國有商業(yè)銀行縣域支行發(fā)展研究

任麗麗

【摘 要】 2008年金融危機(jī)后，人民幣國際化進(jìn)程加快，擴(kuò)展了境外金融市場發(fā)展空間，同時帶來銀行業(yè)國際間競爭嚴(yán)峻。隨著新技術(shù)發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)入新常態(tài)。2015年央行取消存款利率上限，五大銀行不良信貸率大幅度攀升。金融脫媒，民營資本進(jìn)入銀行等方面壓力對傳統(tǒng)銀行帶來強(qiáng)烈沖擊。新時期下做好縣域支行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理者面臨的艱巨任務(wù)。國有商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行差異策略，選擇有效益的經(jīng)營品種，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布置，進(jìn)行金融創(chuàng)新，更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 國有商行 縣域支行

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)競爭日益激烈，國有商業(yè)銀行面臨巨大的發(fā)展壓力。繼四大國行股改完成后，股份制銀行迅速崛起，國有商行限于支行處于總行到省行中間地位，近年來在激烈競爭中面臨發(fā)展瓶頸。人民幣國際化進(jìn)程加快，擴(kuò)展了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展空間，傳統(tǒng)國有銀行處于劣勢地位，銀行持續(xù)經(jīng)營舉步維艱，金融市場化及境外高水平銀行競爭等方面壓力，從資產(chǎn)優(yōu)勢，市場競爭能力等方面對傳統(tǒng)銀行帶來強(qiáng)烈沖擊，縣域銀行在面臨傳統(tǒng)銀行困境中具有特殊一面。隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)政策出臺，發(fā)達(dá)地區(qū)對勞動力素質(zhì)要求壓力下，農(nóng)民返鄉(xiāng)隊(duì)伍日益壯大，縣域金融環(huán)境不斷改善，面臨傳統(tǒng)銀行困境中，縣域銀行抓住機(jī)遇推動服務(wù)方式轉(zhuǎn)型具有重要意義。

一、國有商業(yè)銀行縣域支行發(fā)展的意義

縣制在我國發(fā)展歷史悠久，由于我國國土面積大特點(diǎn)，縣制成為基層行政單位。縣域經(jīng)濟(jì)通過改革由集體所有制變?yōu)榛旌纤兄疲禽^為完備的經(jīng)濟(jì)體系，對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，主要通過縣級行政區(qū)域劃分[1]。縣域經(jīng)濟(jì)中重點(diǎn)領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要提高農(nóng)業(yè)效益增加農(nóng)民收入，其特點(diǎn)體現(xiàn)在系統(tǒng)性，特殊性，獨(dú)立性等。

縣域金融資產(chǎn)發(fā)展中銀行占70%以上，信貸支持在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要作用。研究縣域經(jīng)濟(jì)與銀行的關(guān)系可以促使縣域經(jīng)濟(jì)與銀行協(xié)調(diào)發(fā)展。目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下尚未建立完善金融體系，針對縣域經(jīng)濟(jì)多元化政策尚未落實(shí)，部分國有銀行無法為縣域經(jīng)濟(jì)提供有效服務(wù)。農(nóng)信社深入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，為地方經(jīng)濟(jì)等提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要作用，農(nóng)發(fā)行對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要影響，大型國有銀行對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有支柱作用。部分國有銀行選擇漸進(jìn)按照模式，需要增加信貸方面的投入，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展促使縣域銀行更加具有生機(jī)活力[2]。國有商業(yè)銀行的國家管控的大型商行，縣域國有商行是國有商行分支機(jī)構(gòu)。

銀行體系對優(yōu)化外部監(jiān)管體系具有重要作用，縣域國有商行體系建設(shè)并非簡單金融機(jī)構(gòu)疊加，需要認(rèn)識到中小企業(yè)項(xiàng)目在經(jīng)濟(jì)總量中的地位，做好銀行系統(tǒng)優(yōu)化工作。經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，縣域國有商行內(nèi)部外部經(jīng)營發(fā)生很大變化，新時期下要做好縣域支行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是國有商行經(jīng)營管理者面臨的艱巨任務(wù)。縣域國有商行管理人員要積極思考區(qū)域金融對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。縣域銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展能促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是基本的區(qū)域經(jīng)濟(jì)單元，連接工農(nóng)業(yè)宏微觀經(jīng)濟(jì)，縣域銀行服務(wù)方式轉(zhuǎn)型可以為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提供借鑒。

