互聯網金融背景下我國商業銀行戰略轉型問題研究

摘要：隨著互聯網信息技術在我國的快速發展，金融機構也已經開展了互聯網業務，比如支付結算、信貸等業務，并且呈現快速發展的態勢。這對商業銀行等傳統金融機構造成一定的沖擊，不僅會直接影響到商業銀行的發展，同時也影響到商業銀行的管理模式。本文概述了互聯網對商業銀行的金融影響、特點以及如何應對金融沖擊。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;戰略轉型

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）06-0156-02

近年來，互聯網金融業表現出巨大的活力，其中最具有代表性的是支付寶。支付寶的應用已經改變了人們的消費習慣和理財模式，激發出市場的無限可能。這就要求商業銀行要積極尋求戰略轉型，只有這樣才能適應在互聯網金融時代客戶多樣化的融資需求和消費習慣，才能真正地迎接互聯網金融環境下中國經濟“新常態”所帶來的挑戰。

一、互聯網金融的特性

互聯網金融這種新興金融業態，表現出了與商業銀行完全不同的特性，主要體現在以下三個方面：

1.提高資料搜尋的效率

互聯網金融是建立在大數據信息平臺上的。為客戶搜集大量財務和商業數據，通過客戶行為分析，利用客戶的偏好和習慣，識別潛在客戶，制定準確的營銷方法等，以減少不對稱信息所帶來的風險。同時，互聯網憑借其強大數據支持功能，使客戶利用互聯網在線找到融資，打通了新的融資通道。

2.節省各種交易成本

互聯網接入具有公開、平等的特點，同時互聯網能夠使得相關的披露信息公開透明，而且可以利用互聯網，在線直接傳播有關資金供求的信息等。根據現行的財務模式，供資者可以及時取得所有營運資料，從而降低信貸成本，以及審計的實際成本和人事成本。通過減少信貸和網上交易，可以隨時控制企業高風險行為，從而增加信貸等交易的成本。對于企業來說，可以及時、有效地識別融資者，這樣能夠降低企業獲取資金所付出的成本。

3.降低大眾準入門檻

傳統的金融部門主要向高收入群體、規模較大的集團組織等提供融資服務，但是，對于規模小的企業提供的服務就非常少，而且想要獲得貸款的條件比較多，相對大集團來說比較苛刻。因此，小企業想要獲得融資非常困難，加上高成本和有限的服務使其更難以獲得金融服務。互聯網金融在大數據時代的背景下，進行網上融資填補了傳統金融領域的空白，為微型企業和低收入的團體和組織進行融資提供了新的途徑。

二、互聯網金融對商業銀行的影響渠道分析

1.負債端

存款和提款這兩大業務，是傳統的商業銀行主要的業務，貨幣市場基金（MMF）為證券管理公司和電商平臺的合作提供了平臺。此外，個人服務和健全的金融管理的實施吸引了大量的銀行存款，例如，快速融資的支付寶已經取得了大量的客戶，有了非常大的市場，因此，可以作為阿里金融與天弘基金合作的基礎，是獲得金融服務增加值的一種新的途徑，利用客戶的部分存款，客戶轉移余額，激活存款業務。大部分的商業銀行在融資方面都保持著非常高的流動性，一方面，能夠利用這個特點開辟更多的融資渠道;另一方面，對于商業銀行來講，也是一個非常大的挑戰，因為網上融資可以從一個支付渠道轉移到另一個支付渠道。

2.資產端

由于小型企業的客戶在多個方面較大型公司及相關事業單位等機構的信用低，比如，生命周期、風險承受能力、按揭擔保等方面，因此受到銀行的嚴格管制。許多迫切需要資金支持的微型企業難以獲得信貸，相反，事業單位及大中型企業更容易獲得信貸支持[1]。互聯網的發展為中小企業的融資難問題提出了解決思路。例如，互聯網融資在微型企業、小型企業和個人融資市場上占有重要的市場份額。我國互聯網金融小微信貸的發展以螞蟻借唄最為典型，申請個人貸款的程序包括：申請和一秒到賬服務。

