論商業銀行如何有效防控運營風險

張建春

摘要：每個商業銀行在運營的過程中都會存在諸多風險。目前，銀行運營中的操作風險會貫穿到每個環節中，并更加深刻地影響銀行的運營。文章結合實際數據和案例進行分析，希望能夠通過系統的研究和分析，來找出能夠防范商業銀行操作風險的有效措施和辦法。

關鍵詞：商業銀行;運營風險;防控措施

隨著金融市場的發展變得越來越活躍，商業銀行內部的活動正變得越來越復雜，甚至出現了一些跨領域、跨市場和交叉性的業務。這些復雜的業務將會對銀行操作風險管理提出更高的要求。本文從幾個方面重點概括商業銀行防控運營風險的方法。希望能夠給大家更多的參考性意見。

一、商業銀行風險種類和防控風險重要性

（一）商業銀行風險種類

商業銀行的風險主要包括如下幾個類型：第一、商業銀行的信用風險指的是能夠獲得銀行信用支持的債務人不能夠按照合同償還本息。第二、商業銀行的流動性風險指的是銀行掌握的可以及時支付的流動資產不能夠滿足支付的需要，從而使得銀行喪失了清償債務的可能性。第三、銀行的匯率風險指的是銀行的匯率出現波動，從而使得商業銀行的外匯資產在運用和持有的過程中受到損失。第四，商業銀行在金融界發生競爭，從而使得商業銀行出現客戶流失和信貸質量下降的現象，因為銀行的利差縮小而使得銀行的總體風險增大。

（二）商業銀行防控風險重要性

一般而言，防范商業銀行風險的意義主要表現為如下幾個方面：第一、在新時代的背景下，商業銀行容易受到來自證券、保險和基金的沖擊。又加上外資銀行所帶來的沖擊，所以我國商業銀行面臨著巨大的沖擊和挑戰。第二、目前，包括工、農、中、建和其他銀行都發生了多起欺詐、犯罪和內外勾結的案例，受到了社會各界的關注。這些大大小小的案例也提醒著大家關于商業銀行內部風險防范機制的重要性。從以上兩點可以有效地看出商業銀行防范風險的重要性。

二、基礎建設環節的內容

（一）崗位交叉產生的風險

多數商業銀行在發展的過程中有了較多的員工和產品。不僅內部的結構非常復雜，且內部的業務流程也不簡單。所以，只有通過相互合作才能夠更好地進行管理。因此，必要時可以采用以崗位為基礎的管理模式。例如，可以綜合所有崗位責任、資格條件、工作環境、個人信息和其他信息進行測評。并在實際建設的過程中有效地秉持著“責權相等、協調配合、高效合理”的原則來進行管理。

例如，銀行內部的崗位主要包括管理部門、支持部門、信貸部門、事業部門和其他部門。管理部門主要是對某一專門的職能進行管理，并制定相應的制度。支持部門主要負責對銀行內部的各項工作進行全方位的支持。客戶部門則負責對客戶的收入和理財進行負責。主要是由私人理財部門、零售信貸部門、資產托管部門和其他有關的部門。產品部門則負責對所有的產品進行經營和銷售。可以看到，整個銀行內部的崗位有很多。很多崗位的職責甚至會發生交叉，所以在管理的過程中會存在很多風險。

（二）內控環節存在的風險

除了在基礎建設的過程中會出現風險。多數商業銀行都會發生諸多重大案件，且內部崗位的職責也不清晰，本身的制度也不太健全。所以，從內控的環節來看，在識別、計量和監測的每個環節中都會出現不同的風險。

例如，ATM自助機操作人員張某一直都做著一夜暴富的美夢。看到在外面投資的朋友賺到了錢，也想一夜暴富。沒想到在生意失敗之后欠下了巨額債款。所以就想通過買彩票來一夜致富。甚至又想著通過挪用銀行的資金來一夜暴富。利用自己的職務之便堅守自盜ATM機中的錢財135萬元。最后潛逃沒有成功，卻被公安機關判處15年的有期徒刑。可以說，這樣一個案例就是銀行內控管理中出現的操作風險。所以，在新的形勢下，各個機構需要通過合理地設置機構來有效地強化崗位風險，并全面落實黨風廉政建設的要求，這樣才能夠保證商業銀行能夠有效地履行職能。其實這樣一個事例暴露了銀行內控崗位中的問題。一方面，很多人身兼數職之后很多年都沒有輪崗，從而讓現金輕易地流失出去，而不被其他崗位制約。這就是銀行崗位內控管理過程中出現的問題。

