試論住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)及防控對(duì)策

劉瑾橙橙

摘 要：國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上推動(dòng)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)家為保障公民的基本住房需求，不斷加大了住房公積金的放款量，簡(jiǎn)化了貸款流程，提高放款速度，為，有效拓寬了公民的購(gòu)房融資途徑。本文首先分析了當(dāng)前住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，之后闡述了有效的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策，不斷完善貸款資金風(fēng)險(xiǎn)防范體系，有效提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力和貸款資金管理水平，進(jìn)而有效促進(jìn)我國(guó)住房公積金事業(yè)的繁榮發(fā)展。

關(guān)鍵詞：住房公積金;貸款風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防控

引言

住房公積金貸款項(xiàng)目相對(duì)于其他商業(yè)性貸款項(xiàng)目而言，其貸款利率較低，作為一種社會(huì)住房保障基金，為公民提供了強(qiáng)大的資金來(lái)源渠道，滿足了人們基本的購(gòu)房需求。隨著住房公積金貸款數(shù)額的不斷提升，公積金貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展中面臨著各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因此，公積金管理等相關(guān)部門(mén)需要嚴(yán)格落實(shí)住房公積金貸款的監(jiān)管工作，不斷完善住房公積金管理制度與體系，有效防范風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。

1住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1管理風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前階段，由于住房公積金貸款管理中心內(nèi)部缺乏科學(xué)有效的內(nèi)部控制制度，導(dǎo)致相關(guān)部門(mén)的業(yè)務(wù)監(jiān)督管理能力較為薄弱。住房公積金貸款管理工作具有較強(qiáng)的綜合性和系統(tǒng)性，涉及到前期調(diào)查、貸款審查、貸款審批等諸多環(huán)節(jié)，由于管理中心的崗位職責(zé)劃分不清晰，監(jiān)督管理工作未被有效落實(shí)，導(dǎo)致這些環(huán)節(jié)中的某個(gè)環(huán)節(jié)的處理缺乏合理性，進(jìn)而容易引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

1.2信用風(fēng)險(xiǎn)

如果借款方未能在合同規(guī)定的時(shí)限內(nèi)對(duì)貸款和利息進(jìn)行還款，則會(huì)導(dǎo)致自身的信用受到不利影響，同時(shí)給貸款方造成不同程度的經(jīng)濟(jì)損失。而針對(duì)公積金貸款管理中心而言，如在對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行決策或?qū)徟倪^(guò)程中，缺乏對(duì)借款方信息進(jìn)行全面準(zhǔn)確的了解，就容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生。現(xiàn)階段，由于我國(guó)對(duì)于個(gè)人信用管體系的建立尚未做到全面，進(jìn)而導(dǎo)致在公民的違約行為上的懲處力度不足，無(wú)法對(duì)公民的違約行為進(jìn)行有效的約束。

1.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

通常情況下，住房公積金貸款的償還時(shí)間都在十年以上，在這較長(zhǎng)的時(shí)間里，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境不斷發(fā)生變化，事物價(jià)值的改變勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致房?jī)r(jià)的波動(dòng)。近年來(lái)，由于我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境相對(duì)混亂，導(dǎo)致房?jī)r(jià)在某個(gè)階段發(fā)生大幅上漲，引發(fā)泡沫現(xiàn)象，政府相關(guān)部門(mén)在展開(kāi)宏觀調(diào)控的過(guò)程中，容易造成作為抵押物的房產(chǎn)價(jià)格下降，進(jìn)而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

1.4擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商在對(duì)樓盤(pán)進(jìn)行開(kāi)發(fā)過(guò)程中，通常采用預(yù)售方式對(duì)尚未完工的房產(chǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售，而購(gòu)房者需要提前支付一定的資金來(lái)確定房產(chǎn)最終的所屬權(quán)，而在此過(guò)程中，很可能由于房屋本身的質(zhì)量問(wèn)題引發(fā)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，如爛尾樓等。

2住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策

2.1提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

為提高住房公積金貸款管理的力度和水平，需要相關(guān)部門(mén)工作人員從根本上認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生的嚴(yán)重性，進(jìn)而提高對(duì)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的重視程度，轉(zhuǎn)變自身的意識(shí)形態(tài)，不斷優(yōu)化內(nèi)部控制組織結(jié)構(gòu)，全面落實(shí)住房公積金貸款制度。住房公積金管理中心需要各部門(mén)協(xié)調(diào)合作建立健全的授權(quán)管理制度，實(shí)行分權(quán)監(jiān)督控制策略，并成立專(zhuān)門(mén)的公積金貸款管理委員會(huì)，確保內(nèi)部管理決策制定的合理性和可靠性。工作中，需要管理委員會(huì)依據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化不斷優(yōu)化內(nèi)部的崗位職能，有效提升監(jiān)督管理工作的科學(xué)合理性。工作人員需要引導(dǎo)基層員工強(qiáng)化公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，提升其業(yè)務(wù)處理能力，依照內(nèi)部控制制度的要求保證對(duì)資金流量和流向進(jìn)行明確管理，強(qiáng)化對(duì)資金管理的有效性。

