互聯網金融背景下農村普惠金融發展探究

柳晶晶

摘 要 互聯網時代下，互聯網金融的出現為農村普惠金融提供了全新的改革途徑。基于此，通過對社會大背景進行剖析，總結了互聯網金融對農村普惠金融的正面影響，同時為更好地實現農村普惠金融，對農村互聯網金融的未來發展提出對策，以促進農村經濟發展。

關鍵詞 “互聯網+”;農村經濟;普惠金融

中圖分類號：F323 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.02.041

1 概念簡介

1.1 普惠金融

普惠金融在2005年在世界上被首次提出，指在可接受的成本范圍內，盡可能使社會所有群體享受金融服務。簡單來說，普惠金融是讓難以得到金融服務的人也能夠使用金融、受益于金融，而在這些很難得到金融服務的人當中，農民、低收入人群等是其服務的主要對象。2012年，在二十國集團領導人峰會上，我國第一次在公開場合正式使用普惠金融這一概念。在2014年和2015年分別出臺的《關于金融服務“三農”發展的若干意見》和《政府工作報告》中都強調了要大力發展普惠金融，讓金融服務的優勢和好處惠及“弱勢”人民。有數據表明，在2018年，中國設立的普惠金融專項基金總額達到了100億，而2017年只有大約76億元，同比增長了31.58%。由此可見，中國對普惠金融的發展非常重視。

1.2 農村普惠金融

促進農村普惠金融發展能夠有效帶動農村經濟發展。農村經濟發展相對落后，人們的行為習慣和思想認知也很難變化，因此農村金融服務缺位。農村是普惠金融的重點發展對象，是普惠金融服務的核心。因此，普惠金融要著重在農村展開，讓偏遠地區、貧困地區的農民都能享受到金融服務帶來的便利。

1.3 互聯網金融

互聯網金融是指傳統金融服務與當前快速發展的互聯網相結合的新的金融模式。由于大數據、云計算等科學技術，金融不斷發展出新的產品和服務。例如P2P等提供的網絡借貸服務，使得到銀行服務的群體可以在網上、手機上進行轉賬、貸款、理財、融資等，是“互聯網+”的產物[1-3]。

2 互聯網金融與農村普惠金融結合的必要性

2.1 需求的推動

據統計，2016年，我國所有金融機構發行了約4億張信用卡，而4億張信用卡與13億的龐大人口數難以匹配，這說明全國只有大約1/3的人能夠享受到銀行信用借款。當前，農民、進城務工人員等龐大人群都有著提前消費的需求，互聯網金融的來臨，滿足了他們的需要。

2.2 “互聯網+”時代的到來

“互聯網+”2.0時代已經來臨，科技與金融的不斷融合、不斷創新是時代發展的必然趨勢。互聯網金融推出的產品和服務能夠給人們帶來極大的便利，能夠使金融服務更加公平、多元、可持續發展。互聯網金融的來到，改變了原有的金融模式，將金融服務變得更加人性化、大眾化，與普惠金融的最終目的相契合，是其發展的推動力[4-6]。

2.3 鄉村振興戰略的實施

“三農”工作的開展必須要大力發展鄉村振興戰略，而鄉村振興戰略的順利進行需要金融作為推動力。金融是經濟發展的基礎，而農村經濟的發展也離不開金融和財政的扶持。農村金融的發展現狀在一定程度上決定著經濟發展水平，所以農村金融的發展至關重要，普惠金融工作迫在眉睫。但由于農村金融體制不健全，需要互聯網金融來搭建橋梁，讓農村金融的普及更加有效、迅速，使村民快速融資，發展經濟。

3 互聯網金融對農村普惠金融發展的促進作用

3.1 降低農村普惠金融的成本

傳統金融發展普惠金融需要在農村地區設立經營站點，為當地的小微企業和資金需求者提供服務。農村地區較為偏遠，且資金需求量不高，要想使農村地區完全覆蓋金融基礎服務，需要高額的成本，并且利潤極低，而互聯網金融不需要實體機構，利用手機或電腦就可實現金融服務，極大地減少了發展農村普惠金融的成本。

