基于金融科技的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式：“三農(nóng)”金融科技研究

張樂 趙越

甘肅政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

一、“三農(nóng)”金融科技的內(nèi)涵及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“三農(nóng)”金融科技的內(nèi)涵

“三農(nóng)”金融科技是“三農(nóng)”金融與金融科技的復(fù)合體。金融科技作為“三農(nóng)”金融科技的基礎(chǔ)，其含義在學(xué)術(shù)界尚未形成統(tǒng)一的界定，且有狹義和廣義之分，狹義的金融科技是指互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義的金融科技，本文使用全球金融穩(wěn)定理事會(huì)的定義：即金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新產(chǎn)品服務(wù)等。而“三農(nóng)”金融則缺乏明確的、權(quán)威的定義，在實(shí)踐中通常被定義為農(nóng)村金融和涉農(nóng)貸款。本文將其定義為對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)性組織的金融信貸活動(dòng)。

因此，“三農(nóng)”金融科技也有狹義和廣義之分，狹義“三農(nóng)”金融科技主要指“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用。而廣義的“三農(nóng)”金融科技是指服務(wù)于農(nóng)村金融市場、為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的金融科技模式，是依托于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等為滿足“三農(nóng)”主體的貨幣需求和信貸需求的農(nóng)村金融服務(wù)模式。

由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境和技術(shù)手段上的一些限制，狹義金融科技，即互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展已經(jīng)步入正軌，而廣義金融科技的國內(nèi)發(fā)展卻剛剛開始，很多成果尚處于概念階段，因此本文所研究的“三農(nóng)”金融科技主要指“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）“三農(nóng)”金融科技的發(fā)展模式

當(dāng)前我國“三農(nóng)”金融科技主要有“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式”、“互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)嵌入模式”、“農(nóng)村企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”、“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)涉農(nóng)金融模式”和“農(nóng)業(yè)眾籌模式”五種模式，主要特征如表1所示。

表1 我國“三農(nóng)”金融科技的主流模式及特征

“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式”是指P2P平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金需求方與供給方的有效對接，其服務(wù)目標(biāo)為農(nóng)村居民群體，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的重要手段。國內(nèi)一些知名P2P平臺(tái)也開始對農(nóng)副食品加工、林業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行交易撮合，典型代表有“翼龍貸”、“惠農(nóng)聚寶”等平臺(tái)。

“互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)嵌入模式”的運(yùn)行思路為利用互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的流量優(yōu)勢、平臺(tái)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)支付、小額信貸等業(yè)務(wù)融入電商平臺(tái)，給農(nóng)村金融需求者提供全方位的服務(wù)。該模式的主要代表有阿里巴巴旗下的“螞蟻金服”和京東旗下的“京農(nóng)貸”等。

“農(nóng)村企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式” 通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對農(nóng)村企業(yè)資源進(jìn)行全方位的考察，充分了解企業(yè)上下游供應(yīng)鏈的基本情況，以此為依據(jù)來制定更好的金融服務(wù)策略。該模式的典型代表有“新希望”、“大北農(nóng)”等。

“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)涉農(nóng)金融模式”是指銀行建立電商平臺(tái)融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，與涉農(nóng)電商、專業(yè)市場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)對接，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供全方位的綜合服務(wù)支持。中國農(nóng)業(yè)銀行不斷豐富網(wǎng)銀“三農(nóng)”特色應(yīng)用，大力推進(jìn)“惠農(nóng)e通”和“金穗快農(nóng)貸”業(yè)務(wù)。

“農(nóng)業(yè)眾籌模式”指的是農(nóng)民作為項(xiàng)目的發(fā)起方，發(fā)起項(xiàng)目，在眾籌平臺(tái)上籌集資金，根據(jù)市場上消費(fèi)者的需求進(jìn)行生產(chǎn)，等作物成熟后直接將產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中的一種模式，其分為物權(quán)型、權(quán)益型和股權(quán)型三種模式。2014年農(nóng)業(yè)眾籌模式引入我國，主要模式是權(quán)益型眾籌，但由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和水土不服的原因，行業(yè)的先發(fā)者“嘗鮮眾籌”和“大家種”很快于2015年宣布倒閉，其他的眾籌平臺(tái)“有機(jī)有利”和“天農(nóng)眾籌”等處于發(fā)展中，2017年10月，“赤焰軟籽石榴”在眾籌平臺(tái)上線，三天內(nèi)籌資2200萬，我國農(nóng)業(yè)眾籌行業(yè)重新洗牌，起死回生。

