考試類新型保險產品發展分析

宋朵朵 凌云莉 董丹陽 任國娟

遼寧科技大學經濟與法律學院

一、引言

截止2019年6月，我國的互聯網普及率已達61.2%。在大數據時代下，互聯網金融深刻影響和改變著傳統保險的發展。從2013年首家互聯網保險公司的成立，到2020年互聯網保險公司已達15844家。互聯網保險與知識產業的相互滲透產生了新的保險產品——考試類互聯網新型保險產品。雖然互聯網保險業發展勢頭強勁，但金融市場上僅有幾款面向英語水平考試、考研、考駕照考生的考試類互聯網新型保險產品。因此，仍需要充分研究其潛在問題，才能更好的發展考試類新型保險產品。

二、考試類新型保險產品面對的挑戰

（一）我國保險市場還未健全。一方面是我國保險市場的體系有局限性。主要體現在我國保險中介市場開發的不完全性和再保險市場發展的滯后性。另一方面是保險市場對新型保險產品的規范還不夠完善。保險市場上各種新型保險產品五花八門，但在長期發展中能存活下來的卻少之又少。況且考試類新型保險產品發展時間較短，相比于其他成熟險種沒有競爭力。

（二）考試類新型保險產品的價格及競爭機制方面。在保險市場上，保險產品的價格就是費率，保險市場的競爭表現在費率、險種創新等方面的競爭。其中費率則是保險市場競爭的主要方式，對于考試類新型保險產品來說，由于考試類型的廣泛性，相對應的費率準確性會有偏差。而且根據教育制度的改革，考試類新型保險產品的費率計算未必會及時適應市場的價格供求。

（三）考試類新型保險產品的服務質量有待提升。目前市場上的考試類新型保險產品主要是由大型教育機構與保險公司聯手推出的保險產品，其服務對象狹窄，覆蓋率小。考試類新型保險產品的業務理賠僅僅對應于特定的考試類別。且這類保險產品推出時間較短，險種還不成熟，對于考試類新型保險產品條例還不夠清楚規范，售后服務質量還需提升。

三、考試類新型保險產品未來發展的建議

（一）尋找各方面更優勢的力量，完善考試類新型保險產品內容。考試類新型保險產品作為一種新型保險產品，部分保險公司積極研究，但是因為人才、想法等參差不齊，導致考試類新型保險產品的內容體系并不完善。業界的研究者具有豐富的實踐經驗，但有些缺乏系統理論性的邏輯，學界具有較好的思維邏輯體系，但缺少實踐經驗。如果保險公司可以把這兩個力量整合起來，揚長避短，便會形成強大的研究力量，推動保險行業的發展。在此基礎上，結合我國保險業過去經驗與未來發展趨勢，借鑒優秀的保險理論和成果，構建考試類新型保險產品理論的系統性框架，尋求保險理論新的突破，完善內容。

（二）加快考試類新型保險產品創新進度。市場需求是拉動產品創新的主要因素。早在1974年美國學者厄特巴克就得出一項結論:60%-80%的創新是需求拉動的。因此我們要是分析市場需求和市場細分不明顯的狀況，在做好市場需求調查分析的基礎上，按照市場有需求、經營有效益的原則，加大產品創新力度和投入，針對不同的保險對象設計合理化的方案，滿足人們多方位、多層次的保險需要。

（三）豐富考試類新型保險產品服務的內涵。考試類新型保險產品已進行了一些服務創新，如推出專線客戶服務熱線、小額快速理賠通道等，但是這些創新方法較為局限。應進一步深化保險服務創新，從我國社會發展需要出發，開展社會需求較大的增值服務以及附加免費。一是家長對于孩子教育的重視，對于面臨就業的嚴峻問題，考試類新型保險產品對于家庭節約很多開支，為了使更多家庭接受考試類新型保險產品，可推出就業考試證書免費咨詢，根據專業定制個人職業生涯規劃。進行就業信息免費提供等業務。二是針對就業改革后失業者的增多，在提供考試險的同時向客戶提供再就業培訓、再教育咨詢、就業信息等服務項目。三是開展考試保險時將出國留學咨詢、證書考試教育咨詢、家教信息等內容作為延伸服務。四是對于資金較為短缺的客戶還提供一些金融信息等家庭理財方面的服務，更加促進其他類型保險的發展，吸引更人群自愿投保，變潛在的需求為現實需求。

四、結語

正文對于市場上現有的三類考試類新型保險產品進行簡要介紹，提出考試類新型保險產品未做到全面推廣的潛在問題以及出于上述問題所研究出的解決辦法。由于考試類新型保險產品界定不清晰和險種的不成熟，很明顯考試類新型保險產品真正做到全面推廣還有很長的一段路要走。但考試類新型保險產品的存在不是偶然的，在我國這個考試大國中，它的產生是必然的。并且，我們有理由相信，它未來的發展是積極的、突破性的。