3.2 提高農民對金融的接受度

農民思想觀念較為落后，學習能力以及接受能力較低，如果讓他們通過金融機構操作投融資業務，不僅會降低銀行服務效率，還會降低他們接受金融業務的積極性。2018年，國家農村農業部調查發現，農村地區使用線下手機支付的比例達到了47.1%，越來越多的農民逐漸習慣使用手機APP進行收款、付款等，基本操作步驟和流程也越來越熟練。《數字中國建設發展報告（2018年）》中表明，在2014年時，中國農村網民規模為1.78億，互聯網普及率28.8%;到了2018年，中國農村網民規模已經達到2.22億，普及率上漲到了38.4%，呈不斷上升趨勢，互聯網逐漸覆蓋農村地區。而在此基礎上，對農民進行互聯網金融知識普及會更加迅速高效。互聯網金融使得農民可以通過手機進行存貸款業務，操作簡單、快捷，村民接受度更高，對普惠金融的發展更有利。

3.3 使農民借貸更加便捷

現階段，我國農行、郵政儲蓄銀行等在農村的金融試點服務并沒有取得良好成效，原因是村民大都需要小額存貸款服務，交易次數較為頻繁，但每次都需要收取手續費，提高了交易成本，且交易程序復雜。而互聯網金融提供的無銀行網點模式，通過手機APP即可完成借貸、轉賬、交易等，避免了煩瑣的交易程序，更不用跑到金融機構辦理，用戶體驗極佳，加速了農村普惠金融項目的實現。

3.4 提高村民金融的可獲得性

農村地區較為落后，不能及時獲取經濟信息，難以根據變化莫測的經濟形勢及時作出反應，但在互聯網金融的普及下，村民可以通過互聯網商業平臺了解主要的經濟信息，及時發現利率及匯率等信息的波動情況，減少農村地區的信息不對稱，增加了農民金融的可獲得性。互聯網金融出現之前，農民想要創業、融資、交易時，由于缺少五險一金，且沒有固定收入和擔保人，很難從銀行貸到款項，導致部分有創業想法的農民束手無策。隨著互聯網金融的發展，大量線上籌資途徑出現，如P2P網貸、線上眾籌等，彌補了傳統金融門檻高的缺陷，使這個困境逐漸消除。農民使用互聯網金融進行投融資，貸款利率不僅比風投和天使投資低，還比銀行貸款自由，不受身份等外界因素限制。互聯網金融使農村村民獲得貸款、投資等金融服務更加容易，加快了農村普惠金融的發展。

3.5 有利于完善農村金融基礎設施

互聯網金融使農村逐步成立起金融網絡信息共享資源平臺，使得各大網絡金融機構之間可以相互學習、相互借鑒，通過彼此吸取經驗，共通有無，完善網絡金融機構的服務系統。

農民這一融資弱勢群體沒有信用卡，無法累計信用，導致他們的信用無法在金融機構中顯示。沒有信用，便不能借貸，而互聯網金融的出現使這種現狀得以解決。互聯網公司可以使用先進的處理系統，如大數據、云計算等，在網絡金融平臺收集客戶基本信息，獲取客戶的行為信息，不僅可以有效考察用戶信用，還能夠分析出顧客的還款概率，最大程度降低金融機構的壞賬率，做到互利互惠，結束金融機構不敢貸款給微型企業以及信用體系不完善的弱勢群體的局面。同時，互聯網上收集的客戶信息可以同時應用于其他機構，例如移動、電商、醫院等，共享信息資源，達到約束用戶行為的作用。互聯網對于信息的有效收集、處理，推動了農村金融基礎設施建設[7]。

4 互聯網金融背景下農村普惠金融發展建議

4.1 加強監管和監督

互聯網金融在給村民投融資等金融服務提供便利的同時，也帶去了風險，例如可能導致村民盲目借貸，還款困難，影響信用，并帶來很多不良影響。如果村民沒有風險意識，缺乏外界約束和監督，將會產生大量的不良信貸，影響金融市場的正常運營，擾亂市場秩序。要想促使農村普惠金融與互聯網金融相結合且持續發展，必須出臺相關法律、政策，約束村民的行為，在不斷摸索中成立一套符合農村金融的防范體系，在激勵與約束之間找到一個平衡，建立農村普惠金融安全網，全方位進行監管。除此之外，也要加強對互聯網金融機構的監督，防止用戶信息泄露。互聯網金融機構涉及到客戶的銀行卡、身份證等重要信息，若不進行監管，很可能造成信息泄露，給客戶帶來不利。農村普惠金融的監管不僅是政府和一行三會的職責，也是金融機構和網絡管理平臺的義務，只有多方共同監督，才能創造一個健康、安全的農村金融環境，使農村普惠金融更加可靠、有序。

