和國保險法》 第十七條：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”旅行社未及時投保導(dǎo)致受害人無法知曉保險公司意外傷害保險條款中的免責(zé)事由，因此對該抗辯理由不成立。

3.根據(jù)《中華人民共和國合同法》 第四百零六條：“有償?shù)奈泻贤蚴芡腥说倪^錯給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失。無償?shù)奈泻贤蚴芡腥说墓室饣蛘咧卮筮^失給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失。”因旅行社未盡到代理職責(zé)，存在過錯，致使投訴人無法獲得保險理賠金，旅行社應(yīng)對此承擔(dān)賠償責(zé)任。

【質(zhì)監(jiān)所引伸評析】?

首先，“旅游保險”主要有兩大類即旅行社責(zé)任保險和旅游意外傷害保險。旅行社責(zé)任險是強(qiáng)制保險，投保人、被保險人、受益人均為旅行社，接待過程中的因旅行社過錯給游客造成損失的，旅行社賠償游客后向保險公司理賠，保險公司根據(jù)保險條款向旅行社支付理賠款。旅游人身意外傷害保險是任意險，依據(jù)《旅游法》的規(guī)定，旅行社有義務(wù)提示游客應(yīng)在出游期間購買旅游人身意外傷害保險，旅行社盡了提示義務(wù)，即不存在過錯。游客自由選擇是否投保，游客可以自行購買也可以委托旅行社購買，買哪個保險公司、買多少保額均由游客自行決定，法律未予以限制。如旅行社未盡到提示義務(wù)，游客未購買意外保險，導(dǎo)致出現(xiàn)事故后游客家屬無法獲得保險理賠，旅行社僅承擔(dān)相應(yīng)提示義務(wù)的責(zé)任，而非保險理賠的責(zé)任。

其次，旅行社簽訂合同時約定代為購買旅游意外保險、贈送旅游意外保險等，視為已接受游客委托雙方之間就購買意外保險形成委托合同關(guān)系，旅行社應(yīng)按照約定為游客購買旅游人身意外傷害保險。當(dāng)旅游途中發(fā)生意外人身傷亡時，不管旅行社是否有責(zé)任，游客皆可獲得保險賠付，如旅行社未按照約定為游客購買旅游人身意外保險，發(fā)生意外事故后游客或家屬無法從保險公司獲得理賠，旅行社應(yīng)就保險賠償范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

再次，法律規(guī)定保險公司對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。如旅行社按照約定購買了旅游意外保險，該條款約束保險公司及被保險人，是否理賠應(yīng)由保險公司與被保險人之間按照法律規(guī)定解決。如旅行社未按照約定購買人身意外傷害保險，保險免責(zé)條款必然未告知被保險人，免責(zé)條款對被保險人不適用，旅行社依據(jù)免責(zé)條款抗辯不應(yīng)被支持，旅行社應(yīng)就保險公司免賠的情況仍承擔(dān)賠償責(zé)任。

最后，旅行社代買人身意外保險時，應(yīng)約定保費、保額、保險公司名稱，否則出現(xiàn)歧義時會對旅行社作出不利解釋，如旅行社約定的保額高，實際投保低，發(fā)生意外事件時，旅行社應(yīng)承擔(dān)差額的賠償部分。另外旅行社應(yīng)就每項理賠金額明確告知被保險人，而非每項理賠金全部加起來為最高保額，因?qū)ΡｋU公司理賠與旅行社承諾的金額不一致部分由旅行社承擔(dān)賠償。

在實踐中，旅行社對旅行社責(zé)任保險與旅游人身意外保險混肴，認(rèn)為總社購買了旅行社責(zé)任保險就等于為游客購買了旅游人身意外保險，向游客承諾購買了一切保險，使游客放棄購買旅游人身意外傷害保險;或在銷售的時候為了吸引游客承諾贈送意外保險、另收游客意外保險的保費等情況，而實際未按照約定購買旅游意外保險;或出現(xiàn)事故后針對人身傷亡的人員購買意外保險，抱僥幸心理保險公司會理賠。一般情況游客在境外均未發(fā)生意外事故，旅行社或銷售人員賺取了少量的保費差額，但出事故后，保險公司拒絕理賠或未按照旅行社向游客承諾的理賠額理賠，游客將按照雙方約定要求旅行社賠償保險理賠之外的理賠款，此時旅行社應(yīng)按照承諾的保險理賠額賠償，并且有可能賠償高于保險公司應(yīng)賠償?shù)姆秶Ｇ∪绫景福慰瓦x擇了委托旅行社代為購買意外保險，但是由于涉案旅行社未予重視等原因沒有購買，直到事發(fā)后才“補(bǔ)上”了一份保險，不僅為時已晚，而且事實上自認(rèn)了其過錯，最終導(dǎo)致其承擔(dān)了高于保險費幾千倍的賠償款。旅游意外事故在旅游過程中不可避免，而“旅游保險”可有效分散轉(zhuǎn)嫁旅行社的經(jīng)營風(fēng)險，并保障游客的合法權(quán)益。因此，旅行社一定要提高旅行社業(yè)務(wù)人員對“旅游保險”的重視程度。在對游客說明時，要清晰明確旅行社責(zé)任保險和旅游意外保險的區(qū)別，對于旅行社自己承諾贈送旅游意外險或游客委托旅行社購買意外保險的，要及時按照約定購保，并對該保險的險種、保額及免責(zé)條款著重講解，否則將承擔(dān)保險公司應(yīng)賠償?shù)睦碣r款。另外不要抱有僥幸心理，保險公司現(xiàn)也在完善購買保險系統(tǒng)，明確顯示購買保險時間，如在出現(xiàn)事故后購買的保險均拒絕理賠，反而讓游客家屬收集到旅行社未按照約定購買保險的證據(jù)。