基于互聯網金融的小微企業融資模式創新研究

張亞豪

摘 要：隨著各領域的不斷提高，小微企業也發展的越來越好，為我國宏觀經濟的發展做出巨大的貢獻。但在企業發展過程中，受其自身的因素影響，企業還面臨較多的問題，如融資難、融資途徑單一等，阻礙小微企業發展，并限制經濟繁榮，因此需要合理進行創新，解決企業存在的問題，促使企業實現持續發展。

關鍵詞：互聯網金融;小微企業;融資模式創新

引言

限制小微企業發展的關鍵因素之一就是融資困難，為進一步發揮小微企業在國民經濟發展中的重要作用，首先就必須要解決融資難、融資貴的問題。尤其是現在已經進入到互聯網金融模式下，小微企業融資可選擇方向更多，包括其具有的方便、快捷以及成本低等優勢，更有益于小微企業的發展。

1小微企業所面臨的融資困難

1.1融資空間狹窄

一般情況下，大多數銀行都難以了解小微企業的財務狀況、信用狀況和履約狀況，因此，小微企業在融資過程中經常被拒。目前又缺乏專門為小微企業服務的金融機構（如小微企業擔保機構、信用評級機構、服務管理平臺等），這必然會造成小微企業融資難。其次，小微企業在企業群體中處于弱勢地位，內部資金存儲量不多，經營比較困難，如果管理不當，就會在發展中遇到更多困難與障礙。再次，國內外市場環境發生變化，經濟增長速度遲緩，企業用工成本特別是勞動力成本上升，生產原材料成本上漲，企業用地緊張，人民幣匯率提高，節能減排壓力加劇等因素都會給小微企業融資帶來影響。

1.2小微企業難以達到融資標準

從全球化視角來看，小微企業融資困難已成為世界性難題。在21世紀，小微企業和銀行之間存在信息不對稱的問題，尤其是在當前全球經濟不容樂觀的狀況下，小微企業抗風險能力弱的缺點暴露無遺，普遍經營不景氣，使銀行望而卻步。并且，各家銀行服務小微企業的金融產品門檻較高，很多小微企業在成立年限、持續盈利能力、資產負債率、信用記錄等方面達不到銀行的標準和要求。除此之外，小微企業融資困難問題還體現在以下三個方面：第一，小微企業融資擔保難。部分符合銀行融資標準的小微企業因為難以提供合格有效的擔保而無法獲得融資。由于小微企業自身風險高，符合擔保條件的大企業不愿意輕易為小微企業提供擔保，很多小微企業的評級達不到擔保資格，繼而不能參與融資活動。第二，小微企業融資成本過高。銀行對小微企業的貸款利率普遍上浮，擔保公司收費水平也相對較高，除了要收取貸款企業20%左右的保證金外，還要收取擔保金額3%左右的擔保費，使小微企業的融資成本提高。第三，小微企業信用文化存在缺失，整體信用水平較差。

1.3小微企業自身不足

當前大多數小微企業自身存在不足，包括規模小、人員少、資產有限、經營穩定性差、抗風險能力低、易受內外環境的負面影響等。因此，很多小微企業壽命不長，經營和發展面臨極大的不確定性，導致金融機構不愿意為小微企業提供融資服務。第一，不少小微企業的管理模式相對落后。由于規模小、人員少，小微企業通常會采用家族式管理機制，所有權與經營權高度統一，很難采用現代企業制度。而家族式管理機制的優勢在于能凝聚所有人的力量為企業發展盡心盡力，但是局限性也非常明顯，如領導權過于集中，越權行事、監控不嚴、信息封閉等。第二，因信息封閉而造成的信息不對稱加劇了小微企業融資困難問題。通常小微企業在信貸市場上信息不對稱主要表現在四個方面，分別是投資風險認識不對稱，盈利與虧損負擔的不對稱，經營能力的不對稱，決策能力、營銷能力無法與金融機構相對稱。由于信息不對稱，小微企業對本組織生產經營狀況比較清楚，具有信息優勢，但銀行等機構對小微企業的經營風險、發展狀況和發展前景缺乏全面的了解，進而無法及時為小微企業提供貸款融資。同時，信息不對稱可能誘發小微企業在融資過程中發生欺詐行為，通過隱瞞不利于自己的信息的方式獲得融資。

