互聯網金融如何助力小微企業發展

【摘 要】 小微企業是我國國民經濟的重要組成部分，它在改善就業，促進經濟增長，優化資源配置等方面都發揮著至關重要的作用。但是，由于小微企業普遍經營規模較小，資產總量較少，從而造成了小微企業融資難這一局面。現如今，在互聯網技術快速發展的背景之下，互聯網金融也應運而生?；ヂ摼W金融的產生和發展為小微企業解決融資問題帶來了新的機遇，同時也帶來的新的挑戰。本文主要介紹了互聯網金融的發展情況和小微企業的融資現狀，并對互聯網金融如何助力小微企業發展提出了一些建議。

【關鍵詞】 互聯網金融 小微企業 融資

近年來，互聯網金融迅速發展，各類互聯網金融機構如雨后春筍般出現，對傳統金融業造成巨大的沖擊，促使傳統金融業紛紛轉型升級?；ヂ摼W金融的出現給小微企業融資狀況帶來了巨大的轉機，小微企業可以通過互聯網金融機構輕松獲得貸款，從而解決融資難的問題。但是貸款的門檻低也同時加大了貸款的風險以及互聯網金融機構的不穩定性，另外這些互聯網金融機構良莠不齊，很多互聯網金融機構利用監管漏洞和法律空白做出違法的行為，嚴重擾亂了金融市場的秩序。

一、互聯網金融

所謂金融，就是資金的融通。而互聯網金融作為一種新型金融模式，是將互聯網技術與金融功能有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系。互聯網金融主要有六大模式，包括第三方支付、P2P網絡貸款平臺、大數據金融、眾籌、信息化金融機構和互聯網金融門戶。

與傳統的金融機構相比，互聯網金融的優勢在于服務成本低，服務效率高。傳統的金融機構提供信貸往往要經過繁瑣的貸款審批程序，從而加大了人工成本，并且降低了服務效率。而互聯網金融則是通過利用計算機技術來完成貸款信息的審核和整個貸款流程，大大節約人工成本，簡化操作流程，從而提高互聯網金融機構的服務效率和質量。同時，互聯網金融還有服務半徑大的特點。在傳統的金融市場中，資金的供需雙方往往會由于信息不對稱而造成資源浪費的現象。而互聯網金融可以突破時間和地域的界限，實現資金的有效流通，提高資金的利用效率。

二、小微企業融資現狀

小微企業是我經濟發展的重要保障，體現在增加就業和稅收，改善國民生活水平以及優化社會資源配置等方方面面。但是，融資難問題仍然是小微企業發展過程中一道難以逾越的屏障。數據顯示，我國90%的小微企業面臨融資困境，但超過30%的小微企業融資問題未能得到解決。從數據可以看出，盡管國家出臺了眾多政策來解決小微企業融資難、融資貴的問題，但是效果仍不明顯，小微企業仍然面臨嚴重的融資困難。要想成功破解小微企業融資難題，還需找到小微企業融資難的原因所在。

三、互聯網金融如何助力小微企業發展

互聯網金融機構作為為小微企業提供貸款的主體，在小微企業融資過程中起著決定性的作用。因此，想要讓互聯網金融更好支持小微企業發展，必須從互聯網金融機構的角度出發尋求對策。

（一）增強風險控制能力。風險控制能力是互聯網金融機構生死存亡的關鍵，互聯網金融機構只有提供安全穩定的產品才能吸引更多的投資者，從而帶來持續的流動性，從而在日趨激烈的同業競爭中獲得優勢，實現更長遠的發展?；ヂ摼W金融發展時間較短，技術不夠成熟，因此整個行業的風險程度較高。互聯網金融依托于大數據和云計算等互聯網技術，這些技術可以提高互聯網金融的效率，但同時也伴隨著很高的技術風險，這就要求互聯網金融機構不斷優化技術手段，建立風險防范機制，提高風險防范水平。另外，金融市場有其自身存在的風險性，即系統性風險?；ヂ摼W金融機構在防范自身風險的同時還需要實時關注市場動向，及時發現潛在風險，爭取讓風險在大規模爆發前就得到有效控制。

（二）完善產品和服務。提供良好的產品和優質的服務是互聯網金融機構的核心競爭力。隨著互聯網金融行業的競爭日趨激烈，互聯網金融產品層出不窮。各家互聯網金融機構致力于同時滿足“以產品為中心”和“以服務為中心”的要求，以適應用戶的多層次需要?；ヂ摼W金融機構在提供各種產品的同時，還需要提供信息服務。投資者需求的多元化要求互聯網金融信息服務提供商將股票、基金、外匯、期貨、債券、期權、股指期貨等眾多金融產品的信息數據融入自身產品中，并結合宏觀經濟信息，為投資者提供數據整理、決策分析和行情交易等全方位的綜合服務?；ヂ摼W金融

（三）加快信用體系建立完善。建立和完善社會信用體系是降低互聯網金融風險的根本保障。要想建立和完善信用體系，互聯網金融機構要借助互聯網技術的優勢，利用大數據和云計算來構建數據模型，建立信用風險預警機制，從而來提高互聯網金融機構的信用水平?；ヂ摼W金融機構可以通過分析客戶的資產狀況、資金流情況以及誠信記錄來分析判斷客戶的還款意愿和還款能力，建立小微企業誠信情況數據庫，這樣就可以大大減少互聯網金融的虛擬性風險，降低提供融資幫助的風險。此外，互聯網金融機構還要加強技術進步，在大數據、云計算和相關數據模型的精度和廣度上都要有所突破，爭取擴大信用體系覆蓋的深度和廣度。

（四）建立行業協會組織。目前互聯網金融的監管體系尚未成熟，但是互聯網監管體系的建立和完善需要時間和空間。因此，除了相關監管部門的外部監管以外，行業自身的內部監督也至關重要。建立行業協會組織能夠有效地改善互聯網金融機構質量參差不齊以及互聯網金融機構之間惡性競爭的局面，為整個互聯網金融行業創造穩定有序的環境。

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作者簡介：錢瑞（1997——），女，漢族，安徽蕪湖，碩士，安徽大學，研究方向金融