3.支付端

支付交易是銀行最初成立的最重要的業務目標，之后逐漸衍生出來銀行可以進行存款、取款、信貸業務和外匯業務等。因此，互聯網金融組織對于傳統的商業銀行造成了巨大的沖擊，如果不轉型就會造成商業銀行面臨業務量減少，運行出現困難等問題。在互聯網金融領域，對于支付的設計，和商業銀行作用類似的就是第三方支付平臺，第三方支付平臺的出現和不斷的完善，打破了商業銀行在支付方面的利潤收益。第三方支付平臺（主要是支付寶、財付通）顯然對銀行造成了巨大的影響，通過向客戶提供收款及支付服務，例如收款、付款、購買汽車票及鐵路車票、支付電費及保險費，已經擁有非常大的市場。

三、商業銀行應對互聯網金融轉型發展的對策建議

1.與互聯網金融開展合作，實現優勢互補

（1）合作開發網上融資平臺，促進中小企業資源共享，積極尋找新的融資渠道，充分利用互聯網收集大量有價值的企業銷售信用信息，填補商業銀行的空白。因此，商業銀行應利用在線金融交易和數據庫，建立向中小企業提供在線金融服務的金融平臺，并減少選擇成本。同時，也要發揮商業銀行自身風險管理優勢，挖掘新的客戶群體[2]。

（2）做好風險評估和預案工作，促進良性合作。客戶在選擇互聯網金融公司的時候會受到商業銀行信譽和口碑的影響。商業銀行已經獲得了良好的信譽，但網上金融機構仍在不斷壯大，還存在很多變數。為此，商業銀行要尋求和互聯網金融企業的合作，互聯網的特點以及風險，傳統的商業銀行也要承擔，兩者屬于連帶責任。一旦客戶與金融公司發生糾紛或進行網上結算或者涉及到賠償的問題，這時商業銀行已經不能夠置身事外[3]。因此，商業銀行必須進行充分的風險評估和規劃。

（3）利用在線開發，實現線上與線下之間的互動和互補。在互聯網和傳統商業銀行領域上，每個都有自己的優勢和不足。因此，要實現最完善的商業模式，就需要將兩者結合起來，將兩者優勢發揮到最大，實現互補。如阿里巴巴和蘇寧之間簽署了一項戰略協議，將線上和線下的優勢結合起來，整合了他們的資源，獲得了更多的渠道。阿里巴巴利用自己的互聯網優勢結合蘇寧的線下網點，實現優勢互補。同時京東也和永輝超市進行合作，京東也具有非常雄厚的網絡優勢，和線下銷售的永輝超市進行合作，能夠將線上和線下兩個優勢結合起來，因此，銀行的銷售點是一個有價值的資源，倘若能實現與線上資源協同，這將是一筆寶貴的資源。

2.重視客戶體驗，再造業務流程

（1）從客戶角度出發，提升客戶體驗。利用互聯網的多重渠道開展網絡營銷，利用手機銀行、微信等多種客戶端實現與客戶的便利、迅捷的互動。整合銀行存款、支付和客戶財務管理信息，在銀行各部門之間交換，建立數據庫，但是數據庫要建立和不斷完善，要依靠互聯網技術和大數據技術的發展。例如，建行推出了高收入移動電話金融產品，并將在稍后階段擴大P2P活動，以調整資產和資金[4]。

（2）基于先進設計重建業務流程。商業銀行業務流程重組主要涉及兩個方面：一方面，銀行客戶目標由大中型企業轉向小微企業，實現信貸客戶的多層次化;另一方面，在銀行風險控制的背景下，通過電子工具和銀行網絡對商業渠道系統進行重新設計。同時，在銀行風險控制的范圍內利用銀行業務的電子化、網絡化手段重新打造業務渠道體系，提高工作人員的工作效率，精簡業務環節，以此來提高工作效率。提高員工生產力和簡化貿易關系。

