互聯網金融對傳統銀行業的影響及對策

傅澳華 劉清

【摘 要】 本文從互聯網金融和傳統銀行業發展現狀出發，對我國傳統銀行劣勢進行了研究，最后對于如何解決傳統銀行劣勢、提升發展空間進行了探析：線上線下業務一體化;創新金融產品，提高服務水平;重視人才培養，增加技術投入;加大傳統銀行與互聯網金融的合作;建立風險管理、防范和退出機制。并對我國未來傳統銀行發展進行了展望。

【關鍵詞】 互聯網金融;傳統銀行;大數據;云計算

一、互聯網金融和傳統銀行業發展現狀

1、互聯網金融現狀

20世紀90年代，互聯網金融的概念已經傳入我國，招商銀行于1997年推出了“一網通”，標志我國互聯網金融的正式開始，在隨后的十幾年間我國的互聯網金融主要由商業銀行推出一系列的網銀服務所推動，而整體規模依舊偏小。直到2013年以后互聯網金融才開始逐漸增長，隨著“支付寶”和“微信”等第三方支付軟件的出現，中國的互聯網金融進入全面繁榮的時代，在此期間，各種各樣的互聯網金融產品被推到消費者面前，在所有的互聯網金融產品中，第三方支付、P2P網絡貸款以及互聯網理財成為我國互聯網金融領域最重要的三大板塊。[1]互聯網金融定位小微群體，注重長尾效應和發展普惠金融，2012年互聯網金融GDP增速是2%，但2019年互聯網金融GDP增速已達到6.2%，可見互聯網金融發展迅猛。

2、傳統銀行業現狀

2011年左右，曾經的傳統銀行風靡一時，企業融資難，那時銀行門檻高，存貸款利差大，利潤來源豐厚，一枝獨秀。近年來，利率市場化發展，銀行存貸款利差收縮，利潤減少，伴隨著國際金融發展和互聯網金融出現，公眾和企業去海外融資多，用互聯網融資也逐步增多，海外融資多是大型企業，互聯網融資聚集小微企業和公眾，銀行生存艱難，而且我國銀行個人理財續存余額占比呈現出逐年走低的趨勢，在2010年到2013年間，下降程度較緩，但是自2014年開始，下降幅度逐漸增大，下降態勢增大的時間剛好是互聯網金融高速發展的2014年開始，這絕非偶然，與此同時，互聯網金融的代表產品微信理財通成立以來，用戶規模急劇擴大，由2014年末不足1000萬，增加至2017年6月的將近2億人，兩組數據對比，清楚地反映出，互聯網金融產品對銀行金融產品用戶的分流作用。

自進入21世紀以來，互聯網迅速傳遍全球，人類真正進入到“網絡時代”，互聯網技術在深入人們日常生活中的同時，也對人們傳統的生活方式產生了影響。伴隨著互聯網技術而來的諸多產品中，互聯網金融產品的發展速度遠遠超過了其他的產品。因此，互聯網金融的發展壯大，對商業銀行的沖擊越來越大。商業銀行需要針對自身劣勢去彌補，采取相應舉措才可以應對互聯網金融的異軍突起。

二、傳統銀行業劣勢

1、信息不對稱

金融的核心是促進資金需求者和資金供給者的資金融通。但是實體銀行經營程中銀行與客戶之間、客戶與客戶之間所擁有的信息是不對稱的，信息充分的人員往往處于有利地位，信息不充分的人員則處于劣勢，銀行無法完全獲得貸款申請人真實信息，導致惜貸，市場交易效率降低，真正需要資金的高質量企業獲得貸款難度增大，不利于發揮金融核心功能。與此同時，企業騙貸事件層出不窮，使銀行經營風險加大。互聯網金融時代，信息技術發展，信息傳播速度快、范圍廣，降低了信息獲得的成本。其次，大數據云計算處理信息更加便利，可以將互聯網金融信息進行整合統計，然后進行留存、交易并公示。這提高了資金供需雙方信息的對稱性，便于人們獲取想要的金融服務，精準度更高。

2、經營成本高，運營效率低

傳統銀行需要建立營業網點來經營銀行業務，銀行需要付出監督管理成本、建立金融基礎設施成本、客戶信用狀況信息獲得成本等等，所以經營成本高。其次，傳統銀行辦理業務時間久、速度慢，業務辦理需要到營業網點排隊，加之業務是人工操作，效率更低。相比之下，互聯網金融采用大數據云計算技術在網上進行業務經營，不僅減少了營業網點建立的成本，還減少了人力資源管理成本，對于客戶個人信用狀況獲得也更容易。再者，互聯網金融不需要排隊，沒有時間和空間的約束，處理數據速度更快，運營效率更高。