二、我國“三農(nóng)”金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀及典型案例

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.“三農(nóng)”金融科技的技術(shù)得到廣泛應(yīng)用

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，樣本銀行金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和生物識(shí)別的比例分別為91.43%、71.43%、48.57%和31.43%，區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用比例分別為17.14%和5.71%。

2.“三農(nóng)”金融科技的產(chǎn)品不斷推陳出新

銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要從數(shù)字化平臺(tái)入手，創(chuàng)新服務(wù)模式，豐富服務(wù)產(chǎn)品，延伸服務(wù)半徑，拓寬服務(wù)渠道。建設(shè)銀行創(chuàng)新了“裕農(nóng)通”服務(wù)平臺(tái)，與裕農(nóng)通APP、智能POS等新型服務(wù)方式相結(jié)合，以此來拓寬農(nóng)村金融服務(wù)體系。興業(yè)銀行推出“銀銀平臺(tái)”，推動(dòng)財(cái)付管理產(chǎn)品與農(nóng)村客戶需求相結(jié)合，解決農(nóng)村居民“理財(cái)難”問題。

3.“三農(nóng)”金融科技支付服務(wù)覆蓋更多群體

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)調(diào)查結(jié)果顯示，83.33%的樣本非銀行支付機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供“支付+硬件服務(wù)”，通過“線上+線下”的有效布局，提供更加多元化的支付受理渠道，形成更全面的應(yīng)用場景覆蓋。41.67%的樣本非銀行支付機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供“支付+營銷支持”服務(wù)，在對資金流進(jìn)行處理的同時(shí)，幫助“三農(nóng)”和小微企業(yè)對多場景、多維度用戶數(shù)據(jù)流進(jìn)行精準(zhǔn)分析，增加對潛在客戶的了解，提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)獲客轉(zhuǎn)化率。

（二）“三農(nóng)”金融科技典型案例——螞蟻金服“三農(nóng)”金融科技實(shí)踐

1.“數(shù)據(jù)化模式”

2016年，螞蟻金服針對農(nóng)村消費(fèi)者和小型經(jīng)營者提供基于數(shù)據(jù)化預(yù)授信的信貸服務(wù)。貸前階段，螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)技術(shù)建立含有農(nóng)戶多層風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)的授信模型:在貸后階段，螞蟻金服對風(fēng)控策略進(jìn)行有效性追蹤分析，并及時(shí)收集和反饋農(nóng)戶的支用和還款信息，實(shí)現(xiàn)貸后有效管理的同時(shí)，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)修正預(yù)授信模型，進(jìn)一步下探授信準(zhǔn)入人群。

2.“線上+線下”熟人模式

對于農(nóng)村信貸需求主體，螞蟻金服首次推出了“線上+線下熟人借貸”的服務(wù)模式。2016年6月，螞蟻金服與中國扶貧基金會(huì)下的中和農(nóng)信達(dá)成合作，推出了“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)+小額信貸”的新型服務(wù)模式。雙方的合作將農(nóng)村信貸從“線下”移到了“線上”，讓農(nóng)村消費(fèi)者也享受到了進(jìn)行信用畫像的服務(wù)。

3.產(chǎn)業(yè)金融模式

從2016年開始，螞蟻金服與農(nóng)村龍頭企業(yè)相互配合，為其上游企業(yè)提供配套的金融服務(wù)。貸款前期，螞蟻金服與龍頭企業(yè)相結(jié)合對上游企業(yè)的經(jīng)營狀況與誠信狀況進(jìn)行多維度數(shù)據(jù)分析，并依據(jù)其還貸能力規(guī)定相應(yīng)的貸款額度；貸款中期，螞蟻金服推出資金定向支付系統(tǒng)，不將資金直接給到資金需求者手中，而是將貸款直接轉(zhuǎn)入農(nóng)戶的支付賬戶，用于購買農(nóng)戶生產(chǎn)所需的基礎(chǔ)工具，以此來保證貸款資金用到正真需要的地方；貸款后期，螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)對農(nóng)戶的經(jīng)營狀況和信貸狀況進(jìn)行跟蹤，同時(shí)讓合作的龍頭企業(yè)對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行購買并通過電商平臺(tái)進(jìn)行宣傳售賣，拓寬客戶銷售渠道的同時(shí)保證還款來源，保障資金及時(shí)收回。

