大學生互聯網金融行為影響因素調查

代晨陽

[提要] 近幾年，隨著互聯網技術的發展，互聯網金融越來越受到大學生的青睞。通過問卷調查，了解大學生的互聯網金融行為，旨在加強大學生的金融行為風險防范意識。同時，隨著經濟水平提升和社會意識不斷開放，大學生也逐漸產生了理財觀念。在互聯網不斷發展的背景下，互聯網金融也蓬勃發展，給大學生理財的觀念和方式都形成沖擊。基于此，本文對大學生的金融行為進行調查，分析互聯網金融背景下大學生的金融行為現狀，采用多元回歸分析，建立回歸方程，從而分析各自變量前的系數的影響程度，基于數據分析方向探究大學生金融行為缺失原因，深入研究分析當代大學生在互聯網金融時代的特點，以更好地對大學生互聯網金融行為提出建議。

關鍵詞：互聯網金融;大學生;消費行為

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年4月28日

一、引言

互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。當前，商業銀行普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。互聯網金融作為傳統金融業的創新和發展，以操作簡單、成本低、效率高、覆蓋面廣、發展快，日益滿足大眾的需要，特別是以大學生為代表的年輕的消費者。在校大學生掌握互聯網及手機銀行等操作，非常青睞互聯網金融。隨著互聯網金融的快速發展，針對大學生的互聯網金融產品不斷增加，大學生互聯網金融行為日益增加。目前，互聯網背景下大學生金融行為仍存在個性化機制不健全、參與度不夠廣泛、普及度認可度不高等問題，且隨之而來的金融風險、金融陷阱如校園貸問題也不容小覷。

二、調查設計與實施

（一）調查對象。本文以問卷調查方式，以東北農業大學、東北林業大學、哈爾濱工業大學、哈爾濱理工大學、黑龍江大學、哈爾濱商業大學的部分在校大學生為研究對象，在黑龍江省高校展開調研。問卷為自編問卷，共發放調查問卷400份，收回有效問卷378份，有效率94.5%。調查問卷結構分為調查對象基本信息、互聯網金融下金融行為調查和影響因素調查三大部分。

（二）抽樣方法：分類隨機抽樣。該抽樣方案按985、211、一本院校、專科院校四類不同類型高校進行分類隨機抽樣，使每類院校類型調查數量相等，使抽樣結果更具普遍性和說服力，同時便于分析不同類型高校學生的互聯網金融行為。我們在設計針對性問卷調查前，先通過對不同層次的人群進行訪談，收集到大學生理財認知程度的真實反映數據。再根據訪談后得到的真實數據依據變量分別列項設計問卷。該抽樣方案始終堅持隨機抽樣的原則，排除了主觀因素的干擾，因此可以認為樣本具有較強的代表性。下文將對此次調查結果以及其深層原因進行研究闡述，并提出合理的建議。

三、調查數據處理

針對互聯網背景下大學生金融行為相關數據，主要采用多元回歸分析，將互聯網金融下大學生金融行為設為因變量Y，七個自變量分別為風險偏好X1、消費偏好X2、家庭收入情況X3、了解程度X4、技術信息X5、支持程度X6、地區開放程度X7，β為常數項，來建立Y=β+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+β7X7方程，從而分析各自變量前的系數的影響程度。最后采用配對樣本t檢驗來對數據進行進一步的檢驗分析。本文設置一級指標兩項（內部因素、外部因素），二級指標七項（風險偏好X1、消費偏好X2、家庭收入情況X3、了解程度X4、技術信息X5、支持程度X6、地區開放程度X7）。其中，風險偏好考慮風險偏好、風險中性、風險厭惡三個變量，消費偏好考慮消費偏好、消費中性、消費厭惡三個變量，家庭收入情況考慮高等收入、中等收入、低等收入三個變量，了解程度考慮高度了解、中度了解和不了解三個變量，技術信息考慮信息發達和信息閉塞兩個變量，支持程度考慮高度支持、不予支持、高度反對，地區開放程度考慮高度開放和相對閉塞兩個變量，共計19項變量，樣本數N等于398。相關性分析表明，七個解釋變量分別與被解釋變量顯著，且七個解釋變量彼此之間相關系數的絕對值皆遠小于0.8，不存在多重共線性問題。建立回歸模型組，模型設定如下：

