延邊大學(xué)學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及管控措施

梁馨元　金佳　石念慈　崔藝玲　劉芯奇

摘 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，網(wǎng)上貸款交易商在發(fā)現(xiàn)大學(xué)市場(chǎng)后不斷為大學(xué)發(fā)展業(yè)務(wù)，校園貸款逐漸成為大學(xué)生獲取消費(fèi)資金的渠道。這使非法的在線借貸平臺(tái)有機(jī)可乘，并且由于職能部門(mén)的不當(dāng)監(jiān)督而發(fā)生了許多不良現(xiàn)象。本文分析了校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相關(guān)的控制措施。

關(guān)鍵詞：校園貸;高校;大學(xué)生;風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別;管理控制

一、校園貸介紹

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的積極發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信用貸款的覆蓋范圍和滲透深度越來(lái)越強(qiáng)，并且由于其高效，便捷的功能，越來(lái)越為人們所接受和使用。由于大學(xué)生這一特殊群體的巨大消費(fèi)需求，資本市場(chǎng)趨之若鶩。校園貸款主要有分期貸款平臺(tái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等。這些平臺(tái)為學(xué)生提供各種貸款服務(wù)。同時(shí)，引起了社會(huì)的關(guān)注，意識(shí)到校園借貸問(wèn)題的嚴(yán)重性，并進(jìn)行了合理的整頓。

二、校園貸款現(xiàn)狀調(diào)查

（一）調(diào)查目的：從金融層面探討延邊大學(xué)校園貸款的財(cái)務(wù)狀況，并提出建設(shè)性的對(duì)策。

（二）調(diào)查時(shí)間：2020年1月10日至2020年1月20日

（三）主要調(diào)查對(duì)象：延邊大學(xué)針對(duì)不同專(zhuān)業(yè)，不同年級(jí)的大學(xué)生。

（四）調(diào)查方法和方法：在線調(diào)查主要通過(guò)問(wèn)卷星進(jìn)行，同時(shí)發(fā)布紙質(zhì)問(wèn)卷調(diào)查作為實(shí)地調(diào)查，共發(fā)布529個(gè)調(diào)查。

（五）調(diào)查分析：我們通過(guò)對(duì)大學(xué)生生活費(fèi)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，81%的大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源于父母， 13%的大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源于勤工儉學(xué)， 3%的大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源于學(xué)校的助學(xué)金， 3%的大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源于校園貸款。每月生活費(fèi)在1001元至1，500元之間的人數(shù)占比49.5%。每月生活費(fèi)超過(guò)2000元的占12%。生活費(fèi)在1000元以下以及從1150元到2000元，占19.5%到19%，其中34.8%的受訪者將他們的每月生活費(fèi)與收入相平衡，生活費(fèi)用到月底剛好用光。 43.5%的受訪者有足夠的每月生活費(fèi)且有剩余。只有21.8%的受訪者沒(méi)有足夠的生活費(fèi)去抵消自己的消費(fèi)。這表明大多數(shù)受訪者的收支平衡，而他們的支出決定了生活成本。不同的校園借貸平臺(tái)對(duì)受訪者的認(rèn)識(shí)程度不同。其中最著名的是阿里的在線貸款平臺(tái)“螞蟻花唄”，占36.28%;其次是“京東校園白條”和“分期樂(lè)”，分別占16.94%和13.99%。其他校園貸款平臺(tái)相對(duì)了解較少。

三、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

（一）校園貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

大學(xué)生是一個(gè)龐大的社會(huì)群體，大多數(shù)的學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，生活費(fèi)主要來(lái)源于父母。借貸平臺(tái)通過(guò)多種宣傳方式向?qū)W生進(jìn)行推廣，同學(xué)們對(duì)校園貸的了解途徑也不盡相同。網(wǎng)站，校園小廣告，視頻廣告占主要的學(xué)生了解渠道。過(guò)半的大學(xué)生使用過(guò)花唄等借貸用具，同時(shí)賺錢(qián)意識(shí)弱于省錢(qián)意識(shí)，隱蔽性強(qiáng)，也就是說(shuō)對(duì)于省錢(qián)的意識(shí)大學(xué)生普遍不具備，有超前的消費(fèi)意識(shí)，分歧貸款和網(wǎng)絡(luò)借貸滿足了學(xué)生高額消費(fèi)和超前消費(fèi)的消費(fèi)需求。有接近七成的大學(xué)生群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)和借貸消費(fèi)接受程度高。

（二）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

一，在校學(xué)生信貸制度體系不健全

中國(guó)的信用體系不斷發(fā)展和完善，制訂了許多的規(guī)則。但是，針對(duì)學(xué)生提供信貸貸款的工作細(xì)節(jié)尚未完全覆蓋，會(huì)使一些不正規(guī)的貸款平臺(tái)有機(jī)可乘。信貸個(gè)人信息系統(tǒng)尚未完全建立，缺乏對(duì)貸款者的信貸審查。學(xué)生的保險(xiǎn)制度不完善，大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立的收入來(lái)源，必須依靠家庭經(jīng)濟(jì)援助。沒(méi)有信貸系統(tǒng)的管理和監(jiān)督，有關(guān)放貸人的放貸行為必然會(huì)增加金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，并阻礙金融業(yè)的穩(wěn)定。