4.平臺(tái)合作模式

在服務(wù)農(nóng)村的領(lǐng)域，螞蟻金服有很多“同行者”。比如扎根農(nóng)業(yè)大省廣西的桂林銀行2017年正式啟動(dòng)了“農(nóng)村金融”發(fā)展戰(zhàn)略，在社區(qū)金融方面持續(xù)探索，逐漸在“最后一公里”的社區(qū)金融方面取得一些成效。螞蟻金服發(fā)揮自己的技術(shù)優(yōu)勢，為桂林銀行提供了賬戶體系、風(fēng)控能力、數(shù)據(jù)處理能力；桂林銀行發(fā)揮自己社區(qū)金融的優(yōu)勢，幫助農(nóng)戶接觸和了解互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)在線數(shù)據(jù)積累，完善用戶畫像，以便得到更合理的授信服務(wù)，讓農(nóng)戶輕松享受到信用貸款服務(wù)。據(jù)了解，截至2018年6月，桂林銀行和螞蟻金服合作的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品，已經(jīng)累計(jì)放款超過3.5億元，超過2萬家農(nóng)民享受到了該模式帶來的便利。

5.智慧縣域模式

螞蟻金服從農(nóng)村金融信息化發(fā)展所需的基礎(chǔ)設(shè)施出發(fā)，與縣域政府合作共同推動(dòng)“三農(nóng)”金融信息化發(fā)展所需的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。為縣域居民在支付寶“城市服務(wù)”開立本地普惠金融+智慧縣域平臺(tái)，讓縣域居民也可以體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)+公共服務(wù)帶來的便利。同時(shí)，螞蟻金服還利用新型科技的優(yōu)勢，為農(nóng)民提供免抵押、免擔(dān)保的貸款，解決農(nóng)民貸款難題，助推普惠金融發(fā)展。

三、甘肅省“三農(nóng)”金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）甘肅省“三農(nóng)”金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的不斷開展，甘肅省“三農(nóng)”金融科技取得極大的進(jìn)步，創(chuàng)新發(fā)展出諸多“三農(nóng)”金融科技平臺(tái)，其中典型代表有農(nóng)行甘肅分行的“四融”平臺(tái)、甘肅金暢網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下的“今金貸”、螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”、“大北農(nóng)”金融科技平臺(tái)等。

1.農(nóng)行甘肅分行的“四融”平臺(tái)

“四融”平臺(tái)是“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)涉農(nóng)金融”模式下的“三農(nóng)”金融科技平臺(tái)，由中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行創(chuàng)建，是甘肅省“三農(nóng)”金融科技的重要?jiǎng)?chuàng)新模式。它集融通、融資、融智、融商為一體，為廣大農(nóng)戶帶來了全方位的服務(wù)，如圖1所示。

“融通”不僅為農(nóng)戶提供現(xiàn)金存取、賬戶查詢等基礎(chǔ)性服務(wù)，還提供了水電費(fèi)等日常繳費(fèi)服務(wù)，給農(nóng)戶帶來了全方位的金融服務(wù)，從而滿足農(nóng)村居民日益增長的金融需求。

“融資”是指向農(nóng)戶提供“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”、“貼心貸”等貸款業(yè)務(wù)，積極發(fā)展線上融資服務(wù)，拓寬“三農(nóng)”發(fā)展資金的融通渠道，為解決農(nóng)民“融資難”的問題提供新的解決思路。

“融智”即為給農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)知識(shí)的講解以及金融知識(shí)的普及，農(nóng)民可通過線上線下多種形式，獲取相關(guān)知識(shí)，同時(shí)還可以通過專家線上“問診”，提高農(nóng)戶生產(chǎn)過程中的專業(yè)化程度，提升自己的致富能力。

“融商”著眼于破解農(nóng)民“買賣難”的難題，利用“金穗e銷”的相關(guān)功能，及時(shí)發(fā)布農(nóng)產(chǎn)品購銷信息與價(jià)格波動(dòng)，為農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供實(shí)時(shí)在線服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通效率的提升。