Y=β+βiXi+e （i=1，2，3，4，5，6，7）

互聯網金融行為（Y）影響因素結果如表1所示。其中，表中6個自變量p值均遠遠小于0.05，故回歸系數顯著。（表1）

四、調研結果分析

本次調查數據采取描述性統計和計量統計相結合的方式，多選題百分比的計算方法是“該選項被選次數/有效樣本數”，因此，多選題各選項百分比相加可能大于100%。項目問卷調查前，先通過對不同層次的人群進行訪談，收集到大學生理財認知程度的真實反映數據。再根據訪談后得到的真實數據依據變量分別列項設計問卷，因此具有較強的代表性。

總體來說，在所研究統計的七個解釋變量中，內部因素整體影響大于外部因素整體影響。而在四個內部因素中，被解釋變量大學生互聯網金融行為的最主要因素為風險偏好和了解程度。基于數據分析方向，探究出大學生金融行為缺失主要有如下原因：

（一）大學生金融知識呈現碎片化、零散狀。信息時代的到來更新了全球人類的信息來源與傳播，同時也沖散了大學生有限的注意力，使大學生金融知識普遍呈現零散狀態。尤其是非金融專業學生對金融活動的興趣程度不高，他們往往不會花費時間專門進行金融方面的學習，而更傾向于快速地瀏覽短篇經驗貼或者短視頻，且更容易受到所謂“零風險、高收益”的投資借貸等廣告詐騙而在未知情況下進行非正規金融行為。數據顯示：非金融專業學生選擇接受過金融方面的公選課和講座的人數極少，接受相關金融課程教育不足4.8%;講座等形式占比也僅有5%;而選擇從閱讀相關的書籍和報刊、網絡渠道的百度詞條、微博、微信、金融理財節目等碎片化獲取途徑則占62.98%，這種零散的知識拼湊式的學習無法形成對金融整體體系的構架，且極易誤入金融陷阱。

（二）大學生的金融意識淡薄和金融技能缺失。大部分大學生由于資金來源大多來源于父母，經濟不獨立，因此對于自己所持有財產沒有合理的規劃和管理，甚至會出現任意揮霍，隨心所欲的心態。在這種消極理財的態度下，即使大學生身處日益發展的互聯網金融的大環境，有著觸手可及的金融知識渠道，形形色色的金融案例，自身卻沒有了解金融新聞、進行互聯網金融行為的主觀能動性;由于大學生每月可支配資金有限、安全意識不強，大學生金融投資行為整體還是處于一個比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。而且因為互聯網金融發展時間較短，大學生對互聯網金融整體上保持著謹慎的態度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財投入維持在較低水平。

另外，根據行為金融學，中國人傳統思想形成的固有觀念使大多數中國人形成風險厭惡型投資者，相較于金融理財更傾向于“買房養老”、銀行定期儲蓄等安全性較高的資產投資形式。由于金融意識不強、固有風險厭惡心理和主觀能動性的缺乏，使大學生即使在互聯網金融發達的今天也鮮有進行金融行為，儲備金融知識和技能。

（三）互聯網金融行為高度相同。調查研究中，發現大學生在互聯網金融理財過程中，由于大學生群體的特點，在互聯網金融行為和產品上呈現出高度相同的情形。在理財投資方面，主要選擇是余額寶和微信理財通，9成以上大學生使用以上兩種互聯網金融產品，其中選擇余額寶人數是微信理財通人數的3倍左右。在互聯網金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進行網絡貸款。

五、幾點建議

基于大學生金融行為缺失有如下原因，得出以下結論和建議：

（一）多途徑培養大學生的互聯網金融知識和投資理財意識。據調查問卷顯示，84.96%的大學生資金來源于父母，剩余15.04%的大學生資金來源于獎、助學金和校內外兼職收入，這部分財產收入具有極高的不穩定性。家庭的經濟供應降低了理財需求力度，使理財的重要性得不到凸顯，因此父母需要在投資理財方面給予孩子正確的引導。

（二）根據指標體系數據調查分析，大部分高校在校生不敢輕易選擇互聯網金融行為，究其緣由是其對于互聯網知識的匱乏和實踐經驗過少。因此，學校應該開設互聯網金融投資課程，重視非經濟管理專業的大學生投資理財的培養，提高其對于互聯網金融行為的認知度。除此之外，在校大學生可以多向有經驗的教師咨詢，學校也可以組織校外專家和理財專業人士為學生進一步普及互聯網金融知識。

（三）P2P借貸與網絡借貸相結合，是隨著互聯網的發展而興起的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢。隨著網絡的發展和社會的進步，此種金融服務的正規性與合法性會逐步加強，在有效的監管下發揮網絡技術優勢，網上貸款也正在成為一種趨勢。在對大學生互聯網金融普及過程中，要加強互聯網金融風險意識，培養正確的金融行為，杜絕校園貸等不正規金融行為，并且多途徑提高其抗風險的能力。

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