二、國有商行縣域支行發(fā)展面臨困境

銀行機(jī)構(gòu)在縣域金融中具有重要作用，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到關(guān)鍵作用，傳統(tǒng)國有銀行不重視縣域經(jīng)濟(jì)帶來的效益，通常為降低經(jīng)營等方面成本放棄縣域銀行建設(shè)，將大部分業(yè)務(wù)集中于城鎮(zhèn)。縣域小微企業(yè)信貸資源不足，限制了縣域國行積極主動性。縣域國有商行發(fā)展體不平衡加劇了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡[3]。

隨著城鄉(xiāng)一體化等政策實(shí)施，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮螅y行機(jī)構(gòu)增加對縣域經(jīng)濟(jì)的關(guān)注，呈現(xiàn)向縣域金融市場發(fā)展的趨勢。新形勢下縣域國有商行轉(zhuǎn)型面臨經(jīng)濟(jì)不確定因素多，金融監(jiān)管日益嚴(yán)格，同行業(yè)競爭激烈等多方面挑戰(zhàn)。同時具有城鎮(zhèn)化建設(shè)加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等有利條件。目前縣域國有銀行發(fā)展存在的問題主要包括銀行覆蓋面較小，產(chǎn)品服務(wù)定位不清晰，人力資源建設(shè)滯后等。國有國有商行發(fā)展面臨制約因素包括信貸資產(chǎn)質(zhì)量低制約縣域支行的發(fā)展，社會信用觀念淡薄限制了縣域商行的業(yè)務(wù)拓展，多家金融機(jī)構(gòu)并存導(dǎo)致縣域商行業(yè)務(wù)發(fā)展空間狹小。縣域支行信貸資質(zhì)質(zhì)量普遍低下，大量信貸資金被占用，致使縣域支行虧損額巨大。國有商行為擺脫困境將機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)集中于中心城市，信貸管理試行授權(quán)制，不能滿足縣級企業(yè)貸款需求，制約了縣域支行業(yè)務(wù)發(fā)展。

地方經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，居民生活水平不高，銀行放貸難現(xiàn)象普遍。中間業(yè)務(wù)發(fā)展銀地方經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，風(fēng)險高開展遲緩，為銀行運(yùn)作增加了難度。縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)項(xiàng)目規(guī)模較小，逃債等情況屢有發(fā)生，金融意識淡薄指示一些業(yè)務(wù)難以全面開展。隨著金融改革深化，形成多家金融機(jī)構(gòu)并存局面。由此產(chǎn)生各家商業(yè)銀行將吸收儲蓄存款作為經(jīng)營戰(zhàn)略制高點(diǎn)，將居民手中有限存款在不同金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，出現(xiàn)儲蓄寬月末虛增等異常現(xiàn)象，導(dǎo)致經(jīng)營成本上升，對銀行規(guī)范運(yùn)行產(chǎn)生了不利影響。

三、縣域國有商行發(fā)展對策

隨著社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展變化，國有商業(yè)銀行縣域支行內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化，如何引導(dǎo)縣域支行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，成為國有商業(yè)各級經(jīng)營管理者面臨的艱巨任務(wù)。目前制約國有商行縣域支行發(fā)展主客觀因素很多，需要銀行針對發(fā)展問題通過豐富服務(wù)方案，提升運(yùn)營績效，完善保障機(jī)制等措施實(shí)現(xiàn)服務(wù)方式轉(zhuǎn)型，促進(jìn)國有商行縣域支行的持續(xù)發(fā)展。

轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念是縣域支行擺脫困境的關(guān)鍵。國有商行縣域支行應(yīng)樹立新的經(jīng)營理念，樹立正確的效益觀，嚴(yán)格的質(zhì)量觀，科學(xué)的創(chuàng)新觀，樹立在競爭中求生存發(fā)展的理念，積極主動增強(qiáng)銀行低成本負(fù)債比重，加快電子化進(jìn)程，積極拓寬信貸投放渠道。提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量是縣域支行擺脫發(fā)展困境的根本措施。縣域支行長期不良信貸比例居高，影響金融企業(yè)參與國際競爭力，應(yīng)進(jìn)行綜合治理，抓住機(jī)遇化解不良資產(chǎn)，抓住國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整機(jī)遇，采取有效的措施幫助企業(yè)自救脫困。實(shí)行進(jìn)退結(jié)合的新新貸營銷策略，按照國家產(chǎn)業(yè)政策趨勢突出支持優(yōu)勢行業(yè)，對信用不高的企業(yè)及時預(yù)警。

四大國行是縣支行在當(dāng)?shù)乇３州^高的市場占有率，擁有熟練的從業(yè)人員，隨著加入WTO經(jīng)常加快，商業(yè)銀行必須針對不同情況適時調(diào)整縣域支行組織結(jié)構(gòu)。首先實(shí)行行際差異策略，由分行主持完成，可采取市場占有率矩陣法戰(zhàn)略決策，公司由兩個以上經(jīng)營單位組成，企業(yè)為獨(dú)立單位制定戰(zhàn)略。國有銀行可以運(yùn)用BCG法界定縣域支行所處象限，結(jié)合其他定性分析選擇實(shí)施不同策略。對明星類銀行進(jìn)行必要的投入，如提高網(wǎng)點(diǎn)裝修檔次，為大客戶配備用戶終端等。對金牛類縣域支行可采取維護(hù)戰(zhàn)略，保持市場份額。對幼童類支行進(jìn)行必要投資，擴(kuò)大市場占有率。對敗北類支行采取清算戰(zhàn)略，及時進(jìn)行撤并。

縣域支行要堅(jiān)持效益最大化原則，要求把我市場營銷環(huán)境變化，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布置。當(dāng)前國有商行縣域支行管理者偏重于完成上級下達(dá)指令性計劃，疏于對市場變化的了解，市場細(xì)分是競爭進(jìn)入一定階段的產(chǎn)物，細(xì)分市場才能實(shí)施正確定位，在有限范圍內(nèi)達(dá)到領(lǐng)先目標(biāo)。隨著通訊手段的飛速發(fā)展，商行由單純有人網(wǎng)點(diǎn)向無人網(wǎng)點(diǎn)，虛擬網(wǎng)點(diǎn)向混合型網(wǎng)點(diǎn)過度。縣域支行普遍推廣ATM，網(wǎng)上銀行，可以做出相應(yīng)調(diào)整。適當(dāng)精簡網(wǎng)點(diǎn)，逐個網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行效益分析，對發(fā)展前景差的堅(jiān)決撤銷。縣域支行通常應(yīng)撤銷分理處公存業(yè)務(wù)，達(dá)到節(jié)約人力費(fèi)用的目的。

消化歷史包袱是縣域支行擺脫困境的有效途徑。必須采取積極有效措施，將財務(wù)開支降到最低，杜絕財務(wù)支出跑冒滴漏問題。逐步填抵財務(wù)包袱黑洞，利用上級行有關(guān)政策解決歷史問題，促進(jìn)銀行經(jīng)營好轉(zhuǎn)。調(diào)動員工積極性是構(gòu)建縣域支行企業(yè)文化的關(guān)鍵，縣域支行要精簡過剩人員，實(shí)行有上下進(jìn)出的用人機(jī)制，提高員工的整體素質(zhì)，調(diào)動員工的積極性，注重員工的物質(zhì)利益與精神需求，培養(yǎng)員工的歸屬感，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)長久發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 邵世權(quán)，單豪杰.淺析國有商業(yè)銀行縣域支行黨建與經(jīng)營融合發(fā)展路徑[J].時代金融，2019（08）：29-30.

[2] 劉杰. 縣域銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略研究[D].重慶理工大學(xué)，2015.

[3] 嚴(yán)俊. 國有商業(yè)銀行縣域支行績效考核體系的設(shè)計[D].浙江工業(yè)大學(xué)，2014.