中小企業(yè)大數(shù)據(jù)信用融資的癥結(jié)及建議

周海川　盧建國(guó)　苗潤(rùn)蓮

摘要：中小企業(yè)大數(shù)據(jù)信用融資中面臨著信息孤島廣泛存在、數(shù)據(jù)細(xì)碎化程度高、缺乏企業(yè)全生命周期的數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)應(yīng)用方法規(guī)范程度低、數(shù)據(jù)更新步伐不一致、大數(shù)據(jù)融資征信應(yīng)用推廣慢等問(wèn)題，需要通過(guò)梳理政銀企利益協(xié)調(diào)機(jī)制、構(gòu)建企業(yè)全生命周期的信息跟蹤和更新服務(wù)、及時(shí)更新不同層級(jí)的企業(yè)信用平臺(tái)數(shù)據(jù)以及規(guī)范數(shù)據(jù)持有方、開(kāi)發(fā)方的數(shù)據(jù)獲取和使用行為等措施來(lái)提升大數(shù)據(jù)服務(wù)于中小企業(yè)融資的服務(wù)能力。

關(guān)鍵詞：信用融資 中小企業(yè) 大數(shù)據(jù)

一、引言

中小企業(yè)的融資難融資貴作為世界性難題一直被社會(huì)各界廣泛關(guān)注（陳道富，2015）。新常態(tài)下，中小企業(yè)由于抵押物缺失、財(cái)報(bào)制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等造成的融資問(wèn)題依然突出（李國(guó)魂，2010;陳衛(wèi)東，2018;王竹泉等，2019），盡管各地探索諸多方法和模式來(lái)突破該問(wèn)題，但并沒(méi)有形成成熟模式。十九大報(bào)告指出“要支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展”，習(xí)近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上提出“拓寬民營(yíng)企業(yè)融資途徑”，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，足見(jiàn)黨和政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的高度重視。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)+的廣泛應(yīng)用，利用多樣化的數(shù)據(jù)和科學(xué)測(cè)算方法，能夠捕捉、歸集、分析相關(guān)中小企業(yè)的信息，形成企業(yè)信用評(píng)級(jí)，作為銀行機(jī)構(gòu)貸款的主要依據(jù)，建立起新的信用融資模式，有助于破解中小企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題（向華，2017;湯瑩瑋，2018）。

就目前來(lái)看，全國(guó)不同地區(qū)結(jié)合自身發(fā)展情況開(kāi)始了不同程度的探索，形成了各具特色的模式，如江蘇蘇州“地方企業(yè)征信平臺(tái)”、浙江臺(tái)州“金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)”、山東青島“金啟通”等（魏凱琳和高啟耀，2018;張皓星和黃益平，2018），并且基本上達(dá)到了如下認(rèn)知：一是解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題除了傳統(tǒng)的征信外，需要開(kāi)發(fā)新的能表征中小企業(yè)信用的其他數(shù)據(jù)，通過(guò)建立中小企業(yè)大數(shù)據(jù)信用融資平臺(tái)是一條有效的解決路徑。二是大數(shù)據(jù)信用公共平臺(tái)的建設(shè)必須以政府推動(dòng)為主導(dǎo)，政府強(qiáng)力推動(dòng)是搭建平臺(tái)、提升銀行積極性、暢通數(shù)據(jù)連接、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)實(shí)施的主要保障。三是各地政府推進(jìn)中小企業(yè)大數(shù)據(jù)信用公共服務(wù)的設(shè)立受產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、城市發(fā)展定位的極大影響。