二，平臺(tái)監(jiān)管有漏洞

審批在線貸款非常簡(jiǎn)單，并且易于使用他人的身份貸款，這可能會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督構(gòu)成重大風(fēng)險(xiǎn)。批準(zhǔn)很簡(jiǎn)單，但是與使用在線聯(lián)網(wǎng)機(jī)制進(jìn)行監(jiān)督的銀行相比，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。控制不嚴(yán)密。如果貸方在非法領(lǐng)域使用貸款，將有害于社會(huì)。由于政策限制和保護(hù)商業(yè)秘密的需要，許多小型金融機(jī)構(gòu)無(wú)法與人民銀行的信用報(bào)告系統(tǒng)進(jìn)行有效聯(lián)系，無(wú)法正確了解借款人的財(cái)務(wù)信息，將增加財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三，嚴(yán)重影響了學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活。

由于相關(guān)部門(mén)缺乏控制，校園貸款市場(chǎng)參差不齊，許多在線貸款平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始降低貸款門(mén)檻，以吸引學(xué)生注意。由于借貸平臺(tái)的發(fā)放高額貸款，收取高額手續(xù)費(fèi)，利息和違約金，誘導(dǎo)學(xué)生不合理消費(fèi)，使得裸貸、連環(huán)騙局、暴力逼債、自殺等一些列悲劇出現(xiàn)，侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益。

四，金融知識(shí)薄弱，容易受到誤導(dǎo)

一些涉足校園的在線貸款平臺(tái)，執(zhí)行違規(guī)或非法操作以獲取高額利潤(rùn)。由于學(xué)生缺乏貸款專(zhuān)業(yè)知識(shí)而故意對(duì)學(xué)生隱瞞或者模糊收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)與購(gòu)物平臺(tái)和其他機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行校園營(yíng)銷(xiāo)，以推動(dòng)學(xué)生的沖動(dòng)消費(fèi)。

五，大學(xué)生金融教育不足

近年來(lái)，各大高校不斷深化現(xiàn)代大學(xué)生課程體系的建設(shè)，以樹(shù)立科學(xué)的世界觀和價(jià)值觀，并開(kāi)設(shè)各種核心價(jià)值觀的課程和講座，但中國(guó)目前對(duì)于新興的在線消費(fèi)者平臺(tái)相關(guān)理論研究仍然比較薄弱，對(duì)于大學(xué)生綜合素質(zhì)教育仍然不足。

四、校園貸風(fēng)險(xiǎn)管控措施

（一）職能部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)校園貸款業(yè)務(wù)的審查監(jiān)督

政府職能部門(mén)需要規(guī)范校園貸款管理，防止校園貸款問(wèn)題進(jìn)一步惡化。明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)行業(yè)自我控制，完善投訴和糾紛解決機(jī)制。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（銀監(jiān)會(huì)）應(yīng)確保有關(guān)政策性銀行和商業(yè)銀行開(kāi)辦專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)的信貸銀行業(yè)務(wù)，并根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)水平和還債能力確定合理的貸款額度和還款利息。情節(jié)嚴(yán)重者要求公安機(jī)關(guān)配合給予法律制裁。

（二）學(xué)校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育和指導(dǎo)

首先，做好校園網(wǎng)貸款教育引導(dǎo)工作，開(kāi)展主題教育，加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，培養(yǎng)學(xué)生的勤儉節(jié)約吃苦耐勞的樸素風(fēng)格，利用閑暇時(shí)間勤工儉學(xué)，合理消費(fèi)。其次是防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立校園網(wǎng)不良貸款的日常監(jiān)控機(jī)制，培訓(xùn)引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)真謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，維護(hù)合法權(quán)益。再次，做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的精準(zhǔn)幫扶工作，提高獎(jiǎng)助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，拓寬資助渠道，滿足學(xué)生臨時(shí)性需求。

（三）強(qiáng)化金融觀念，樹(shù)立理財(cái)意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為大學(xué)生的金融生涯開(kāi)了頭，但為了防止校園貸款的惡性循環(huán)，有必要增強(qiáng)大學(xué)生的金融意識(shí)，樹(shù)立理財(cái)理念，使學(xué)生具有正確的財(cái)務(wù)概念，正面對(duì)待我們周?chē)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，我們需要在社會(huì)，學(xué)校和家庭的共同支持下，加強(qiáng)金融概念，樹(shù)立理財(cái)意識(shí)。

（四）提高學(xué)生的自我控制能力，養(yǎng)成理性的飲食習(xí)慣。

如今，校園中廣泛存在的各種類(lèi)型網(wǎng)絡(luò)貸款?lèi)盒园咐粌H是因?yàn)楸O(jiān)管或政府的單方面問(wèn)題，而且還來(lái)自于學(xué)生的錯(cuò)誤消費(fèi)。作為校園借貸業(yè)務(wù)的主體，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成理性的消費(fèi)習(xí)慣，不要在校園內(nèi)進(jìn)行金錢(qián)崇拜主義，享樂(lè)主義和過(guò)度消費(fèi)，促進(jìn)學(xué)生的勤儉節(jié)約的習(xí)慣，讓中華民族的傳統(tǒng)美德遍布校園。

五、結(jié)論

各大高校必須加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)教育，大學(xué)生必須合理地消費(fèi)，遏制消費(fèi)的沖動(dòng)，同時(shí)要了解校園貸款的弊端，有效識(shí)別校園貸的險(xiǎn)境，提高對(duì)安全防范的認(rèn)識(shí)。高校也應(yīng)當(dāng)在校園貸的安全防范中充分發(fā)揮作用，切斷校園貸的傳播途徑，切實(shí)做好預(yù)警工作，防患于未然。

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作者簡(jiǎn)介：

梁馨元（1998年10月12日），性別：女? 民族：朝鮮族，籍貫：吉林省敦化市，專(zhuān)業(yè) ，會(huì)計(jì)學(xué).

2019年度吉林省高教科研課題.

項(xiàng)目編號(hào)：JGJX2019D51.