互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問題思考

文 / 劉德寅,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的一種最新金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助信息通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為企業(yè)或個(gè)人提供支付、投資、轉(zhuǎn)賬及信息中介等一系列服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是單純地將互聯(lián)網(wǎng)同金融業(yè)務(wù)相融合，而是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在確保安全的基礎(chǔ)上逐漸滲透，為順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求而產(chǎn)生的一種全新業(yè)務(wù)模式，是金融行業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)互相融合而出現(xiàn)的新型領(lǐng)域。相比于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展快、覆蓋廣、效率高、成本低等優(yōu)勢(shì)，然而監(jiān)管不到位、風(fēng)險(xiǎn)大也是不可忽視的缺陷，需高度重視。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

2015年7月，工信部、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門聯(lián)合頒布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，第一次正式地將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管明確提出，并進(jìn)行了有效指導(dǎo)。2016年，國(guó)務(wù)院順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，制定公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施》，要求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行重點(diǎn)保護(hù)，打擊違法犯罪行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。2017年，中央多部委共同制定了《關(guān)于進(jìn)一步做互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)清理整頓工作的通知》，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律治理中，“創(chuàng)新”“規(guī)范”是關(guān)鍵點(diǎn)。2018年，金融互聯(lián)網(wǎng)專項(xiàng)整治活動(dòng)中，要求對(duì)資金來源予以限制，如此一些實(shí)力較差的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)迫于壓力只得被淘汰。2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并不順利。有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，相比于去年，2018年P(guān)2P運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量縮減了870家。隨著監(jiān)管力度的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融即將步入到成熟期，在將行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效釋放的同時(shí)，也要注重自身修復(fù)。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇，小額支付、第三方支付日益流行，純渠道化特點(diǎn)更加明顯。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰

縱觀我國(guó)現(xiàn)行法律，并未制定互聯(lián)網(wǎng)金融單獨(dú)法律法規(guī)。同時(shí)，現(xiàn)行法律同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)并不對(duì)稱，造成未明晰交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)，甚至?xí)T發(fā)各種金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否獲取金融許可、用戶信息安全是否得以保護(hù)、平臺(tái)賬戶是否屬于第三方支付等問題，現(xiàn)行法律并未涉及到，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙、平臺(tái)破產(chǎn)等事件，難以保障平臺(tái)用戶、平臺(tái)權(quán)利。

2.2 監(jiān)管模式和方法不符需求

目前，金融監(jiān)管中地方政府并沒有實(shí)質(zhì)性權(quán)力，無(wú)法有效約束與監(jiān)管金融活動(dòng)和金融市場(chǎng)。所以，為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展，要將地方金融服務(wù)辦公室的作用體現(xiàn)出來，在金融監(jiān)管央地權(quán)限上作出明確規(guī)定。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，需要改進(jìn)監(jiān)管的方法，保持更高的協(xié)調(diào)性，重點(diǎn)是將行為監(jiān)管和功能監(jiān)管放在重要位置。但是從實(shí)際情況來看，基本上以傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管防范為主，這樣容易引起監(jiān)管真空與重疊等現(xiàn)象。這樣監(jiān)管主體互相推卸責(zé)任，為監(jiān)管套利創(chuàng)設(shè)了優(yōu)質(zhì)條件。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運(yùn)行中存在缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融為社會(huì)大眾服務(wù)，及時(shí)預(yù)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)參與者權(quán)利益是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重要職責(zé)，然而大多數(shù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)匱乏，導(dǎo)致參與主體權(quán)益被嚴(yán)重?fù)p害。2017年底，650家問題平臺(tái)中224家停業(yè)，有的甚至出現(xiàn)了跑路行為；2017年，P2P平臺(tái)整體受益同比降低了1%，2018年降低到了8.4%，根據(jù)這一趨勢(shì)，在嚴(yán)厲的監(jiān)管下，2019年P(guān)2P平臺(tái)已經(jīng)邁入了成熟期，淘汰率持續(xù)增長(zhǎng)。另外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是強(qiáng)大助推力，而現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在技術(shù)安全、信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)告知、參與主體風(fēng)險(xiǎn)教育等方面存在各種不足之處。

2.4 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的缺失

結(jié)合行業(yè)監(jiān)管整體布局，國(guó)內(nèi)一般情況下應(yīng)用分離管制金融消費(fèi)者保護(hù)模式，規(guī)則指引不足，難以有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，金融消費(fèi)者處于信息弱勢(shì)地位，難以對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別。雖然現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴流程越來越完善，但是其存在聚眾性、廣泛參與性和非理性等特點(diǎn)，從而為監(jiān)管工作帶來了巨大考驗(yàn)，保護(hù)工作也將受到影響。

3 完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的應(yīng)對(duì)措施

3.1 成立互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管機(jī)構(gòu)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中還有很多不足之處，對(duì)此可以采取設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管委員會(huì)的方法，明確其監(jiān)管職能，并安排專業(yè)的監(jiān)管人員，積極引入互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管“獨(dú)立董事”，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)法制監(jiān)管最新動(dòng)態(tài)、存在的問題及解決方法進(jìn)行定期披露，設(shè)立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管