三、有效防控操作過程中運營風險的措施

（一）防止崗位風險的措施

1. 以崗位來確定職責

為了有效地防止崗位交叉過程中出現的風險，大家可以按照“分級管理，授權有限，相互制約”的原則來確定崗位內部的職責。一方面，需要確定崗位內部的工作事項和業務范圍。另一方面，則需要理清每個崗位環節之間的關系，從而有效地細化不同的職責和職能。這樣才能夠更好地反映出每個崗位內部的工作任務。從而使得崗位內部的職責和業務更加明確。

例如，某銀行為一家國有股份制銀行，下面設有53個經營網點，每個網點的經營規模不一致，其內部的經營方式也有所差異。目前，全行對外辦理業務的柜臺有247個，柜員平均有508人，平均每個柜的人員有2.06人。但是由于部分網點反映人數不足，有個別網點也反映出人浮于事。為了能夠減少客戶辦理業務的環節，并有效地提高客戶滿意度。該銀行內部一共有12個網點正在試行柜員綜合制。不僅有效地取消了儲蓄、會計和出納等傳統的崗位設置。更把營業廳的人員統一劃分為前臺的操作人員和后臺的復核人員。

2. 按照崗位的內容配置人員

可以通過量化工作來有效地配置崗位人員。并通過遵循“公平、公正、公開”的原則來最大限度地避免論資排輩和人情關系。注意要按照每個人員的從業經歷和專業技能合理地配置崗位人力資源，并更好地調動人員的積極性。最終才能夠讓每個人都和崗位相互匹配。注意要有效地避免崗位人才的缺乏，讓每個崗位都能夠發揮應有的作用，從而使得銀行效能變得更高。

3. 有效地按年做評估

在實際建設的過程中，可以以年度為單位來規定崗位本身的特性。在建設的過程中可以綜合地考慮專業技能要求、工作復雜性、崗位影響和責任大小。并在之后通過定期地綜合評估來衡量。這樣就能夠保證崗位本身凸顯出重要性。只有有效地規范崗位內部的評估程序才能夠讓數據變得更加準確充分，并讓員工能夠積極地表達自己的意見。整個崗位程序也能夠變得更加公平。

（二）防止內控風險的措施

1. 通過加強系統建設來量化操作風險

在實際建設的過程中，可以將遠程集中授權系統、電子驗印系統和事后監督系統能夠有效地結合在一起，從而有效地改善銀行業務的運行模式，從而讓更多的人能夠把握操作風險。另外，也需要有效地提高業務審核的專業性和效率。如果一旦銀行操作的制度發生了變化，則需要在全部的網點進行統一。也可以在管理的過程中將客戶印鑒有效地進行存儲和識別。

2. 有效地加強人員培訓

整個商業銀行需要將全員的力量集中在一起，從而讓更多的人重視操作的風險。并通過制定每個環節的差錯率規定、柜員操作行為、內外部檢查和現金管理等多項指標來將考核的分數和每個銀行的營業狀況掛鉤。這樣才能夠有效地監督和提升銀行的工作管理水平和服務水平。保證網點運營工作能夠更好地開展。另外，隨著網絡時代的到來，銀行內部也需要不斷地擴充各種類型的數據。包括銀行、企業和政府部門也要實現數據的共享，并進一步地擴充數據的來源。廣大巡檢人員也需要以先進的網絡技術為依托來設置巡檢點，并有效地做好員工行為的智能化控制。這樣才能夠在“互聯網+”的時代背景下做好商業銀行的風險培訓。

四、結語

綜上所述，本文先分析商業銀行崗位交叉和內部控制產生的風險，之后再有效地采用包括“以崗位來確定職責”、“ 按照崗位的內容配置人員”、“ 通過加強系統建設來量化操作風險”和“有效地加強人員培訓”的方式來防控商業銀行在運行過程中產生的風險。希望整個商業銀行都能夠在之后健康平穩的發展。

參考文獻：

[1]武國榮，劉超.淺析商業銀行柜面操作風險管理與防范[J].財經論壇，2017（05）.

[2]謝國贊.淺議商業銀行柜面業務操作風險管理[J].時代金融，2017（05）.

[3]馬麗娟.現代商業銀行業務教程[M].中國經濟出版社，2018（05）.

（作者單位：中國農業銀行股份有限公司大同市分行）