二、中小企業(yè)大數(shù)據(jù)信用融資面臨的問(wèn)題

（一）信息孤島廣泛存在

在政府方面，相關(guān)企業(yè)的信息散落在不同的部門(mén)，有的數(shù)據(jù)被同級(jí)政府的不同部門(mén)掌握（王和、周運(yùn)濤，2016），有的數(shù)據(jù)被不同層級(jí)的政府部門(mén)掌握尤其是大多數(shù)數(shù)據(jù)存在于省一級(jí)或者地區(qū)級(jí)政府機(jī)構(gòu)，前者政府部門(mén)通過(guò)協(xié)調(diào)機(jī)制可以在政府內(nèi)部調(diào)用，后者由于權(quán)限的不同導(dǎo)致下級(jí)部門(mén)向上級(jí)部門(mén)申請(qǐng)時(shí)面臨諸多繁瑣的手續(xù)，有時(shí)得不到相關(guān)的數(shù)據(jù)，如企業(yè)稅收數(shù)據(jù)集中在稅務(wù)部門(mén)，由于受到法律的保護(hù)，下一級(jí)的政府也很難獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。在銀行方面，不同的銀行在服務(wù)中小企業(yè)的過(guò)程中，也建立了一定的數(shù)據(jù)庫(kù)，但是基于自身發(fā)展的考慮，一些銀行并不希望將自身花費(fèi)精力建立的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)外共享。在企業(yè)方面，一些高科技企業(yè)對(duì)自身的商業(yè)秘密、專(zhuān)利和核心產(chǎn)品的保護(hù)力度強(qiáng)，不愿意提供相關(guān)的數(shù)據(jù)，而一些數(shù)據(jù)可能是銀行放貸的主要依據(jù)，還有一部分涉及企業(yè)家以及利益關(guān)聯(lián)方的數(shù)據(jù)對(duì)于銀行的貸前評(píng)估非常有用，但是受到法律隱私的保護(hù)，獲取難度較大。

（二）數(shù)據(jù)細(xì)碎化程度高，缺乏企業(yè)全生命周期的數(shù)據(jù)

不同主體擁有的企業(yè)相關(guān)信息往往存在格式的不同，數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)時(shí)經(jīng)常面臨著部分?jǐn)?shù)據(jù)的缺失狀況。一些中小企業(yè)的數(shù)據(jù)在時(shí)間序列上缺乏連貫性和一致性，導(dǎo)致一些企業(yè)的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)難以真正應(yīng)用。另外，當(dāng)前一些中小企業(yè)的融資平臺(tái)更多集中在企業(yè)的融資需求發(fā)布以及銀企之間的貸款撮合功能。平臺(tái)未能對(duì)中小企業(yè)提供貸前、貸中和貸后的全程化服務(wù)。如此，將不能有效跟蹤企業(yè)，也難以捕獲企業(yè)借貸成功后相應(yīng)的貸款使用行為，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范功能難以有效發(fā)揮。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)應(yīng)用方法需要進(jìn)一步規(guī)范。當(dāng)前主要存在兩種方式，一是將企業(yè)的所用信息歸結(jié)到一個(gè)平臺(tái)上，讓相關(guān)部門(mén)按所需隨時(shí)調(diào)取，二是數(shù)據(jù)分屬于不同部門(mén)，通過(guò)轉(zhuǎn)接模式實(shí)施，相關(guān)部門(mén)按照一定電子授權(quán)從不同部門(mén)分別調(diào)取數(shù)據(jù)。前者容易受到信息安全的考慮，一旦信息泄露會(huì)造成巨大的損失。

（三）數(shù)據(jù)更新步伐不一致

就企業(yè)而言，部分企業(yè)缺乏更新數(shù)據(jù)的積極性，企業(yè)可能為了獲得貸款貼息或者某種優(yōu)惠政策而不得不提供企業(yè)的信息，一旦貸款獲批，企業(yè)出于成本的考慮不愿意更新信息，造成上傳到銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。就政府而言，企業(yè)信用修復(fù)的信息滯后，企業(yè)被行政處罰后進(jìn)入黑名單，這對(duì)企業(yè)形成一定的威懾，有助于推動(dòng)企業(yè)積極整改，但是企業(yè)整改完成后，需要到國(guó)家、省級(jí)和地區(qū)等相關(guān)部門(mén)逐級(jí)修復(fù)，無(wú)形中加大了企業(yè)的成本，一旦某個(gè)層級(jí)的修復(fù)滯后將會(huì)出現(xiàn)企業(yè)未從黑名單中剔除的情況，如此影響中小企業(yè)的融資。