3、有地域時間限制，便利化程度低

傳統銀行營業網點和基礎設施，比如ATM機，一般分布城市繁華地段、中心區域，對于一些偏遠鄉村、山區不可能全面覆蓋;傳統銀行機構也有工作時間的限制。人們因為地域、時間等原因存取款、購買金融產品不方便。互聯網金融利用互聯網技術和信息通信技術來實現的資金融通、支付等服務，不受時間、空間區域限制，有“碎片化”優勢。據統計，2019年上半年互聯網普及度就已經超過六成，超過全球平均水平，[2]人們通過互聯網來買保險、證券和基金等產品，也利用支付寶、微信等支付端進行消費投資，使人們經濟生活更便利，不必拘泥于實體銀行實體金融的工作時間、空間因素。

4、服務群體為大中型企業，門檻高

實體銀行負債經營風險大，以利潤最大化為經營目標，傳統銀行和申請貸款的企業間存在信息不對稱，尤其是中小企業不可以按照要求完成貸款程序，導致傳統銀行不敢放貸，所以傳統銀行一般客戶多為大中型企業，很少是小微企業。據統計，中國小微企業有990多萬家，約占企業總數的99%，95%以上小微企業融資問題沒有解決，這對我國實體經濟發展是很不利的。[3]除此之外，銀行金融產品的起購門欖通常較高，起購金額在5萬元以上的金融產品數量超過了95%，不利于普及大眾。互聯網金融興起，P2P、大數據金融、眾籌等出現，提高了匹配效率，簡化融資流程和成本，門檻低（以余額寶為代表的互聯網金融產品的準入門欖最低可達1元）、服務面廣，可以普及到小微客戶，具有長尾效應，小微企業融資問題可以很大部分被解決，對我國實體經濟發展有促進作用。

5、金融國際化，金融風險加大

相對于互聯網金融，傳統銀行業本身風險防范優勢突出，但是鑒于我國金融業混業經營趨勢明顯，銀行業、保險業和證券業之間界限越來越模糊，某種意義上提高了金融效率，減少了監管真空的出現，但是也使得傳統銀行業面臨的風險不斷增加，銀行業、保險業和證券行業金融風險聯動性增加，其中任何一行業出現監管缺失，都會導致整個金融系統風險增大，從而將風險傳給其他行業。互聯網技術的發展某種程度上給我們帶來更多的便利，比如信息處理快，公眾可以足不出戶辦理銀行業務，但是互聯網畢竟是新興產業，會存在技術上的漏洞，如果沒有足夠專業的人員來進行操作和防范風險，技術風險將會產生連鎖效應轉為其他金融風險;現在金融行業發展已經跨越國界，實現全世界范圍的資金流通，更好地進行資源配置，金融國際化的同時，金融風險也在國際化，其他國家的經濟變動也會影響本國經濟變動，其他國家金融危機也會影響我國金融體系，所以傳統銀行有必要在原來的基礎上進一步提高風險防范和管理水平。

在互聯網金融日益擴大的背景下，銀行金融業務受到了前所未有的沖擊，體現了傳統銀行門檻高成本高、效率低等缺陷，導致銀行金融業務的發展面臨著巨大的挑戰。銀行金融作為傳統的金融機構，是國家金融業務最基本的貫徹者，在互聯網金融的沖擊之下，銀行金融必須制定相應的措施來應對新時代的金融挑戰，合理學習國外成熟的金融產品制定方法和策略，取其精華去其糟粕，加快推出與時俱進的金融業務，當然要結合我國商業銀行經營的實際業務情況進行分析。當今金融業與國際接軌，聯動性強，風險也會日益增加，互聯網本身就有技術性操作性等風險，與互聯網結合過程中更要注意風險的控制。

三、傳統銀行業發展對策

1、線上線下業務一體化

現代互聯網技術發展乃是大勢所趨，傳統銀行要利用互聯網大數據來處理銀行客戶信息，采用網上銀行、微信銀行，其他APP應用進行買賣、支付、存取款等金融業務，給人們提供更多便利，降低銀行經營成本。傳統實體銀行營業網點可以著重發展投資理財、財務顧問等咨詢業務，重視投行業務，至于存取款等簡單的業務在網上銀行進行，從而實現線上線下相結合。當下年輕人習慣使用互聯網來進行金融相關業務，但中老年人還是習慣銀行柜臺，這種線上線下結合的轉變是漸進的、需要時間的。當然傳統銀行也可以利用大數據來進行線上線下的金融監管，提高安全性，減少風險性。

2、創新金融產品，提高服務水平

金融是通過金融工具來實現資金的融通，所以金融產品水平和數量對傳統銀行業務也會產生很大的影響。面對互聯網金融沖擊，商業銀行需要根據客戶需求為導向去創新更多金融產品，提高對客戶的服務水平。銀行可以從金融產品種類出發，使其類型多樣;也可以從產品創新體制出發，實現它應該實現的市場價值，使資產類和負債類金融產品對等;也可以從產品防范風險意識出發，提高金融產品管制力度，規避風險，提高收入水平。面對金融市場開放程度的提高和經濟全球化，金融業務競爭加劇，傳統銀行必須提高產品創新才可以提高自身競爭力。

