我國第三方支付發展存在的風險及對策分析

楊夢迪

【摘 要】 第三方支付是在互聯網金融的背景下產生的新興的支付模式，這種支付模式通過方便快捷的金融交易形式持續深化發展，給我們的日常生活帶來了深遠的影響。但第三方支付在迅猛發展同時也存在諸多風險。本文以支付寶為例，結合現階段我國第三方支付發展現狀與支付寶發展中存在的政策風險、金融風險、違約風險以及市場競爭風險等問題，提出完善法律法規、強化支付平臺加密技術、加強經濟監管、建立嚴格的用戶信用度分級制度、加大創新等具體建議。

【關鍵詞】 第三方支付 支付寶 風險 對策

一、引言

當前，互聯網金融在我國展示出爆發式的增長，給我國的實體經濟帶來了巨大的沖擊。其中，第三方支付的快速發展改變了人們的交易方式，拉動了經濟的持續增長。然而，由于第三方支付在我國的發展時間短，在發展過程中還存在許多潛在的風險。因此，本文研究的目的，就是針對現階段，以支付寶為案例，對支付寶的發展現狀展開分析，通過研究現階段支付寶發展存在的風險，進一步針對存在的風險提出應對風險的對策，進而促進我國第三方支付的進一步發展。

二、我國第三方支付發展概述

（一）第三方支付發展現狀

我國《支付清算組織管理辦法》將第三方支付界定為“排除銀行機構和用戶在外的，所有交易平臺”。為確保買賣雙方交易的公平進行，第三方支付作為交易的中介平臺，為交易雙方暫時保存交易資金，部分第三方支付平臺還開拓了儲蓄、貸款、轉賬等業務。

我國第三方支付發展迅速，市場交易金額維持高速的增長。中國第三方支付交易金額已經超過190萬億元，并且始終保持穩定的增長幅度持續增長，交易規模不斷擴大。當前，第三方支付已滲透日常生活。人們越來越習慣使用支付寶和微信零錢等第三方支付工具進行網上購物等諸多活動，我國的金融機構與第三方支付之間的合作也進一步深化。

（二）支付寶情況概述

支付寶網絡技術有限公司建立于2004年，主要為消費者帶來“簡單、安全、快速”的支付方法。作為阿里巴巴集團的關聯公司，支付寶與淘寶、天貓等平臺聯系密切，為其提供了極高的群眾基礎。自2014年起，支付寶已經是世界范圍內規模最大的移動支付廠商。截止2019年6月，支付寶及其合作伙伴已經服務超12億的用戶，已經是當代人們不可缺少的日常使用的支付手段。

從交易形式上看，支付寶具有擔保交易和即時到賬的特性。即由支付寶作為中介平臺，在交易過程中暫時保管買賣雙方的交易資金。只需用戶輸入六位數字的支付密碼就實現了資金的轉移，它的即時性便捷了人們的交易方式，但同時也為不法分子提供了可趁之機。

三、第三方支付發展存在的風險——以支付寶為例

（一）政策風險

第三方支付依賴于互聯網金融的快速發展，它迅速拉動經濟增長的同時也因為我國法律對于新興產業的滯后性，難以得到有效的監管。現階段，人民銀行針對現階段第三方支付尚存的漏洞，陸續頒布了一系列部規范性文件，構成了第三方支付的監管框架，雖然我國在不斷健全關于第三方支付的法律監管問題，但目前仍需持續完善。

維權風險。由于第三方支付在國內發展的時間較短且發展迅速，國家對于第三方支付的法律法規并不健全，若支付寶平臺中的交易雙方發生經濟糾紛，沒有具體的對應法律來明確責任，對于在交易中受害方已經造成的經濟損失難以追回。例如詐騙資金、虛假交易等。當客戶發生經濟糾紛時，不能及時有效的維護客戶的合法權益，對于支付寶的法律權責問題難以界定。

（二）金融風險

沉淀資金風險。沉淀資金是指社會上未被利用的閑散資金，支付寶作為第三方支付平臺，存載著大量還未及時進入交易方賬戶的資金，而這大量的資金都暫時都停滯在支付寶系統內部。資金往往伴隨著風險，高收益的同時都存在著高風險，監管部門還需要進一步實時監測這些大額沉淀資金的動向，避免發生經濟損失。支付寶的安全系統已經是國內第三方支付平臺較完備的支付平臺，但是依賴于網絡電子信息技術的支付寶平臺，在即時到賬交易方式快捷方便的同時，也為不法分子提供了可乘之機。