其一，建立民間金融多樣化利率監(jiān)管。利用科學(xué)合理激勵(lì)工具，進(jìn)一步完善差別化利率制度；其二，構(gòu)建民間金融區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。適當(dāng)?shù)貙⒔?jīng)營(yíng)范圍各項(xiàng)限制條件予以放寬，基于區(qū)域性經(jīng)濟(jì)差異在不同區(qū)域進(jìn)行規(guī)范化、合理化競(jìng)爭(zhēng)；采用產(chǎn)業(yè)政策對(duì)民間金融在各行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)予以科學(xué)引導(dǎo)，誘發(fā)租金信息支付效應(yīng)；其三，對(duì)民間金融借貸形式同內(nèi)容進(jìn)行有效規(guī)范。對(duì)民間金融借貸形式進(jìn)行合理化監(jiān)管，要求借貸形式滿足國(guó)家要求的正規(guī)形式，針對(duì)不合乎規(guī)定、不合乎法律的惡性民間金融借貸，應(yīng)立即取締，觸及刑法的應(yīng)嚴(yán)厲處罰。其四，監(jiān)管放貸人融資渠道。合理監(jiān)管放貸人融資渠道及來源，有效避免以高利貸形式的非法集資行為，把銀行資金同民間互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效隔離，確保正規(guī)金融有序進(jìn)行。其五，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融輻射的有關(guān)貸款擔(dān)保物范圍、擔(dān)保方式及擔(dān)保關(guān)聯(lián)交易。其六， 針對(duì)涉黑問題、變相洗錢、暴力催款等行為，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行刑法處罰。其七，制定 民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)管理?xiàng)l例。

3.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的刑法治理

其一，在《刑法》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行明確界定。縱觀現(xiàn)行《刑法》中并未具體、明確地界定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的民間金融的借貸、非法集資、吸收公眾存款等。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)設(shè)定針對(duì)性刑法治理標(biāo)準(zhǔn)及界限，對(duì)具體罪同非罪界限予以明確；其二，健全民間金融犯罪罪名設(shè)置。對(duì)刑法有關(guān)罪名、犯罪構(gòu)成、犯罪認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、刑法幅度進(jìn)行明確，增加欺詐集資罪、高利貸罪等。其三，完善分類管理刑法監(jiān)管模式，對(duì)現(xiàn)階段“非法集資”的“大一統(tǒng)”監(jiān)管模式予以重點(diǎn)改革。民間金融活動(dòng)形式多樣，所引起的社會(huì)效益也有所差異，針對(duì)民間金融活動(dòng)的管理，應(yīng)基于種類、行為方式、活動(dòng)內(nèi)容、規(guī)制模式及特點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)選擇。

3.4 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管行業(yè)自律機(jī)制

其一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融核心利益相關(guān)人員合法權(quán)益進(jìn)行有效保障。出借人、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、借款人是互聯(lián)網(wǎng)金融重要利益的關(guān)聯(lián)者。以信息公開為基礎(chǔ)，從互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)踢出、互聯(lián)網(wǎng)金融核心利益有關(guān)者知情權(quán)、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有關(guān)責(zé)任及義務(wù)等各個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，對(duì)其合法權(quán)益進(jìn)行有效保障。其二，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，應(yīng)強(qiáng)化行業(yè)自律組織的有效作用，積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)有效引導(dǎo)與約束互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新法制；其三，健全互聯(lián)網(wǎng)金融行政監(jiān)管方法。組織制度科學(xué)合理是確保互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的關(guān)鍵性因素。在分工合理的基礎(chǔ)上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及有關(guān)職能。例如，溫州市金融改革試驗(yàn)區(qū)制定實(shí)施了互聯(lián)網(wǎng)金融等級(jí)備案制度，運(yùn)行效果較好，可在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行廣泛推廣。另外，進(jìn)一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息披露制度及規(guī)范預(yù)警措施，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融利率進(jìn)行實(shí)時(shí)、實(shí)地發(fā)布，借助地方資金走向與利率走勢(shì)對(duì)民間資本流向進(jìn)行積極引導(dǎo)。

3.5 提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)層和水平

第一，在“金融消費(fèi)者”上作出清晰界定，正確區(qū)分“金融消費(fèi)者”與“投資者”的關(guān)系，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)則統(tǒng)一下來。第二，完善消費(fèi)者維權(quán)制度。由于消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融中長(zhǎng)期處在弱勢(shì)地位，而通過加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的指引，促使他們通過法律的手段維護(hù)自身合法權(quán)益，保證自己的資金不受影響，最大限度減少損失。第三，完善監(jiān)督制度與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛解決制度。監(jiān)管部門要結(jié)合民法條例、行政法等內(nèi)容，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)違規(guī)提供擔(dān)保行為的處罰力度，確保投資者權(quán)益獲得維護(hù)，達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)的問題。同時(shí)要優(yōu)化投訴渠道，做好糾紛調(diào)解工作，科學(xué)指導(dǎo)與交易參與者投資行為。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，有關(guān)職能部門應(yīng)高度重視，加強(qiáng)法律監(jiān)管，構(gòu)建全方位、多層次法律法規(guī)，確保監(jiān)管職能，有效保障消費(fèi)者合法權(quán)益，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供扎實(shí)的法律基礎(chǔ)，提高監(jiān)管系統(tǒng)的專業(yè)化、系統(tǒng)化與國(guó)際化。