影響我國金融創新的因素分析

摘要：縱覽世界范圍內經濟發展進程，當今世界已經進入金融創新快發發展時代。西方經濟自20世紀50年代以來就一直引領世界經濟發展的潮流，其金融創新的范圍之廣、勢頭之猛、種類之多已經打破了傳統金融業務的經營理念，而且使得世界范圍內出現了經濟一體化的國際格局。相對而言，雖然我國的金融創新也取得了一定的成績，但是與西方發達國家相比仍然存在很大的差距。本文就影響我國金融創新的因素進行了淺析并得出相關結論。

關鍵詞：金融創新;經濟一體化;國際格局

中圖分類號：F832文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）10-0145-02

一、國內金融市場概述

1.金融市場定義

顧名思義金融市場就是為金融商品提供場地進行交易活動的場所。在我國金融市場是中央銀行以市場為基礎，借助貨幣政策工具對經濟進行間接宏觀調控的保障性依托。中央銀行借助金融市場可以實現全社會資金資本資源的合理配置，也可以迅速把儲蓄資金轉化為投資資本。

2.金融市場發展歷程

改革開放之后，我國金融市場進入了快速發展的新時代。各種商業銀行、農業銀行、金融機構、非金融機構像雨后春筍般迅速出現。首先是金融組織體系的快速建設和恢復。改革開放之前，我國只有中國人民銀行一家金融機構，金融組織體系不健全;改革開放之后，我國建立了中國人民銀行、國有商業銀行、其他類型商業銀行、政策性銀行、非銀行金融機構、外資金融機構、銀監會、保監會、證監會等多種金融機構并存的完整金融組織體系。體系內的具體分工是中國人民銀行進行宏觀調控，國有商業銀行和替他類型商業銀行構成體系的主體，銀監會、保監會、證監會進行分業監管，體系內的金融機構功能互補協調發展。當前我國的金融機構種類齊全數量繁多，已經可以滿足人民群眾的日常金融需求。各類金融機構按照現代化的企業制度進行管理，能夠更好地服務于我國國民經濟。

自2002年下半年我國走出亞洲金融風波之后，我國金融改革進入了全新的階段，“健康化、規范化和專業化進行”是本階段金融改革工作的中心。改革過程中健康化和規范化二者并存且互為依托，專業化要求主要是強調金融業和金融監管要依據市場經濟的規律更加深入地去運作。基礎性工作領域主要是改進會計規則，使會計規則更符合我國國情與實際的經濟運行規律。對于銀行領域中的不良資產多、資本金不足以及貸款分類不合理等問題，大型金融機構實行改革的措施是一方面國家通過會計準則的修改，另一方面，是通過實行貸款五級分類制度來查清銀行不良資產的具體情況。在調查清楚之后，實行如下措施進行改革：

（1）剝離不良資產并補充注資。該項措施實施后，促進并鼓勵經營狀況良好的銀行進行股票上市，在提高透明度的同時還能完善治理的結構，迫使銀行進行財務和風險管理。

（2）促進中等金融機構改革。中等金融機構包括國有商業銀行和城市商業銀行，改革的推進原則是以財務損失自擔，推動效益好的公司上市。

（3）改革農村信用社。當前農村信用社資產占全國金融系統總量10%，盡管如此農村信用合作社的實時不良率高達50%。解決這個問題的有效措施是必須對激勵體制進行正向的改革設計，調動農村信用社體制內各方面組織成員的積極性，以正向激勵為主，在做到鼓勵表現好的農村信用社的同時也要采取措施約束或者懲戒表現較差的農村信用合作社。

二、金融主體自身因素

如上文所述，雖然我國當前的金融體系建設取得了巨大的成就，已經能夠滿足國民經濟發展的需要，但是同發國家相比還存在著極大的差距。因此，發現制約我國金融體系創新的因素并提出相應的解決方案具有十分重要的意義。目前制約我國金融創新的因素主要有金融主體本身以及外部環境兩大類。制約金融創新的詳細因素展開論述如下：

1.金融主體缺乏創新力

金融主體本質上是以追求利潤為目的的企業，想要獲得長久的發展以及源源不斷的經營利潤，金融創新是必不可少的。當前我國的金融主體并不是實現真正的自主經營自負盈虧的市場主體，創新能力嚴重不足甚至是完全缺乏創新能力。談到金融創新，關鍵是在創新體系中塑造金融市場的活動主體，打造具有產權清晰、權責分明、政企分開、科學管理特色的現代金融企業。如果做不到這一點，一切創新都是空談。長久以來，國有商業銀行一直實行壟斷經營的策略，很輕易的就能在經營活動中獲取大量的利潤，根本不用考慮會被市場淘汰。然而當前階段我國商業銀行要進行金融創新，最主要的推動因素有體制改革和國家改革政策外部推動兩種方法，無論任何一種方法實施起來都會讓我國的商業銀行極不適應，因此創新實施起來進度很慢效果不佳。最終就出現了商業銀行創新產品的質量、數量、結構等遠遠低于西方發達國家水平，使得銀行的關鍵經營指標貸款收益率、資產利潤率等遠遠低于發達國家水平。

