基于大數據視角的互聯網金融風險管理

譚啟昇

【摘要】風險管理是提高大數據視角下互聯網金融風險識別規避與防范抵御能力的重要措施，對互聯網金融行業乃至經濟社會全面發展等產生了重要影響。本文簡要介紹了加強基于大數據視角下互聯網金融風險管理的必要性，在結合互聯網金融發展潮流及網絡經濟發展規律的基礎上，提出一些切實可行的新建議來提高其風險管理水平。

【關鍵詞】大數據視角;互聯網金融;風險;管理;策略

大數據技術的研發運用在加快互聯網金融發展規模化、高速化及持續化的同時，也促使其成為影響我國及全世界各行各業發展方向與速度的關鍵性因素，但受大數據系統漏洞、國際政治經濟形式復雜多變性及金融自身風險等多種因素的影響，互聯網金融風險呈現出破壞力及隱蔽性強的特點，因此，應在分析概括互聯網金融風險類型與危險的基礎上，從管理理念、方法及技術等層面來提高互聯網金融風險管理的創新有效性與先進合理性，為互聯網金融系統的正常運轉奠定了基礎。

一、大數據視角的互聯網金融風險主要類型

（一）系統層面的風險

互聯網金融平臺較多，但并非全部是國營，其本身風險識別系統與防范措施并不完善，融資渠道有限，償債能力不足，加之，互聯網金融涉及金額較大，一旦發生較大風險則可能出現民營互聯網金融企業倒閉或金融平臺關閉的情況。經濟水平的提升及人們理財觀念的轉變也助推了互聯網金融行業規模的擴大與業務量的增長，無形之中擴大了其金融風險的波及范圍與增強了其破壞力。互聯網金融數據信息的片斷性與局部性也加劇了其風險計量模型適用范圍的有效性與應用的失誤率，降低了其對互聯網金融風險管理的指導與促進作用。

（二）操作層面的風險

互聯網金融依托互聯網信息技術及網絡平臺而產生發展，技術平臺自身缺陷及人員操作失誤共同構成了其操作性風險。由專門團隊共同研究發明的互聯網信息系統仍然存在許多安全隱患與技術漏洞，極有可能會因黑客攻擊、病毒及人為操作失誤等原因出現系統崩潰癱瘓的情況。同時，移動終端設備的毀壞可能造成金融系統停止運行，導致金融交易及信息更新失敗，增加了金融企業核心機密或用戶賬戶信息等被竊取、篡改或丟失的幾率。人員操作失誤主要是指互聯網金融工作人員及用戶兩大群體在具體使用金融工具的過程中因操作錯誤出現與自身金融操作初衷不相符合的金融交易結果。

（三）流動層面的風險

互聯網金融交易必然離不開資金的取現與充值操作，可以簡單理解為金融平臺與銀行之間的資金往來，資金支付方式、流程及標準等都需要經銷商與銀行協商確定。許多金融平臺充值即時到賬，但提現卻延遲到賬，且有限額要求，增加了用戶資金被濫用的概率。同時，許多互聯網金融平臺創立了多種名稱不同的虛擬型貨幣，對國家貨幣的流通及金融市場的穩定等產生了消極阻礙作用。

（四）法律層面的風險

互聯網金融法律體系的建立速度遠遠落后于互聯網金融發展速度，許多人利用金融平臺來偷偷的轉移或隱藏資產。金融平臺監管體系存在的漏洞在降低其對金融平臺監督管理及引導約束作用的同時，也降低了對金融企業創建標準及金融平臺運轉機制的要求。規模小、模式落后及實力弱的金融平臺的風險應對能力及自身發展潛力都比較弱，更容易出現用戶賬戶資金無法提現的情況，進而引起金融市場及社會的不安。

（五）隱私層面的風險

大數據技術在對金融用戶年齡性別、消費習慣、投資理財能力等信息進行全面系統的匯總分析與研究運用的過程中，極有可能出現用戶信息被泄漏的情況，這也是許多用戶莫名其妙收到許多金融平臺推廣電話信息的原因。