“四融”平臺(tái)在甘肅省得到快速的發(fā)展，已經(jīng)深度融入農(nóng)村生活。截止至2016年，甘肅省共布放“四融”終端7742臺(tái)，擁有客戶量達(dá)到了14.47萬戶，交易金額達(dá)到了151.5億元。近年來，“四融”平臺(tái)發(fā)展規(guī)模不斷的擴(kuò)大，成為甘肅省“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)模式及突破點(diǎn)，對甘肅省金融脫貧、農(nóng)村金融的發(fā)展具有重要的意義。

2.“今金貸”金融科技平臺(tái)

甘肅金暢集團(tuán)“今金貸”成立于2015年，是基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的甘肅省第一家金融科技民營平臺(tái)，積極投身于三農(nóng)，為農(nóng)民推出了“農(nóng)牧貸”等金融子產(chǎn)品。到2018年6月30日，“今金貸”累計(jì)撮合成功合同金額20.03億元，2018年上半年成交額6.60億元，同比增長103.4%，平臺(tái)自上線以來累計(jì)扶持超過600家中小微、三農(nóng)企業(yè)，并為6.42萬位平臺(tái)用戶賺取1.13億元收益。2018年9月，今金貸平臺(tái)因涉嫌非法吸收存款、存在與其他平臺(tái)標(biāo)的互換、多頭借貸、自融等違規(guī)行為被立案偵查，目前仍處于調(diào)查中。“今金貸”作為甘肅省“三農(nóng)”金融科技P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的典型代表，其失敗的主要原因是在信息不對稱和“三農(nóng)”金融科技發(fā)展不完善的條件下，其經(jīng)營運(yùn)作體系存在著較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.螞蟻金服旗下“旺農(nóng)貸”

甘肅省“三農(nóng)”金融科技發(fā)展的另一重要模式為“互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)嵌入模式”，典型代表為螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下的“旺農(nóng)貸”，是利用平臺(tái)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢為農(nóng)民和農(nóng)資企業(yè)提供產(chǎn)品配送、結(jié)算等服務(wù)，并將互聯(lián)網(wǎng)支付、小額信貸、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)融入到電商平臺(tái)的創(chuàng)新模式。“旺農(nóng)貸”的主要服務(wù)類型包括針對種養(yǎng)殖農(nóng)戶的種養(yǎng)殖貸款和針對農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)營性貸款。從2015年9月“旺農(nóng)貸”開始試點(diǎn)后，其服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，已經(jīng)達(dá)到了17個(gè)省，甘肅省白銀市會(huì)寧縣作為“旺農(nóng)貸”甘肅省試點(diǎn)已經(jīng)取得了一定的成績，到2018年年底，會(huì)寧縣的39個(gè)農(nóng)村淘寶服務(wù)站中，有26個(gè)村級(jí)服務(wù)站開展了面向廣大農(nóng)戶的“旺農(nóng)貸”業(yè)務(wù)。

4.“大北農(nóng)”金融科技服務(wù)平臺(tái)

甘肅大北農(nóng)農(nóng)牧科技有限責(zé)任公司作為甘肅省大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，積極開展“三農(nóng)”金融科技業(yè)務(wù)，打造“農(nóng)信金服”平臺(tái)，創(chuàng)造出“農(nóng)富寶”、“農(nóng)信貸”、“農(nóng)信險(xiǎn)”等金融產(chǎn)品，為廣大農(nóng)民提供金融服務(wù)，其運(yùn)營遵循“農(nóng)村企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)了一個(gè)專門用于農(nóng)戶信用狀況評估的平臺(tái)，以此來掌握資金需求方的相關(guān)信息，為其匹配合適的金融信貸業(yè)務(wù)。“大北農(nóng)”旗下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為甘肅省“三農(nóng)”金融科技的典型代表，已經(jīng)在甘肅地區(qū)深入開展，并成為甘肅農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶解決金融信貸問題的重要途徑。

（二）甘肅省“三農(nóng)”金融科技的問題與風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)村金融發(fā)展的“信息孤島”問題不能在根本上解決。