3.應用大數據技術，加強數據積累和挖掘

新的信用評估技術和經過驗證的信用驗證模型應以大量數據提供的信息進行服務，這樣才能夠保證服務的能力。所以，商業銀行想要提高自己的競爭能力就要努力利用好大數據積累的海量客戶資源，重新建立數據服務體系，實現技術優勢的轉化才能真正地提高自己的競爭能力。電子商務的競爭優勢是客戶和交易數據的可用性。在大數據時代的背景下，商業銀行可以根據自身的數據優勢，整合各行業的數據資源，加快建立風險預防數據庫，建立以數據為基礎的風險管理數據庫，創建開放、高效的數據服務和電子商務平臺，以應對日益增長的電子商務需求，并建立以云計算為基礎的計算機平臺，例如，中央支付管理系統或有效的財務系統、企業現金流量管理系統。企業金融服務包括：基金、結算服務和日常交易、信貸機構和實時互動服務。

4.注重業務創新，培養專業化人才

（1）加強商業銀行業務創新。現階段，商業銀行市場競爭的壓力越來越大，因此，要準備積極應對，加強業務創新，開發新的金融產品，實現金融服務多元化，加強企業創新。從客戶的角度來看，要推動企業不斷創新發展，對客戶需求進行分類，以客戶為核心。舉例來說，就金融產品而言，年輕人可以投資高風險的金融產品，因為他們思想開放，敢于承擔風險。與年輕人不同，年長者較為保守，不準備承擔更大的風險，因此商業銀行可為年長者提供穩定及安全的產品，以管理他們的資金。

（2）培養專業化人才。企業的創新基礎是人才，首先，商業銀行必須聘用大量的人才，吸引國內外高層次技術和財務人員，以及熟悉管理理念、管理方法和先進技術的專家和高素質人才。其次，商業銀行要重視人才培養，選拔高素質人才，提供培訓和學習機會，不斷地使人才更加得出色，能力快速提升，建立一個專業化較高的隊伍，這樣才能夠保證商業銀行的經營管理更加得順利。

5.優化風險管理制度，提高風險控制能力

盡管傳統商業銀行在風險管理方面取得了比網絡金融更好的成績，但隨著互聯網技術在金融業的應用，互聯網金融發展速度非常快，風險問題也呈現出“時間變量”的性質，并由此產生新的風險問題。在整個發展中，問題層出不窮，管理人員要時刻保持警惕，將風險降到最低。首先，商業銀行必須有一個明確的、多層面的風險預防系統，以便根據當前的經濟形勢監測業務指標。其次，就風險管理而言，商業銀行必須在風險發生前規避風險，以避免損失的增加，利用科學的風險管理工具及時有效地處理風險，還必須考慮產生的負面影響。最后，可以借鑒其他相似機構和組織的成功經驗，逐步建立適合自身發展的風險控制模式，降低風險對銀行發展造成的影響。不斷豐富風險預防機制，為商業銀行發展提供堅實的保障。

四、結語

在我國，互聯網金融的發展并沒有對商業銀行產生顛覆性的影響，其發展還沒有成熟。但從長遠來看，商業銀行如果能夠把握住目前的趨勢，積極應對，加大對互聯網金融的投入，“互聯網+金融”的發展將在未來成為決定銀行實力排名和競爭力的關鍵的因素。首先，利用大數據重新設計供求關系，調整業務模式;其次，積極參與網上融資，創新業務模式，最終達到銀行和網絡深度融合的目的。最后，商業銀行主動展開風險控制，積極控制風險，加快零售戰略轉變，更好地管理未來金融市場競爭。

參考文獻：

[1]周昌發.論互聯網金融的激勵性監管[J].法商研究，2018，35（04）：15～25.

[2]陳波.互聯網金融時代我國中小企業融資難的成因與對策分析[J].西部皮革，2018，40（18）：75～79.

[3]劉婧.互聯網金融監管的原則：探索新金融監管范式[J].財經界（學術版），2018，（07）：7～7.

[4]劉笑彤，楊德勇.互聯網金融背景下商業銀行并購重組選擇差異的效率研究——基于商業銀行異質性的Malmquist指數實證分析[J].國際金融研究，2017，（10）：65～75.

作者簡介：

黎何崢，湖北工業大學碩士研究生;研究方向：企業戰略管理。