農村金融服務創新現狀分析及對策探究

韓笑

摘要：近幾年來，農村金融服務渠道多元化，理財產品也呈現多樣化的需求，服務質量也有所提升，農村金融服務發展迅猛。然而，在農村經濟發展的同時，依然存在著一系列的問題和不足。本文筆者就從農村金融現狀出發，深入剖析新形勢下農村金融中還存在的一些問題，并提出相對應的解決策略以期提升金融服務創新的質量，謀求更大的發展前景。

關鍵詞：人才壁壘;金融服務;制度壁壘;資金需求;金融資源

近幾年來，農村經濟也發生了翻天覆地的巨大變化。農村金融業也不能固守成規，必須要緊密結合時代的發展需求，提升金融業的服務創新能力。只有服務上去了，才能夠切實有效地留住客戶的“錢袋子”，達到一個雙贏的目標。國家也看準了這一時機，出臺了一系列金融服務的創新措施。下面筆者就從農村金融目前的現狀出發，深入探討一下當前農村金融業存在的一些情況。并結合國家的政策支持，提出一些有針對性的解決對策，和大家進行分析與探討。

一、農村金融服務現狀分析

（一）服務領域覆蓋面加大

隨著“互聯網+”時代的來臨，電子銀行、網絡銀行等一些電子化的服務創新手段逐漸被引入現實生活中。隨著農戶經濟意識的增強，電子金融服務業務以破竹之勢迅速占領了金融服務業務的半壁江山。有關調查結果顯示，目前電子金融服務業的覆蓋率達到了50%以上，這是一個未來發展的重要態勢，不容小覷，值得我們重點關注。

（二）服務手段日益多樣化

隨著農戶需求的不斷變化，目前我國各地的金融機構都立足于當地的實際情況，制定了適合于不同企業和農戶需求的金融貸款產品。這種“量體裁衣”的個性化信貸服務，一經推出就迅速獲得了企業以及農戶的一致好評。一些小微企業以及農戶可以根據自身的需要，選擇適合于自己的信貸產品，解決企業以及農戶自身的燃眉之急。

二、農村金融服務中存在的問題剖析

（一）創新遭遇壁壘障礙

第一，由于金融機構體制問題，各單位在進行創新發展的時候，沒有考慮到整體的統籌布局，而是各自為政，導致權責不清，資源得不到有效的優化。第二，就是出臺的相關法律法規存在滯后性[1]。由于缺乏完善的法律法規作為支撐，創新工作在推廣的過程中會受到一些人為的阻礙。例如，為了擴大客戶的信貸業務，不流失客戶資源，一些部門不愿意配合人民銀行做好關于農戶的征信采集工作。這就會嚴重阻礙征信體系建設工作的推進進程，甚至于因為征信信用缺失，還不上貸款，給國家帶來不可估量的經濟損失。第三，人才儲備量不夠，缺乏專業性的技術人才。雖然開拓了一系列有針對性的金融創新產品，但是部分地域比較貧困，偏遠的地區缺乏既精通信息化大數據，又精通金融行業專業知識的復合型人才[2]。這樣工作起來“一知半解”，只是被動地接受，就會缺乏工作的主觀能動性，嚴重抑制基層創新的自主服務性。

（二）沒有立足于基層，匹配度差

第一，創新工作沒有立足于基層的實際情況，匹配度差。通過調查研究我們不難發現，多數的創新產品都是“自上而下式”的，是由上面“派發”下來的，并沒有考慮到基層的實際情況，缺乏實踐性，所以，推廣以及實踐的意義不大。此外，創新服務在企業以及農戶中的認可度不高，部分創新型產品由于設置的門檻過高，無法達到企業以及農戶的心理預期，所以，并不被企業以及農戶所認可。

第二，社會化的宣傳力度做得不到位。大多數的企業以及農戶不清楚農村金融機構推出的創新產品。如果目標人群對于創新產品毫不知情的話，更別談去購買這個產品，獲得企業以及農戶的認可度了。金融機構這種“酒香不怕巷子深”等著客戶自己上門的傳統觀念早已經被時代的車輪所碾壓了。