大數(shù)據(jù)技術(shù)有效解決了被傳統(tǒng)金融服務(wù)排斥在外的人群的“第一公里”的難題。但一方面由于目前甘肅農(nóng)村地區(qū)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施較弱，移動(dòng)支付和電商等數(shù)字技術(shù)手段和渠道普遍使用不足，導(dǎo)致農(nóng)戶和小型農(nóng)業(yè)合作社的經(jīng)營情況沒有實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化；另一方面，由于缺少數(shù)據(jù)共享機(jī)制，公共數(shù)據(jù)平臺(tái)尚未建立，農(nóng)村地區(qū)的公安、法院、工商、社會(huì)保障等部門及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，都處于分散和相互屏蔽的狀態(tài)，“三農(nóng)”金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的不完善制約了“第一公里”難題的徹底解決。

2.遠(yuǎn)程開戶限制

甘肅省位于我國西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)業(yè)所需的基本設(shè)施并不具備，人均收入較低，銀行設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)面臨現(xiàn)金押運(yùn)、專網(wǎng)鋪設(shè)、人員招聘、網(wǎng)點(diǎn)盈利等一系列問題，導(dǎo)致了農(nóng)村金融長期存在“最后一公里”問題。隨著移動(dòng)技術(shù)普及，開展線上遠(yuǎn)程開立銀行賬戶的條件趨于成熟。但遠(yuǎn)程開戶的II類戶不能實(shí)現(xiàn)匯款、貸款等功能。

3.數(shù)字金融易導(dǎo)致次生風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字科技引入金融服務(wù)，通過全新的征信風(fēng)控模式，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法觸達(dá)的長尾客戶群體納入金融服務(wù)體系中來，也將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不曾涉及的風(fēng)險(xiǎn)帶到農(nóng)村金融體系中。除原有的一些風(fēng)險(xiǎn)外，數(shù)字金融還面臨技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，產(chǎn)生了更多的次生風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)甘肅省“三農(nóng)”金融科技發(fā)展的政策建議

（一）持續(xù)探索數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村金融中的深度應(yīng)用，建議率先在農(nóng)村地區(qū)開展銀行遠(yuǎn)程開戶試點(diǎn)

金融科技企業(yè)應(yīng)繼續(xù)探索云計(jì)算、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物識(shí)別、人工智能等數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村數(shù)字普惠金融中的深度應(yīng)用，特別是利用生物識(shí)別技術(shù)開展遠(yuǎn)程開戶試點(diǎn)，破解農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的難題。生物識(shí)別技術(shù)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，其準(zhǔn)確性也不斷提升。在國際上，美國、日本等國家已允許金融行業(yè)通過遠(yuǎn)程開戶為客戶提供服務(wù)，并且多年來穩(wěn)定進(jìn)行。我省也應(yīng)該吸取國外經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)銀行進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶的嘗試，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

（二）不斷推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，用好政府所掌握的數(shù)據(jù)資源，打造農(nóng)村公共數(shù)據(jù)平臺(tái)，提升農(nóng)村金融軟環(huán)境

農(nóng)村金融的整體等級(jí)提高需要完善數(shù)字技術(shù)設(shè)施和優(yōu)化軟環(huán)境的支持。針對目前農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、信息孤島等問題，金融科技企業(yè)應(yīng)不斷加強(qiáng)與各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作，并協(xié)助縣域及縣域以下的地方政府建立當(dāng)?shù)氐臄?shù)據(jù)信息學(xué)共享機(jī)制，建立完整的農(nóng)村數(shù)字金融體系，完善對于農(nóng)村居民的失信懲罰體制，解決因?yàn)闆]有有效抵押和信用記錄等障礙造成的“第一公里”難題，讓農(nóng)村居民也可以享受到方便的金融服務(wù)。

（三）用數(shù)字技術(shù)監(jiān)管農(nóng)村數(shù)字金融的次生風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)類型多、更新快，針對數(shù)字金融的監(jiān)管技術(shù)也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。用數(shù)字科技防范農(nóng)村數(shù)字金融的次生風(fēng)險(xiǎn)。除了已有的監(jiān)管體系外，還應(yīng)該利用新型技術(shù)創(chuàng)新監(jiān)管方式，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)全方位對農(nóng)村金融客戶進(jìn)行監(jiān)管，減少信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)誤判；通過對農(nóng)村資金需求者貸款目的、償還能力的追蹤，減少金融機(jī)構(gòu)資金回籠的風(fēng)險(xiǎn)。