從余額寶分析互聯網金融的特點及未來趨勢

高森哲

摘要：新時期以來，隨著我國居民對幸福生活追求的不斷提高，互聯網金融迎來了其黃金的發展時期，在用戶規模、交易總量、合作方式、支付手段等方面獲得了長足的進步，互聯網金融時代已全面到來。本文以余額寶為例對互聯網金融的便利化、低成本、廣覆蓋的特點進行了深入的分析，并對互聯網金融的未來趨勢予以了前瞻，同時就互聯網金融中的保障策略進行了闡釋，將為我國互聯網金融的發展研究提供一定的參考。

關鍵詞：互聯網金融;余額寶;未來趨勢

互聯網金融可視為信息數字技術與金融業的互融性結合，以P2P、網上銀行、第三方支付等互聯技術開展金融活動、實施金融管理。在互聯網金融的發展中，余額寶無疑是其中的佼佼者，它不僅在互聯網金融的版圖中開疆拓土，成為居民首先的移動互聯網金融產品，也使得在這一過程中，其逐步成長為互聯網金融的龍頭，引領者互聯網金融的風向。

一、余額寶視角下的互聯網金融的特點

（一）低成本

阿里巴巴在2013年由螞蟻金服推出了余額寶這一產品，旨在為支付寶用戶提供余額的增值服務和活期自己的管理服務。一經推出便火爆大江南北，迅速地成長為居民投資中的“網紅”，這不僅得益于余額寶的市場定位，更得益于其成本的低廉。我國傳統金融理財產品的相對復雜，多數居民對理財產品有著一定的芥蒂。而理財產品中對于小額投資的關注度也相對不足。余額寶的出現，正好填補了這一市場的空白。單筆交易成本僅為傳統金融營業網點的十分之一左右。同時，在業務辦理的時間成本、人力成本等方面也具有較大的優勢。

（二）便利化

余額寶可視為互聯網金融發展過程中的產物，是信息數字技術與金融業互融性發展的必然。在這一便民化、終端化、數字化的服務中，居民可通過智能手機、平板電腦等余額寶終端使用移動信號、近場信號等開展余額寶的相關服務。在操作上，只要手持移動終端，并下載好APP或電腦客戶端，即可實現對自己資產的管理。信息通訊技術和近場支付和遠端支付技術的不斷升級，也使得余額寶呈現出一定的多樣性，其智能終端在傳統的手機、平板電腦的基礎身上了新的發展，支付確認方式也從傳統的密碼+驗證的模式，逐步向以生物特征密保的遷移。這在較大程度上是余額寶的服務打破了時空的限制，極大地提升余額寶服務的體驗。

（三）低門檻

與傳統的金融理財產品不同，余額寶并未設置交易上的資金額度門檻。同時，在交易時間、存儲時間上也沒有做出任何強制性的規定。從實際操作的角度而言，余額寶的用戶即使僅在其中存款一天，也可以通過其背后的基金管理公司獲得收益。同時，這一理財的過程中，居民可透過平臺看到自身的收益，透明化的理財方式極大地激發了居民的理財熱情。讓每一分錢交易都透明，讓每一分錢都有收益成為了其用戶基數規模擴張的重要驅動力，而這也為余額寶累加下了海量的沉淀資金，成功地推動了這一互聯網金融產品的進一步發展。

（四）廣覆蓋

余額寶借助于平臺推廣實現了在用戶規模上的不斷升級，相關資料顯示，截止到2019年8月，余額寶的用戶規模也達到了6.19億人。這一數據已占到了全國總人口的44%，而其增長勢頭不減，仍在持續的攀升中。隨著支付寶平臺推廣力度的不斷加大，每一個潛在的支付寶用戶都會成為余額寶的用戶。對于用在年齡、學歷、資產等多維度的跨越，在達成其廣覆蓋的目標的同時，也為余額寶的發展迎來了更多的受眾人群。而在流量即資本、人口即紅利的今天，這將為余額寶這一金融產品開發提供更為穩定的服務對象。

二、互聯網金融的未來趨勢及其保障策略

（一）互聯網金融的未來趨勢

當前互聯網金融發展的態勢，可以預見其未來的發展將會在金融產品競爭、產業規模拓展等層面得以進一步的發展。首先，互聯網金融以便捷化、低門檻、廣覆蓋的策略，不斷發展客戶人群，將個體經營戶、小微企業和普通民眾納入其客戶規劃，在普惠型金融的理念下，實現金融服務雙方的共贏。同時，互聯網金融也對傳統以為銀行中介的思想進行了顛覆，互聯網背景下的網絡信貸就信貸門檻、借貸流程、放貸速度都較銀行信貸更為高效而快捷，也在一定程度上對銀行傳統的經營模式和理念帶來沖擊。其次，互聯網金融時代的開啟的同時，也迎來的大數據技術的全面成熟，這二者的結合將使得互聯網金融如虎添翼，在未來的發展中，將有更多基于客戶全定位的金融產品的開發，這不僅有助于提升互聯網金融的效率，更有助于互聯網金融規模的進一步增長。再次，隨著互聯網金融加速滲透到居民的日常生活中。互聯網金融也將會成為國家金融業務的重要增長點，進而促成金融服務模式的上檔升級。

（二）互聯網金融的保障策略

伴隨著5G等高信息流的移動技術應用推廣及城市WIFI、家庭互聯網等技術的全面成熟，為互聯網金融的高速發展提供重要的基礎支撐。我國在互聯網金融中的交易總量、用戶人群、服務技術等諸多得到了質的飛躍。互聯網金融的發展過程中，基于發展的現狀及未來的趨勢，應從立法、監管等層面展開多層次的建設，從而為互聯網金融的良性發展提供保障。在這一過程當中，一方面需加大網絡信息安全管理力度，一方面要從消費者的角度維護其合法權益。同時，也應在這一進程更理性地看待余額寶等互聯網金融產品給我國金融也帶來的氣象，以更為包容性的管理措施推動這一業態的逐步成型。

三、小結

在經濟社會的發展中，互聯網金融的發展有效地補充了傳統金融業發展中的不足，其以普惠金融為導向，基于居民在金融需求便捷化等層面的需求，實現著多樣化的產品供應。而隨著互聯網金融規模的不斷擴大，其對傳統金融業將造成一定的沖擊。這也是在未來金融也發展中亟待調和的問題。同時，相關的監管部門也應對這一新興的金融主體展在法律法規、管理制度等層面上的跟進建設，進而為互聯網金融創業的發展保駕護航。

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