第三，客觀環境不允許。目前有些貧困地區，金融基礎設施建設嚴重落后。大多數貧困地區都沒有自助的ATM機，辦業務只能去鎮中心。目前，我國以及地方金融機構并沒有大量的資金儲備量去購置大量匹配的通信系統聯網及信息集成處理中心的硬件配置;另外，我國尚未出臺完善的金融機構運行管理條例，在發生跨區域業務糾紛處理等問題時，無法做到有法可依，缺乏法律層面上的保障。這樣也會在無形中加大對于銀聯網運行的風險幾率。

（三）金融業務模仿嚴重，缺乏創新性

第一，目前各大金融機構產品趨同性嚴重，缺乏創新性。往往是一家銀行剛剛推出什么新產品，另一家銀行就馬上予以效仿，唯恐落在后面。這就造成了缺乏個性化，服務模式與服務質量都大打折扣。長此以往，不但會造成金融資源的嚴重浪費，還會嚴重阻礙農村金融服務的效率。

第二，缺乏“品牌效應”。在開展金融產品業務的時候，我們要摒棄傳統的思維模式，要大膽創新，銳意改革，要根據銀行的內在特點以及目標客戶的實際需求，打造自己的“明星產品”。要重拳出擊，將個性化服務放在今后工作的首要位置，體現該機構“獨一無二”的重要社會效能，創造自主品牌服務意識。

三、農村金融服務創新服務的對策思考

（一）加強組織領導，強化協調溝通

首先，我們要建立健全創新管理組織機構，切實有效地將農村金融服務創新工作落到實處。我們應該建立完善的組織機制人員，認真落實國家以及相關部門的政策法規，認真指導服務創新工作，將農村金融機構的創新服務工作真正落實到位，確保農村金融機構服務創新工作的有效進行[1]。其次，我們必須要轉變工作作風與意識，加強對于農村金融機構的創新服務工作的重視程度，積極創設一個良好的環境氛圍。積極引導金融服務機構優化服務職能，開拓創新服務產品，完善服務方式，轉變服務理念[2]，打造金融服務機構的品牌認可度，建立健全完善的風險預警與運行機制，保障金融機構服務創新工作的有序進行。

（二）整合與優化金融資源

首先，在大數據時代的推動下，我們應該積極地動起來，加大對于機構內部分散業務的整合力度，實現業務系統的“無線互聯”。我們應該利用“互聯網+”這一有利的市場發展契機，加快結算管理系統，現代支付系統，征信管理系統等系統間的密切聯系，優化資源配置，建立一個資源共享的信息化服務平臺[1]。通過這一共享信息平臺，優化各部門間的信息收集效率，實現資源互用的最高效用。另外，加大與社會公眾的聯系，擴大宣傳力度，利用自媒體、互聯網等平臺大力推廣服務創新產品，使好的信貸金融產品能夠更好地發揮其社會效能，創造更大的經濟利益與市場價值。

（三）突出創新重點，提供精品服務

在金融服務產品的創新推廣上，我們不能搞“模仿”，吃“大鍋飯”，而要順應市場的發展需求，積極研發與之相配套的金融信貸產品。只有符合企業以及農戶的“內需”，目標人群才愿意開展相對應的金融業務。因此，“對癥下藥”才是我們創新服務工作的重點任務。我們要把視線放長遠，要針對于區域內的重點項目，特色產業下功夫，積極研發與之相適應的金融產品。眾所周知，科技是第一生產力，所以我們應該大力推動科技革命創新，加大資金的流入。在大數據時代的背景下，加快信息化的步伐，以技術創新促進金融服務創新。與此同時，我們應該根據地方特色，打造“明星產品”。并且要從服務上下功夫，提供最優質的服務，用真誠的服務，細致地講解來贏得企業以及客戶的滿意度與信譽度。我們不能等待，要主動出擊，切實有效地做好服務創新工作的市場調研活動，以便于滿足人民群眾日益增長的多樣化需求。

參考文獻：

[1]羅玉冰.對當前農村金融服務創新有關問題的思考[J].中國金融，2009（4）.

[2]王東勝.農村金融產品和服務方式創新的關鍵穴位[J].新疆金融，2009（2）.

作者簡介：韓 笑（1998—），女，黑龍江青岡縣人，本科，主要從事金融學研究。