中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與對(duì)策探析

李鑾淏

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的高速發(fā)展，帶來(lái)了諸多互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)服務(wù)與產(chǎn)品的出現(xiàn)與快速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)金融產(chǎn)品重要的一員，近幾年的快速發(fā)展也是顯而易見(jiàn)。然而其發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)發(fā)展中導(dǎo)致更多平臺(tái)產(chǎn)生信息技術(shù)等方面的盲區(qū)，極易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生以及消極影響。本文旨在探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并針對(duì)這些道德風(fēng)險(xiǎn)嘗試尋找有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施，以希望深入了解中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)現(xiàn)狀，并就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供針對(duì)性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)社會(huì);互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);道德風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范

自1989年中國(guó)開(kāi)始建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)經(jīng)歷了將30多年的發(fā)展，尤其從1994年3月中國(guó)終于獲準(zhǔn)加入互聯(lián)網(wǎng)以來(lái)，它的發(fā)展愈加迅猛，相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)日益增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是其中的一個(gè)產(chǎn)物。2000年8月，中國(guó)太保保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司也相繼開(kāi)通了專屬的面向全國(guó)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)，成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的先鋒，緊接著相關(guān)業(yè)務(wù)層出不窮，這也使得互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)中的人們享受到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的便利。然而，近年來(lái)信息科技、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的漏洞也愈加明顯，進(jìn)而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)事故也不斷增加，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的健康運(yùn)行。隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)日益增加的需求，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，如何保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并有效預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)就顯得至關(guān)重要，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及相應(yīng)對(duì)策的研究，將會(huì)為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的發(fā)展起到重要的推動(dòng)作用。

在以往研究中，王越洋（2011）指出國(guó)內(nèi)頒布的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)存在滯后于信息產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)安全和客戶隱私保護(hù)條款等也存在多種漏洞，極易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。唐金成（2014）進(jìn)一步補(bǔ)充，認(rèn)為由于在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人和投保人無(wú)法實(shí)現(xiàn)當(dāng)面交流，因而存在雙方信息不對(duì)稱，從而會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。基于此，徐興泰（2015）認(rèn)為：健全法律法規(guī)、完善經(jīng)營(yíng)模式、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。趙純瑤（2016）也強(qiáng)調(diào)了法律法規(guī)的重要性，指出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基本法律未跟進(jìn)的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)存在漏洞，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的幾率較高。農(nóng)剛（2017）認(rèn)為：產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)及法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是主要的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)。任菁菁（2018）鑒于電子商務(wù)等領(lǐng)域的發(fā)展，指出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)具體包括道德風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)特有衍生風(fēng)險(xiǎn)?；诖耍疚幕诮鼛啄曛袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題進(jìn)行闡述，并提出針對(duì)性建議。

1 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義與中國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)設(shè)計(jì)、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化，是保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)銷(xiāo)售的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。

互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的高速發(fā)展、通信技術(shù)的進(jìn)步和智能手機(jī)的廣泛普及，保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的發(fā)展方式已經(jīng)不再適合時(shí)代發(fā)展特色與要求，“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)業(yè)務(wù)、企業(yè)國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)成為一種新發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)了中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)。

2014—2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2017年由于監(jiān)管引導(dǎo)保險(xiǎn)回歸保障本源，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有所回縮，2018年又相對(duì)有所增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)升降變化趨勢(shì)呈現(xiàn)先升后降，也側(cè)面展示了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)模的發(fā)展趨勢(shì)（圖1）。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)定義及表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是在不對(duì)稱的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息條件下，不完全合同使得負(fù)有責(zé)任的經(jīng)濟(jì)行為主體沒(méi)有承擔(dān)其行動(dòng)的后果，在最大化自身利益的同時(shí)，做出對(duì)另一方經(jīng)濟(jì)主體行動(dòng)不利的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)現(xiàn)象。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)表現(xiàn)形式根據(jù)主體不同可以具體可分為：保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)、投保人道德風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)包括：保險(xiǎn)人對(duì)產(chǎn)品信息和條款等方式進(jìn)行夸大或模糊，從而使投保人不能正確理解;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人沒(méi)有實(shí)體店，對(duì)于其不及時(shí)理賠保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利遭到損害后難以維權(quán)等。