2.思想觀念落后不思進取

自新中國成立至改革開放，我國國民經濟一直都是計劃經濟體制，這種長期集中式管理模式僵化了金融主體的思維模式，讓人們變得墨守成規固步自封不求進取。雖然現在已經經歷近40多年的改革，但是長久以來金融主體以及部分領導干部的思維模式依然沒有與時俱進，依然相對保守。這部分人除了思想意識落后之外，對于現代化企業的管理模式以及對應的管理學知識仍舊是相對缺乏，這也是導致當前國內金融主體創新活力不足的原因之一。

3.社會信用欠佳

當今社會雖然經濟發展迅速，但是講誠信重信譽的社會風氣較改革開放之前差了很多，各種各樣的詐騙現象層出不窮。在這樣的社會信用環境下，金融創新很難進行。當前的中小型企業中，一部分企業經營者誠信意識淡薄，偷稅漏稅惡意逃避銀行貸款利率以及債務的行為頻繁出現。這樣一來，商業銀行與企業經營者之間的信任出現危機。政府在推動金融創新行為時忽略了金融創新的市場特性強行推動金融創新，必然導致事倍功半創新效果不佳。此外，社會大眾群體對于金融創新這一新生事物的認知不夠，意識淡薄，也是導致金融創新活動寸步難行的重要原因之一。

4.金融立法滯后

當前我國金融創新的現狀是創新業務需求的速度遠大于金融創新業務政策和管理規定出臺的速度。金融創新監管內容方面仍然不能做到全面進行監管，當前只能做到進行信用監管，即便是如此當前金融活動中不講誠信的詐騙行為還是不能徹底消除。最后則是監管手段、監管方式滯后與現有的風險管控需要，根本達不到事前預防、防微杜漸的預期目標。

三、外部環境因素

影響我國金融創新的外部因素有很多，但是主要有金融制度因素、市場因素和技術因素三種。

1.金融制度因素

所謂金融制度指的是規則承載體和規范金融交易行為準則的一種組織結構。組織結構層面影響金融創新的因素有：金融管制和監管法律，這樣一來大大限制了利率以及匯率等在產品價格方面的創新余地，而且還提高了進入金融行業的進入壁壘，反而使我國的金融行業成為壟斷行業。壟斷行業形成后一時無法引入外部的創新機制，也無法使金融機構面對外部環境的壓力。金融管制方面創新不足，主要是金融管制的規章制度、方式方法無法滿足金融機構創新的發展需求。監管法律體系也不健全，必須盡快出臺一些法律來健全法律監管體系。

2.市場因素

金融創新活動都是在市場中完成的，可以說市場是金融創新的基本環境。如果以金融市場對金融創新的促進效率來衡量的話，金融市場的促進效率十分低下。現階段我國的金融市場存在著規模偏小、發展機構不完善、形式單一、組織結構不完善等一系列問題。我國的金融市場價格管理過于嚴格、進入壁壘卻設置得很高、開放程度又太低，凡此種種都會降低市場效率，也會使金融機構難以融資。此種情況下，金融市場很難快速地獲得市場的認可，也這是金融創新緩慢的原因之一。

3.技術因素

科學技術是第一生產力，金融創新離不開科技進步，離不開科技進步帶來的技術層面的金融創新。我國當前的金融創新現狀正是以技術進步作為驅動力的技術創新型金融創新。技術創新雖然是金融創新的主流，但是技術創新本身也存在著一定的局限性。任何領域內的技術創新都存在著一定的風險，技術投資風險就是技術性金融創新活動的制約因素之一。技術創新活動，離不開大量的時間、成本、人力、物力的投入，進行創新專用的模擬軟件不能真實地全面地模擬分析各種技術創新活動的完整過程并預測規避風險。交易系統本身也存在一定的安全風險，在進行網上交易時客戶與銀行的交易信息便會暴露在互聯網上，這部分信息很容易被犯罪分子竊取從事一些損害銀行和客戶根本利益的違法活動。銀行與客戶的信息保密性是交易系統安全性的重要設計要求及驗收標準中最重要的一部分。眾多的金融機構之間缺乏合作，不可避免地存在機構重復建設等浪費資源的情況，最終導致金融創新效率的大幅降低。

綜上所述，制約我國金融創新的因素有很多。但是這也說明我國金融創新的發展進步空間很大。只有因地制宜，根據我國金融市場的進本情況，借鑒國外的成功經驗，還要掃清金融創新的一切障礙，加快金融創新的發展。

四、結語

改革開放以來，我國的金融體系建設取得了巨大的成就。本文先是簡要說明了金融創新的定義以及當前我國金融創新發展的現狀，然后點明盡管我國的金融體系建設已經十分完備，但是受制于我國金融體系自身的一些缺陷以及外界因素的干擾，我國的金融體系創新還在存在著金融主體缺乏創新力、思想觀念落后不思進取、社會信用欠佳、金融立法滯后一系列問題，同時還受外部金融制度因素、市場因素、技術因素制約，導致我國金融創新效率很低。同時也說明我國金融創新的發展空間依然很大，只要給出現在問題的解決方案，金融創新一定會快速取得較大的成就。

參考文獻：

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[2]何德旭.中國金融發展與發展研究[M]北京：經濟技術出版社，2001.

[3]楊有振.金融開放：創新與監管[M]北京：中國金融出版社，2002.

作者簡介：

李丕文，對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院金融學專業在職人員課程研修班學員;研究方向：金融管理與投資實務。