移動支付下銀行消費者法律保護簡析

林怡

摘 ? 要： 支付寶、微信等移動互聯方式帶來了支付方式的改變，但是銀行消費依然占有重要的地位，特別是一些大額的消費，其對世界經濟的影響仍然很大。當前我國經濟處于深化改革期，對銀行消費者合法權益的維護十分必要。我國銀行消費者法律保護出現了諸多問題，如信息安全權被銀行掌控、消費者與銀行之間的信息不對稱、格式合同的運用使其喪失話語權等。因此，應從立法體系、保護機構、司法救濟方面著手，對我國銀行消費者進行細致、完善、周到、切實的法律保護。

關鍵詞： 移動支付; 銀行消費者; 法律保護

中圖分類號： D922.28 ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼： ?A ? ? ? ? ? ? DOI：10.13411/j.cnki.sxsx.2020.02.020

A Brief Analysis of the Legal Protection of Bank Consumers under Mobile Payment

LIN Yi

（The Open University of Nanping， Nanping 353000 ， China）

Abstract： The mobile Internet mode such as Alipay and WeChat has brought about a change in the way of payment. But bank consumption still plays an important role， especially some large consumption， which has a great impact on the world economy. At present， China's economy is in the period of deepening reform， which is very necessary to protect the legitimate rights and interests of bank consumers. There are many problems in the legal protection of bank consumers in China， such as the control of the right of information security by banks， the information asymmetry between consumers and banks， and the loss of the right of speech due to the use of format contracts. Therefore， we should start from the aspects of legislation system， protection organization and judicial relief to carry out detailed， perfect， thoughtful and practical legal protection for bank consumers in China.

Key words： mobile payment; bank consumers; legal protection

近年來，支付寶、微信支付等移動支付方式運用越來越廣泛，同時也受到人們的認可和青睞。外國人還把移動支付看作是當代中國的四大發明之一。在信息化社會中，支付方式經歷了多次變化，從遠古時代的物品交換，到貨幣統一，再到現金支付，銀行卡支付以及當前的支付寶和微信的移動支付方式。不同的時代存在不同的支付方式，在移動互聯網支付方式下，頗覆了傳統的觀念，同時也在挑戰法律。法律是面向大眾的，但是在移動支付影響下銀行消費仍然占有主體地位，特別是涉及到大金額的消費，這類群體仍然是法律要保護的主要對象。將我國銀行消費者作為被保護的重點群體，對其進行關注并采取有效的法律手段是非常必要的。但也要更加注重移動支付環境下銀行消費者法律保護，從我國銀行消費者法律保護的現狀入手，找出具體的實踐問題進行分析，從我國的國情出發制定合理的移動支付下銀行消費者法律體系和保護對策，實現金融行業的穩定，促進我國經濟社會的可持續發展。

一、銀行消費者的概念

銀行消費者，主要是指為個人或家庭的生活需要而購買、使用銀行商品或接受銀行服務的民眾。其中首先值得明確的是購買和使用銀行商品，或是由于銀行授權的服務與銀行發生的個體;其次，它是為了生活的需求而購買和使用銀行商品的個體。這種就不包含進行銀行貸款和存款的業務的單位，也不包含從銀行貸款而用于生產經營活動的個體等，這些是與銀行進行款項的借與貸，沒有產生直接經營服務和商品的交易[1]。為此只有明確了銀行消費者概念，才能對該方面的法律進行全面的分析和研究，解決相關的法律問題。

二、我國銀行消費者法律保護的現狀

（一）銀行消費者保護的現有立法

由于對消費者的界定過窄，而且銀行消費對象與其他消費對象是有區別的，這樣就產生了銀行消費的概念使用性不強。對于深層次保護銀行消費者利益目標，銀行立法沒有采用[2]。雖然金融相關的法規都規定要包含消費者的合法權益，同時也規定保護其合法權益。但對于處于弱勢群體的消費者利益保護未加強，雖然相關競爭立法也規定了保護消費者權益。銀行業監督管理法將維護大眾利益作為監管彌補，但是對消費者的重點保護沒有提到。

（二）銀行消費者現有的保護機構

對銀行消費者保護的監督機構中，只有消費者協會和相關的監督部門。消費者協會中工作人員由于專業能力不足，處理結果難以與當前的形勢和現有的法規吻合，進而不能得到消費者權益保護法的保護，從而使消協的作用難以發揮。我國金融體系的發展，雖然有“一行三會”銀監體制，但是在現實中，還是存在政策、監管、效率等方面的監管真空現象[3]。

