我國住房公積金制度存在的問題及對策

摘 要：住房公積金制度作為我國一項解決城鎮職工住房問題的保障制度，自實行之日起，距今已有十多年的時間，住房公積金制度的實施促進了我國房地產行業的健康發展，為城鄉職工的住房問題提供了保障，推動了社會化發展的進程。但是在住房公積金制度的開展工作過程中，由于受多重因素的影響，住房公積金制度仍然存在許多問題，需要不斷完善和改革。本文針對當前住房公積金制度所面臨的問題進行分析，為住房公積金制度的完善與所出現的問題提出建議與措施。

關鍵詞：住房公積金制度;現存問題;解決策略

住房公積金在我國的實施取得了很好的成績，解決了一部分人群的住房問題。住房公積金是職工按規定存儲起來專門用于住房消費支出的個人住房儲蓄金，最重要的有兩個特征：積累性和專用性。職工人群不是按照工資的形式得到，銀行設立專戶實行集中管理。并且住房基金只能進行專款專用，用于繳納房租或者修建住房。但是目前形勢下，很多地區的住房公積金制度執行存在一定的差異性，其問題所在需要集中處理，并使用符合形式的解決策略。

一、住房公積金制度所面臨的問題

（一）住房公積金制度涉及的人群較少

在現階段的住房公積金制度實施中，農民工，個體商戶，自由職業者并不在住房公積金的繳存范圍內，不能夠享受住房公積金帶來的好處與優惠。同時在一些以農民工等臨時工為主的工作單位中，仍存在尚未建立完善的住房公積金制度或建立了住房公積金制度但并未給臨時工繳存住房公積金的情況。經過調查發現，享受完善住房公積金制度的人群大部分為中高收入階層，而應該得到更多幫助與優惠的低收入階層卻被排除在外。而被排除在外未被住房公積金制度所覆蓋的就業人員大約占我國總就業人員的百分之七十五，只有百分之二十五的就業人員在住房公積金制度的涵蓋范圍之內，多組數據表明，現階段住房公積金制度所涵蓋的人群范圍較小，需要在日后的工作中不斷擴大，使得更多需要幫助的職工享受到住房公積金制度帶來的好處。住房公積金的制度只是在一定的范圍上針對某些類型的城市職工，在很多的數據中可以看出，只有較少部分的人群對住房公積金制度有所了解。很多的農民工以及個體沒有足夠的空間對政策了解，單位工作人員沒有較強的住房公積金繳納意識，因此制度上設計的人群就比較少，也沒有充分發揮住房公積金制度的價值。

（二）住房公積金監督管理機制不完善

我國住房公積金監督管理工作是由多個部門共同運作、共同進行的，所以在住房公積金的監督管理方面受多方面條件的限制和多個主體利益的影響，不能很好的對住房公積金進行有效的監督管理[1]。同時，由于住房公積金制度的所有者與管理者并不統一，導致住房公積金所有者對公積金沒有管理權限與監督權，而住房公積金的管理對公積金的模式化管理不利于公積金的增值，所以對公積金的管理效果并不顯著。在另一方面，住房公積金監督管理制度的不完善，也導致部分單位對公積金進行挪做他用、貪污等情況的發生。在我國住房公積金管理條例上明確的表明為了加強對住房公積金的管理，維護住房公積金所有者的合法權益，促進城鎮住房建設，提高城鎮居民的居住水平。有很多的條例上不能把監督管理明確的做到位，因此很多的方面上缺乏完整的監督管理機制。

（三）住房公積金運作缺乏鼓勵機制與風險應對機制

由于缺乏對住房公積金管理人員的鼓勵機制，導致管理人員在工作中缺乏熱情，無法調動工作人員的主動性與積極性，從而限制了住房公積金管理機構開展相關業務，阻礙了住房公積金制度的完善與改革。同時，在貸款管理方面，公積金管理機構主要依靠銀行開展貸款業務，缺乏抵御風險的能力以及風險應對措施。在具體的住房公積金運作上缺乏很好的鼓勵機制，也不能很好的鼓勵城市職工對住房公積金政策進行充分地了解。住房公積金的運作上也存在潛在的風險，管理工作人員在某一方面缺乏風險的應對措施，不能很好的面對風險的發生，就使得住房公積金不能夠很好的發揮自己本身的價值。

