新形勢下個人理財資產配置的優化對策

摘要：改革開放以后，我國的社會經濟進入了高速發展時期，國民經濟建設成就斐然，綜合國力與國際競爭力與日俱增，我國居民的人均收入不斷提升。隨著居民財富的快速增加，居民的理財意識、投資觀念也發生了改變，人們開始尋求一種科學合理、保值高效的個人理財資產配置方法來確保個人財富的穩步增長。本文從個人理財概述入手，對現階段我國個人理財資產配置中存在的不足展開了相應的分析與研究，并在此基礎上提出在新形勢背景下個人理財資產配置的優化對策，希望能夠推動我國個人理財資源配置工作的進一步發展。

關鍵詞：個人理財;資產配置;優化對策

在經濟新常態的時代背景下，我國的社會經濟發展走上了新的歷史征程，中國國民的個人財富不斷增長，人們對于理財、投資等資產配置的需求也大幅上升。近年來，國內物價的持續上漲，廣大民眾急切需要一個科學合理的資產保值增值渠道來維持個人財富資產的穩步提升，以更好地提高個人的資產抗風險能力。當前，我國公民的個人財富保值增值需求呈現出多樣化的特點，但是由于普通民眾缺少對理財知識的有效了解，再加以理財信息資源不對稱性的存在，往往導致我國公民在面對個人理財資產的優化配置時陷入被動、兩難的境地。一些居民選擇將個人的資金全部投向于余額寶、零錢通，或者是投向于銀行理財等業務，這些理財行為雖然看似能夠實現保值的目的，但是從長遠的角度來看并未跟上CPI指數的增長，使得居民的個人財富出現了嚴重的縮水。

一、個人理財概述

個人理財，就是一種針對個人財富開展的一種資產配置管理方式。具體來說，個人理財就是個人及家庭為了階段性的生活理想和理財目標，依照自己的收入情況、消費水平、風險承受能力、 預期投資目標、個人偏好、財務狀況等，制定的一套涉及人生各個不同階段的財務安排，借此來確保個人及家庭的財務安全，最終實現財務自由的既定目標。個人的理財目標是在對個人財務情況有個全面、系統的認知基礎上，對眾多財務目標進行取舍、整合的綜合結果。合理的個人理財可以增強自我的財務信心，更好地應對未來的財務風險，有效實現個人財富的保值增值。

二、現階段我國個人理財資產配置中存在的不足

本文將從需求、供給兩個層面探討我國個人理財資產配置中存在的不足。

（一）個人資產配置不合理

當前，我國的大多數普通居民還沒有形式個人資產配置的概念與意識，許多投資都是一時興起，對投資產品的風險、性質都不甚了解，這樣隨意性的投資導致個人的資產配置陷入被動局面，嚴重時還會陷入財務危機。還有一些投資者沒有科學的投資觀念作為引導，在投資時，要么過于保守、單一，不是存定期、買國債，從而錯失資產配置優化帶來的更高收益;要么過于求好、求快，將大量資產用于房產置業、股票投資，往往會承擔著較大的投資風險。這些個人資產配置不合理方式的出現，其背后呈現出的是正確理財觀念的缺乏，對于個人來說，只有做好個人資產的優化配置，才能夠有效規避投資波動，穩步提高投資收益。

（二）銀行理財服務不完善

目前，銀行是我國提供個人理財服務的主渠道，許多人在選擇開展理財投資配置時，第一個想到的就是通過銀行來實現理財。人們對于銀行有極強的信任感，而且銀行的理財服務品種眾多，可以覆蓋到大多數人的理財需求。同時銀行的網點眾多，在我國的各地都開設有銀行，人們可以很便捷的去當面咨詢相關的理財服務。但是銀行理財服務在發展的過程中也出現一個固有問題，那就是各類銀行的理財服務產品的同質化現象突出，原創性、特色型的理財產品較少。同時理財顧問的專業能力也相對欠缺，他們只是一味地通過提高客戶收益率的方式，來吸引客戶投資，沒有從核心上提高銀行理財產品的內在價值與外部競爭力，銀行理財服務的不完善，也從側面制約著個人理財資源配置優化的實現。

三、新形勢背景下個人理財資產配置的優化對策

（一）發展我國個人理財資產配置的需求建議

1.加強國民理財管理的培養與提高

隨著市場經濟的進一步發展，金融投資類產品的種類越來越多，設計越來越復雜，許多人的理財管理和理財意識已經被高速運轉的理財市場所拋棄。許多投資者沒有專業的理財知識具備，過于重視收益，忽視了對風險的關注。因此我們要加大對理財觀念的宣導，利用傳統媒介報紙、雜志、電視，以及新型媒介微博、微信客戶端等來進行個人理財知識的宣傳，讓公眾了解個人理財投資的目的并不是為了獲得短期收益，而是通過理財實現個人及家庭的財務自由。在個人理財投資時要堅持投資分散化、多元化的原則，最大程度地規避風險，實現資產的保值盈利。