（三）銀行消費者的司法救濟途徑

銀行消費者權益保護還有一個重要的方法就是利用司法程序對權利進行救濟。但實際的司法實踐中，由于受到多種因素的影響導致相關問題的出現。例如，消費糾紛案件的訴訟周期長，當事人舉證責任困難等[4]。另外還有立法方面的不完善，導致很多相關的問題過于泛濫，繼而導致消費者權益得不到有效的保護。

三、銀行消費者法律保護存在的問題

銀行消費模式與傳統消費模式相比，在交易中雙方地位都存在一種不平衡的狀態。銀行消費者是以個人方式去與整個銀行系統進行交易，這樣對自己利益的維護是比較困難的，因此就導致銀行消費者處于弱勢狀態。在具體的交易過程中，從簽訂合同開始到合同最終的履行以及交易結束后所有事項，行消費者都得按照銀行要求去做，沒有自主權。其具體體現在以下幾個方面：

（一）銀行消費者的信息安全權被銀行掌控

眾所周知，銀行為了減少企業的工作風險，就會要求消費者如實填寫各種信息，甚至各種關聯信息，從而達到全面、深入了解客戶，而消費者為了快捷、便利地進行交易，就會進行無底線的配合工作[5]。銀行通過分析決定與消費者的交易是否繼續進行，否則就會終止交易活動。這樣看來，這些信息都被銀行所掌握，但是消費者卻不知道銀行運用這些信息的過程，進而導致非常被動。

（二）銀行消費者與銀行之間的信息不對稱

銀行的內部結構比較復雜，銀行外面的人對此不了解。特別是近些年所推出的產品多樣化和專業化，導致銀行信息與消費者的了解情況差距較大，使得銀行消費者在與銀行方面的交流中顯得格外被動。本該知情的信息卻沒有得到尊重，日益依賴于銀行對相關信息進行公開、公示，信息來源就更加緩慢[6]。在這種情況下，通常的表現就是只要不強制性讓銀行對信息進行公開，銀行就不會主動提供銀行消費者需要的全面信息。無法保護導致銀行消費者的合法權益受損，主要原因就是信息的知情權得到不到保護。

（三）格式合同的運用使銀行消費者喪失話語權

在格式合同簽訂的過程中，銀行一方沒有征求消費者的意見就直接出示事先擬好的合同，告訴消費者需要填寫內容信息，才能辦理業務。雙方沒有進行任何協商，且銀行消費對過多專業層面的知識完全不懂，很難理解專業用語及格式，更不會通過修改合同對自己的合法權進行保護。

四、銀行消費者法律保護問題的原因分析

（一）相關法律制度不健全

《消費者權益保護法》是目前對我國消費者保護的基本法，而對銀行消費的針對性不強。《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等銀行法律雖然對銀行消費者起到一定的保護作用，但是對于移動支付業務缺乏專項條款。近年來，我國金融領域也成立了金融消費者權益保護機構，對銀行消費者權益保護也制定了相應的法規，但是缺乏上位法，特別是對移動支付銀行消費方面的法規不健全，建議應深入研究，并早日落實到法律實踐當中。

（二）銀行監管體系尚不完善

移動支付銀行消費模式是一種新型的金融模式，而現有金融體系沒有覆蓋整個的金融領域，對移動支付銀行消費模式缺乏相應的監管[7]。2006年《電子銀行業務管理辦法》明確了銀監會對電子銀行進行相關業務的監控和管理，但是銀行新型業務的不斷更新，銀行業務得到了進一步拓展，比如向保險、證券等業務擴張。而銀行、保險等部門以及網絡信息管理部門沒有建立綜合協調的機制，因此就影響了各個部門管理責任混淆，消費者的投訴問題難以解決。由于涉及銀行各類業務和機構不斷增加，就會導致移動支付下銀行的管理相應地出現很多問題。

（三）銀行領域金融教育不足

移動支付下銀行消費者逐步增多，消費者對金融知識學習的途徑和內容不同，其能力也存在很大差別。由于知識、信息等方面的限制，導致部分銀行消費者分析能力和維權意識沒有得到相應提升，進而出現了維權沒有邊界，維權無從下手等困境。金融教育的不到位，銀行消費者的自我保護意識不足，同時也給相關部門進行投訴處理案件帶來困境。

