互聯網金融對商業銀行的影響

文也文

【摘要】互聯網金融的大量涌現，使其在支付和借貸領域大開，沖擊了商業銀行壟斷性的金融地位。互聯網金融對金融行業的注入影響已成為業界關注的熱點。本文從多角度分析了互聯網金融對商業銀行的影響。

【關鍵詞】互聯網金融?商業銀行?影響

互聯網金融近年來發展迅速，是指互聯網企業和傳統金融機構通過網絡技術，以實現資金的支付、融通及投資等金融業務。有利于操作簡便、降低交易費用、縮短交易時間、滲透范圍廣、使用人數多及擴大、盤活消費量，改變了傳統的金融產品、服務運營模式及銷售渠道，對原有的金融行業帶來了巨大的挑戰。

一、互聯網金融的類型

互聯網金融可分為六大模式，即第三方支付、金融、信息化金融、眾籌、網貸。從商業銀行的角度，可以將互聯網金融分為三種主要類型，即第三方支付、理財、融資。第三方支付包括支付寶、微信等;理財包括余額寶類;融資包括P2P、眾籌、網貸、電商金融等。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）對商業銀行經營理念和經營模式的影響

互聯網金融發展迅速，已有幾百家互聯網企業獲中國人民銀行的支付牌照，開展銀行卡發行、辦理預付卡、銀行卡收單、支付等金融業務，對商業銀行形成了較大的沖擊。商業銀行為適應市場變化，轉變了經營理念，開展了以互聯網的線上業務。但與互聯網金融相比，仍未保持原有市場份額。所以，必須加大經營理念的轉變，依托互聯網技術，對自有產品網絡化的同時創新新的金融產品，以提高其市場競爭力。

商業銀行是傳統的結算支付業務依靠，互聯網金融的崛起打破了其壟斷地位。且互聯網金融不斷擴大擴新業務，不僅可獨立完成資金支付、轉移、結算，還取代了傳統的由商業銀行代理的，如水電氣繳納、信用卡還款業務，取代了商業銀行的代理業務。眾籌、P2P等融資服務可不通過銀行流通資金，自行在互聯網上進行資金匹配，邊緣化了傳統金融服務支付中介服務。此外，互聯網金融還使銀行信貸供給發生了變化。如企業需要資金時，可在互聯網信貸平臺上自由選擇金額、利率、還款期限等。相比傳統商業銀行貸款，具有操作簡單、手續簡便、靈活性好、效率高的優勢。嚴重沖擊了商業銀行的信貸業務，使其客戶群依賴度降低、流失，極大影響其發展。

（二）對商業銀行負債業務的影響

商業銀行的運營資金主要是通過客戶的存款業務實現，存款業務對銀行盈利影響較大。根據相關規定，商業銀行存款和貸款業務比例不超過75%，存款業務減少會直接影響銀行的資金運營狀況。互聯網金融對其客戶資源爭奪較大，尤其是個人存款和理財業務。其一，第三方支付平臺對負債業務的影響，表現在互聯網金融會吸收個人存款，實現活期存款的轉移、轉化。第三方支付平臺主要是通過收付款雙方的交易時間差來獲取利潤，區別于商業銀行的賺取方式。第三方支付平臺收取付款方款項后未立即支付給收款方，這階段產生的時間差會出現資金沉淀，稱為備付金，可引起活期存款的轉移、轉化。根據相關存管辦法規定，第三方平臺須把備付金存入一家商業銀行的專門賬戶，其備付金就原銀行轉移到備付金存款銀行，形成了銀行體系內部的資金重新分配。如支付寶，其在銀行備付金的部分可作為活期流動資金，部分可轉化為12個月內的定期存款。而商業銀行對定期存款的支出利率較高，使其資金壓力增大。所以，第三方支付平臺對商業銀行的負債項產生影響。其二，互聯網理財對銀行負債項的影響。如支付寶類產品，分流了大部分銀行存款。商業銀行中，僅有5萬以上的存款客戶或企業大額存款才能得到現金管理服務，一般散戶僅能收益率極低的活期存款。余額寶類互聯網金融產品出現，使散戶可進行現金管理服務，分流了商業銀行的部分存款。且余額寶類增加了商業銀行的負債項，其將收集的貨幣資金投資到協議存款、大額存款等，讓資金流向銀行，而銀行為此付出的成本要高于活期存款，增加負債項，影響銀行的存貸差利潤。

（三）對商業銀行利潤項的影響

主要體現在銀行服務費及手續費上。互聯網金融第三方支付平臺通過網絡技術，費用低且快捷。如POS機刷卡，商業銀行收取2%手續費，其POS與發卡行是同一銀行時，銀行直接受益手續費達90%。支付寶轉賬時，其手續費低至0.4%，而發卡行通過支付寶轉賬所得手續費受益較低，影響了商業銀行收益，且其轉賬業務也受到影響。其次，第三方理財銷售平臺影響了商業銀行的代銷收益。商業銀行以往能從基金代銷和保險產品代銷中獲利1%-3%左右的服務費。但受互聯網金融第三方理財產品銷售平臺影響，其服務費降至0.5%以下，對商業銀行的服務費收益產生了影響。

（四）對商業銀行服務模式的影響

良好的客戶群是商業銀行順利開展和發展的推動條件，但在互聯網金融沖擊下，大多客戶選擇互聯網模式。根據相關報道，我國網民已超6億，互聯網普及率超半數，互聯網以個性化金融服務及方便快捷、操作簡單等優勢，使互聯網消費及網購群體逐年上升，大量增加了個人業務及中小企業群體[4]。傳統的商業銀行客戶服務中心所注重的網點現代化、分布廣及服務態度等已不符合人們需求，人們僅需通過網絡終端進行各項業務，弱化了銀行網點地位。互聯網多注重全面性和用戶的感受，其平臺業務相應的多樣化及個性化，以方便客戶辦理各項業務。與傳統的商業銀行服務模式區別較大，如想繼續保留客戶，商業銀行需改革服務，以適應新市場。

三、總結

通過綜述可知，互聯網金融對商業銀行的經營理念和經營模式、負債業務、利潤項和服務模式都產生了不同影響，沖擊了其利潤，不利于銀行盈利。但同時，互聯網金融也對商業銀行起到了推動作用。互聯網技術應用于金融服務，使行業間相互滲透，利用互聯網技術，商業銀行可改變經營模式、創新個性化產品、簡化流程、提高技術水平、完善業務能力，以客戶需求及體驗為中心，與互聯網金融在競爭中實現共贏。

參考文獻：

[1]徐向藝，牛衛東，魏巍.互聯網金融商業模式選擇：效率性提高會帶來顛覆性創新嗎？[J].東岳論叢，2020，41（01）：157-163.

[2]黃博.互聯網金融對商業銀行的沖擊與應對研究[J].納稅，2020，14（05）：168+170.

[3]邵凱偉.互聯網金融對我國商業銀行金融產品的影響研究[J].納稅，2020，14（05）：172.

[4]呂超.互聯網金融商業模式演進及商業銀行的應對策略[J].納稅，2020，14（04）：209.