（四）大數(shù)據(jù)融資征信的應(yīng)用推廣亟待加速

通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用給出中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)后，征信報(bào)告應(yīng)成為銀行放貸的重要參考和主要標(biāo)準(zhǔn)，但是部分銀行依然按照自身一套甄別機(jī)制來(lái)識(shí)別中小企業(yè)。一方面是由于數(shù)據(jù)本身造成的，盡管各類(lèi)企業(yè)通過(guò)大量的模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、模擬和評(píng)估，但由于數(shù)據(jù)黑箱運(yùn)算的存在，導(dǎo)致數(shù)據(jù)計(jì)算后的權(quán)威性和公允性受到銀行、政府質(zhì)疑，還有部分銀行認(rèn)為這些征信結(jié)果不能對(duì)接自身的需求。另一方面是大數(shù)據(jù)信用融資平臺(tái)推廣力度較小，如青島已經(jīng)設(shè)立金企通平臺(tái)以及手機(jī)APP，但是在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些政府部門(mén)的管理金融信貸的人員并不熟悉信貸平臺(tái)的應(yīng)用，如此，在向中小企業(yè)推送該融資平臺(tái)時(shí)則會(huì)大打折扣，企業(yè)參與融資的程度也會(huì)降低。

三、建議

（一）梳理政銀企利益協(xié)調(diào)機(jī)制

信用平臺(tái)的建立和有效運(yùn)行的前提是銀行和中小企業(yè)互信雙惠，因此需要深刻梳理政府、企業(yè)和銀行以及各類(lèi)擔(dān)保、保險(xiǎn)、征信機(jī)構(gòu)之間的利益訴求、博弈和定位，如此才可以立足各自角色承擔(dān)職責(zé)、權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。除了要構(gòu)建靈活的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制外，更重要是發(fā)揮聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制，如對(duì)信用好、風(fēng)險(xiǎn)控制良好的企業(yè)、擔(dān)保、征信機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)持續(xù)提供信息的企業(yè)給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)實(shí)實(shí)在在支持中小企業(yè)的銀行給予激勵(lì)等，最終達(dá)到銀行愿意貸款和創(chuàng)新審貸流程，擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意擔(dān)保、征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)真實(shí)客觀持續(xù)、企業(yè)能貸款并主動(dòng)提供真實(shí)信息的結(jié)果。

（二）構(gòu)建企業(yè)全生命周期的信息跟蹤和更新服務(wù)

將企業(yè)信息以及貸款相關(guān)的信息逐筆、動(dòng)態(tài)的明細(xì)記錄形成數(shù)據(jù)庫(kù)，納入中小企業(yè)大數(shù)據(jù)信用融資平臺(tái)，總結(jié)這些數(shù)據(jù)在服務(wù)中小企業(yè)中的具體作用機(jī)制，提前防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，為后續(xù)平臺(tái)功能的完善提供支撐。同時(shí)要深入研究初創(chuàng)期企業(yè)缺乏相關(guān)信息的貸前審批服務(wù)。

（三）及時(shí)更新不同層級(jí)的企業(yè)信用平臺(tái)數(shù)據(jù)

打通信用中國(guó)和最高檢等權(quán)威部門(mén)信息平臺(tái)中關(guān)于企業(yè)懲罰的數(shù)據(jù)，做到同步更新企業(yè)信用的修復(fù)數(shù)據(jù)，減少企業(yè)逐級(jí)修復(fù)信用的次數(shù)，降低企業(yè)成本，保證相關(guān)征信機(jī)構(gòu)只需要查詢(xún)一個(gè)平臺(tái)便能獲得企業(yè)最新的信用數(shù)據(jù)。

（四）規(guī)范數(shù)據(jù)持有方、開(kāi)發(fā)方的數(shù)據(jù)獲取和使用行為

相關(guān)參與者要嚴(yán)格保守各方的商業(yè)秘密，防范一些數(shù)據(jù)公司不規(guī)范的獲取和使用數(shù)據(jù)給相關(guān)方造成損失的行為，防止泄露數(shù)據(jù)給政府公信力造成損害的行為，同時(shí)要高度重視信息安全，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，防止數(shù)據(jù)被盜取和篡改等。