疫情影響下科技保證保險貸款的分析

靳雙奇

2020年年初，一場意想不到的新冠疫情給國內經濟帶來了史無前例的重創，尤其對中小企業更是雪上加霜。根據《中歐商業評論》的報道：《清華、北大聯合調研995家中小企業，如何穿越3個月的生死火線》，靠賬上現金余額，67.1%的企業可以維持 2 個月，85.01%的企業最多維持 3 個月，只有不到 1/10的企業能維持半年以上。為渡過難關，22.43%的企業計劃減員降薪，21.23%的企業準備貸款，16.20%的企業選擇停產歇業，13.58%的企業股東自己增資，還有10.16%的企業選擇民間借貸。面對如此嚴重的經濟狀況，使本來就融資難、融資貴的中小企業生存更為堅難。尤其是科技型中小企業，無抵押物，無擔保物，更是難上加難。

當前中國經濟進入新常態發展階段，在此階段下，大力發展科技型中小企業，既能推動傳統產業轉型升級，又能帶來新的經濟增長點。但是科技型中小企業由于階段性強，信用風險高，風險資本依賴多等特點，而面臨的融資難、融資貴問題依然突出，成為制約其生存發展的瓶頸。

近年來面向中小微科技型企業的貸款：保證保險持續推動，伴隨著科技類企業的快速發展，以及其輕資產的特征，科技類貸款：保證保險應運而生。近年來政策也在持續放出鼓勵信號，希望保險企業在扶持科技企業貸款方面發揮作用。

2015年1月28日，國家五部委聯合發布關于《大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》，指出以信用保險、貸款保證保險為載體，開展由政府、銀行、保險公司多方參與、風險共擔的合作經營模式，發揮信用保證保險的融資功能，緩解中小企業的融資難、融資貴的問題。

2019年12月30日，中國銀行保險監督管理委員會印發《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》中，即明確指出，建議積極開發支持科技創新的金融產品，鼓勵保險機構創新發展科技保險，同時支撐保險資金、符合條件的資產管理產品投資面向科技企業的創業投資基金、股權投資基金，拓寬科技企業融資渠道。

持續動作之中，由政府、銀行以及保險機構共同參與的面向中小科技型企業的貸款保證保險需求正逐步加大。早期在幾個省份試點并取得成功經驗后面向全國推廣。

一、科技型企業保證保險貸款的內含

科技型企業保證保險貸款是通過科技型企業保證保險貸款風險補償資金、貸款保證保險作為增信手段，為輕資產無抵押小微科技型企業提供純信用貸款的金融信貸產品。由保險公司與銀行共同承擔風險，政府對擔保費用給予一定補助的方法。由保險公司與銀行對企業進行嚴格審核，對不符合科技型中小企業的不予辦理。對其中審核通過的中小科技型企業，采取相應的風控措施，常用的是法人和其它股東承擔連帶保證責任，同時將企業的知識產權質押給保險公司，由保險公司做為第一受益人。

此業務一般的貸款在基準利率，有的銀行會上浮20%以內，總的利率一般不會超過5%的年利率。保險公司的擔保費，一般是貸款金額的3%，同時政府會補助2%，企業實際負擔的利率為1%，對中小科技型企業來說，非常合算。

二、科技型企業保證保險貸款的實施

自從全國多省市推出科技型企業保證保險貸款的政策來，各地政府積極面向中小科技型企業，取到廣大科技型中小企業的積極向應。

2009年浙江省在寧波、舟山二市開展科技型中小企業貸款保證保險試點工作，人保財險、太保財險等保險企業參與其中，并憑借低成本的優勢在試點地取得了不錯的業績。

2010年10月19日上海市科學技術委員會、上海市金融服務辦公室聯合下發滬科合（2010）34號：市科委等關于試點科技型中小企業短期貸款履約保證保險工作通知。

在此基礎上，全國廣東、山東、北京、福建等幾個省份也開始試點工作，并在取得成功經驗后面向全國其它省份試點。

為鼓勵和引導保險資金支持科技型企業發展，支持科技企業參加保證保險，運用科技保險作為分散風險和融資貸款的方段，2017年陜西省西安市科技局、西安市財政局印發《關于西安市科技保險補貼資金使用管理辦法（暫行）的通知》，對科技型企業通過保證保險貸款融資的擔保費，由政府給予一定的補助。入圍的保險企業包括人保財險、平安財險、太平洋財險、新華人壽保險等，入圍的銀行包括招商銀行、工商銀行、平安銀行、華夏銀行、秦農銀行、西安銀行等。

三、科技型企業保證保險貸款的作用及效果

目前從執行的現狀來看，已有多家保險機構推出保險產品，在企業貸款環節匹配貸款保證保險銷售渠道，各地科技部門同時加大產品宣傳與接口，為貸款保證保險的增信作用加以推廣。

西安市3年多來已累計為5000多家企業提供超過10億元貸款，有效緩解了科技型中小企業的融資難、融資貴問題。

全國其它省份在此方面也取得可喜的效果，有效緩解了中小科技型企業的融資問題，深受廣大中小企業主的贊美，稱其為解決中小科技型企業資金的試金石，非常有效。

四、科技型企業保證保險貸款存在問題

（一）作用初顯，但仍有較大市場，而中小科技企業時間成本高，缺乏即時的經濟效益等問題，也給保險企業產品設計與風險評估造成一定困難。

（二）銀行對此業務推廣也不是很積極，其模式是銀行保險共擔風險，銀行也要承擔一定比例的損失，與其全覆蓋的風險控制理念發生背離，難以滿足銀行的信貸審批要求，反依靠保險協助小額借款人增信的作用比較有限。

（三）保險公司風險性高，難掌控性，存在極大的不確定性。保險公司有獨立調查權，卻缺少具備專業水平的調查人員，在調查水平上與銀行相差懸殊。

（四）業務推廣也是比較突出的問題，原因是此業務其風險性和難以預料性，保險公司很難獲得再保險支持，不敢貿然擴大業務，只能局限在小范圍內實行試點。

五、科技型企業保證保險貸款的改進建議

（一）保險企業設計此貸款業務時，可以考慮科技型企業的行業特點，設計出能滿足大多數科技型企業需要的貸款業務。

（二）銀行在審核企業時，可在基于即往信貸數據基礎上，對行業保持前瞻性審視，充分運用大數據等現代科技手段，實現企業運行隨時掌握。

（三）保險公司可以配備專業人員，也可以與銀行人員一起對企業的內控進行把握。

（四）保險公司充分運用大數據等現代科技手段，對以往的企業貸款充分分析，形成風險可控的風控手段，以減少風險。

（五）同時建議各級政府給予科技企業更多資源與支持，在行業發展背景下，形成良性循環，為企業、銀行、保險公司減少損失。

六、結語

科技型企業保證保險貸款對中小型科技企業是有利的，國家的政策也是好的，實踐中，還需政府科技部門、商業銀行、保險公司三方合作，共同為中小型科技企業提供科技保證保險貸款服務，才能與政策制定的起初目的達到一定的作用，才能更好的為中小型科技企業報務。（作者單位：西安恒盛安信智能技術有限公司）