互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序探析

李增茹

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，在人們的日常生活中隨處可見，比如微信支付、余額寶和P2P等諸多方面給人們帶來便利，加之互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)的滲透，比如對銀行、證券和保險等金融機構(gòu)的沖擊。從2012年以來，智能手機的廣泛使用，人們將大部分的金融交易從電腦端轉(zhuǎn)向手機。隨之而來的就是互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣，這幾年里，眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺的涌現(xiàn)，導致亂象橫生。倫理作為調(diào)節(jié)經(jīng)濟活動和社會關(guān)系的重要力量，能對互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的現(xiàn)象起到一定的修整和約束，解決金融領(lǐng)域中的具體利益沖突問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;倫理;規(guī)范

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及其價值

（一）互聯(lián)網(wǎng)

鏈接兩臺或者更多的電腦端、服務端，加之計算機信息技術(shù)的方法，在此基礎(chǔ)之上擴展起來的全球性互聯(lián)網(wǎng)絡。借助于互聯(lián)網(wǎng)，可以將不同區(qū)域的用戶集中于同一平臺，繼而實現(xiàn)同時工作、娛樂等各種經(jīng)濟活動。

（二）金融

金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱。廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算、融通有關(guān)的經(jīng)濟活動;狹義的金融僅指信用貨幣的融通。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融則是以互聯(lián)網(wǎng)云計算、大數(shù)據(jù)、移動客戶端等為基礎(chǔ)的技術(shù)，選擇最新的金融模式，來確保各種金融業(yè)務的完成。互聯(lián)網(wǎng)金融從產(chǎn)生到蓬勃發(fā)展，學術(shù)界給予其眾多定義，但始終沒有一個一致的說法，對于其邊界也沒有一個嚴格的界限。通過大量的文獻和書籍，將其定義歸為以下兩種觀點：第一種觀點，這個觀點認為僅僅是電子商務產(chǎn)生的金融服務才稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，而在金融機構(gòu)里提供的互聯(lián)網(wǎng)服務不是互聯(lián)網(wǎng)金融。這種觀點將這兩個商業(yè)模式分割開來且對立起來，這個是較為狹義的觀點。

而另外一種觀點則是將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是具有互聯(lián)網(wǎng)精神的金融服務，這個觀點較為看中互聯(lián)網(wǎng)金融精神。互聯(lián)網(wǎng)金融精神本著開放、平等和互助等理念產(chǎn)生的金融創(chuàng)新產(chǎn)品就是互聯(lián)網(wǎng)金融。相較于第一個觀點，這個觀點則是從廣義上來定義的。“互聯(lián)網(wǎng)金融倫理作為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟活動的倫理的價值判斷，不僅反映著互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的價值目標，同時也為現(xiàn)代創(chuàng)新型金融實現(xiàn)金融正義提供價值保障。”

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象

相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟社會生活中起著不可磨滅的影響。因為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠打破傳統(tǒng)金融的模式，能夠讓使用金融資源的地區(qū)不分貧與富，使用的企業(yè)不分大與小，使用的人群不分貴與賤。讓不同地區(qū)和人群能夠享受便利的服務。尤其是在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中，互聯(lián)網(wǎng)金融貫穿生產(chǎn)生活的各個環(huán)節(jié)，由此帶來的是互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟活動的影響。在人們的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融最長與人們發(fā)生聯(lián)系的表現(xiàn)為支付、理財和融資，但在提供便利的同時，也伴隨著個人信息泄露、金融投機和詐騙等一系列道德失范問題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和平臺追求利潤最大化

企業(yè)的目的就是追求利潤最大化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的目的也是如此。隨著眾多企業(yè)如雨后春筍般地涌現(xiàn)出來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在蓄力，為了更好地適應市場，且能夠在市場中占有一定地位，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)揮自己的優(yōu)勢。在越來越激烈的競爭當中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了追求利潤，實現(xiàn)自己的內(nèi)在市場價值。由此帶來的是，部分企業(yè)在競爭中出現(xiàn)了不良序的現(xiàn)象，比如道德失衡、違法等問題。

（二）客戶資金流動性風險

一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求業(yè)務拓展和盈利能力，采用了一些有爭議、高風險的交易模式，對于是否建立了客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易分析報告機制，容易為不法分子利用平臺進行洗錢等違法交易活動創(chuàng)造條件。比如現(xiàn)在的一些P2P平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人。在2018年，出現(xiàn)這樣的新聞，短短八天就有42家平臺倒下，其中不乏“唐小僧”這樣的大平臺，設(shè)計資金750億。由于經(jīng)濟下行期的經(jīng)營風險，當出現(xiàn)實體經(jīng)濟下行和金融風險上行時，中小企業(yè)經(jīng)營更加困難，債務違約可能性增大，導致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對接的主要資產(chǎn)質(zhì)量下降，逾期率和不良率上升。同時，普通投資者情緒和市場預期波動增大，資金不穩(wěn)定性提高，使得平臺經(jīng)營壓力持續(xù)增加，這樣下來，客戶的資金沒有辦法得到根本性的保障。

（三）信息泄露

互聯(lián)網(wǎng)金融活動有三個主體構(gòu)成，分別是平臺、產(chǎn)品和個體組成。要想維持互聯(lián)網(wǎng)金融的動態(tài)平衡，必須在從倫理規(guī)范和監(jiān)管約束兩方面入手。若是其中一方違背了其中一條，則必會導致互聯(lián)網(wǎng)金融市場的和諧。就比如互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠了解并掌握大部分的個人信息，在其企業(yè)運行過程中并不能將客戶的信息保護不到位，尤其是小型企業(yè)，更容易遭受到網(wǎng)絡黑客的攻擊，信息安全系統(tǒng)存在著缺陷。客戶的個人信息和數(shù)據(jù)得不到保證。更有甚者，將客戶的個人信息出售的情況。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的有效對策

道德始終是調(diào)節(jié)經(jīng)濟活動與社會關(guān)系的重要力量，道德不能缺位于真正的經(jīng)濟。面對互聯(lián)網(wǎng)金融失范的問題，在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融倫理體系須通過理論分析、經(jīng)驗總結(jié)、社會調(diào)研等活動，這些都是解決問題的辦法，筆者認為從倫理學角度能從問題本質(zhì)入手去解決，設(shè)計一套較為行之有效的提升互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)競爭力的操作性，更要在操作過程中遵循一定的道德原則。

公平是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的保障。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了金融資源的公平配置，但其自身的發(fā)展也要有公平的環(huán)境。只有在一個公平的金融市場中，人們才會遵守市場秩序;只有在一個眾人遵守的市場秩序中，那些倫理缺失和淪喪的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和企業(yè)才會被市場淘汰。所以，公平的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理不僅能夠保障個人利益的實現(xiàn)，也能有效防范損害他人利益等問題的發(fā)生，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運行的過程中，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場資源的合理配置，必須要有一個公平的發(fā)展環(huán)境。在這樣的一個良序競爭當中，人們依序參加互聯(lián)網(wǎng)金融活動，也可以讓那些道德意識薄弱和法律意識淡薄的企業(yè)逐漸從市場減少以至消失。

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