3、重視人才培養，增加技術投入

提高金融業務的市場競爭力，人才的儲備是關鍵，一方面，商業銀行要引進一批強有力的具備專業知識和技能的高素質人才;另一方面，也要建立員工培訓機制，為員工提供進一步學習、了解中間業務和參與業務創新的機會。同時，必須加大收入分配制度改革力度，以建立符合要求的現代商業銀行人員激勵約束機制，充分挖掘員工潛力。金融產品的發展需要依靠高科技的發展，特別是那些依賴網絡計算機和電子通訊的，建立全國信息共享通信網絡和全面的信息系統，實現金融行業的信息化，這些方面都離不開專業人才。

4、加大傳統銀行與互聯網金融的合作

隨著互聯網金融逐步成熟，預計2020年互聯網金融行業成交額增加到1.57萬億美元，互聯網的發展潛力巨大。中國建設銀行和阿里巴巴合作過程中，阿里巴巴幫助建設銀行提供了互聯網解決方案和互聯網思維，[4]而傳統銀行比互聯網金融掌握更多客戶需求的相關歷史數據積累，彼此合作，相互補缺才可以更好地為大眾服務，提高金融服務覆蓋領域。傳統銀行和互聯網金融相互擁抱、合作已經是一種大勢所趨。

5、建立風險管理、防范和退出機制

傳統金融相比互聯網金融確實風險管理程度好，但21世紀是互聯網時代，傳統金融與互聯網結合，進行網上業務的開拓是大勢所趨。首先，互聯網金融本身也存在很多風險，比如信用風險，因為沒有人對于產品進行信用擔保，無論是創新產品還是投資者都可能把他獲得收益時所產生的風險讓全社會來承擔，除此之外也存在技術風險、投資風險、平臺跑路風險等。其次，現在金融業走向國際，不僅僅局限于一個國家一個地區，各國金融具有聯動性，風險傳播范圍廣，傳播速度快。最后傳統金融實行分業經營、分業監管，但目前有混業經營的趨勢，混業經營可以減少監管真空，但風險更大。所以傳統金融和互聯網結合時，利用現有數據和互聯網科技來建立風險防范機制、管理機制、退出機制，進行安全知識講座，提高客戶員工防范風險意識，提高傳統銀行安全性，保護客戶利益。

四、展望

2015年中國建設銀行行長張建國發言時說，銀行是弱勢群體，現場公眾大笑，很多人眼中商業銀行資本實力雄厚，有國家政策的保護，規模大，優勢明顯，但是商業銀行本身負債經營，加之成本高、門檻高，金融產品單一，尤其是在互聯網金融橫空出世時，這些劣勢顯得更加突出，互聯網金融門檻低，服務便利，有大數據云計算的支持，處理信息業務更加便利，足不出戶，無論何時都可以在互聯網辦理自己想辦理的業務，這便使得傳統銀行利潤減少、客戶減少。

21世紀是互聯網時代，對于傳統金融需要結合互聯網科技來開拓自身業務，也利用大數據來更好整理客戶信息，對于他們的信用程度、風險承受能力、對于金融產品的偏好等信息進行統計和分析，得出對自己有力的方案來更好的去創新金融產品，給公眾提供更好的服務，同時也加強自身風險管理。我國金融雖然是分業監管，但是有混業經營趨向，風險更大，傳統銀行需要采取相應舉措保護自身和公眾。現在，資本市場越來越發達，金融業與國際接軌，我們傳統金融可以借鑒國外金融產品、服務和經營模式，取其精華去其糟粕。國外銀行一般經營側重投資理財、財務顧問等業務，對于簡單的存取款等操作一般在互聯網金融網站進行，我認為這也是我們傳統銀行變化的趨向，加強與國外銀行的合作，開拓更多利潤空間，更好的實現國際金融資源的流通，在經營模式上、服務群體上、產品創新上采取相應舉措，與互聯網金融合作，取長補短，相信銀行業可以更多服務大眾，利潤水平也會穩步提升，更好的走向國際。

【參考文獻】

[1] 陳奕秋.我國商業銀行對互聯網金融沖擊的應對[J].現代商業，520（03）78-79.

[2] 鄭欣，王慧，陳鑫.互聯網金融發展的問題、風險和監管建議——基于PSR模型的分析[J].環球市場信息導報，000（42）34-35.

[3] 周家高.活躍的意大利中小企業[J].西部大開發，2003（8）74-75.

[4] 郭偉.中國建設銀行發展互聯網金融的策略研究[D].湖南大學，2013.

【作者簡介】

傅澳華（1999—）女，漢族，山東平原人，本科生在讀，研究方向：金融學.