二、基于大數據視角的互聯網金融風險管理障礙

（一）金融信息資源利用率不高

大多數金融機構會對用戶信息、金融產品盈利狀況等進行嚴格保密，很少甚至不會與其他具有競爭關系的金融機構來分享交流這些金融信息。因此，許多金融機構會通過人員推廣、調查問卷、獎勵政策等方式來引導用戶完善其賬戶信息，金融機構則會對這些信息進行重新的整理分析與評價，這在增加金融機構信息數據庫建立費用與延長建設周期的同時，也增加了實現金融服務個性化與精準化的阻力。

（二）互聯網金融人才不足

互聯網金融人才不僅需要同時具有較強的網絡素養、金融素養、數學及經濟知識等，還需要具有較強的觀察分析與創新發展能力，能根據當前政治經濟形勢及金融發展規律來預判互聯網金融發展趨勢及潛在風險，但是當前許多互聯網金融機構人員并非高校網絡金融專業畢業且具備豐富金融操作經驗的專業人士，沒有掌握大數據技術運用方法技能，降低了其對大數據信息資源的分析與運用效果。甚至少數金融人員存在其為獲取高額業務提成而弄虛作假的行為，無形之中擴大了互聯網金融人為風險。

三、提高基于大數據視角的互聯網金融風險管理水平的策略

（一）完善互聯網金融風險管理體系

互聯網金融機構從思想上重視大數據信息資源的收集開發與實踐利用工作，行動上利用爬蟲等軟件來全面快速的匯總客戶數據信息，并對這些數據信息的真偽性、完整性、時效性等進行篩選，提高大數據信息資源的真實完整性與全面有效性，利用專門軟件系統來對大數據信息進行專業分析，構建用戶信用評分模型，根據用戶信用及資金狀況來將其劃分為高風險、低風險及中風險等不同風險等級用戶。另外，金融平臺還應在用戶進行金融交易之前對其進行風險提示，對其進行風險承受等級評估測試，要求其閱讀風險告知書等，促使用戶明確其違約后果，強化了用戶的風險意識與投資意識。最后，互聯網金融機構還應將用戶相關的各種信息進行歸檔整理，提高用戶金融風險管理體系的層次性與全面性。

（二）完善金融法律體系

相關政府部門應加強對互聯網金融市場的調研分析與宏觀引導力度，學習借鑒其他國家地區關于互聯網金融法律條文內容，并在分析互聯網金融犯罪案例及網絡金融法律漏洞的基礎上及時補充調整或更新法律法規內容，要求互聯網金融企業及金融平臺必須按照相關法律及互聯網金融行業標準等組織開展金融相關業務，提高了大數據技術運用的規范性與合法性，為發揮其對互聯網金融有序發展的積極影響力提供保障。

（三）完善社會征信體系

相關政府部門完善金融機構及金融平臺的監管機制，對于其產生的違反相關規定的行為進行嚴懲。比如，販賣或泄露用戶個人信息等行為。完善社會征信機制，將用戶在各金融平臺發生的違約行為進行整理匯總，并記錄到個人征信系統之內，金融機構可以通過查詢用戶征信結果來明確其違約風險的大小。

（四）推行互聯網金融實名制

互聯網金融實名制有助于修補不良信用漏洞，降低了金融詐騙等案例的發生率。金融機構應可以適當采取強制性措施來要求用戶如實填寫其基本信息，利用調查問卷來初步了解用戶經濟實力與基本收入等信息，在進行金融交易時可以通過核實用戶信息等方式來提高金融交易的安全性，降低套利風險。

（五）加強互聯網金融隊伍建設

高校應轉變金融專業教學模式與教學目標，及時根據互聯網金融及傳統金融行業的發展變化來調整金融人才培養目標，縮短金融教材更換周期，提高金融教學內容的時效性。金融機構應加強對金融人員職業技能、職業道德及創新發展能力等的培訓力度，既要組織其參加網絡金融、互聯網信息技術、法律、經濟學、統計學等相關專業知識的教育培訓活動，也要通過案例講解、主題講座等方式來引導其形成正確的職業道德觀，鼓勵其利用業余時間來學習研究大數據技術，提高其應用能力。

四、小結

正視傳統互聯網金融風險管理模式的弊端，通過完善社會征信體系、網絡金融風險管理體系、法律體系等途徑來提高其風險管理效果，為實現互聯網金融及經濟社會的共同發展奠定基礎。

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