2.建立完善的個人信用體系，增加個人融資渠道

個人信用體系建設的滯后，個人信用體系制度的缺失，導致我國的許多個人信用信息無法得到準確的評估，阻礙了個人融資渠道的拓展和衍生。金融機構無法有效獲取個人信用報告的準確信息，因此在融資環節會提出相對苛刻的審核條件，這也在一定程度上提高了個人融資的成本投入。正因為此，個人信用體系的建設工作刻不容緩，我們可以通過相關的個人信用登記系統，來有效收集和梳理個人的信用數據，并對其加以積累和完善，再通過個人信用等級系統的數據信息來開展相應的個人信用監督管理工作。銀行可以根據個人信用數據，來準確識別目標客戶，為需要的客戶提供精準的服務，從而實現個人融資的高效開展。

3.進一步完善我國的社會保障制度

社會保障制度是社會經濟發展的“穩壓器”和“安全閥”，一個國家只有具備良好的教育、醫療、養老等服務，才能夠最大程度地刺激消費、增長投資，讓個人理財投資的潛力得到更為有效的挖掘，幫助其樹立理性、正確的理財觀念。黨和政府要高度重視社會保障工作的開展，群策群力、攻破難關。只有這樣才能讓民眾的個人理財資產配置行為趨于合理，從短期投資發展為長期投資，拉長投資理財的時限，擴大投資理財的范圍，讓個人的理財資產配置得以優化和完善。

（二）提高我國個人理財資產配置的供給建議

1.改進和創新現有的產品

銀行要具備創新意識和創新能力，對自身現有理財產品進行改進創新、優化完善，提高理財產品的自主研發能力，切實站在客戶的角度來思考理財產品的設計開發，提升客戶的滿意度和體驗感。加大與其他金融機構的長線合作，給客戶一站式金融服務體驗，如與保險企業合作，讓銀行的理財產品從“分紅型”向“保險型”轉變，發揮各自的長處，讓客戶一分投資兩份收益，豐富現有的理財投資的產品線。同時銀行還可以對客戶開展分級服務，讓銀行的理財投資產品能夠更加符合客戶的實際需求，給客戶推薦與其現有財務狀況、風險承擔能力等相匹配的投資組合，為客戶個人理財資產的配置給出專業性、指導性的建議。

2.借鑒外資銀行的經驗，加強對理財顧問的培養

擁有一支高素質、高質量理財顧問團隊，是確保銀行個人理財業務穩健發展的重要基礎。國內銀行要積極借鑒外資銀行的發展經驗，有意識、有目的、有計劃地加強對理財顧問的培養，確保其具備專業能力和職業素養。理財顧問應該具備專業金融知識學習背景，具有專業資格證書，持證上崗，同時理財顧問還應該具有豐富的工作經驗和良好的職業道德，在精通業務的同時，不間斷地學習充電，不能為銷售而銷售，而是通過專業、體貼的服務，讓客戶從心里認同銀行的某類理財投資產品，水到渠成幫助個人實現理財資產的優化配置。

3.大力發展第三方理財機構

第三方理財機構不屬于任何一個金融機構的組成，本身也不具備金融產品，其主要任務是依照客戶的實際情況來推薦與之匹配的投資產品，從中收取相應的咨詢費用，具有極強的獨立性?？蛻羰浅鲑Y人，也相當于是第三方理財機構的“老板”，作為“雇員”第三方理財機構會完全性的從客戶的角度去出發看待問題，同時第三方理財機構具有更強的金融知識背景和實踐投資經驗，因此他們可以將時新的投資觀念更好地灌輸給客戶，與客戶之間形成“朋友”般的長期合作關系，能夠幫助客戶更好的實施財務規劃，優化資產配置。

結語

綜上所述，在需求層面，應該進一步提高我國國民的理財管理意識的培養，借助健全的個人信用體系、完善的社會保障制度，逐步增加個人的融資渠道;在供給層面，應該進一步改進和創新現有的理財產品，加強對理財顧問的有效培養，大力發展第三方理財機構。穩步實現我國公民個人理財資產配置的優化提升。

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作者簡介：

廖春萍（1985.3-? ），女，漢族，廣東梅縣，本科，中級，研究方向：金融、理財。