投保人道德風(fēng)險(xiǎn)主要是“騙?！?，具體有：投標(biāo)人或被保險(xiǎn)人在投保申請(qǐng)時(shí)向保險(xiǎn)人而故意隱瞞個(gè)人真實(shí)信息，繳納較低的保費(fèi)而賺取高保障;當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人往往虛報(bào)損失或者當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)不及時(shí)采取有效的搶救措施，在理賠時(shí)騙取高額賠償?shù)取?/p>

互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)主要是第三方平臺(tái)借助功能便利，制作“假保單”或者錯(cuò)誤引導(dǎo)投保人等。

1.3 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司面臨著各種因素帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，目前大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)基本上全部是通過(guò)網(wǎng)上來(lái)完成，在數(shù)據(jù)價(jià)值日益增高的社會(huì)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。在《2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》發(fā)布，報(bào)告顯示，2018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域共發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的融資事件30起，相比2017年減少4起，融資金額超過(guò)12億人民幣，較去年增加20%，其中5起未披露融資數(shù)額。

由此可見(jiàn)，道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)事故有下降趨勢(shì)，但涉及金額和損失日漸增加，而且由于科技不斷發(fā)展，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)因素日漸多樣化，手段更新速度加快，針對(duì)性更高。

2 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)原因分析

2.1 信息不對(duì)稱，最大誠(chéng)信原則未落實(shí)

信息不對(duì)稱是指經(jīng)濟(jì)、政治活動(dòng)中的各人擁有的信息不同。

最大誠(chéng)信原則，這一原則是指民法中的誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)，要求保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞帧?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的重要事實(shí)與信息。而保險(xiǎn)活動(dòng)中又與一般民事活動(dòng)有一定要求上的差異——保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求相對(duì)較高。

而由前面定義可以知道，信息不對(duì)稱是道德風(fēng)險(xiǎn)的前提，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行訂立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或投保人之間存在溝通信息磨損，或惡意隱瞞，就極可能造成信息不對(duì)稱，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

而最大誠(chéng)信原則中由于存在雙方信息告知與接收的落差，造成一定的彈性空間，容易導(dǎo)致糾紛與道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司監(jiān)管低效

由于互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)快速發(fā)展和企業(yè)的逐利性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為了能夠迅速增加互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)市場(chǎng)中的份額，往往在篩選條件上放松要求與監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者與相關(guān)當(dāng)事人的投保申請(qǐng)、資信狀況的核實(shí)監(jiān)察松弛，甚至直接忽視投保人存在的嚴(yán)重問(wèn)題，為其辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)，催生了被保險(xiǎn)人方的道德風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，對(duì)有合作關(guān)系的第三方網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)缺乏全方位的資信狀況調(diào)查和較好的考察機(jī)制，導(dǎo)致了部分第三方平臺(tái)公司人員或者不法人員合伙造假保單、進(jìn)行支付詐騙、隱瞞信息等惡性互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)行為，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 相關(guān)法律法規(guī)不完善

我國(guó)的《保險(xiǎn)法》目前缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作出嚴(yán)格、詳細(xì)、具體的相關(guān)規(guī)定，2015年出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》是目前最新的相關(guān)法規(guī)，雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管提出了一些要求，但具體細(xì)節(jié)部分（如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠期限、保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)員工的操作要求等）尚不完善，同時(shí)并沒(méi)有與時(shí)代發(fā)展保持一致的跟進(jìn)。這就可能使得投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)及其員工利用該法律的缺陷，損害不同方的利益。

與此同時(shí)，法律體系與部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的重心更多的是在保險(xiǎn)公司的資金端和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品上，相對(duì)忽視了對(duì)保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)的產(chǎn)品宣傳和網(wǎng)站建設(shè)的監(jiān)督，從而導(dǎo)致惡性引導(dǎo)銷(xiāo)售、發(fā)布虛假信息等引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的行為沒(méi)有得到及時(shí)糾正與監(jiān)督。