2互聯網金融模式下小微企業融資創新策略

2.1小微企業應合理完善自身

小微企業在當前的互聯網金融模式下，應首先完善自身企業的治理結構，增強自身的實力，現階段小微企業融資難的主要原因在于企業平均生命周期較為短暫，自身的生存能力、抗風險能力較低，因此小微企業需要改變當前的現狀，合理進行改革創新，結合互聯網金融特點，從整體上進行完善，創新現有的思想，提高自身的核心競爭力，規避現階段的風險，實現全面發展。其次，企業應從整體上進行完善，優化現有的發展結構，健全財務管理制度，對于小微企業來說，完善的財務制度是保證企業全面發展的基礎，因此應促使小微企業以互聯網為基礎，建立完善的發展理念，創新現有的財務體系，接受監督，提升自身的信譽度。最后，應合理的拓寬融資渠道，完善現階段的互聯網金融意識，促使其融入企業發展中，重視小微企業的發展，充分利用互聯網優勢進行融資，提升企業穩定性。

2.2充分發揮出金融機構優勢

金融機構在發展過程中，應充分發揮出現階段的優勢，構建全新的服務體系，簡化審批流程，改變傳統的思想限制，提升對小微企業的友好度，為企業的發展營造優質的環境，如充分發揮出信息技術的優勢進行完善，構建全新的理念，簡化現有的發展流程，降低審批產生的成本，提高小微企業的積極性，滿足當前的發展需求。充分發揮出網絡金融的作用，從整體上降低融資成本，建立完善的互聯網思維，運用先進的技術手段進行創新，如云計算、大數據等，降低整體的資金、時間以及服務產生的成本，并消除存在的不對稱問題，降低小微企業融資發展存在的風險。靈活利用現階段的互聯網金融創新現有的信貸產品，積極開發多層次、多樣化的產品，建立完善的互聯網金融平臺，為企業營造優質的發展環境，適應當前的發展。

2.3完善政府層面的相關政策

政府應充分發揮出自身的發展優勢，從整體上進行完善，充分發揮出現有的政策優勢，促使小微企業穩定發展。例如，政府應充分發揮出自身的職責，為企業發展提供支持，輔助企業發展，制定相關的政策，將相關的政策落實，如可以建立相關的機構部門進行咨詢與擔保，促使小微企業發展，構建全新的發展體系，協調組織管理。完善互聯網金融法律法規，為小微企業營造優質的融資環境，通過法律制度帶來的便利性促使企業發展，降低現階段的發展風險。例如，企業在融資發展過程中，應積極創新現有的發展理念與思想，完善現階段的發展模式，通過政府制定的法律法規，規范現階段的互聯網金融平臺，正確對小微企業進行引導，創建優質健康的互聯網金融環境，實現有法可依，降低現階段的融資風險，提升融資效率。企業在發展過程中，可以建立完善的征信體系，保證企業與金融機構之間實現信息對稱，提升企業的信息質量，降低金融機構向小微企業借貸的風險成本，適應時代發展。與此同時，充分利用現階段的大數據與云計算技術，構建互聯網征信平臺，對現階段的企業相關數據信息進行統計分析，實現企業的完善，緩解小微企業信息不對稱情況，實現穩定的發展。

結語

互聯網金融融資對于小微企業來講存在非常大的優勢，相比傳統融資渠道，通過網絡融資平臺靈動性更強，能夠利用更短的時間來獲取發展所需的資金。但同時也需要面臨較大的風險，因此還需要基于實際情況，保持較高的風險意識，在進行全面分析的基礎上擇優選擇最合適的融資渠道，為企業的發展提供資金保障。

參考文獻：

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