（四）相關投訴機制尚不暢

目前，我國銀行已經建立了“12363” 銀行消費者權益保護咨詢投訴電話，但是這還是不夠的，由于所有的投訴證據還有一些條款全部被銀行掌握，加之處理問題的部門不明確，還有處理機制和效率的問題沒有真正得到解決，這些都會導致投訴渠道的堵塞。對服務銀行的投訴、對第三方支付機構的投訴處理機制需要進一步完善，這樣才能助力金融行業構建良好的金融環境。

五、我國銀行消費者法律保護對策與建議

（一）我國應當建立完善的立法體系

當前，我國立法空缺嚴重，這樣就導致銀行消費者權利損害的情況多發，這就亟待解決相關法律體系建設問題。只有完善立法體系，讓銀行消費者的相關權益得到保護，這樣才能實現銀行和消費者的共贏，促進我國經濟社會的穩定發展。應制定《銀行消費者法律保護條例》，明確各個機構的職責和義務，并通過相關條例對銀行消費者權利和銀行義務進行嚴格規定，從而促進銀行消費者權利的有效保護[8]。一方面，要在法規中對銀監會的目標明確為保護銀行消費者的合法權益。另一方面，可以進一步對銀監會擴大授權，在相關法規中，規定銀監會能夠對銀行違法行為進行處理，從而促進有效保護銀行消費者合法權益。

（二）對銀監會銀行消費者權益保護職責進行明確

首先，對銀行業機構采取主動的方式進行監管。銀監會需要對銀行的各種活動進行全程的檢查和監控。這樣才能掌控銀行部門是否違規操作，當發現有違犯消費者權益的行為時要進行制止與處罰。但是這種監督的行為應該是主動受理舉報而形成的監督體系。其次，根據消費者反映的問題對銀行進行監管。當銀行消費者投資銀行侵害權益時，可以借鑒國外經驗對自身的發展實踐進行彌補。例如，建立申訴專員服務制度。為此，建議在銀監會的部門中設立專門的機構，由金融、法律和法官等組成團體，專門對銀行消費者投訴問題進行受理。其具體的職責設置為：對銀行消費者進行投訴處理，調查、取證與處罰，建立投訴信息共享數據庫，這樣不僅能夠減少解決侵權維護的成本，提升工作效率，還能共享投訴信息資料[9]。利用投訴信息進行銀行的各種監管，實現對銀行消費者權益的保護。

（三）需要不斷完善司法保護

首先，法院需要具有撤銷違法格式合同的權利。法院在司法活動中對那些制定不合理的合同，還有明確欺詐簽署的合同，有當場宣布無效的權利。并不是雙方簽訂了什么合同，就要去執行什么合同，要對合同的公平性和合法性進行檢測和評估。其次，法院要設立“小額索賠法庭”。由于利用普通民事訴訟途徑申訴，對一些小額銀行消費者很不合理[10]。為此，增加小額索賠法庭，不但訴訟的程序可以簡化，讓法律解決問題的效率得到提升，同時在一定程度上節約了訴訟成本。最后，還應對法官進行金融相關知識和技能培訓，這樣才能更好地使用法律，做出公正的判決，真正用法律保護銀行消費者的合法權利。

（四）完善銀行消費者投訴處理機制

投資處理機制的建設更有利于解決銀行消費者的消費問題。明確專門的行政機構負責，對銀行消費者法律保護問題進行專項處理，受理機構通過調查、取證，并發布相關信息，通過仲裁機構進行法律裁決。在當前金融消費者權益保護咨詢電話開通的基礎上，建立消費者網上投訴平臺，可以登錄網址、微信公眾號、郵件的形式對銀行消費者消費問題進行投訴，而投訴平臺再把信息轉達給處理中心，進行相關案例的調查和處理，并及時給予銀行消費者回復，對裁定結果進行公示。這樣就能讓銀行消費者投訴渠道變得更寬，還能給監督部門提供更為全面的調查依據，促進了銀行消費者法律保護問題的有效解決，進而構建金融系統的良好環境，促進社會和諧與穩定。

總之，我國銀行消費者法律保護需要從規范、監管、司法保護和機制構建等多方面入手，發揮銀監會功能，根據相關法規，對銀行機構進行全方面的監控和管理，并制定和完善《銀行消費者法律保護條例》，真正落實法律保護消費合法權利的重要任務。

參考文獻：

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[10]李婷.我國商業銀行服務收費中消費者權益保護研究[D].上海：華東政法大學，2014.

[責任編輯、校對：葉慧娟]