2.2優(yōu)化與完善內(nèi)部控制制度

首先，住房公積金貸款的相關(guān)管理部門(mén)需要嚴(yán)格落實(shí)貸款審批制度，對(duì)工作人員的業(yè)務(wù)受理能力提出更高的要求，避免風(fēng)險(xiǎn)貸款和人情貸款現(xiàn)象發(fā)生。同時(shí)，完善多級(jí)貸款審批機(jī)制，實(shí)現(xiàn)申貸分離，有效降低住房公積金貸款中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。其次，建立健全的教育培訓(xùn)機(jī)制，定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)受理人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)能力與職業(yè)素養(yǎng)方面的培訓(xùn)工作，幫助工作人員提高學(xué)習(xí)能力，并能夠熟練掌握與應(yīng)用專(zhuān)業(yè)的公積金貸款受理理論知識(shí)與技能，提升其工作能力。有效強(qiáng)化信貸工作人員彼此之間的審查復(fù)核工作，能夠降低人員失誤引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生的概率。此外，在借貸雙方簽訂合同時(shí)，需要由專(zhuān)業(yè)法務(wù)部門(mén)參與保證合同的合法性，有效保證合同雙方的利益。

2.3構(gòu)建信用評(píng)級(jí)機(jī)制

住房公積金貸款管理中心在對(duì)公積金貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中，需要強(qiáng)化信用評(píng)級(jí)工作，進(jìn)而提高對(duì)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。為適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，央行構(gòu)建了完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，并利用信息技術(shù)在各大貸款管理中心和銀行系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)資源信息的共享。公積金貸款管理中心在受理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，能夠依據(jù)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系確定借款方是否存在不良信用記錄，是否受到過(guò)資金借貸的限制，并依據(jù)借款方提出的住房公積金貸款申請(qǐng)，對(duì)其提出提升其首付比例，縮減貸款數(shù)額，減少貸款年限等要求，有效降低風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生的概率。若借款方存在未償還的債務(wù)情況，或個(gè)人收入難以保證相應(yīng)的還款標(biāo)準(zhǔn)要求，管理中心可以依據(jù)相關(guān)制度規(guī)定駁回其貸款申請(qǐng)。

2.4對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化進(jìn)行科學(xué)分析

住房公積金貸款管理中心需要不斷對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境的變化情況進(jìn)行全面了解與分析，明確房地產(chǎn)市場(chǎng)的走向，并結(jié)合國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行深入分析，落實(shí)住房公積金貸款政策，明確公積金的貸款規(guī)模，并依據(jù)公民的人均實(shí)際收入情況對(duì)首付款的比例以及貸款的額度上限和還款期限進(jìn)行科學(xué)合理的調(diào)控，進(jìn)而有效適應(yīng)房地產(chǎn)市場(chǎng)不斷變化的需求。在房?jī)r(jià)快速增長(zhǎng)或下跌時(shí)，都應(yīng)該做好針對(duì)性的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

2.5強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理水平

科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作能夠幫助住房公積金貸款管理中心明確貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因以及影響的范圍，進(jìn)而提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的精準(zhǔn)性，有效提高對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的力度和水平。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作要依據(jù)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和特征的分析進(jìn)行，對(duì)內(nèi)要不斷完善內(nèi)部控制管理機(jī)制，借助信息化技術(shù)手段對(duì)借款方的財(cái)務(wù)能力和信用等級(jí)等情況進(jìn)行判斷與分析，并以此作為對(duì)信用和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別的依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作需要針對(duì)容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的高危人群進(jìn)行系統(tǒng)性調(diào)查，并以此為依據(jù)制定科學(xué)有效的住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

結(jié)語(yǔ)

住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于借款人的個(gè)人信用以及貸款機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展都會(huì)造成不利影響。因此，相關(guān)公積金貸款管理中心需要不斷對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境進(jìn)行全面分析，提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，合理分析與評(píng)定借款方的信用等級(jí)，并以此為依據(jù)確定放款的數(shù)額和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，不斷完善內(nèi)部管控制度與信用評(píng)級(jí)機(jī)制，有效提高住房公積金貸款管理的力度和水平，促進(jìn)住房公積金事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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