第三方支付對商業銀行經營的影響

何柏棟 李倩

關鍵詞：第三方支付 ?商業銀行 ?盈利模式

一、研究背景

互聯網金融的逐步發展使電子貨幣普及率越來越高，隨之產生的第三方支付業務的發展逐漸壯大，實力逐漸增強，業務范圍不斷拓寬，交易規模越來越大，第三方支付企業與商業銀行在主要業務上出現重疊，對商業銀行的資金形成分流，并在客戶資源方面進行激烈的爭奪。兩者又是相互影響，彼此促進的。第三方支付需要商業銀行提供支持，而商業銀行也能通過第三方支付開展業務、開拓客戶、增加利潤等。本文的研究意義在于分析第三方支付平臺和商業銀行的發展歷程、現狀以及特點，研究第三方支付和商業銀行的競合關系現狀，通過對國內各大第三方支付企業與銀行的合作案例分析，了解雙方的合作內容以及合作中存在的問題，對深化雙方的合作提出建議，使雙方實現協同發展，共同創造一個和諧穩定的網上支付環境，為電子商務的發展創造有利條件，更進一步拉動內需，促進國家經濟增長。

二、第三方支付現狀

（一）第三方支付的含義和特點

在傳統的交易中，買賣雙方會直接面對面的進行交易，但是隨著信息時代的發展，不同的買家和賣家之間的空間和時間的不同，導致交易不能同時、同地、同步進行。致使交易的風險增加，因此安全問題是第三方支付出現要解決的首要問題。而第三方支付在本質上是在買賣雙方與銀行之間搭建一個中介平臺，以此來實現轉賬和結算等一系列功能。

第三方支付平臺本身依賴大型電子門戶網站，以銀行信貸為信用基礎。可以通過在線交易的信用問題來更好的合作，這對電子商務的發展是完全有利的。線上第三方支付平臺依賴于大型商業網站。不僅依靠合作銀行的信用支持，還能夠更好的解決網上交易的信用及安全問題，這對電子商務的發展有著積極的作用。

相較于商業銀行，第三方支付平臺是相對獨立的，安全性能夠得到極大的保證。

（二）第三方支付興起的原因及發展趨勢

第一，用戶使用體驗的提高很大程度上是依靠技術的創新和發展;第二，客戶對使用第三方支付形成了習慣，同時客戶的數量也在不斷增加。用戶數量的多少是是成規模的基礎，這將對市場規模的進一步擴大起到決定性的作用;第三，企業及個人使用的深度和廣度。市場規模的變化有第三方支付應用范圍是否廣發和深遠決定。

我國網絡支付市場的發展主要經歷了兩個階段：第一，2010年前網絡支付的興起。許多互聯網金融機構都在這一段時間把握住了良好的發展機遇，不斷的開拓業務，在這一階段我國的網絡支付市場初步形成;第二，2010年之后，我國對網絡支付進行了管理并有了一系列的實施辦法，很大程度促進了網上支付業務的繁榮發展。第三方支付行業開始廣泛進入市場。到今天，第三方支付業務領域已經滲透到了人們生活的各個方面。近些年來，第三方支付業務的發展使商業銀行產生了一定的危機感，因此對網上支付業務進行了研究。銀行都開始興建自己的網上銀行業務，并逐步進入并擴大其網上支付業務。

（三）第三方支付的優缺點

由于網絡的虛擬性，買賣雙方在網絡上的交易是匿名的，因此第三方平臺這種針對網上交易所實行的安全服務模式，也是交易雙方保存款項的一個中介，這種模式能夠很好的解決資金的安全問題和網上交易的支付問題，這種模式是通過對雙方行為進行約束從而建立起良好的交易環境。

也正是因為這種特性，買賣雙方在平臺上注冊的個人信息存在一定的泄露風險。另外，針對第三方支付平臺缺少完善的法律監督體系內，一旦平臺宣告破產，這時用戶資金將無法得到安全有效的保障。

三、第三方支付對商業銀行產生的影響

（一）第三方支付對商業銀行中間業務造成的影響

一般而言，中間業務是指在商業銀行對賬單報表中不屬于資產和負債并為本行構成非利息收入的業務。（1）壓縮銀行的支付結算和代理收付業務，由于第三方支付使用方便、手續費低、功能豐富，所以對商業銀行客戶群體的部分業務產生極大的挑戰;（2）對銀行基金代理業務的影響，寄售業務一直是商業銀行中間業務的主要收入來源之一。與此同時還促進了銀行卡業務的發展，提高支付結算業務的創新能力。

（二）第三方支付對商業銀行負債業務造成的影響

（1）第三方支付將取代銀行客戶資源并轉移了銀行的個人存款業務。企業與銀行之間的聯系可以通過第三方支付平臺得到保證，而第三方支付也可以保證信用和技術。

（2）第三方支付的迅猛發展導致銀行的成本增加。第三方支付模式增加了商業銀行的存儲和吸收成本。

四、商業銀行應對第三方支付沖擊的措施

（一）理性認識商業銀行與第三方支付機構之間的關系

銀行和第三方機構，通常來講是密不可分的。各自的發展需要對方扶持，第三方支付機構要想滿足自身的發展和創新，應該積極和商業銀行開展合作，尋求支持，因此商業銀行處于“金融食物鏈”的頂端位置，有著無法替代的作用。為了滿足發展的需要，雙方應該積極配合，充分發揮自身的優勢。在市場經濟條件下，為了能在價格談判中獲取利潤，雙方似乎更愿意去合作。一方面，第三方支付可以通過優勝劣汰來產業結構的優化;另一方面，同樣有利于商業銀行的發展，因為已經獲得了參與第三方支付業務的方式，就可以節約了進入成本。

（二）商業銀行的應對辦法

1、完善電子渠道的創新建設，加快金融創新

商業銀行的網上銀行大多僅限于支付，但這相比于第三方支付帶給人們的簡單便捷以及多元化的業務，已經很難滿足人們的需要。而商業銀行想要進入網上支付領域，就要多向第三方支付機構學習，要能夠充分利用自身擁有龐大的客戶群體以及網點眾多的優勢，進行資源整合，不斷對產品和服務進行創新，并對客戶群體進行分析，對不同的用戶群體進行分類，并為其提供不同的、具有個性化的產品服務。更重要的是傳統商業銀行應該改變自己的經營理念。

2、加強和第三方支付的合作，實現互利共贏

第三方支付機構和傳統商業銀行并不是無法共存，他們之間也不完全是競爭關系。雙方可以擴大合作，充分發揮各自的優勢，集成到一個體系中，這樣就可以促進整個互聯網支付行業的積極健康發展。

五、結束語

第三方支付在本質上是在買賣雙方與銀行之間搭建一個中介平臺，以此來實現轉賬和結算等一系列功能。第三方支付需要商業銀行提供支持，而商業銀行也能通過第三方支付開展業務、開拓客戶、增加利潤等，二者既存在互利共贏的關系，又有業務重疊沖突的關系。因此，雙方應加強合作，提高業務收入，注重客戶服務品質，多方位全面開發資源，充分利用自身的資源及優勢，共同發展，實現資源共享。

參考文獻

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