“互聯網+”視閾下人工智能在金融監管領域應用途徑的探索與分析

王心怡　柴曉燕

摘要：隨著時代的不斷發展，人工智能技術逐漸走向成熟，在我國應用的領域也越來越廣泛，起到了不可替代的作用。“十三五”規劃草案中也提出：人工智能是培育我國經濟增長的必經之路。人工智能在金融領域有所應用，但在金融監管方面的應用卻還處在探索階段。文章從金融監管角度出發，結合相關的資料研究，通過研究分析得出人工智能在金融監管領域應用的有效途徑，力爭為完善我國金融監管體系提供一些有效的參考。

關鍵詞：人工智能;金融監管;“互聯網+”

一、概念界定

（一）金融監管

金融監管是國家和政府通過某些機構對金融機構進行金融監管活動實施其監督和管理職能的過程。它主要包括了金融監督和金融管理兩部分，監管的內容較為廣泛，囊括了金融機構從市場準入開始一直到退出市場期間的所有金融相關的活動。實施良好的金融監管不僅能保護公眾的利益，保證中央貨幣政策的良好實施，更有助于促進金融行業的良性競爭，維護金融秩序安全，提高我國的經濟實力。

（二）人工智能

人工智能隸屬于計算機科學，主要用于研究、開發和模擬人的思維能力和行為方式的一種新技術科學。產業主要分為基礎層、技術層和應用層。其中，基礎層包括數據、算法和芯片三個方面，這對人工智能的發展起著重要的推動作用;技術層包括語音識別、圖像識別以及機器學習等方面，是基礎層的升級版本;而應用層則就是其基礎層和技術層相關的技術，在不同行業之中的應用。人工智能實現全自動化，極大地提高了生產的質量和效率，在未來的發展中勢必會起著十分重要的作用。

（三）人工智能監管

人工智能監管指的是在原有的金融監管的基礎上，結合了人工智能、互聯網、大數據等科技手段的監管。人工智能監管的內容主要包括數字化金融監管、智能化金融監管兩方面。數字化金融監管指的是對金融機構的行為數字化，并對其進行分析和反饋，以便金融監管人員作出有效判斷;智能化金融監管指的是對金融監管過程中的重復性、機械性動作以及低級的操作行為，以人工智能代替進行，降低監管成本的同時，提高監管的效率。

二、國外金融監管體系現狀

在國際金融監管中，英國向來以寬松、非制度化為特點，但這個情況在1986年《金融服務法》頒布后有了根本性變革。首先是在證券方面，成立了證券投資委員會，并且該監管行為具有一定的法律效益。而后在1997年，證券投資委員會更名為英國金融服務管理局，并于1998年《英格蘭法案》中，將英格銀行對于其他銀行和一些金融機構的監督管理權轉交給了金融服務管理局，也是從這里開始，英國金融業的發展從分業經營、管理轉變為了混業經營、管理。

日本金融監管方面起步還是較早的，尤其是在綜合監管方面。早在1988年前，日本的財務部也就是大藏省，就全權負責了制訂金融監管制度和管理金融機構，實現了權利的高度集中，但這個模式也存在一定的弊端。1988年6月，成立了日本最高的金融監管機構——日本金融監督廳，主要負責日本各類金融機構金融活動的管理和監督。1988年8月，日本議會通過了“一攬子”法案，這個法案將金融監管和其他金融機構分離開來。至此以后，日本金融廳正式成為日本獨立、綜合最高金融監管機構。

美國的金融監管被稱為“雙線多元”體制。美國的金融監督權分散在聯邦和州兩級之中，并且在以美國本國的銀行監管系統、證券監管系統以及往下更細分的機構，都擁有不同程度的監督權力。美國金融監管體制對我國來說具有一定的借鑒意義，美國的金融監管機構和被監管機構之間相互制約，又相互合作。近些年也傳說，美國財政部正和美聯儲商議中，將有美聯儲擔任監管機構。

雖然英國、日本、美國三個國家之間金融監管體制獨具自身發展的特色，但可以看出的是，這些國家的金融監管機制正由混合、多元的方向獨立、系統方向發展。

三、我國金融監管存在的問題

（一）監管范圍狹隘，方式手段單一

對于金融監管來說，它所監管的對象應該是包括銀行在內的所有金融機構，它的監管內容和范圍應該是一個金融機構從進入市場到退出市場期間的全部金融活動。就我國目前金融監管的重點主要在于市場準入以及各類銀行業務上面，缺乏對日常性金融活動的監管。監督范圍的狹隘，勢必會導致監管工作的效率，會使得我國金融監管體系在建設過程中缺乏有效性。

傳統的金融監管體制下，進行金融監管的方式主要分為外部監管、自我監管以及社會監管三部分。外部監管由國家相關金融監管機構進行，但由于我國金融機構和金融監管機構之間的數量差異，導致在金融監管的過程中會出現監察內容的單一化;內部監督主要由企業自身組建組織機構，對企業的日常經營活動進行自我檢查和監督，但大多數企業的監督機構還只是停留于形式和表面;社會監管則是由行業自律組織以及社會大眾等對企業金融活動進行監督，但我國有關的社會監督機構數量較少，并且現有的社會監督機構對金融機構的監察和監督只是間歇性，沒用形成相應的制度和規律。

（二）監管格局混亂，法律體系不完善

總體而言，我國金融監管的格局還是較為混亂的。我國金融監管的機構主要有中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會、國家外匯管理局五個。其中，中國人民銀行要負責宏觀的調控，總體把控金融政策制定、貨幣流通量等;銀監會的監管對象主要為商業銀行;證監會的監管對象主要為證券市場以及各類參與證券活動的機構主體;保監會的監管對象主要為保險市場和各類從事保險活動的機構主體;國家外匯管理局的監管對象則是我國的外匯市場以及外匯儲備市場。在實際生活中有些金融活動會出現界限不明的狀況，這時候就可能會出現互相推諉的狀況。對此，應該歸納分類金融活動的對象和內容，并分給對應的監管機構，減少監管空白的出現。