二、如何完善住房公積金制度

（一）加大宣傳力度，擴大住房公積金覆蓋面

住房公積金的提出，主要是為解決廣大職工，低收入群體住房問題的，但由于國家與政府對住房公積金的宣傳較少，所以住房公積金覆蓋面較小，仍然有許多職工不明白甚至不知道住房公積金的作用，沒有切實享受到自身的合法權益。所以，有關住房公積金的管理部門應加大對住房公積金的宣傳力度，擴大住房公積金的覆蓋面，讓更多的職工享受到住房公積金所帶來的好處。同時，針對部分單位尚未建立住房公積金制度或建立住房公積金制度而未及時繳存住房公積金的情況，應加大執法力度，制定相關懲罰措施，從而擴大住房公積金覆蓋面，讓更多的職工享受到住房公積金合法權益。很多的城市職工對住房公積金制度沒有一個完全概念上的了解，因此需要對現有的住房公積金制度進行廣泛的宣傳，調整宣傳的基本方式，選擇通俗易懂的語言利用比較便利的網絡設施進行講解制度的基本內容，把住房公積金的制度核心讓城市職工完全的理解。宣傳的同時，要做到健全住房公積金的保障措施，一定程度上做到擴大住房公積金的覆蓋面。

（二）加大監督力度，提高住房公積金公平性

面對當前部分單位對住房公積金挪作他用以及貪污等情況，相關管理部門應加大對住房公積金的監督力度，建立一個獨立于住房公積金其他主體單位的監督部門，從而保證該部門不受自身利益及其他主體利益的影響對住房公積金的使用等各個環節進行嚴格監督[2]。另一方面，還要對不合理的住房公積金緩存政策進行修正，取消住房公積金緩存政策對身份、戶籍等條件的限制，緩解低收入人群無法繳納住房公積金，住房公積金被高收入人群所壟斷的情況，讓真正需要住房公積金的人能夠公平的享受到公積金所帶來的好處。住房公積金的公平性對于城市職工是一項至關重要的指標，政府機關應該加強對制度的執行，把監督的力度做到最大，監督工作的執行情況，并且不定時的進行住房公積金公平性評估，讓職工對政府的工作完全了解和放心。監督機制的實施會在很大程度上影響住房公積金的公平性，健全機制，加強管理。

（三）完善住房公積金法律體系

想要更好更快的完善住房公積金制度，首先要建立健全有關住房公積金的法律體系，使得有關住房公積金的工作能夠有法可依，依法辦事。只有在完善法律體系幫助下，住房公積金制度才能夠被強制執行，從而擴大住房公積金的覆蓋面，讓更多職工享受到住房公積金帶來的便利，同時有了法律的保障，也能夠減少住房公積金被挪用貪污情況的出現，從而促進住房公積金的制度的貫徹落實。住房公積金的法律體系應該有執法人員嚴格執行，每個城市要有比較專業的執法隊伍，在執法能力上加強，執法觀念上健全，同時執法要遵循民心，體恤民意，不能只是一味的按照執法機制完成自己的使命，監督單位保障職工能主動繳納住房公積金。

（四）保障住房公積金繳存的實施

政府對住房公積金制度的制定之后，應該把住房公積金的覆蓋面有效的擴大，針對不同類型的公積金繳存對象應該進行擴大宣傳，鼓勵人們積極地開戶。對于不同階級的工作者要進行集中的宣傳，把住房公積金的繳存意識充分地宣傳。互聯網的發展帶動報紙、廣播電視的發展，城市工作者應該把制度的宣傳使用不同的類型，向社會宣傳住房公積金繳存的真正意義以及作用。

在住房公積金的繳存上應該實行差異化，針對不同的收入人群要對制度進行分解，在住房問題上實行實質性的差異化，建立根據職工的收入差異設定不同的繳存比例，對于低收入的人群設定較低的繳存機制。政府工作者要把差異化的住房公積金繳存視為一項可持續發展政策，才能保證制度的全面實施。

三、總結

住房公積金關乎著我國廣大職工的切身利益，是解決我國廣大職工住房問題的重要措施之一。但在住房公積金制度發展的過程中仍然存在覆蓋面較小，監督管理機制不完善，以及缺乏鼓勵機制與風險應對機制的問題。相關部門應加大宣傳力度，擴大住房公積金的覆蓋面，完善住房公積金法律體系以及加大監督力度提高住房公積金的公平性，讓更多職工享受到有關住房公積金方面的合法權益。住房公積金是一項住房保障制度，在一定程度上解決了城鎮職工的基本住房問題，住房對職工的保障是至關重要的，政府以及城市工作者應該及時發現問題，在問題的基礎上給出解決策略，基本保障職工的住房能力。

參考文獻：

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作者簡介：李曼曼（1987-），女，天津人，天津外國語學院畢業，本科，經濟師，研究方向：住房公積金。