4.2 不斷擴大互聯網覆蓋率

想要農村互聯網金融惠及到千家萬戶，擴大互聯網覆蓋率是其前提。雖然在2014—2018年，農村互聯網普及率逐年攀升，但僅達到40%左右，還有超過50%的農村地區沒有享受到互聯網以及“互聯網+”帶來的益處。因此，政府要繼續投入資金，在農村設立網點，使互聯網深入偏遠地區、山區等，全面覆蓋農村地區，為普惠金融的發展提供便利[8]。

4.3 提高村民金融意識

農村村民受教育水平低，雖然互聯網金融推出了簡單易懂的線上金融服務，但依然有許多村民排斥互聯網金融，對其認識不夠，不能充分了解互聯網金融的機遇和風險。這就需要政府以及線上線下的金融機構對村民進行金融知識教育，普及互聯網金融相關信息，使村民能夠知而不惑。此外，還應針對性地對村民科普金融知識，使越來越多的村民接受和認可互聯網金融服務，加大互聯網金融的客戶量，實現普惠金融的意義。

4.4 創新金融理念、產品和服務

互聯網背景下，農村金融面臨機遇和挑戰。因此，農村金融要改變之前傳統金融的服務理念，樹立靈活、創新、競爭的金融理念，創新出符合農村金融以及契合農村互聯網發展現狀的金融產品和服務。這就需要考察農村村民需求，找到村民對不同金融產品的偏好，在村民這一群體中進行市場細分，實現精準營銷。同時，應根據村民不同的需求以及村民交易量小、接受度低等特征，針對村民的特點，創新農村金融產品，使其更符合村民的使用習慣和愛好[9]。

此外，政府以及金融機構應提高服務網點的智能化水平，開發智能系統，研發出多種多樣的金融服務模式，實現開放式服務，不斷提高農村用戶的滿意度和忠誠度。

在不斷豐富網上銀行業務的同時，政府以及金融機構還要促進與電商、APP等合作，將煩瑣的服務網絡化，在互聯網金融的基礎上，拓寬營銷渠道，推陳出新。

5 結語

互聯網金融是農村普惠金融的推動力，是農村金融發展的加速器。政府、金融機構等要認識到互聯網金融在農村普惠金融中的重要作用，借助互聯網金融，使村民都能夠受益于金融服務，擴大我國金融的普及范圍，推動農村經濟發展。

參考文獻：

[1] 陳騏.互聯網+背景下我國農村金融改革與發展策略[J].農業經濟，2016（12）：127-129.

[2] 沈莉莉.“鄉村振興”農村互聯網金融發展趨勢研究[J].農家參謀，2019（20）：8.

[3] 孫芮檀.互聯網金融視角下農村普惠金融研究[J].經貿實踐，2017（5）：109.

[4] 趙燕.普惠金融視角下互聯網金融模式在農村實施的現狀、案例和發展對策[J].區域金融研究，2016（7）：59-62.

[5] 朱迎，劉海二，高見.互聯網金融有助于實現農村金融普惠[J].新金融，2015（2）：60-63.

[6] 李敏.互聯網金融視角下農村普惠金融的實現機制、難點及對策[J].浙江金融，2015（12）：14-19.

[7] 羅婷婷，張藝.互聯網視角下農村普惠金融實現路徑研究——基于重慶農村金融服務的調研[J].金融監管研究，2014（12）：95-106.

[8] 郭艷.淺析互聯網金融在我國農村地區的創新應用[J].吉林農業，2019（24）：17.

[9] 徐榛.互聯網金融背景下農村金融普惠性改革[J].中國市場，2019（12）：41，45.

（責任編輯：劉昀）