套現亂象。支付寶依賴于網絡電子信息技術，但是由于網絡的虛擬性，有些用戶惡意利用虛假交易來進行套現。對于廣大支付寶用戶來說，應當增強對私人財產信息的防范意識，不要輕易的將支付寶賬號密碼告知他人，以免引起財產損失。支付寶平臺對于用戶資金要繼續加強技術保護，全面保障用戶的資金安全。

（三）違約風險

由于支付寶平臺交易過程中，涉及買賣雙方，只要有一方違約，另一方就會遭受經濟損失。買方違約風險。由支付寶作為交易中介，雙方交易過程中，買家收到貨物后可能由于個人原因拒收，或者簽收了貨物之后申請退款，在買家確認收貨之前，交易資金都存于支付寶平臺，買家個人的退款行為會增加賣家的運營成本，而支付寶作為第三方支付平臺的延遲到帳，也成為賣家遭受損失的重要條件。賣方違約風險。賣家違約主要存在于賣家交易的商品是否符合描述，如果賣家虛假發貨、販賣假商品，都會使買家遭受經濟損失。由于網絡交易的虛擬性，買方無法準確的判斷商品交易的真偽，容易遭受經濟損失。

（四）市場競爭風險

支付寶作為阿里巴巴的關聯公司，擁有購物網站淘寶天貓積累下來的強大的客戶基礎，這也是支付寶占領第三方市場的重要原因。但是目前由于第三方支付市場發展迅速且盈利多元化，不少第三方支付平臺已經開始迅速搶占市場，比如騰訊公司的微信支付，微信用戶在2018年初已經突破9億，這強大的群眾基礎可能會搶占支付寶的發展市場。同時，國內銀行業降低了對支付寶的額度分配，并推出了自己的支付產品，這些都將使支付寶的發展空間受到限制。

四、促進支付寶等第三方支付發展的建議

第三方支付的發展完善需要各方共同努力，包含相關監管法規、平臺方以及合作伙伴。

（一）完善相關法律制度 加強經濟監管

持續加深對于第三方支付平臺的法律法規建設。設立專業的監察機構，完善用戶維權制度;明確第三方支付交易雙方的法律責任，使用戶在遭受損失之后有法可依。同時加強經濟監管，規避金融風險。首先，對于第三方支付平臺大量的沉淀資金加強監管，建立專門的檢測機構監督用戶的資金安全，明確沉淀資金的歸屬。其次，規制網絡套現問題。對于用戶加強宣傳安全防范知識，提高使用門檻和用戶身份確認程序，加強技術支持。

（二）平臺方強化加密技術

強化第三方支付加密技術，需要從支付寶的硬件和軟件兩個層面入手展開。第一，在支付寶網絡及第三方支付的軟件層面，要強化第三方支付的加密技術，規范交易過程中相關信息，確保第三方支付安全。同時，應用高級的證實技術，通過人臉證實和指紋證實等手法規避非法交易;第二，在支付寶網絡及第三方支付的硬件層面，需要加大對支付寶相關產品創新的力度，積極開發出具備自主知識產權的優秀金融產品，最大程度減少技術選擇風險，保障第三方支付的安全。

（三）多方合作，深化服務

在未來的發展中，支付寶等第三方支付平臺還可以聯合商業銀行和其他金融機構展開合作，借助自身優勢開拓業務創新，規范市場產品的服務體系和服務規劃，深化同行業合作，實現互利共贏。

五、結論

當前，作為第三方支付的領導者，支付寶的發展需要面對多個方面的風險和挑戰。而本文通過對支付寶展開分析認為，當前，支付寶還存在政策風險、金融風險以及買賣雙方違約的問題。因此，針對這些問題，就需要進一步完善支付寶相關法律法規、強化支付平臺加密技術、加強經濟監管、建立嚴格的用戶信用度分級制度、提高用戶安全意識、加大創新以及深化服務，盡可能使支付寶保持不敗的競爭地位。

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