關于農村信用社信貸管理中的問題及對策

阿卜杜拉 托合提尼亞孜

關鍵詞：農村 ?信用社 ?信貸管理

信貸管理是農村信用社發展過程中的重點工作，通過信貸管理工作的展開，能將風險問題控制在合理范圍內，降低風險發展幾率，同時減少風險發生后帶來的損失問題。從目前農村信用社信貸管理工作的開展中可以看出，仍然存在許多不同問題。問題的出現，會對農村信用社發展產生影響，并帶來一定風險問題。所以，本文將針對農村信用社信貸管理中的問題及對策相應內容進行闡述。

一、農村信用社基本概述

（一）內涵

農村信用社的全稱是中國農村信用合作社，是我國銀行業金融機構中的重要組成部分。農村信用社是由中國人民銀行的批準設立的金融機構，社員入股構成農村信用社。在農村信用社發展中，采取民主管理方式，主要是為社員提供相應的金融服務。農村信用屬于銀行類金融機構，銀行類金融機構被稱為存款機構或者存款貨幣銀行。共同特點負債方式，都是通過吸收存款的形式，主要資產是通過發放貸款方式，并且直接參與到存款貨幣的創造中。農村信用社對于農業發展，以及農民生活質量提升而言具有重要意義。

（二）特點

農村信用社的特點主要集中在農民入股、社員民主管理以及為入股社員提供服務幾方面中。農村信用社主要業務活動包含不同內容，比如，經營農村個人儲蓄、為農戶或者個體經營戶提供存款服務、貸款服務以及結算服務等。在各項服務的開展中，要始終遵循自主經營原則、獨立核算原則、自負盈虧原則以及自擔風險原則。在農村信用社的設置中，會結合我國經濟發展需求，并堅持方便群體原則、便于管理原則以及保證安全原則。因為農村信用社屬于本土性銀行與地方性銀行，因此，在自身發展的以及金融政策上相對靈活，能夠適應當地地區經濟發展與政策發展。隨著當地實際發展情況，對自身發展方式作出調整與完善。為農村地區發展，提供更多保障。

二、農村信用社信貸管理存在的問題

（一）管理制度有待完善

在農村信用社信貸管理工作的開展中，往往需要管理制度，對管理工作的展開進行有效引導。但是，從實際管理工作的開展中可以看出，缺乏完善管理制度。這一情況的產生，使得管理工作的展開受到一定影響。當下管理制度，與農村信用社現有信貸業務不匹配。在管理制度缺乏背景下，會出現違法現象、違規現象以及違紀現象等。種種問題的出現，會影響農村信用社的更好發展。

（二）業務操作有待規范

在農村信用社發展中可以了解到，信貸業務有很多不同類型。但是，在實際操作中卻是缺乏一定規范性與標準性。與此同時，在合同文本管理中也相對混亂。比如，在農村信用社信貸管理工作的開展中，相應業務操作并沒有按照相應流程與標準進行。信貸業務質量將會受到影響，其中產生的信息準確性、科學性與合理性也將無法保障。

三、農村信用社信貸管理有效措施

（一）構建完善管理制度

為使得農村信用社信貸管理工作能夠有序進行，可以通過制定完善管理制度的方式。利用制度將管理工作的展開控制在合理范圍內，避免管理混亂情況產生。因此，在農村信用社發展中，針對構建完善管理制度，要加強重視程度。在實際管理制度的構建中，可以從以下幾點展開：（1）工作人員對于信貸基本制度框架要進行明確，掌握信貸工作相關內容。然后針對信貸經營準則、管理標準以及操作等制定相應制度。無論是哪一方面制度的制定中，都要結合實際情況展開，同時鼓勵工作人員參與到管理制度的構建中，這樣可以在最大程度上保證制度的完善性與合理性;（2）對于信貸業務操作，要制定合理的工作制度。在制度的構建中，要將完整性、規范性與實用性作為準則。對于不同信貸業務，在開展之前，都要對其工作流程進行明確，這樣才能促使信貸業務相關工作的有序進行。保證信貸業務工作的展開，都能夠有相應流程與規范，從而達到良好工作效果。針對貸款后，同樣要做好管理工作，制定相應管理制度。在貸后管理制度的制定中，要對各個部門實際工作情況進行明確。使得貸后管理工作，能夠朝著程序化與規范化方向發展，將貸后風險降到最低。

（二）規范業務操作流程

為促進農村地區的更好發展，在農村信用社信貸管理工作的開展中，可以通過規范業務操作流程的方式。在整個管理流程中，包含信貸業務的的全部流程，工作流程也是為工作人員工作的提供引導與幫助的重點。在此背景下，工作質量與工作效率都可以得到提升，為農村信用社創造更多經濟效益與是社會效益。在規范業務操作流程中，可以從以下幾點展開：（1）相關工作人員要對審貸組操作行為進行規范，這樣信貸業務管理工作也將會有序進行。農村信用社在各項工作的開展中，都要堅持以人為本原則，對審貸組利益的創造能夠給予更多關注與重視，將審貸組生活需求滿足。這樣審貸組才能沒有后顧之憂，提高工作熱情，將更多精力放在審貸工作中，實現農村信用社的可持續發展;（2）對于在農村信用社信貸管理中，涉及到的不同信貸業務管理環節，都要對其進行明確。使得審貸工作人員，能夠對自身工作有正確認識。相關工作人員要具備較強綜合素養與專業素質，這樣才能將各項管理工作更好落實。如果審貸組成員在工作中出現不良貸款行為，那么及時對其進行責任追究，從而在未來信貸業務中避免此類情況產生;（3）在信貸管理工作開展中，農村信用社要對工作人員實際工作內容與職責進行明確。對貸后檢查環節，要加強監督管理工作，做好客戶檔案收集與歸檔工作。對其中重要檔案以及信息等，要做好備案與加密處理，防止信息丟失情況產生。結合實際情況制定風險預警方案，促使信貸管理工作可以朝著更好方向進步。降低信貸風險情況產生，從而促進農村信用社更好發展。