配套有效的法律法規是實施金融監管的重要前提，目前我國關于金融監管的法律法規體系還有待完善。我國金融監管自20世紀90年代開始逐漸從中央銀行分離出來，形成了“一行三會”的監管模式，并陸續發布了《商業銀行法》、《中國人民銀行法》、《證券法》、《保險法》、《銀行業監督管理法》等。但隨著金融的快速發展，僅僅依靠國家監管部門的監管已經不能滿足要求。雖然我國行業監督協會在不斷的增加，但是并沒有充分發揮出作用。

（三）監管人才資源缺乏，國際化程度低

金融監管是一個復雜持續性的工作，要求從業人員要具有較高的職業素質和豐富的從業經驗。就目前我國金融監管隊伍來看，監管人員專業知識不扎實、綜合能力弱等現象普遍存在，也缺乏監管的積極性和主動性。這些因素的加諸之下，導致了金融監管效率的低下。同時，互聯網的發展與金融發展相融合，也給金融監管帶來了新挑戰。

與西方發達國家相較，我國金融監管還處在較低的水平，不能與國際金融監管很好的融合。水平低主要體現在三方面：第一、我國金融監管的發展歷史、理論體系以及法治環境沒有形成獨具國家特色的框架;第二、金融監管機構之間沒有形成良好的制約機制;第三、金融監管側重點有失偏頗。顯而易見的是，在發展的過程中市場國際化是必然的，這就要求不僅金融發展要和國際趨同，更重要的是金融監管也要與國家接軌。

四、人工智能在金融監管的應用途徑探索

（一）建立有“互聯網+”信息交互體系

人工智能說到底是時代發展的產物，它存在的意義是幫助人類更好的完成各項活動，而不是取代人類進行生活。就目前技術而言，人工智能雖然具有高速、便捷等特點，但是它并不具備人所獨有的思考能力，并且使用人工智能技術的過程中，也可能會出現各種未知的風險。因此，在利用人工智能的過程中，也要對其風險防控和功能創新進行思考。

人工智能的優勢就在于能快捷、高速的處理眾多數據，而金融業正是一個信息密集型的行業，這兩者正好可以形成互補。可以結合人工智能建立系統的信息交互系統，在各個金融監管機構以及金融機構實現數據的有效共享。同時，要善于利用數據監管手段，從而搭建一個實時動態的監管體系，將監管行為的主動權牢牢掌握在手中。此外，智能監管體制的建立者可以將最新的金融監管相關的法律法規實時以數據的形式加入到監管體制中去，降低金融監管信息獲取的成本。

（二）建立完善多重安全風險防范機制

金融業平穩發展的前提和基礎就是金融安全，但在日常的金融活動發生的過程中，銀行卡被盜刷、賬戶資金“不翼而飛”、個人信息被泄露等事件頻發，可見金融領域在風險防范方面能力還有待提高。在當今科技網絡十分發達的情況下，可以金融活動過程中結合人工智能手段，利用人工智能的高速、便捷等特點來提高機構防范金融風險的能力。對于金融交易來說，我們可以通過人工智能對客戶的行為和活動地區進行智能分析，對于出現異地交易的情況，可以增加人體活動數據采集這一程序，從而判斷是否真實為用戶本人。

以人工智能為基礎架構安全風險防范機制的同時，相關機構要對機制相關的軟件設施進行嚴密的測試和檢驗，防止因為軟件漏洞等原因，而導致公司或者客戶的利益而受到損害的事件發生。

（三）實現金融監管人才“線上線下”雙重培養模式

在“互聯網+”的浪潮下，諸多的行業都和其進行了結合發展，對于金融監管人才的培養來說也是一樣的。在未來的金融監管過程中，需要的是復合型的監管人才。我們可以實行“線上線下”雙重人才培養模式。線下培養來說，就是常規的購買相關的書籍供需要人員閱讀，邀請行業資深人士分享工作經驗以及提供相對應的實踐機會三方面。而線上培養除了傳統線上課程、資料查閱外，還可以由國家政府牽頭，利用人工智能手段建立一套專門針對金融監管活動的模擬系統。系統內所有的金融機構以及其進行的金融活動內容都要根據現實的金融活動而改編的，并且該系統要定期進行數據的更新，以免跟不上現實金融監管的腳步。此外，金融監管人員可以進入到該系統中對各個金融機構的模擬金融活動進行監查活動模擬。

（四）完善金融監管激勵措施，提高監管積極性

金融監管機構的主體主要為監管機構和被監管機構兩者，對于金融監管機構國家可以采取強制性手段，令其在進行金融監管活動的過程中一定要結合人工智能的手段，但對于被監管機構來說，采取傳統的金融監管方式和結合人工智能的金融監管方式二者并沒有很大的區別，甚至是傳統的金融監管機構對他們更有利。這個原因主要出于兩方面。一方面，采取人工智能監管手段方便了監管機構，但會增加被監管機構的運營成本;另一方面，采取結合了人工智能的監管手段，很有可能會增加被監管機構不規范金融行為被發現的概率。因而，大部分被監管機構可能更傾向于傳統的金融監管機構。對此，國家和地方政府可以針對本地的金融機構的特點和需求，建立相應的激勵機制，以此來鼓勵各被監管機構運用人工智能手段的積極性。

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（作者單位：浙江金融職業學院）