3 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題防范對(duì)策

3.1 完善信用評(píng)級(jí)制度，創(chuàng)建信息共享機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，高風(fēng)險(xiǎn)投保人往往存在更高的可能性來(lái)故意模糊或隱瞞相關(guān)事實(shí)和信息，對(duì)保險(xiǎn)人的利益構(gòu)成威脅，對(duì)于這類(lèi)投保人應(yīng)該設(shè)置一定限制、采取限制性措施，避免嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)事故。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)資信評(píng)級(jí)體系進(jìn)行完善，對(duì)能夠證實(shí)身份的個(gè)人基本信息要求上報(bào)填寫(xiě)完整并形成負(fù)有法律責(zé)任的電子文件以存放保管，建立互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用檔案庫(kù)，保險(xiǎn)人可以合法及時(shí)地獲取投保人的互聯(lián)網(wǎng)信用記錄，設(shè)置投保的信用要求，以達(dá)到控制道德風(fēng)險(xiǎn)的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)和互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)政府監(jiān)管部門(mén)、交通部門(mén)、餐飲住宿等服務(wù)部門(mén)或企業(yè)建立信息交換與信息共享平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同行業(yè)間、不同行業(yè)間、各部門(mén)間的信息交換與共享，盡可能降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)條款通俗化

保險(xiǎn)條款難以讀懂，缺乏正確科學(xué)解讀，極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，保險(xiǎn)公司遵守法律法規(guī)的前提下，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款重點(diǎn)內(nèi)容有所突出、文字淺顯易懂、內(nèi)容完整，對(duì)可能存在雙方理解偏差的地方作出強(qiáng)調(diào)。

保險(xiǎn)條款的通俗化處理能夠使得互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)中的保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)特點(diǎn)、內(nèi)容、形式、義務(wù)、責(zé)任等有更加完善的認(rèn)知并根據(jù)自身具體需要選擇合適類(lèi)別的保險(xiǎn)。使用到的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)該在相關(guān)頁(yè)面并由專業(yè)人士作出便于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者理解的解釋，設(shè)置專業(yè)客服進(jìn)行一對(duì)一的解答服務(wù)。在保證科學(xué)、準(zhǔn)確、全面的前提下，客觀分析消費(fèi)者提出較多的問(wèn)題，設(shè)置

出專門(mén)展開(kāi)解答的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上互動(dòng)模塊，幫助有投保意愿的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)消費(fèi)者更容易地正確理解保險(xiǎn)及相關(guān)合同的內(nèi)容。

3.3 提升保險(xiǎn)的科技支撐力，完善保險(xiǎn)科技平臺(tái)

科技與各種產(chǎn)品相融合是互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也不例外?？萍迹绕涫腔ヂ?lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，不僅為保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)化、網(wǎng)絡(luò)化、便捷化的發(fā)展帶來(lái)了更多途徑與出路，同樣在風(fēng)險(xiǎn)控制方面也發(fā)揮著促進(jìn)作用。

互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈的研發(fā)、使用推動(dòng)了社會(huì)資信評(píng)級(jí)制度的完善，提高了保險(xiǎn)系統(tǒng)中保險(xiǎn)人、投保人等相關(guān)利益主體的信息透明度;“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”為保險(xiǎn)人和投保人之間相互了解、增進(jìn)信任、信息互通與相關(guān)互動(dòng)提供了便利與技術(shù)性支持;“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”在農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用發(fā)揮降低道德風(fēng)險(xiǎn)的積極作用，互聯(lián)網(wǎng)的智能分析測(cè)算技術(shù)也能在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、測(cè)算費(fèi)率、快速理賠和預(yù)測(cè)保險(xiǎn)需求等方面得到應(yīng)用，從而減少預(yù)測(cè)與分析誤差與難度。

只有當(dāng)類(lèi)似這樣的更多的科技完全投入到互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)水平的實(shí)質(zhì)性提升，與道德風(fēng)險(xiǎn)的降低，才能得到一定程度上的實(shí)現(xiàn)。

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