（三）加強權限管理

從目前我國農村信用社權限管理中可以看出，權限管理在授權方面會被分為三級，分別是市級、縣級與區級。市級與縣級聯社，要在區聯社授權范圍內，促進農村信用社信貸業務的更好發展，同時充分考慮其資金計劃問題，從而將信貸風險的發生控制在合理范圍內。在當今農村信用社發展背景下，為更好展開權限管理工作可以從以下幾點展開：（1）加強決策程序優化工作。針對不同信貸業務工作，都需要工作人員能夠及時負責，將調查工作以及審查工作等更好落實;（2）對于超權限信貸業務，經營主體要將部分之間相互制約作為原則，安排專業工作人員，做好貸前調查工作。針對調查內容審貸小組機構需要進行討論與研究，從而明確該項業務會否通過審核、獲得審批等。如果信貸業務已經超出聯社權限范圍，在完成審查工作后，要嚴格按照相關流程以及程度，將信貸業務實際情況上報給上級部門，確保超權限信貸業務能夠得到及時處理。

在農村信用社信貸管理工作的開展中，要將落實審貸分離決策作為重點與關鍵，從而為后續工作的展開打下良好基礎

（四）落實審貸分離決策

在農村信用社信貸管理中，為提升管理質量與管理效率，可以將審貸分離決策正好落實。在審貸分離決策的落實過程中，能夠使得信貸經營管理工作得到進一步強化，為信貸制度創新以及管理制度創新打下良好基礎。在實際審貸分離決策的落實中，可以從以下幾點展開：（1）在將審貸分離決策落實基礎上，工作人員要對審查、審議以及審批之間的聯系性進行梳理， 使得各個工作人員能夠對自身實際工作內容與職責有著正確認識，從而促使信貸業務以及管理工作能夠有序進行;（2）對于農村信用社權限范圍內的信貸業務而言，要將崗位分離決策更好落實到其中。信貸工作人員要主動對調查崗位等不同責任主動承擔，主任要對審查崗等的責任進行承擔;（3）在將審貸分離決策落實后，對調查人員的實際工作內容以及工作性質做出明確，促使調查人員工作開展中的真實性與全面性得到保障，對各項工作進行負責。從一定程度上而言，審貸分離決策的落實會對決策效率產生影響，但是還是積極影響較為明顯。基于此，在農村信用社信貸管理工作的開展中，要將落實審貸分離決策作為重點與關鍵，從而為后續工作的展開打下良好基礎。

（五）加強管理人員教育培訓工作

在農村信用社信貸管理工作的開展中，管理人員在其中發揮著重要作用。管理人員如果能夠具備較強綜合能力與專業素養，那么管理工作將會順利展開，同時提升管理效率。因此，要將加強管理人員教育培訓工作作為重點與關鍵。在加強對管理人員的教育培訓中，可以從以下幾點展開：（1）管理人員教育培訓工作的展開要定期進行，對工作人員掌握的管理知識以及管理結構進行及時優化與完善。促使管理人員能夠對信貸業務情況有正確認識，了解有關信貸政策與制度等。這樣才能在管理工作的開展中，將自身專業能力充分發揮;（2）可以通過開展座談會方式或者其他活動，對管理工作經驗進行交流。通過交流使得管理人員能夠對農村信用社發展實際情況有正確認識，明確自身工作內容以及應該肩負的責任。端正工作態度，將更多精力投入到管理工作中;（3）農村信用社要及時做好人才引進工作，結合崗位工作實際情況，招聘到更多能力較強的管理人員，為管理工作以及農村信用社注入新鮮血液。這樣可以在一定程度上，創造良好工作環境，為管理工作的展開提供保障;（4）還可以通過制定獎懲制度的方式，激發工作人員工作熱情。也就是說，針對在農村信用社信貸管理工作中表現較好工作人員，要結合實際情況適當給予其獎勵。獎勵可以采取精神獎勵方式，也可以采取物質獎勵方式。使得管理人員的努力工作得到回報，提升對農村信用社忠誠度，調動工作熱情。反之，對于在管理工作中表現惡劣管理人員，要適當給予其處罰。通過該種方式，保證管理人員能夠對自身管理工作有更深一步的認識，管理水平也會在無形之中得到提升。

四、結束語

綜上所述，農村信用社信貸管理工作的展開，可以將信貸風險問題在最大程度上避免，同時實現農村信用社更好發展。基于此，在農村信用社發展中，對于社信貸管理工作要加強重視程度，對管理工作中存在的問題進行分析與明確，從而結合實際情況給出相應解決措施。管理人員以及信貸人員對于自身工作都要有正確認識，更高質量完成各項工作。實現農村信用社可持續發展同時，為農村地區創造更多經濟效益。

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